Din 1946 până în 1964, s-au născut 78 de milioane de americani noi. A fost o explozie a populației, iar această generație a devenit cunoscută sub numele de baby boomers. Boomerii au muncit din greu pentru extinderea rapidă a economiei Statelor Unite în ultimii 40 de ani. Acum, această generație începe să ajungă la vârsta de pensionare. În 2006, primul set de baby boomers a ajuns la vârsta de 60 de ani, cu 4 milioane de baby boomers stabilite pentru a transforma 60 în fiecare an după aceea pentru următorii 18 ani.
Această explozie imensă a populației a schimbat modul în care am venit să ne gândim la pensie. Multe dintre plasele de siguranță care existau pentru generațiile anterioare au dispărut, în timp ce boomerii s-au apropiat de pensionare. O nouă strategie generatoare de venit era necesară, una foarte diferită de cea a părinților boomers. În acest articol, vom revedea câteva dintre motivele pentru care planificarea de pensionare și-a schimbat atenția și a dezbătut o posibilă soluție. (Pentru mai multe informații despre schimbarea feței pensionării, citiți Generația Gap .)
->Boomers sunt probabil să trăiască mai mult Îmbunătățirile în domeniul sănătății și al stilului de viață înseamnă că boomerii pentru copii care ajung la 60 de ani în 2007 se pot aștepta să trăiască în medie în jur de 22,5 ani. În unele cazuri, pensionarea poate dura patru decenii sau mai mult. Această speranță de viață mai mare înseamnă că venitul pentru pensionare trebuie să dureze mai mult decât pentru orice generație anterioară. Odată cu creșterea costului vieții, cei mai mulți și cei care vin după ei vor trebui probabil să economisească mai mult decât orice altă generație anterioară pentru a finanța pensionarea. Complicarea acestei situații este inflația, care a înregistrat în ultimii ani o medie de aproximativ 3% pe an și nu arată niciun semn de încetinire. Ce puteți cumpăra pentru 100 USD în 2004 costă 109 USD în 2007. (Pentru a menține inflația de la scăderea economiilor dvs., citiți Reducerea efectelor inflației .)
Modificările stilului de viață pot însemna mai multe cheltuieli Au dispărut zilele în care pensionarii s-au mulțumit doar de "obținerea" în momentul pensionării. Acum, boomerii văd pensionarea ca o oportunitate de a urmări hobby-urile și stilul de viață trăit, pe care l-au pus în așteptare din cauza muncii sau pur și simplu pentru că erau prudenți în privința epuizării ouălor lor. Pentru mulți, pensionarea este timpul să cumpărați gadgeturi la modă, să călătoriți în destinații preferate și, în general, să vă bucurați de roadele muncii lor.
Boomers doresc, de asemenea, un stil de viață mai activ în pensionare decât generațiile anterioare. Mai multe călătorii, golf, tenis și voluntariat vor marca activitățile de pensionare ale generației boomerilor. Mai multă activitate înseamnă mai mult cheltuieli. Și pentru mulți, cumpărarea mașinii de lux este o indulgență care nu mai poate fi pusă în așteptare. Această schimbare a stilului de viață va costa, fără îndoială, mai mult decât stilul de viață boomer pre-pensionare la un nivel scăzut.
Costul ridicat al asistenței medicale O speranță de viață mai îndelungată înseamnă, de asemenea, creșterea costurilor asistenței medicale. Primele Medicare continuă să crească în fiecare an, la fel ca și costurile asigurărilor private.Angajatorii își limitează oferta de prestații de asigurări de sănătate pentru pensionari. În trecut, companiile ar asigura asigurări de sănătate pentru pensionari și familiile lor; acum angajatorii cei mai mari contribuie la minimizarea contribuțiilor la asigurarea de îngrijiri medicale de la pensionari sau la eliminarea totală a beneficiilor. În timp ce boomerii trec la pensionare, mulți vor fi forțați să-și finanțeze propriile servicii medicale. Iar cu aceste costuri crescânde, o viață de economii ar putea fi șterse cu o singură boală gravă dacă nu vor fi luate măsuri preventive.
Înlăturarea rețelei de siguranță În trecut, cele două surse principale de pensionare au fost planurile de pensii definite și beneficii (DB) și securitatea socială. Cu toate acestea, numărul planurilor de beneficii determinate a fost în scădere, deoarece mulți angajatori termină planurile devreme. De asemenea, puțini angajatori noi adoptă aceste planuri. Potrivit Institutului de Cercetare a Beneficiilor pentru Angajați, în perioada 1992-2001, numărul de șefi de familie care participă la planurile DB a scăzut de la 59,3% la doar 38,4%. Între timp, în aceeași perioadă, numărul de șefi de familie care au participat la planurile de contribuție definită (DC), cum ar fi planurile de 401 (k), a crescut de la 57,8% la 78,7%. (Pentru a afla mai multe despre pierderea planurilor DB, a se vedea Demisia planului de beneficii definite .)
Deci, ce înseamnă asta? În timp ce planurile DB sunt menite să ofere venituri garantate pe viață, planurile DC sunt menite să construiască avere pentru pensionare, fără o sursă garantată de venituri de pensionare. Astfel, boomerii (și consilierii lor) trebuie să învețe cum să transforme economiile în venituri care vor dura prin pensionare. Vestea bună este că boomerii au contribuit mai mult la IRA și Roth IRA decât la toate celelalte generații combinate. În timp ce aceste conturi sunt, de asemenea, destinate să asigure economii și acumulări de avere, ele pot fi transformate în venit împreună cu balanțele DC. (Pentru a afla mai multe despre conversia lui Roth, vezi a trecut Roth IRA de conversie sau nu? .)
Cealaltă sursă de venit, securitatea socială, înlocuiește în prezent doar aproximativ 42% din venit, mai mică decât rata de înlocuire de 70-80% pe care mulți planificatori financiari o consideră necesară pentru a evita scăderea nivelului de trai în timpul pensionării. Scurgerea din ce în ce mai mare a acestui sistem de plată în plată a creat posibilitatea reală ca viitoarele beneficii de securitate socială să înlocuiască o fracțiune și mai mică a salariilor înaintea pensionării decât în prezent. Din păcate, experții estimează că fondurile de asigurări sociale vor fi epuizate până în 2040.
Problema de pensionare nouă: convertirea economiilor în venituri
În trecut, consilierii financiari și copiii cu boom-uri și-au concentrat eforturile asupra acumulării averilor. Problema dificilă de a trăi economiile dvs. este că nici o generație anterioară nu a trebuit vreodată să facă acest lucru. Generațiile anterioare au avut venituri din pensii și asigurări sociale în anii de pensionare - orice economie a fost considerată un bonus. Nu au fost nevoiți să "trăiască singuri pe economiile lor", deci nu există nici un model trecut de învățat când vine vorba de conversia economiilor în venituri.
Întrebarea devine, cât de mult din economiile pe care trebuie să le cheltuiți în fiecare an? Dacă cheltuiți prea mult, s-ar putea să vă aflați în beneficiul asigurărilor sociale, care nu va cumpăra nimic din nimic. Alternativ, dacă vă petreceți prea conservator, vă puteți lipsi de stilul de viață pentru care ați lucrat. Din păcate, experții financiari pe care ne-am bazat atât de mult au fost instruiți în modalități de a construi economii și nu pe cele mai bune mijloace de a le accesa. Prin urmare, transformarea economiilor acumulate în venituri pe care nu le vei supraviețui este o provocare pe care tu și consilierul financiar trebuie să o faci împreună.
Creați-vă propria pensie personală
Pentru a face față provocării de a vă asigura că venitul dumneavoastră durează pe întreaga perioadă de pensionare, va trebui să vă gândiți să vă transformați economiile într-un venit sigur, garantat și stabil. În esență, trebuie să înlocuiți fosta pensie sponsorizată de companie cu o "pensie personală". Soluția constă în găsirea unui vehicul cu venit pe toată durata vieții, cu garanția că acesta va păstra cel puțin costul vieții și inflația. Dar cum creați această pensie personală? (Pentru a începe, a se vedea Pensiile personale: Reambalarea anuității .)
În primul rând, găsiți un consilier care este educat în planificarea veniturilor. Există modele noi și îmbunătățite ale activelor care vă ajută să vă creați pensia personală. Aflați care sunt ele și dacă vă vor lucra vor depinde de următorii factori:
- Speranța de viață
- Costurile de îngrijire anticipată și de îngrijire pe termen lung
- Costul vieții și inflația
- Taxele pe care le
- Tipurile de active pe care le dețineți
- Stilul tău de viață (Începeți prin a citi Strategii de alocare a activelor ).
pentru a fi sigur că este pe drumul cel bun cu obiectivul tău de a vă oferi un venit pe care nu-l puteți supraviețui. Ar trebui, de asemenea, să fie suficient de flexibil pentru a se adapta la schimbările din viața dvs. în momentul în care acestea apar. De exemplu, dacă deveniți bunic, obiectivele dvs. financiare se pot schimba de la un design simplu, cu venituri garantate, până la unul care va lăsa o parte din averea dvs. pentru beneficiarii dvs.
Concluzie
Schimbarea este de berii în planificarea veniturilor și a veniturilor pentru generația baby boomer datorită unor factori unici, cum ar fi o speranță de viață mai mare și mai multe economii decât orice altă generație până acum, împreună cu necesitatea unor noi surse de venit garantat.
Modul în care băncile și consilierii lor se adaptează la aceste schimbări în dezvoltarea pensiilor personale vor determina tipul și calitatea de pensionare a boboșilor și, probabil, generațiile după aceea.
Pentru sfaturi privind conversia economiilor la veniturile din pensionare, verificați Stretch Bugetul dvs. de pensionare și Asigurați venitul dvs. de pensionare .