Dacă sunteți îngrijorat de faptul că finanțele dvs. ar putea fi în pericol, citiți cinci indicatori-cheie pentru a vă ajuta să stabiliți dacă trăiți dincolo de mijloacele dvs. (Dacă știți deja că finanțele dumneavoastră au nevoie de ajutor, consultați mai multe despre "Săpatul de datorii personale").

Nr. 1 - Scorul dvs. de credit este mai mic de 600

Birourile de credit monitorizează istoricul plăților, hotărâri judecătorești împotriva ta. Apoi utilizează aceste informații pentru a compila un scor de credit care să reflecte valoarea dvs. de credit. Clasamentele numerice merg de la un nivel scăzut de 300 la un maxim de 850. Cu cât este mai mare, cu atât mai bine. Este acest scor pe care creditorii îl folosesc pentru a determina dacă vor acorda un împrumut. În general, orice scor de credit sub 600 înseamnă că probabil vă aflați peste cap.

Dacă nu sunteți sigur care este scorul dvs. de credit, contactați oricare dintre birourile de credit majore (TransUnion, Equifax și Experian) și cereți-le să vă trimită o copie a raportului dvs. de credit. Acest document vă va spune care sunt birourile - și în cele din urmă creditorii și instituțiile financiare - care vă gândesc la finanțele dumneavoastră.

Îmbunătățiți scorul dvs. de credit:

Plata datoriilor

• Satisfaceți toate hotărârile restante
• Solicitați și utilizați mai puține cărți de credit (Pentru o defalcare detaliată, verificați cinci chei pentru a debloca un scor de credit mai bun. )

Semn. 2 - Salvați mai puțin de 5%

Cei care doresc securitate financiară în timpul perioadei de pensionare trebuie să se asigure că nu sunt printre cei care cheltuiesc mai mult decât aceștia . Dacă economisiți mai puțin de 5% din venitul dvs. brut, probabil că vă aflați peste cap.

O rată de economisire sub 5% înseamnă că puteți fi în pericol real de ruinare financiară dacă cineva din familia dvs. ar avea o urgență medicală sau familia dvs. ar trebui să se ardă la sol. Cu economii atât de scăzute, probabil înseamnă că nici măcar nu aveați bani să plătiți deductibilele de asigurare necesare.

În trimestrul III 2005, rata medie de economisire personală ca procent din venitul disponibil a scăzut la un nivel record de 2,2% înainte de a reveni, potrivit Biroului de Analiză Economică al SUA. De atunci, rata a crescut la 5,8% în trimestrul III 2016, după cum se arată mai jos. Dacă nu ați sărit pe banda de salvare, acum este momentul să faceți asta.

Zona umbrite denotă recesiunea din UR

În mod ideal, fiecare ar trebui să încerce să economisească cât de mult poate, dar în termeni de obiective, regula pe care majoritatea consultanților financiari o sugerează este 10% din venitul brut. Începând cu vârsta de 30 de ani, dacă economisiți 10% din venitul dvs. anual de 100 000 $ în 401 (k) sau 10 000 $ în fiecare an și câștigați un randament anual de 5%, acești bani ar crește mai mult decât 900, 000 de dolari după vârsta de 65 de ani. (Înțelepciunea standard este de 10%, dar există opțiuni dacă acest lucru este imposibil.) Pentru a afla mai multe, citiți soluția 5% Soluția financiară.)

Semn. 3 - Bilanțurile cărților dvs. de credit sunt în creștere

Dacă sunteți unul dintre acei oameni care plătesc în fiecare lună doar suma minimă datorată în soldul cardului dvs. de credit sau dacă trimiteți doar o mică contribuție către principal echilibru, atunci sunteți cel mai probabil în capul tău.

În mod ideal, ar trebui să percepeți numai ceea ce puteți plăti la sfârșitul fiecărei luni. Când nu vă puteți permite să achitați soldul în întregime, ar trebui să încercați să faceți cel puțin o contribuție la principalul principal. (Pentru a afla de ce, consultați Înțelegerea interesului pentru cardurile de credit.)

Importanța plății soldurilor de cărți de credit cât mai curând posibil nu poate fi supraestimată. O persoană cu datorii de 5 000 de dolari în cardul de credit care face plata minimă de doar 200 de dolari pe lună va ajunge să cheltuiască mai mult de 8 000 de dolari și să ia aproape 13 ani pentru a-și plăti datoria. (Pentru a obține cardurile sub control, citiți Sfaturi pentru sfaturi de reducere a datoriilor cu carduri de credit.)

Nr. 4 - Mai mult de 28% din venituri merge la casa dvs.

Calculați procentul din venitul dvs. lunar , impozite pe proprietate și asigurări. Dacă este vorba de mai mult de 28% din venitul dvs. brut, atunci probabil că vă aflați peste cap.

De ce este 28% numărul magic? Din punct de vedere istoric, creditorii conservatori au folosit pragul de 28%, deoarece experiența lor le-a spus că este vorba despre rata la care poate ajunge persoana obișnuită, își face plățile ipotecare și se bucură încă de un nivel rezonabil de trai. Desigur, unii proprietari pot obține prin a-și petrece un procent mai mare pe casele lor, mai ales dacă se taie în altă parte, dar este o linie periculoasă de a merge.

Rețineți că, dacă în prezent cheltuiți peste 28% din venitul brut pe locuințe, este posibil ca mulți creditori să-și relaxeze cerințele în ultimul deceniu și au permis unii să împrumute 35% din venitul lor. Cu toate acestea, de la prăbușirea pieței ipotecare subprime, mulți creditori devin din ce în ce mai precați și se reîntorc din nou la pragul de 28%. (Pentru a începe salvarea, citiți Reduceți-vă casa pentru a reduce cheltuielile.)

Semn. Nr. 5 - facturile dvs. scad din control

Achiziționarea pe credit și plata în rate a devenit un joc național. Este mult mai ușor să cumperi un nou televizor cu ecran plat atunci când vânzătorul descompune prețul în rate lunare. Ce mai are 50 de dolari pe lună, nu? Problema este că toate aceste facturi încep să se adune și vei ajunge la nichel și te vei cădea în faliment. Dacă venitul dvs. lunar este tăiat în bucăți și este plătit pentru a plăti zeci de achiziții și servicii în rate inutile, este posibil să vă aflați peste cap.

Plasați toate facturile lunare pe masa de bucătărie și treceți-le unul câte unul. Aveți o factură de telefon mobil, o factură de internet, un pachet de cablu TV premium, o factură prin satelit prin satelit și toate celelalte gadgeturi care generează nenumărate facturi lunare? Întrebați-vă dacă fiecare produs sau serviciu este într-adevăr necesar. De exemplu, aveți nevoie de un pachet premium de 500 de canale prin cablu TV sau ați observa cu adevărat diferența dacă ați avea mai puține canale (și ați plătit mai puțin)?

Unele dintre cele mai bune locuri pentru a găsi economii includ facturile telefonice (linia de celule și linia telefonică), facturile de utilități (opriți luminile, nu conduceți aerul condiționat dacă nimeni nu este acasă) și cheltuielile de divertisment stați la masă mai puțin și împachetați un serviciu de lucru). (Pentru a învăța cum să eliminați cheltuielile inutile, citiți Downshift pentru a vă simplifica viața și pentru a obține ordinele dvs. de finanțare.)

Linia de fund

Ca națiune, avem mult de parcurs înainte de a ajunge la orice fel de responsabilitatea financiară colectivă. Pentru a evita să deveniți parte din statisticile sumbre ale falimentului și a blocării, este important să vă măsurați în mod regulat sănătatea financiară. Cele cinci semne prezentate aici nu sunt condamnări la moarte; în schimb, ele ar trebui văzute ca simptome care vă permit să diagnosticați o problemă înainte de a se agrava.