Indiferent de scorul dvs. de credit, combinarea finanțelor cu alții semnificativi poate schimba scorul de credit - chiar dacă partenerul dvs. are aceleași obiceiuri de cheltuieli. Înainte de a vă decide să achiziționați o casă, să combinați cardurile de credit sau să vă împărțiți veniturile unul cu celălalt, citiți mai departe pentru a afla cum puteți să vă protejați scorurile individuale de credit și să aveți o fericită fericire.

1. Bugetarea pentru două
Nu trebuie să aveți fiecare aceeași viziune asupra felului în care să cheltuiți bani, dar dacă intenționați să combinați finanțări, trebuie să stabiliți un buget care să funcționeze pentru voi doi. Trageți bani împreună pentru necesități, cum ar fi facturile de utilități, alimente și chirie. Asigurați-vă că fiecare dintre dvs. are o rezervă mică în buget pentru nevoi personale individuale, indiferent dacă este vorba de un vin preferat, de o noapte petrecută cu prietenii sau de o cosmetică fantezie. În cele din urmă, asigurați-vă că cineva are sarcina de a supraveghea că fiecare factură este plătită la timp. (Pentru mai multe informații despre buget, citiți Șase luni la un buget mai bun și Nu puteți trăi pe dragoste .)

2. Utilizator autorizat sau titular de cont comun
Dacă ambele intenționați să utilizați aceleași conturi de carduri de credit, aveți următoarele două opțiuni:

• Utilizator autorizat : Un utilizator autorizat are acces la contul dvs. Un card de credit în numele utilizatorului autorizat este eliberat acestui utilizator (partenerul dvs.) pentru contul dvs. Utilizatorul poate folosi cardul pentru a cumpăra articole. Cu toate acestea, utilizatorul autorizat nu este răspunzător pentru plata datoriei și nu poate modifica contul, cum ar fi transferurile de sold, închiderea modificărilor contului și adresei. De asemenea, creditorul dvs. nu va verifica creditul persoanei care a fost adăugată în contul dvs. ca utilizator autorizat. Orice utilizare negativă sau pozitivă a creditului va afecta și raportul dvs. de credit, deci procedați cu prudență.
• Titularul de cont comun : Când se adaugă un titular de cont comun, acea persoană este la fel de responsabilă ca și dvs. pentru orice datorie către cont. Deținătorul contului comun este, de asemenea, răspunzător pentru efectuarea plăților și are dreptul de a solicita creditorului orice informație despre cont. Este posibil ca persoana adăugată în cont să aibă verificată creditul înainte ca banca să aprobe adăugarea.

Utilizatorii autorizați pot fi eliminați și adăugați cu ușurință, dar un deținător de cont comun nu poate fi eliminat niciodată. Pentru oricare dintre opțiuni, plățile întârziate apar pe rapoartele de credit ale utilizatorului autorizat, ale deținătorului de cont comun și ale titularului original al contului. Raportul de credit reflectă, de asemenea, rata de utilizare a creditelor - soldurile dvs. împărțite la limitele dvs. de credit. Rata de utilizare a creditului este inclusă în scorul dvs. de credit pentru fiecare sold individual de cărți de credit și pentru suma totală a tuturor cardurilor dvs.

Exemplul - Calculul ratei de utilizare a creditelor

Să presupunem că aveți cinci cărți de credit cu 10 000 $ în totalul creditelor disponibile și un total de 1.000 $ în balanțele de pe aceste carduri.Celălalt dvs. semnificativ are doar un singur card; are o limită de 3.000 $ și un sold de 2.000 $. În acest caz, dacă deveniți titular de cont comun pe cardul partenerului dvs., scorul dvs. de credit ar putea scădea, deoarece veți prelua o datorie pentru care utilizarea creditului individual este mai mare de 83% din credit limită. Un alt motiv de adăugare a contului la raportul de credit ar putea scădea scorul dvs. se datorează faptului că va aduce rata de utilizare a creditului de la 10% la 26,9%. Cu cât rata de utilizare este mai mare, cu atât scorul dvs. ar putea scădea; prin urmare, este o idee bună să păstrați rata de utilizare a creditului sub 25% pe fiecare card individual, precum și sub 25% din capacitatea totală a cardului dvs. de credit. Pe partea din spate, dacă tu ești cel care are soldurile cărților de credit care se apropie de limitele lor, atunci poți crește scorul prin adăugarea numelui la una dintre cardurile de credit ale partenerului tău care are o rată de utilizare mai mică a creditului.

Trucul este să vă adăugați doar numele cărților care vor ajuta cel puțin un membru al cuplului și să nu dăuneze nici creditului persoanei. Cardurile care ar putea afecta o persoană sau creditul celuilalt ar trebui să fie vizate în bugetul dvs. comun drept o problemă care trebuie rezolvată. Când soldul este sub 25%, puteți reevalua decizia de a alege un utilizator autorizat sau un deținător de cont comun.

Decizia finală privind posibilitatea de a adăuga pe cineva ca utilizator autorizat sau deținător de cont comun ar trebui să se bazeze pe nivelul de angajament al relației dvs. (Pentru lecturi corelate, vezi

Cum influențează cardurile de credit ratingul dvs. de credit .) 3. Durata istoriei de credit

O parte din scorul dvs. de credit se bazează pe lungimea istoriei de credit. Vestea bună este că, dacă timpul pe care l-ați avut cărți de credit a fost relativ scurt în comparație cu momentul în care ceilalți dvs. semnificativ au avut cărți de credit, atunci când sunteți adăugat la acel cont, faceți istoricul de credit pentru contul persoanei respective.
Cu toate acestea, aveți grijă dacă sunteți unul cu o lungă istorie de credit, pentru că fiind adăugat pe un card de credit care are o istorie relativ scurtă poate scădea scorul dvs. de credit. (Pentru a afla mai multe, citiți

Importanța ratingului dvs. de credit .) 4. Credite ipotecare

Când tu și partenerul tău decideți să cumpărați o casă împreună, ambii sunteți responsabili pentru datorie. Ambele scoruri se referă la aprobarea împrumutului dvs. ipotecar și a ratei dobânzii. Dacă unul dintre dvs. are un scor de credit mai mic decât celălalt, trebuie să decideți dacă este în interesul dumneavoastră să luați rata dobânzii, să aveți persoana cu scorul de credit mai mare cel care are numele de credit ipotecar sau așteptați până când amândoi aveți scorul de credit necesar pentru a vă califica pentru o ipotecă cu cea mai mică rată a dobânzii disponibile.
Amintiți-vă că după ce v-ați luat decizia, singura modalitate de a elimina sau de a adăuga numele cuiva pe împrumut este să vă refinanțați întregul împrumut de locuință. (Pentru a afla mai multe, citiți

Creditele ipotecare: ABC-urile de refinanțare .) 5. Impactul schimbărilor de nume

Dacă vă schimbați numele de familie când vă căsătoriți, scorul dvs. de credit nu va fi afectat.Cu toate acestea, purtătorul de cuvânt al Fair Isaac Corporation Craig Watts sugerează că nu întârzie actualizarea tuturor conturilor dvs. cu noul dvs. nume, astfel încât agențiile de raportare a creditelor nu se confundă și nu creează înregistrări pentru două persoane aparent diferite.
Concluzie

Pentru mai bine sau pentru mai rău, combinarea finanțelor va afecta mai mult decât probabil scorul dvs. de credit. Cu toate acestea, dacă utilizați o judecată bună și evaluați cu atenție ce va face combinarea finanțelor cu scorul dvs. de credit și cu bugetul, majoritatea modificărilor efectuate de dvs. vor fi pentru îmbunătățirea ambelor scoruri de credit individuale.