Nu există un răspuns rapid și ușor pentru a stabili dacă trebuie să vă vindeți investițiile în fonduri mutuale pentru a vă achita datoriile. Trebuie să vă gândiți dacă trebuie să câștigați sau să economisiți bani. De asemenea, trebuie să vă gândiți dacă comportamentul dvs. financiar vă poate duce mai departe în datorii.

Rata de returnare Vs. Rata dobânzii

Din perspectiva pur cifre, ar trebui să luați în considerare vânzarea fondurilor mutuale pentru a vă achita datoriile dacă rata dobânzii la datorie depășește randamentul așteptat al fondurilor mutuale. Acesta este bunul simț; dacă o investiție revine la 8%, nu ar trebui să o vindeți să plătească o datorie care acumulează dobândă la 3%, dacă nu există alte circumstanțe în joc. Indiferent dacă vă puteți aștepta să câștigați mai mult într-o investiție de fond mutual în comparație cu o datorie depinde de tipul de fond mutual și tipul de datorie.

AD:

De exemplu, se poate aștepta ca un fond mutual de creștere să se întoarcă în medie între 6 și 10%, în timp ce fondul de obligațiuni pe termen scurt foarte conservator, de înaltă calitate, se așteaptă să revină între 1 și 4%. Returnările pentru fondurile mutuale nu sunt de obicei consecvente de la un an la altul. De asemenea, datoria de pe cardul de credit poate avea o rată anuală a dobânzii de 12% (sau chiar mai mult), dar o linie de credit garantată pentru acasă poate avea o rată a dobânzii de 3%. Comparând rata așteptată a rentabilității cu fondul mutual față de rata dobânzii datoriei este primul pas spre a analiza dacă vânzarea de fonduri mutuale pentru a plăti datoriile este o idee bună.

Implicații fiscale

În ceea ce privește datoriile, este important să știți că unele tipuri de interese, cum ar fi dobânda pentru credit ipotecar sau împrumuturile pentru studenți, au beneficii fiscale. Dobânzile la un credit ipotecar de acasă sunt deductibile din impozit dacă precizați deducerile. Dobânzile la împrumuturile pentru studenți pot fi eligibile pentru alte deduceri sau credite fiscale, în funcție de tipul de școlarizare și de nivelul venitului. Dacă există un avantaj fiscal din datoria pe care intenționați să îl plătiți prin vânzarea fondurilor mutuale, luați în considerare acest beneficiu prin reducerea proporțională a ratei dobânzii datoriei atunci când o comparați cu rata de rentabilitate estimată a fondului mutual.

De asemenea, trebuie să țineți cont de implicațiile fiscale ale vânzării fondurilor mutuale. Prima considerație de a cântări este tipul de cont în care vă păstrați fondurile mutuale. Mulți oameni dețin fonduri mutuale deținute în conturile de pensii, cum ar fi 401 (k) s, IRA sau Roth IRA, care sunt calificate în scopuri fiscale. Cu alte cuvinte, guvernul oferă un avantaj fiscal pentru tine de a salva pentru pensie prin intermediul acestor tipuri de conturi. Cu toate acestea, retragerile anticipate ale fondurilor din acest tip de conturi vă pot supune penalităților în plus față de impozitul dvs. obișnuit pe venit.Dacă intenționați să vindeți fonduri mutuale pe care le dețineți în cadrul unui cont de pensionare de orice natură pentru a achita datoriile, trebuie să vă consultați cu un profesionist în domeniul fiscal dacă nu sunteți absolut clari în legătură cu suma contribuției suplimentare pe care tranzacția o va crea.

Dacă nu dețineți fondurile mutuale într-un cont de pensionare, trebuie să luați în considerare și impozitele pe orice câștiguri de capital. Dacă fondurile mutuale pe care le dețineți s-au apreciat în valoare în timp, ele pot fi supuse impozitului pe câștigurile de capital atunci când le vindeți. Această taxă depinde de nivelul venitului dvs. și de cât timp ați deținut fondurile, dar este important să înțelegeți cât de mult impozitează orice vânzare de fonduri mutuale.

Odată ce înțelegi în mod clar impactul fiscal al plății unei anumite datorii prin vânzarea fondurilor mutuale, poți face o comparație mai exactă a ratei dobânzii la datorie față de fondurile mutuale, fără impozit.

Factorii comportamentali și psihologici care trebuie luați în considerare

Plata datoriei cu fonduri mutuale poate avea sens dintr-o perspectivă a numerelor pure, dar pot exista și alți factori mai puțin concreți de luat în considerare. Adesea, este ideal să plătiți datoriile pe care le datorezi din venitul pe care îl primiți din câștigurile obișnuite ale locurilor de muncă, decât să vă atingeți economiile sau investițiile. Plata datoriilor în acest fel vă lasă toate investițiile intacte și în creștere și, de asemenea, construiește disciplina financiară de bază de a cheltui mai puțini bani decât câștigați. Dacă ați acumulat datoriile pe cardurile de credit de la prea multe cheltuieli discreționare, simpla achitare a datoriei cu investiții în fonduri mutuale poate să nu rezolve rădăcina problemei. Dacă încă nu puteți trăi fără să cheltuiți mai mult decât câștigați, s-ar putea să vă aflați în aceeași poziție din nou în viitorul apropiat.

Este posibil să existe un avantaj psihologic pentru a avea un fond de urgență disponibil, pe care îl puteți folosi atunci când vă aflați în circumstanțe atenuante. Dacă vânzarea de fonduri mutuale pentru a plăti datoriile distruge total fondurile de urgență pe care le aveți la dispoziție, s-ar putea să vă simțiți ca și cum ați fi într-o poziție precară. Un proiect de lege pentru reparații la domiciliu ar putea să vă ducă înapoi în datorii grave. Mai mult, fără un fond de urgență, s-ar putea să simțiți că ați fost forțat să vă grăbiți economiile de pensionare, ceea ce, de obicei, nu este o idee bună.

Mulți consilieri financiari recomandă păstrarea unui fond de urgență care poate acoperi trei până la șase luni de cheltuieli de trai. Păstrați acest fond de urgență într-un cont de economii bancare sau într-un fond de piață monetară. Dacă plata unei datorii elimină capacitatea dvs. de a dispune de fonduri de urgență pentru circumstanțe neprevăzute, poate fi înțelept să încercați să plătiți încet datoria într-o perioadă de timp prin venituri obținute, mai degrabă decât din economiile sau investițiile dvs.

A deveni lipsită de datorii poate fi o experiență incredibil de eliberatoare. Conștientizarea datorită unor sume mari de bani poate să vă cântărească mental. Când datoriile dispăreau, mulți oameni spun că simt o libertate imensă și o viziune mai optimistă asupra vieții. Chiar dacă dolarul și cenți nu se adaugă, poate libertatea emoțională de a nu avea datorii ar putea face ca vânzarea fondurilor mutuale să vă plătească datoriile o alegere înțeleaptă în anumite circumstanțe.