O piață de urși este, de obicei, o indicație a unei economii lente și o scădere a valorii titlurilor globale. În acest timp, consumatorii tind să fie pesimiști în ceea ce privește perspectivele privind activele financiare și economia în ansamblu. Într-o piață de urși, investitorii tind să analizeze întotdeauna unde pot fi mai bine protejați investițiile sau ce vehicule de investiții să le adauge în portofoliile lor pentru a ajuta la diminuarea loviturilor la acțiunile și investițiile în capitaluri proprii. Investitorii de produse care se uită în mod obișnuit în aceste momente dificile sunt instrumente de datorie mai stabile, care produc venituri, cum ar fi certificate de depozit (CD). Dar sunt CD-urile de fapt o bună protecție pentru o piață de urs? Citiți mai departe pentru a afla.

Tutorial: Certificate de depozit
Ce este un CD?
Un certificat de depozit este un depozit pe termen scurt și mediu într-o instituție financiară la o rată fixă ​​specifică a dobânzii. Sunteți garantat principalul plus o sumă fixă ​​a dobânzii la scadență, care este sfârșitul termenului. Perioada termenului variază, dar, în general, puteți cumpăra CD-uri de trei luni, șase luni, nouă luni sau de la un an la cinci ani. Unele bănci au și CD-uri pe termen lung.

CD-urile sunt considerate depozite la termen, deoarece cumpărătorul este de acord în momentul cumpărării să își părăsească depozitul în bancă pentru o anumită perioadă de timp. Asigurați-vă că vă puteți permite să renunțați la o parte din banii dvs. pentru o anumită perioadă de timp înainte de a vă angaja la un CD, deoarece dacă cumpărătorul decide să returneze depozitul înainte de scadență, acesta va fi responsabil pentru o penalizare care variază de la un interes de o săptămână până la o lună sau șase luni de interes. Orice taxe sau sume de penalizare trebuie să fie dezvăluite la deschiderea contului CD. ( Construiți-vă un fond de urgență vă poate ajuta să vă asigurați că nu veți fi nevoit să vă lichidați CD-ul într-un vârf.)

Un dezavantaj major al retragerii înainte de termen este că pedeapsa impusă ar putea să scadă nu numai dobânda, ci și suma principală. Acest lucru se poate întâmpla dacă achiziționați un CD cu durata de 13 luni și decideți să îl plătiți la trei luni. Pedeapsa pe acest CD ar fi să plătească o dobândă de șase luni. Din păcate, CD-ul dvs. nu a câștigat până acum acea sumă de interes - și astfel pedeapsa se încadrează în suma principală.

Deși CD-urile sunt considerate investiții cu randament scăzut, rentabilitatea este garantată la rata specifică a dobânzii, chiar dacă ratele de piață scad. CD-urile tipice nu sunt protejate împotriva inflației, așa că atunci când cumpărați un CD, încercați să cumpărați unul mai mare decât rata inflației, astfel încât să obțineți cea mai mare valoare pentru banii dvs. Cu cât este mai lung termenul CD-ului, cu atât mai mare va fi rata dobânzii. Deși ratele de pe CD-uri nu sunt cele mai ridicate pe piața instrumentelor de îndatorare, CD-urile câștigă mai mult interes decât majoritatea conturilor de pe piața monetară și a conturilor de economii.(Aflați mai multe despre aceste două opțiuni de depozit în Conturile de economii de pe piața monetară .)

CD-uri Vs. Stocuri
Stocurile au tendința de a avea o rată de rentabilitate mai mare decât cele mai multe valori mobiliare, dar acest lucru se datorează riscului mai mare implicat. Dacă o companie trece prin perioade dificile, acționarii vor fi primii care o vor simți. În cazul în care stocul pierde valoare ca urmare a unui management defectuos sau a unei lipse de interes public pentru produsele sau serviciile sale, valoarea portofoliului dvs. poate fi compromisă. Cu toate acestea, dacă compania se descurcă foarte bine, randamentul pe care îl puteți obține din valoarea acțiunilor sale ar putea fi semnificativ mai mare decât ați obține printr-o investiție în CD. (Aflați mai multe în De ce stocurile depășesc obligațiunile .)

În ultimii ani, piața bursieră a suferit creșteri și coborâșuri, ceea ce a dus la pierderi mari pentru unii acționari. CD-urile reprezintă o opțiune care vă poate ajuta să vă protejați investiția din aceste momente de tulburări prin asigurarea unui venit stabil. Deși randamentele obținute din aceste investiții nu vor fi, de obicei, la fel de ridicate ca cele oferite de acțiuni, ele pot servi ca o "pernă" pentru a echilibra portofoliul dvs. și pentru a le menține pe linia de plutire atunci când piața este în jos în haldele de gunoi. Deoarece ratele CD sunt blocate pentru o anumită perioadă de timp, rata dobânzii convenită la momentul achiziției este rata dobânzii care va fi câștigată pe CD, în ciuda cât de slabă ar putea fi piața. În plus, spre deosebire de acțiuni și de diverse alte instrumente de investiții, CD-urile sunt aproape întotdeauna asigurate. (Aflați cum să vă protejați portofoliul prin diversificarea în Introducere în diversificarea și Diversificarea: Este vorba de toate (clasa ) de investiții. Acestea sunt garantate de bancă pentru a returna principalul și dobânda obținută la scadență. Societatea federală de asigurare a depozitelor (FDIC) asigură certificate de depozit pentru până la 250 000 de dolari pentru fiecare deponent la fiecare bancă asigurată. Acest lucru înseamnă că va garanta plata investiției CD în cazul în care banca merge sub. Administrația Națională a Creditului (NCUA) deservește același scop pentru uniunile sale de credit asigurate.

Știind cât de multă asigurare pe care o ai față de eșecul băncii este esențială, mai ales când piața bursieră nu se îndreaptă bine. În aceste perioade, investitorii tind să privească mai profund investițiile asigurate. Nici FDIC, nici NCUA nu asigură acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, asigurări de viață, anuități sau titluri municipale. ( și

Eșec bancar: vor fi protejate activele dvs. ) Atunci când căutați produse CD, este o idee bună să analizăm cât de bine funcționează banca care oferă CD-urile. FDIC are o listă de ceasuri unde afișează băncile care ar putea fi în dificultate; cu toate acestea, în conformitate cu FDIC, acestea nu eliberează niciodată ratinguri privind siguranța instituțiilor financiare pentru public. Pentru a obține o imagine a performanțelor băncilor, consumatorii trebuie să viziteze listele mai multor servicii de rating ale instituțiilor financiare furnizate pe site-ul FDIC.Pentru informații suplimentare, vizitați FDIC. și revizuiți datele detaliate ale unităților de credit la NCUA. gov. Pe lângă băncile comerciale, asociațiile de credit și asociațiile de credit, puteți cumpăra și CD-uri prin intermediul firmelor de brokeraj sau al conturilor online. Un dezavantaj al cumpărării prin intermediul unui cont de brokeraj este faptul că brokerul este considerat o terță parte la tranzacție - cumpără CD-ul de la o bancă și îl vândă. Dacă o bancă nu reușește, va dura mai mult pentru a obține banii înapoi, deoarece cererea va trebui să treacă prin brokeraj și nu direct la bancă. (Citiți mai multe despre rolul unui broker în Brokerage full-service sau DIY?

)

Laddering CD-ul poate oferi o pătură flexibilă de securitate dacă este făcută corect. Laddering-ul vă ajută să vă reduceți riscul în timp ce creșteți rentabilitatea, deoarece vă permite să continuați să investiți în cele mai bune CD-uri disponibile. Metoda este să vă utilizați fondurile pentru a cumpăra CD-uri la diferite scadențe și rate ale dobânzii. Iată cum funcționează: Când porniți o scară CD, cercetați cele mai bune rate, fie la nivel local, fie în state diferite. Să presupunem că ai 5 000 de dolari în contul tău minim de dobândă. Pentru că doriți să profitați la maximum de banii staționari, decideți că un CD cu o rată a dobânzii de 3% pare mult mai atrăgător. Nu folosiți banii de care aveți nevoie în caz de urgență. După ce decideți că acesta este banii pe care îi puteți permite să vă blocați pentru o perioadă de timp, mergeți înainte și începeți scara. Puteți începe prin a cumpăra cinci CD-uri diferite la diferite rate și date scadente. De exemplu, scara ar putea consta in achizitionarea urmatoarelor CD-uri, fiecare la 1.000 $:

un CD pe un an la dobanda de 3%
un CD pe doi ani la 3. 5% interes

- un CD cu dobândă de 3,7%

• un CD pe patru ani la o dobândă de 3,9%
• un CD pe cinci ani la o dobândă de 4%
• Când primul CD se maturizează, veți avea flexibilitate fie prin reinvestiție prin rularea acesteia într-o rată mai mare a CD-ului, fie prin recuperarea acestuia. În zădărnicie, o veți răsuci. Când CD-ul se maturizează, rotiți-l într-un CD de cinci ani mai mare. Când CD-ul dvs. de-al doilea an se maturizează, redați-l într-un alt CD de cinci ani cu un înalt nivel și continuați să faceți același lucru până când veți fi rulat peste toate CD-urile inițiale. Deoarece un CD în scara dvs. se va maturiza în fiecare an, veți avea întotdeauna disponibil lichid. Avantajul de a face acest lucru este că veți beneficia întotdeauna de cel mai mare interes prin rularea pe CD-ul pe termen mai lung de cinci ani. (Pentru mai multe detalii, citiți
• Îmbunătățiți venitul dvs. cu o scară CD
• .)

Consecințe fiscale Interesul pe care îl câștigați pe CD-ul dvs. pe toată durata acestuia este impozabil. Impozitul pe aceasta depinde de nivelul dvs. de impozitare. Potrivit Serviciului de venituri interne (IRS), trebuie să raportați anual interesul total pe care îl câștigați pe certificatul de depozit. Chiar dacă interesul de pe CD-ul nu ți-a fost plătit direct, vei fi impozitat pe suma câștigată în acel an. Venitul din dobânzi este considerat venit obișnuit și impozitat ca atare. Concluzie

CD-urile sunt o investiție relativ sigură.În cazul în care sunt gestionate corespunzător, acestea pot asigura un venit stabil indiferent de condițiile pieței de acțiuni. Când luați în considerare achiziționarea de CD-uri sau pornirea unei scări CD, luați în considerare întotdeauna banii de urgență de care aveți nevoie în viitor. Laddering-ul poate ajuta la protejarea investițiilor prin furnizarea unui venit stabil din dobânzi pe o piață de urși (sau pe orice piață, de pildă), dar asigurați-vă că vă puteți permite să faceți fără acei bani pentru termenul CD-ului și investigați instituția decide să cumpere de la.