Dacă sunteți pregătit financiar și sănătos din punct de vedere fizic, pensionarea poate dura zeci de ani. Diferitele etape care alcătuiesc pensia dvs. au diferite cheltuieli și necesită abordări distincte la buget. Chiar și cu o pensie mai scurtă, veți trece prin aceleași etape, doar într-un interval de timp condensat. Iată cum arată aceste etape și cum să vă gestionați corespunzător finanțele.

Peri-pensionare (50-62)

Perioada de pensionare este etapa imediat înainte de pensionare. Încă mai lucrați, dar pensionarea este în viitorul apropiat încât veți obține în sfârșit o imagine clară a ceea ce vă va arăta ouăle cuiburilor, veniturile și cheltuielile. De asemenea, vă apropiați de ceea ce veți face cu zilele voastre, odată ce veți fi liberi să le umpleți după cum doriți. Ceea ce părea pur teoretic mai devreme în viața voastră de muncă începe să pară real. Punem vârsta de 62 de ani, vârsta în care oamenii se califică pentru prima dată pentru plăți reduse de securitate socială. Dar puteți să vă retrageți la 60 de ani sau să continuați să lucrați peste 70 de ani.

În acest stadiu, ar trebui să evaluați veniturile și cheltuielile dvs. probabile după ce nu mai sunteți în forță de muncă. Ce veți primi de la o pensie sau de securitate socială? Care este echilibrul în planurile dumneavoastră de pensii, cum ar fi 401 (k) s, 403 (b) s sau IRA și cât de mult vă veți putea retrage confortabil în fiecare lună? V-ați plătit deja ipoteca și, dacă nu, cât veți mai datora și cât timp?

Este posibil să fiți într-o poziție suficient de puternică pentru a evalua serios dacă vă puteți permite să vă retrageți mai devreme. Angajatorul dvs. poate reduce situația și s-ar putea să vă gândiți dacă să acceptați o cumpărătură (a se vedea dacă ar trebui să acceptați o ofertă de pensionare anticipată?) - sau să fiți obligat să o acceptați. Dacă conduceți o afacere de familie, acesta este un moment bun pentru a crea un plan de succesiune. Și dacă nu sunteți în locul în care doriți să fiți financiar, este un moment bun să lucrați mai mult, să schimbați locurile de muncă sau să desfășurați în mod activ o promoție, astfel încât să puteți câștiga mai mult și să economisiți mai mult pentru pensionare în timp ce aveți șansa. Pentru mai multe informații, consultați 6 Tactica de capturare la sfârșitul perioadei de pensionare .

Perioada de pensionare este, de asemenea, un moment bun pentru a vă reevalua cheltuielile lunare și anuale și pentru a reduce costurile care s-au strecurat de-a lungul anilor pentru a elimina orice cheltuieli risipitoare și pentru a vă oferi bugetului de pensii niște camere de respirație. De asemenea, în acest stadiu (precum și, eventual, etapele inițiale ale pensionării dvs.), puteți avea în continuare cheltuieli importante, cum ar fi plasarea copiilor prin colegiu, efectuarea unei plăți în avans pe o casă sau plata unei nunți. În cele din urmă, ați putea dori să înlocuiți vacanțele obișnuite cu excursii în locuri pe care le-ați imaginat că vă deplasați în timpul pensionării. (Pentru mai multe informații despre acest subiect, citiți Peri-pensionare: Transformarea vieții noi .)

Pensionarea anticipată (62 până la 70)

Unele dintre cele mai mari modificări ale bugetului dvs. vor apărea la prima retragere. Nu veți mai avea un salariu constant de la angajator, cu excepția cazului în care primiți o pensie. Veți avea nevoie de un plan pentru gestionarea venitului dvs. în timpul pensionării și va trebui să decideți când să începeți să revendicați prestațiile de securitate socială. De asemenea, nu veți mai avea asigurări de sănătate sponsorizate de angajatori. Asigurați-vă că ați planificat modul în care soțul / soția și persoanele aflate în întreținere vor beneficia de asigurare de sănătate dacă sunt în planul de sănătate. Dacă tu sau soțul / soția nu vei fi destul de mare pentru a te înscrie în Medicare încă, va trebui să vezi dacă te califici pentru Medicaid sau te înscrii pentru un plan de piață.

Ați putea dori, de asemenea, să cumpărați asigurare de îngrijire pe termen lung, dacă nu ați făcut-o deja (unii experți vă sfătuie să-l cumpărați la mijlocul anilor 50 pentru cea mai bună alegere și cele mai bune rate). Primele îți vor conduce câteva mii de dolari pe an, dar pot ajunge să fii o afacere dacă descoperi că ai nevoie de asistență medicală pe termen lung sau de alte îngrijiri pe termen lung (vezi Care este cel mai bun moment pentru a beneficia de Asigurarea de îngrijire pe termen lung? >). S-ar putea să fiți tentat să mergeți într-o chestie de cheltuieli în acest stadiu incipient de pensionare: Veți avea o mulțime de timp liber și probabil veți fi în continuare sănătoși și energici. În această fază de lună de miere, ați putea dori să cumpărați mașina sportului pe care tocmai v-ați imaginat că o conduceți, o vacanță europeană extinsă, o școală culinară sau o navetă. Cu mai multă libertate de a călători, poate doriți să cumpărați o proprietate de vacanță în locația preferată sau oa doua casă într-o localitate însorită pentru a scăpa în timpul iernilor aspre. Retineti-va: Puteti repara rapid prin economiile dumneavoastra daca tratezi intrarea in pensie ca si castigarea loteriei.

O modalitate de a gestiona aceste noi cheltuieli este de a lua o slujbă cu normă redusă sau sezonieră, de a începe o afacere care vă oferă flexibilitate în orele și locația dvs. sau lăsați-vă să vă răsfățați pentru un timp înainte de a sări într-o nouă carieră - nu ați putea intra niciodată înainte, pentru că nu a plătit suficient. Câștigarea a 35.000 de dolari pe an nu-l taie atunci când ai nevoie de 70.000 de dolari, dar odată ce te-ai retras, ar părea mai bine decât să nu câștigi nimic și în acest moment este vorba mai mult de satisfacția personală. (Citiți

Nu vă retrageți prea devreme - schimbați cariera în schimb ). De asemenea, puteți echilibra activitățile costisitoare pe care doriți să le petreceți timp cu cele ieftine sau gratuite: centru local comunitar sau excursii cu plimbare cu plumb. Acest lucru ar putea fi momentul pentru a vă deplasa undeva mai de dorit acum, că munca dvs. nu mai vă conectează la o anumită locație. Vor exista costuri asociate cu mutarea, precum și eventualele costuri de tranzacționare asociate vânzării locuinței dvs. Ai visat vreodată să te retragi în Ecuador, Franța sau Monaco? În funcție de costul vieții în care locuiți în prezent față de locul în care vă îndreptați, mișcarea ar putea fi un avantaj pentru situația dvs. financiară - sau un sistem de strângere a centurii.

Pensii de vârstă mijlocie (cu vârsta cuprinsă între 70 și 80 de ani)

Prin pensionarea de vârstă medie veți beneficia de prestații de securitate socială (cea mai lungă perioadă de timp pe care o puteți retrage și obțineți plăți crescute este de 70 de ani).La vârsta de 70 de ani 5, va trebui să începeți să luați distribuirile minime necesare din anumite tipuri de conturi de pensii: 401 (k), 403 (b), 457 (b) și Roth 401 (k) precum tradiționale, SEP și IRA simplă (dar nu Roth IRAs). Acum este momentul potrivit pentru a vă reevalua alocarea de active, dacă nu vă aflați într-o investiție care vă face acest lucru, cum ar fi un fond pentru data țintă.

Pe lângă obținerea mai multor venituri în această etapă, s-ar putea să fiți obosiți de unele dintre călătoriile și activitățile noi pe care le-ați urmărit în timpul pensionării anticipate, astfel încât cheltuielile dvs. ar putea scădea. S-ar putea să fiți în stare să rămâneți mai mult acasă sau călătoria dumneavoastră ar putea fi centrat pe călătorii necostisitoare pentru a vă vizita nepoții. Cu noroc, copiii dvs. sunt suficient de stabiliți în carieră, încât nu se mai vor întoarce la Banca Mamei și a Tatălui. În plus, probabil că nu plătiți pentru asigurarea de viață pe termen lung sau pentru asigurarea de invaliditate pe termen lung: Aceste polițe expiră, de obicei, la vârsta de 65 de ani.

Este posibil să fi creat un plan de voință sau de proprietate atunci când copiii dumneavoastră au fost tineri pentru a te asigura că ar fi avut grijă dacă tu și soțul tău ați murit simultan într-un accident de mașină. Actualizați aceste documente de atunci? În timp ce sunteți în continuare sănătoși și capabili de mental, asigurați-vă că planul dvs. de proprietate este în ordine, astfel încât banii și activele dvs. sunt distribuite așa cum doriți după ce ați trecut. De asemenea, trebuie să oferiți unei persoane o procură financiară care va da naștere dacă nu veți putea să vă administrați banii și procurarea de asistență medicală în cazul în care aveți nevoie de altcineva pentru a vă lua deciziile medicale. (Pentru o lectură corelată, a se vedea

Sfaturi privind intențiile: trebuie să aibă același copil? ) Pensionarea târzie (80 și mai sus)

starea cronică sau o boală acută. Cheltuielile medicale tind să fie cele mai mari în ultimii ani de viață. Medicare va acoperi o parte din cheltuielile dvs., dar veți avea în continuare costuri extraordinare pentru copayments, deductibile, coinsurance și / sau prescripții. S-ar putea să aveți cheltuieli noi dacă decideți să vă deplasați într-o unitate de viață independentă sau asistată sau dacă sănătatea dvs. înseamnă că trebuie să vă mutați într-o casă de îngrijire medicală sau să închiriați un consilier de sănătate la domiciliu. (Pentru lecturi corelate, consultați

Cum să alegeți casa de îngrijire medicală adecvată ). Dacă aveți asigurări de îngrijire pe termen lung, aceasta va ușura povara oricăror facturi de asistență medicală la domiciliu sau la domiciliu. În afară de o posibilă creștere a costurilor de asistență medicală, celelalte cheltuieli vor fi similare în pensionarea târzie la ceea ce se aflau în pensionarea de vârstă mijlocie, cu excepția cazului în care faceți o schimbare majoră, cum ar fi mutarea. Veți dori să vă reevaluați oul de cuib și să decideți dacă ar trebui să retrageți banii într-un ritm mai rapid sau mai lent. Dacă sunteți în scădere cu numerar și încă mai trăiți în casa dvs., s-ar putea lua în considerare o ipotecă inversă ca o sursă de fonduri. (Aflați când o ipotecă inversă este o idee bună sau o idee proastă și cum să vă protejați soțul / soția de pierderea casei.) Privind la ceea ce ați lăsat, va trebui să vă gândiți la ceea ce doriți să petreceți în timpul vieții și la ceea ce doresc să plece altora.Asigurați-vă că sunt disponibile orice moșteniri caritabile. (Vezi

Alegerea celei mai bune anuități cadou caritabile .) Linia de fund

Pensia este atât un eveniment, cât și un proces. Într-un scenariu optim, economiile dvs. vor trebui să dureze trei decenii sau mai mult. Cheltuielile la fiecare stat de pensionare sunt asociate cu modul în care alegeți să vă petreceți timpul, unde vă decideți să trăiți și cum stați sănătatea. Dacă luați în considerare acești factori și evaluați modul în care se vor schimba pe parcursul pensionării dvs., puteți să calculați în mod corespunzător bugetul.

În fiecare etapă, petreceți timp pentru a distruge numerele și pentru a elabora acele bugete: Este cel mai bun mod de a înțelege unde vă aflați și ce să faceți în continuare. Acesta ar putea fi momentul să examinați

4 cele mai bune aplicații pentru a urmări banii dvs. de pensionare . De ce nu permiteți tehnologiei să ajute? Pentru a citi mai departe despre stadiile emoționale, veți fi traversați pe măsură ce vă ajustați la pensionare, verificați

Călătorie prin cele 6 etape de pensionare .