Speranța de viață este factorul cel mai influent pe care companiile de asigurări îl folosesc pentru a determina primele de asigurare de viață. Înțelegerea modului în care companiile de asigurări utilizează conceptul de speranță de viață - și modul în care este calculat pentru asigurat - vă poate ajuta să decideți când să cumpărați o politică, cum să calculați valoarea potențială viitoare a politicii dvs. și ce să ia în considerare atunci când alegeți o opțiune de plată anuită .

Speranța de viață este definită ca vârsta la care se așteaptă o persoană să trăiască. Acesta poate fi, de asemenea, descris ca numărul rămas de ani pe care se așteaptă o persoană să o trăiască pe baza tabelelor privind speranța de viață, emise de Serviciul de venituri interne (IRS). Există mai mulți factori care vă afectează speranța de viață. Cei doi factori cei mai importanți sunt atunci când te-ai născut și sexul tău. Factorii suplimentari care vă pot influența speranța de viață sunt: ​​

- Condițiile medicale personale

Istoricul medical al familiei

Puteți vedea datele guvernului federal privind speranța de viață din SUA pe site-ul Centrului Național pentru Statistica Sănătății și al Administrației de securitate socială Tabelul de viață al perioadei actuariale.

• Este important să rețineți că speranța de viață se modifică în timp. Asta pentru că pe măsură ce îmbătrâniți, actuarii folosesc formule complexe care determină oameni care sunt mai mici decât tine, dar au murit. Pe măsură ce vă îmbolnăviți în trecut, veți supraviețui unui număr din ce în ce mai mare de oameni mai tineri decât voi, astfel încât speranța de viață crește. Cu alte cuvinte, cu cât sunteți mai în vârstă - peste o anumită vârstă - cu vârstele mai mari pe care le veți obține.
• Speranța de viață și prima de asigurare de viață

Există o corelație directă între speranța de viață și cât de mult veți fi taxat pentru o poliță de asigurare de viață. Cu cât sunteți mai tânăr atunci când cumpărați o poliță de asigurare de viață cu atât mai mult veți trăi. Aceasta înseamnă că există un risc mai mic pentru compania de asigurări de viață, deoarece este mai puțin probabil să mori în termen scurt, ceea ce ar necesita o plată a beneficiului integral al politicii dvs. înainte de a fi plătit mult în poliță.

Dimpotrivă, cu cât aștepți mai mult să achiziționezi asigurare de viață, cu atât speranța de viață este mai mică, ceea ce înseamnă un risc mai mare pentru compania de asigurări de viață. Companiile compensează acest risc prin aplicarea unei prime mai mari. (Vezi deasemenea:

Ce

trebuie să aștepți atunci când aplici pentru asigurarea de viață

)

Având în vedere matematica, mulți oameni se întreabă dacă ar trebui să cumpere asigurări de viață pentru copiii lor. La urma urmei, a avea o politică ca un copil asigură cea mai mică posibilă posibilitate. Cu toate acestea, există o analiză cost-beneficiu care trebuie luată în considerare înainte de a cumpăra o politică pentru copilul dvs. Deoarece principalul beneficiu financiar al asigurărilor de viață este de a furniza venituri persoanelor aflate în întreținere în cazul decesului de către deținătorul poliței de asigurare, acest lucru face ca acoperirea asigurărilor de viață să fie relativ inutilă pentru un copil. Cu toate acestea, ar putea oferi copilului dvs. o primă și o acoperire redusă pentru durata vieții sale, ceea ce poate fi important având în vedere condițiile medicale sau ocupația viitoare a copilului. Discutați cu consultantul dvs. financiar sau cu agentul de asigurări despre avantajele și dezavantajele achiziționării unei politici de asigurare de viață pentru copilul dvs. (Vezi deasemenea: Top 10 mituri de asigurări de viață .)

Principiul speranței de viață sugerează că trebuie să achiziționați mai curând o poliță de asigurare de viață pentru dvs. și soțul dumneavoastră mai degrabă decât mai târziu. Nu numai că economisiți bani prin costuri mai mici ale primelor, dar veți avea și mai mult timp pentru ca politica dvs. să acumuleze valoare și să devină o resursă financiară potențial semnificativă pe măsură ce îmbătrâniți. (Vezi deasemenea:

Cumpărarea Asigurărilor de Viață: Term Versus Permanent .) Speranța de viață și calcularea ROI pe polița dvs. de asigurare de viață

Speranța de viață joacă, de asemenea, un rol important în determinarea rentabilității potențiale a investiției (ROI) pe care le puteți realiza. Plata către beneficiari - Suma plătită în politică în momentul morții = ROI De exemplu, dacă alegeți o politică care plătește beneficiarilor dvs. 150.000 de dolari în momentul decesului dvs. și ați făcut numai 48.000 dolari plățile primelor pentru acoperire, rentabilitatea investiției pe investiția dvs. este de 102 000 $.

Speranța dvs. de viață și anuitățile

Anuitatea este un contract între dvs. și o companie de asigurări de viață în care compania este de acord să vă ofere un " fluxul de venit "pentru o anumită perioadă de timp sau până la moartea dumneavoastră. Plata începe, de obicei, la o anumită vârstă și, în funcție de termenii anuității, poate continua la beneficiarul dvs. după moartea dumneavoastră. Plățile către beneficiar pot fi mai mici decât plățile efectuate în timp ce vă aflați în viață, în funcție de tipul de anuitate și de condițiile contactului. (Vezi deasemenea:

Analiza Anuităților

.)

Suma pe care compania de asigurări o plătește este determinată, în parte, de speranța de viață. Să examinăm trei exemple diferite pentru a vedea cum se joacă sau afectează speranța de viață în contractul dvs. de anuitate:

Dacă alegeți o anuitate de viață comună cu o anumită perioadă de plată, estimați în esență cât timp veți trăi. Cu toate acestea, dacă mori înainte de perioada contractată, beneficiarul dvs. va continua să primească fonduri pentru anii rămași în contract. Dacă alegeți o anuitate cu o opțiune de viață comună cu beneficii de urmaș, selectați un contract care va continua să efectueze plăți către beneficiarul dvs. supraviețuitor după moartea dvs. sau va continua să vă plătească după moartea beneficiarului. În general, dacă mori mai întâi, suma de anuitate a beneficiarului dvs. este redusă, dar dacă beneficiarul dvs. moare mai întâi, veți continua să primiți întreaga sumă de plată. Deoarece această anuitate este benefică atât pentru dvs., cât și pentru beneficiarul dvs., costul dvs. premium se va baza pe speranța de viață a beneficiarului dvs. și a beneficiarului dvs. Dacă alegeți o singură opțiune de anuitate de viață, plățile vi se efectuează pe baza speranței de viață unice și încetează după moartea dumneavoastră.

Plățile de anuitate se efectuează de obicei în mod sistematic și se pot face lunar, trimestrial, semestrial sau anual, în conformitate cu condițiile contractului de anuitate. (Pentru o lectură suplimentară, consultați

1. Explorarea tipurilor de anuități fixe

2. .)

3. Linia de fund

Este important să cunoașteți speranța de viață - nu numai să înțelegeți modul în care compania dvs. de asigurări de viață ajunge la costul dvs. premium , dar și pentru a lua decizii informate cu privire la opțiunile de plată a anuităților. Doi factori determinanți cheie care influențează alegerea dvs. de anuitate sunt dacă doriți să vi se plătească plățile către beneficiar dacă îl predecevați și pe cât timp vă așteptați să trăiți. Anuitatea anumitor perioade poate fi ideală în unele cazuri, în timp ce una cu opțiuni de supraviețuitor poate fi mai potrivită în alte cazuri. Dacă vă aflați pe piață pentru o poliță de asigurare anuitate sau de viață, consultați planificatorul dvs. financiar pentru a vă ajuta să stabiliți care este cel mai potrivit pentru dvs.