Un scor de credit este un număr pe care creditorii îl folosesc pentru a determina riscul de a împrumuta bani unui împrumutat dat. Companii de carduri de credit, dealeri auto și bancheri ipotecare sunt trei exemple comune de tipuri de creditori care vă vor verifica scorul de credit înainte de a decide cât de mult sunt dispuși să vă împrumute și la ce rată a dobânzii. Societățile de asigurări, proprietarii și angajatorii pot, de asemenea, să se uite la scorul dvs. de credit pentru a vedea cât de responsabil financiar sunteți înainte de a emite o poliță de asigurare, închirierea unui apartament sau oferirea unui loc de muncă.

În acest articol, vom explora cele mai mari cinci lucruri care vă afectează scorul: ceea ce sunt; modul în care acestea vă afectează creditul; și ce înseamnă toate atunci când solicitați un împrumut.

Ce contează pentru scorul dvs.

Scorul dvs. de credit arată dacă aveți o istorie a stabilității financiare și a unui management responsabil de credite. Acesta poate varia de la 300 la 850, dar cu cât este mai mare scorul, cu atât mai bine. Trei agenții de creditare - Experian, Equifax și TransUnion - compilați scorurile de credit (cunoscute și ca scoruri FICO) pe baza informațiilor din dosarul dvs. de credit. Fiecare agenție va raporta un scor ușor diferit, dar toate ar trebui să picteze o imagine similară a istoricului dvs. de credit. Iată elementele care alcătuiesc scorul și greutatea fiecărui aspect.

1. Istoricul plăților - 35%

Cea mai importantă componentă a scorului dvs. de credit privește dacă puteți avea încredere în rambursarea banilor împrumutați. Această componentă a scorului dvs. ia în considerare următorii factori:

• Ați plătit facturile la timp pentru fiecare cont din raportul dvs. de credit? Plata facturilor cu întârziere are un efect negativ asupra scorului dvs.
• Dacă ați plătit cu întârziere, cât de târziu ați fost - 30 de zile, 60 de zile sau 90 de zile? Cu cat esti mai tarziu, cu atat este mai rau pentru scorul tau.
• Aveți oricare din conturile dvs. colectate? Acesta este un steag roșu pentru creditorii potențiali, încât este posibil să nu le plătiți înapoi.
• Aveți vreo taxă de plată, decontare a datoriilor, faliment, executarea ipotecilor, costuri, atașamente salariale, garanții sau judecăți împotriva dvs.? Acestea sunt câteva dintre cele mai grave lucruri pe care le aveți în raportul dvs. de credit din perspectiva creditorului.

2. Sume datorate - 30%

Cea mai importantă componentă a scorului dvs. de credit este cât de mult datorezi. Se analizează următorii factori:

• Cât din totalul creditului disponibil pe care l-ați utilizat? Mai puțin este mai bine, dar datorită unui pic poate fi mai bine decât să nu dați nimic deloc pentru că creditorii vor să vadă că dacă împrumutați bani, sunteți responsabil și destul de stabil din punct de vedere financiar pentru a-l plăti înapoi.
• Cât datorați pe anumite tipuri de conturi, cum ar fi o ipotecă, împrumuturi auto, carduri de credit și conturi de rate? Software-ul de notare a creditului vă place să vedeți că aveți un amestec de diferite tipuri de credite și că îi gestionați pe toți cu responsabilitate.
• Cât de mult datorați în totalitate și cât de mult datorați în comparație cu suma inițială în conturile de rambursare? Din nou, mai puțin este mai bine.

3. Durata istoriei creditelor - 15%

Scorul dvs. de credit ia în considerare, de asemenea, cât timp utilizați creditul. De câți ani ați folosit creditul? Cât de vechi este cel mai vechi cont și care este vârsta medie a tuturor conturilor dvs.?

O istorie îndelungată este utilă (dacă nu este afectată de plățile întârziate și de alte elemente negative), dar și o scurtă istorie poate fi bună, atât timp cât ați efectuat plățile la timp și nu vă datorați prea mult .

4. Credit nou - 10%

Scorul dvs. FICO ține cont de numărul de conturi noi pe care le aveți. Se analizează numărul de conturi noi pe care le-ați solicitat recent și când ați deschis ultima dată un cont nou.

Scorul presupune că, dacă ați deschis recent mai multe conturi noi, ați putea fi un risc de credit mai mare; oamenii tind să deschidă noi conturi atunci când se confruntă cu probleme legate de fluxul de numerar sau planifică să preia o mulțime de datorii noi.

De exemplu, atunci când aplicați o ipotecă, creditorul vă va analiza totalul obligațiilor de plată lunare existente, ca parte a determinării cât de multă ipotecă vă puteți permite. Dacă ați deschis recent câteva carduri de credit noi, acest lucru ar putea indica faptul că intenționați să faceți o grămadă de achiziții pe credit în viitorul apropiat, ceea ce înseamnă că este posibil să nu vă puteți permite plata lunară ipotecară pe care creditorul a estimat că o puteți de a face. Creditorii nu pot determina ce să vă împrumute pe baza unui lucru pe care îl puteți face, dar pot utiliza scorul dvs. de credit pentru a evalua cât de mult poate fi un risc de credit.

5. Tipuri de credite în uz - 10%

Ultimul lucru pe care formula FICO îl ia în considerare în determinarea scorului dvs. de credit este dacă aveți un amestec de diferite tipuri de credite, cum ar fi cărți de credit, conturi de magazin, împrumuturi ipotecare și credite ipotecare. Se analizează, de asemenea, câte conturi totale aveți. Deoarece aceasta este o mică componentă a punctajului dvs., nu vă faceți griji dacă nu aveți conturi în fiecare dintre aceste categorii și nu deschideți conturi noi doar pentru a vă mări mixul de tipuri de credite.

Ce nu este în scorul dvs.

Următoarele informații despre dvs. nu sunt luate în considerare la stabilirea scorului dvs. de credit, în conformitate cu FICO:

• Starea civilă
• Vârsta (deși FICO spune că alte tipuri de scoruri pot
• Rasa, culoarea, religia, originea nationala
• Primirea ajutorului public
• Salariul
• Ocupatia, istoria angajatilor si angajatorul
• Obligații de sprijin pentru copii / familii
• Orice informație care nu este găsită în raportul dvs. de credit
• Participarea la un program de consiliere a creditelor
• Ce înseamnă toate când solicitați un împrumut

mențineți un scor bun sau îmbunătățiți scorul dvs. de credit:

Urmăriți rata de utilizare a creditului. Mențineți echilibrul cărților de credit sub 15-25% din totalul creditului disponibil.

• Plăti conturile la timp și, dacă trebuie să întârzii, nu întârzia cu mai mult de 30 de zile.
• Nu deschideți o mulțime de conturi noi simultan
• Verificați scorul dvs. de credit cu aproximativ șase luni în avans dacă intenționați să efectuați o achiziție majoră, cum ar fi cumpărarea unei case sau a unei mașini, care va necesita scoaterea un împrumut. Acest lucru vă va oferi timp pentru a corecta eventualele erori și, dacă este necesar, pentru a vă îmbunătăți scorul.
• Dacă aveți un scor de credit rău și o mulțime de defecte în istoria dvs. de credit, nu disperați. Doar începeți să faceți alegeri mai bune și veți vedea îmbunătățiri treptate ale punctajului dvs., deoarece elementele negative din istoria dvs. devin mai vechi.
• Linia de fund

În timp ce scorul dvs. de credit este extrem de important în obținerea de aprobare pentru împrumuturi și obținerea celor mai bune rate de dobândă disponibile, nu este nevoie să observați asupra regulilor de punctaj pentru a avea un scor pe care creditorii doresc vedea. În general, dacă gestionați în mod responsabil creditul, scorul dvs. va străluci.