Din momentul în care ați început să primiți prima alocație, ați înțeles o regulă foarte simplă în economie: obțineți cât puteți și plătiți cât mai puțin posibil pentru ao obține. Asta este adevărat chiar și în lumea împrumuturilor personale pentru adulți. Îți împrumuți banii cuiva la cea mai mică rată a dobânzii.

Dar nu este întotdeauna ușor să obțineți o rată ultra-scăzută. Deci, unde te duci și cum blochezi în termenii cei mai favorabili?

1. Nu mergeți la bancă (de obicei)

Băncile mari de retail sunt adesea primii creditori care vin în minte. Deși consideră că este important să ofere împrumuturi personale, sumele relativ mici pe care le fac pe acestea le diminuează motivația de a oferi rate de dobândă competitive în majoritatea cazurilor. Nu vă rănești să întrebați (mai ales dacă aveți deja o relație cu această instituție), dar nu vă surprindeți dacă rata este cu câteva puncte mai mare decât ceea ce veți găsi în altă parte. Există excepții: firma Wells Fargo, o companie venerabilă care intră într-un mod foarte important în domeniul serviciilor bancare online, este adesea citată pentru tarifele extrem de competitive. (Vezi 6 cele mai mari bănci care oferă împrumuturi personale .)

2. Verificați o Uniune de Credit

Un statut nonprofit al unei uniuni de credit îi permite adesea să ofere rate și comisioane mai mici decât cele ale unei bănci locale. Asta îți va aduce niște economii. Dar uniunile de credit nu sunt imune față de toate reglementările bancare, ceea ce poate duce la obligația de a percepe aceste taxe în primul rând. Așa că nu opriți cumpărăturile.

3. Uită-te online

Puteți găsi cele mai bune tarife pe internet. Există un număr tot mai mare de creditori digitali acolo și lipsa lor de cheltuieli adesea înseamnă că pot oferi termeni mai buni decât omologii lor de caramida și mortar. De exemplu, LightStream , divizia de creditare online a SunTrust Bank, oferă împrumuturi de până la 1,99% în noiembrie 2015. Bineînțeles că trebuie să faceți diligența cu privire la aceste tipuri și termenii lor ; nu doare dacă cineva este afiliat cu o instituție fizică, așa cum este LightStream.

4. Peer-to-Peer

Mânia aglomerării a făcut ca împrumuturile de tip peer-to-peer să explodeze în popularitate. Site-urile web cum ar fi Lending Club permit persoanelor fizice să facă împrumuturi personale persoanelor cu rate cuprinse între 5% și 30%, în funcție de durata împrumutului și de valoarea creditului. Peer-to-peer nu este neapărat o afacere mai bună decât creditorii tradiționali, din punct de vedere al ratelor, iar împrumuturile au adesea o taxă de origine între 1% -5% din suma care este împrumutată. Cu toate acestea, ar putea oferi opțiuni celor care au o istorie financiară mai mică decât cea stelară. Consultați Împrumuturile peer-to-peer împart granițele financiare.

5. Luați în considerare o avansare în numerar

Urmăriți e-mailul pentru cardurile de credit care oferă avansuri în numerar la o rată introductivă de 0% sau verificați Internetul pentru ofertele curente.Bani gratis: Nu puteți să bateți asta. Puteți obține această rată doar pentru 6 până la 12 luni, totuși, perioada dvs. de timp trebuie să fie scurtă. Rețineți că ratele dobânzilor la soldurile cărților de credit sunt mult mai mari decât pentru împrumuturile personale, astfel că această strategie va economisi doar dacă aveți nevoie de numerar pentru o perioadă scurtă de timp și știți că o puteți plăti în timp ce rata intro este încă în vigoare . Vedeți Cum funcționează Cash Advance pentru detalii.

6. Citește recenzii

Deoarece piața împrumuturilor cu împrumuturi personale ar putea implica utilizarea creditorilor mai puțin cunoscuți pentru a obține cea mai bună rată, citirea experiențelor altor oameni cu ei este un pas esențial. Google creditorii pe care îi gândiți înainte de a semna, doar pentru a vedea dacă există ceva pozitiv sau negativ pe care trebuie să îl investigați. Comentariile utilizatorilor nu sunt infailibile, desigur; utilizați-le pentru a ridica întrebările de care aveți nevoie.

Sfaturi adiționale

Rata procentuală anuală (APR) pe care o plătiți pentru împrumutul banilor este importantă, dar nu la fel de importantă cum cred mulți oameni. De asemenea, trebuie să luați în considerare durata împrumutului (câți ani de împrumut este pentru). Adesea, un împrumut mai scurt la o rată mai mare se dovedește a fi mai ieftin, în general, decât un împrumut mai lung la o rată mai mică. Să presupunem că, pentru un împrumut de 10 000 $, aveți posibilitatea de a alege între plata unui APR de 10% cu o amortizare de cinci ani sau 15% cu o amortizare de trei ani. La prima vedere, prima pare mai bună; 10% este mai mică de 15%, nu? Dar dacă faceți matematica, veți vedea că veți plăti 5 000 $ în interes total (10 000 $ ÷ 10% x 5) cu acel împrumut, față de 4 500 $ cu cel din urmă (10 000 $ ÷ 15 % x 3).

De asemenea, ar trebui să analizați modul în care se calculează dobânda pentru împrumut. Înainte de a semna orice documentație, întrebați dacă banca precomprimă dobânda sau calculează folosind un interes simplu. Interesul simplu folosește soldul real existent în ziua plății dvs. Deci, dacă începeți să plătiți mai mult decât suma lunară obișnuită, componenta de dobândă a plății ar trebui să devină mai mică pe măsură ce mărimea împrumutului restante se micșorează. Precompute interest utilizează programul original de plăți (și soldul original al împrumutului) pentru a calcula dobânda și nu variază niciodată, chiar dacă vă creșteți plățile.

Acest lucru ar putea avea un efect notabil asupra sumei globale pe care o scoti. Dacă plănuiți să plătiți anticipat împrumutul, doriți un interes simplu. Dacă intenționați să țineți creditul până la scadență, metoda precomputată nu va conta și dacă acordați mai multă atenție APR este în regulă. Cel mai important este costul total al împrumutului în timp. Doar pentru a fi sigur verifica orice penalități de plată în avans sau alte taxe ascunse.

Linia de jos

Băncile sunt de obicei primul creditor care vine în minte, dar de cele mai multe ori nu sunt cea mai bună sursă. Faceți niște cumpărături detaliate - la alte instituții și online - înainte de a accepta orice împrumut; s-ar putea să fiți surprins de cât de mult pot varia termenii. Înainte de a vă deplasa înainte, gândiți-vă ce este mai bun atunci când citiți Când sunt împrumuturile personale o idee bună? și 8 Posibile riscuri de împrumuturi personale negarantate.

Ori de câte ori sunteți cumpărături cu dobândă, trebuie să vă amintiți că scorul dvs. de credit afectează puternic rata dvs.Nu este diferit pentru împrumuturile personale. Pentru a obține cea mai bună rată, trebuie să aveți un scor mare. Înainte de a cumpăra o rată, verificați-vă: Dacă este mai mare de 740, în general, probabil că sunteți eligibil pentru cei mai avantajoși termeni. Pentru mai multe informații, consultați Care este un scor de credit bun?