Dacă aveți un credit foarte rău sau un credit foarte bun, probabil că îl cunoașteți deja. Dar există acea zonă mijlocie mijlocie în care scorul dvs. este prea mic pentru a obține cele mai bune oferte. Dacă doriți să obțineți un nou card de credit, luați un împrumut la distribuitorul auto, obțineți o ipotecă pentru a cumpăra o casă sau pentru a împrumuta bani pentru alt scop, calitatea scorului dvs. de credit face o diferență serioasă.

Cu un scor proastă, puține bănci îți vor lua o șansă; cei care vă vor oferi cele mai mari rate ale acestora. Un scor de credit rău poate, de asemenea, crește ratele de asigurare sau poate determina asigurătorii să vă respingă cu totul, și poate sta între dvs. și apartamentul pe care doriți să îl închiriați. Elementele negative din raportul dvs. de credit vă pot afecta chiar și abilitatea de a obține anumite locuri de muncă. Chiar și un scor medioc va ceda ratele în raport cu cele oferite persoanelor cu un credit excelent.

Să aruncăm o privire la ceea ce este considerat un scor de credit rău, cum ați fi ajuns acolo și ce puteți face pentru ao rezolva.

Scorurile de credit, definite

Un scor de credit rău este un scor FICO în intervalul de la 300 la 620. Anumite scoruri subdivizează acel interval și numesc "credit rău" un scor de 300-550 și "credite subprime" un scor de la 550 la 620. Indiferent de etichetare, veți avea probleme cu obținerea unei dobânzi bune sau cu obținerea unui împrumut cu un scor de credit de 620 sau mai mic. În schimb, un scor excelent de credit se încadrează în gama 740-850.

-

Comportamentele de credit care vă rănesc scorul

Împrumutații cu credit rău au de obicei unul dintre următoarele elemente negative în rapoartele de credit:

- plăți delincvente

încasări

- colecții

- blocare

- vânzarea în lipsă a imobilului pe care îl dețineți

-

Falcon Scorurile de credit FICO se bazează pe cinci categorii largi ale comportamentului împrumutat, unele dintre ele afectând scorul dvs. mai mult de alții.

Istoricul dvs. de plăți contează pentru 35% din scorul dvs., astfel că lipsa termenelor de plată vă dăunează grav scorului. Întârzierea cu 31 de zile nu este la fel de rea ca întârzierea cu 120 de zile și întârzierea nu este la fel de rea ca și faptul că nu ați plătit atâta timp cât creditorul dvs. vă trimite contul în colecții, vă plătește datoria sau sunteți de acord să vă lichideze datoria mai puțin decât datorați. Cât de mult datorați în raport cu suma creditului pe care îl aveți la dispoziție este un alt factor major, reprezentând 30% din scorul dvs. Spuneți că aveți trei cărți de credit, fiecare cu o limită de credit de 5 000 $, și le-ați depășit pe toate. Rata de utilizare a creditului este de 100%. Formula de notare arată cel mai favorabil debitorilor a căror rată este de 20% sau mai mică.

Mai puțin important este durata istoriei dvs. de credit, care reprezintă 15% din scorul dvs. Nu aveți prea mult control asupra acestei componente.Ori istoria dvs. de credit se întinde de mai mulți ani sau nu.

Numărul de noi conturi de credit pe care le-ați numărat pentru 10% din scorul dvs., ceea ce înseamnă că cererea de noi împrumuturi pentru a vă deplasa datoriile în jur ar putea să vă rănească scorul. Pe de altă parte, dacă vă mutați datoriile în jurul valorii înseamnă a obține o rată a dobânzii mai mică, care vă ajută să ieșiți din datorii mai ușor, noul credit ar putea ajuta în cele din urmă scorul dvs. (Pentru a afla mai multe, citește 0% Transferuri de sold: cine beneficiază într-adevăr?)

Tipurile de credite utilizate reprezintă 10% din scorul dvs. Dacă aveți un împrumut auto, un credit ipotecar și un card de credit - trei tipuri diferite de credite - poate însemna un scor mai bun decât dacă aveți doar carduri de credit. Din nou, nu-ți face griji pentru asta. Aplicarea pentru diferite tipuri de împrumuturi pentru a încerca să vă îmbunătățiți scorul va avea un impact redus și vă va duce mai departe în datorii - nu ceea ce doriți atunci când aveți mai puțin de un credit stelar. Concentrați-vă pe plata salariilor și efectuarea plăților la timp. (Pentru opțiuni de îmbunătățire a scorului dvs. de credit, citiți

7 Sfaturi pentru a vă întoarce de la un scor de credit

și

3 modalități ușoare de a vă îmbunătăți scorul de credit . t direct răniți scorul dvs. S-ar putea să fiți bucuros să știți că următoarele lucruri nu au un impact direct asupra scorului dvs. de credit: - Venitul dvs.

Nu contează dacă faci $ 12, 000 sau $ 120, 000 pe an, atâta timp cât îți faci plățile la timp. Având un venit scăzut nu trebuie să însemne că aveți un credit rău.

- Adresa ta.

A trăi într-un cartier rău nu vă va da un scor de credit rău, și nici nu veți trăi într-o prestigioasă vă va da un scor bun. Dacă dețineți o casă, valoarea acesteia nu influențează nici scorul dvs. - Participarea dvs. la un program de consiliere de credit.

Înscrierea pentru a vă ajuta în gestionarea facturilor dvs. nu vă doare nici nu vă ajută scorul. Este vorba despre pașii specifici pe care îi faceți în cadrul acelui program care vor influența modul în care faceți o evaluare. - Cursa ta.

Chiar dacă cineva ți-ar putea ghici cu ușurință rasa pe baza numelui tău, FICO nu face rasă în scorul tău de credit. - Starea ta civilă.

Raportul dvs. de credit nu indică dacă sunteți căsătorit sau divorțat și nici nu influențează aceste informații în scorul dvs. Căsătoria ar putea conduce în mod indirect la un scor bun de credit dacă, dacă aveți două venituri, este mai ușor să plătiți facturile cu care v-ați confruntat - sau s-ar putea să vă lase cu un credit rău dacă vă căsătoriți cu cineva financiar iresponsabil. Divorțul poate afecta în mod indirect scorul dvs. de credit dacă dăunează finanțelor dvs., dar din nou, starea civilă nu va afecta direct scorul. - Rata dobânzii la oricare dintre împrumuturile sau cardurile de credit.

Fie că plătiți rata de nerambursare de 29 99%, fie o rată introductivă promoțională de 0%, formula de notare nu vă interesează. (Citiți Înțelegerea transferurilor de transfer de cărți de credit

și Amestecați-vă datoriile cu transferuri de echilibru pentru a afla mai multe.) Deși nu este din punct de vedere tehnic rău, deoarece probabil că nu ai datorie, fără istoric de credit și niciun scor de credit nu poate face mai greu să închiriezi un apartament, deschide un cont de card de credit sau primești un împrumut.În multe cazuri, puteți obține în jurul valorii de lipsa dvs. de scor prin utilizarea de metode alternative pentru a dovedi dvs. de responsabilitate financiară. De exemplu, dacă doriți să obțineți un credit ipotecar, puteți trimite o istorie a chiriei și plății de utilitate la timp cu cererea dvs. de credit ipotecar. (Mai mult, vezi Drumul spre cel mai rău scor de credit

.)

Implicațiile unui scor de credit rău Dacă reușiți să obțineți aprobarea pentru un nou credit, scorul de credit înseamnă că veți plăti rate de dobândă mult mai ridicate decât cineva cu un scor excelent. Agenția de consiliere pentru credite de consum Springboard a raportat că, în ianuarie 2014, un consumator cu un scor de credit de 300-550 ar putea aștepta să plătească 9,5% pentru o ipotecă, 18,9% pentru un împrumut auto și 28,9% card de credit. Împrumutații din categoria de subprime de la 550 la 620 nu au fost mult mai bine, cu excepția ratelor cardurilor de credit, unde ar putea plăti 19,8%. Între timp, un consumator cu un scor excelent de credit de 740 la 850 ar putea aștepta să plătească 3,9% pentru un credit ipotecar, 5,1% pentru un împrumut auto și 7,99% pentru un card de credit. Cotele mai mari pe care le veți plăti atunci când aveți credit rău înseamnă plăți lunare mai mari și mult mai mulți bani cheltuiți pe dobândă pe termen lung. Vă puteți aștepta să plătiți prime mai mari pentru asigurarea auto și a proprietarilor de case. Este greu să vă îmbunătățiți finanțele în aceste circumstanțe. (Pentru lecturi corelate, vezi

Carduri de credit pentru persoanele cu credit rău

)

Sfaturi pentru îmbunătățirea unui scor de credit rău Există câteva moduri extreme de a încerca să ridicați scorul dvs. de credit, dar nu toată lumea poate să le folosească și ar putea chiar să răstoarne. Iată câțiva pași simpli pe care îi puteți lua, care vor îmbunătăți aproape sigur scorul dvs. 1. Faceți cel puțin plata minimă la timp, de fiecare dată, în fiecare cont.

Este posibil să nu aveți banii pentru a vă plăti salariile sau chiar pentru a vă face o dentare, dar dacă puteți face cel puțin plata minimă până la termenul limită în fiecare lună, aceasta va ajuta la scorul dvs.

2. Încercați să remediați erorile semnificative ale rapoartelor de credit

. Dacă există elemente negative pe oricare dintre cele trei rapoarte de credit importante, urmați pașii Biroului de credit pentru a încerca să eliminați aceste articole. Acest proces poate fi frustrant și chiar inutil, după cum a descoperit scriitorul Kiplinger, Jessica Anderson, când a trecut prin proces, dar merită să încercăm să clarificăm greșelile. 3. Discutați cu creditorii dvs.

. Dacă aveți probleme cu rambursarea datoriilor, vedeți dacă puteți încheia un acord mai favorabil cu oricare dintre companiile sau creditorii cărții dvs. de credit. Asigurați-vă că obțineți vreun acord în scris. Fiți conștienți de faptul că unele aranjamente pot afecta scorul dvs., totuși. Obținerea datei scadente a plății prin carte de credit schimbată la cinci zile după ce ați primit salariul dvs., de exemplu, nu vă va afecta scorul, dar obținerea de către creditor a reducerii soldului de credit. (

) Veți dori probabil să urmăriți scorul de credit pentru a vedea dacă eforturile dvs. fac diferența.Pentru a rămâne în fruntea schimbărilor în scorul dvs. de credit, vă recomandăm să utilizați unul dintre aceste site-uri de top pentru verificarea scorurilor dvs. de credit. Nu este nevoie să vă înscrieți pentru un serviciu de monitorizare a plăților sau să plătiți pentru scorul dvs. Doar asigurați-vă că înțelegeți limitările scorurilor de credit gratuite. Linia de fund Jocul final nu are de-a face cu îmbunătățirea unui număr de trei cifre, ci despre corectarea problemelor care te-au adus într-o situație financiară dificilă. Este vorba despre luarea de măsuri pentru a vă oferi mai multe opțiuni și mai multă liniște de spirit atunci când vine vorba de finanțele dumneavoastră personale și viața ta. Pe termen lung, nu are un scor de credit de 740, dar nu este de datorie și are bani în bancă care vă va permite să atingeți aceste obiective.