Există o mulțime de dezbateri despre "numărul magic" - termenul folosit pentru a descrie câți bani trebuie să salvați pentru a trăi o pensie confortabilă din punct de vedere financiar. O căutare rapidă dezvăluie idei diferite despre cum ar trebui să arate economiile dvs. de pensionare atunci când în cele din urmă nu mai lucrați. În plus, puteți găsi calculatoare gratuite online - cele mai multe dintre ele având prea puțină înțelegere.

De ce atâtea neînțelegeri? Deoarece planurile pentru viitor depind de o mulțime de variabile necunoscute. Nu știți cât timp veți putea să lucrați, cât de bine vor funcționa piețele de investiții ale lumii, ce evenimente de viață s-ar putea să vi se întâmple sau cât timp veți trăi.

AD:

"Salvarea pentru pensionare nu este probabil singurul scop financiar pe care îl aveți pe plăcuța dvs. Este posibil să vă gândiți să cumpărați o casă, să începeți o familie, să deschideți o afacere sau orice alte lucruri. din aceste obiective se cer pentru o parte din salariul dvs., așadar stabilirea priorităților și schimbarea procentajelor de economii devine o activitate foarte personalizată ", spune Eric Dostal, JD, CFP®, consilier, Sontag Advisory, LLC, New York, NY este o idee educată în cel mai bun caz.

Ceea ce este posibil, totuși, este de a funcționa conform unor reguli care fac ipoteze. De exemplu, ați putea presupune că veți avea un venit constant până la vârsta de 65 de ani.

Asta este ceea ce conduce multe dintre teoriile de conducere.

Înțelegerea Ratei de Înlocuire

Studiile academice ale pensionarilor aruncă adesea rata de înlocuire a termenului. Pur și simplu, este procentul salariului pe care îl veți primi la prestațiile de pensionare după ce nu mai lucrați. Dacă ați făcut 100.000 de dolari pe an când ați fost angajat și ați primit 38.000 de dolari pe an în plățile pentru pensie, rata de înlocuire este de 38%. (Inutil de spus, această cifră este mult prea scăzută pentru majoritatea oamenilor.)

"O rată de înlocuire vă oferă o țintă în ceea ce privește cât de mult aveți nevoie la pensie pentru a vă menține aproximativ nivelul de trai actual. Variabilele care se încadrează într-o rată de înlocuire includ economiile, impozitele și nevoile de cheltuieli ", spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., în Irvine, California, și autorul" Fondurilor indexului: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi "

Cât de mult trebuie Salvați?

Acum, când înțelegi rata de înlocuire, să analizăm câteva cercetări. Centrul de Cercetare pentru Pensii la Colegiul Boston sa uitat la ceea ce trebuie să salveze diverse tipuri de persoane pentru a obține o rată de înlocuire de aproximativ 70%. Aceasta este suma totală a persoanelor care trebuie să se pensioneze la un nivel confortabil, potrivit autorilor studiului, Alicia H. Munnell (directorul centrului) și a asociaților săi, Anthony Webb și Wenliang Hou.Cifrele variază în funcție de situația în care cineva înlocuiește un venit scăzut (rata de înlocuire 80% este necesară), mijlocul (71%) sau cel ridicat (67%).

Ei au descoperit că persoanele care câștigă salariul mediu ar trebui să economisească 15% din câștigurile lor în fiecare an pentru a atinge o rată de înlocuire de 70% la vârsta de 65 de ani. Cel mai important factor al calculelor a fost vârsta - când ați început economisirea și când ați terminat . Începeți economisirea la 25 de ani și trebuie să alocați doar 10% din salariul dvs. anual pentru a vă retrage la 65 de ani; dacă așteptați până la 70 ani pentru a renunța la lucru, va trebui să economisiți doar 4% anual.

Numerele sunt mult mai rele pentru cei care încep târziu. Dacă ați așteptat până la vârsta de 45 de ani pentru a începe salvarea, va trebui să puneți deoparte un 27% nerealist din salariul dvs. pentru pensionare. Acest lucru te-ar forța destul de mult să lucrezi până la vârsta de 70 de ani, astfel încât să salvezi un realist 10% anual. "Timpul poate fi cel mai mare prieten sau cel mai rău partener, așa că folosește-l cu înțelepciune. un cont de pensionare, nu va atinge banii timp de 43 de ani și va primi o rată medie de 8% ar trebui să aibă aproximativ $ 1. 67 milioane ", spune Peter J. Creedon, CFP®, CEO al Crystal Book Advisors, New York, NY. așteptați până la vârsta de 35 de ani și veți contribui la aceeași sumă și veți obține același venit, veți avea puțin sub 730 000 de dolari. "

Într-un alt studiu, Wade D. Pfau, profesor de venituri de pensionare la Colegiul American, a constatat că datele istorice de-a lungul secolului trecut indică faptul că o persoană ar trebui să salveze 16. 62% din salariul său să se pensioneze după 30 de ani de la începerea planului de economii cu suficienți bani pentru a finanța o rată de înlocuire de 50% "averea acumulată". (Spre deosebire de cercetătorii din Boston College, Pfau nu a inclus veniturile din asigurările sociale sau "alte surse de venit" în calculul său de 50%.)

Dacă toate aceste fapte și cifre par a fi puțin confuz, pur și simplu amintiți-vă acest lucru: Începeți economisirea pentru pensionare cât mai curând posibil.

Ce să investiți și când să îl retrageți

Cercetarea lui Pfau evidențiază alte două variabile importante. În primul rând, el observă că, în timp, rata de retragere în siguranță - suma pe care o puteți retrage după pensionare pentru a susține fondul timp de 30 de ani - a fost de 4,1% în câțiva ani și de până la 10% în altele. El crede că "ar trebui să ne concentrăm atenția asupra ratei de retragere în siguranță și, în schimb, asupra ratei de economii care să asigure în mod sigur cheltuielile de pensionare dorite."

În al doilea rând, el presupune o alocare de investiții de 60% și 40% investiții pe termen scurt cu venit fix. Spre deosebire de unele studii, această alocare nu se modifică pe parcursul ciclului de 60 de ani al fondului de pensii (30 de ani de economisire și 30 de ani de retrageri). Modificările în alocarea portofoliului persoanei ar putea avea un impact semnificativ asupra acestor numere, precum și comisioanele pentru gestionarea acelui portofoliu. El observă că "simpla introducere a unei taxe de 1% din activele defalcate la sfârșitul fiecărui an ar crește rata de economisire a scenariului de bază, destul de dramatic, de la 16.62% până la 22% 15%. "

Acest studiu evidențiază nu numai economiile de pre-pensionare necesare, ci accentuează faptul că pensionarii trebuie să-și gestioneze în continuare banii pentru a preveni prea mult timp de pensionare. Aceste studii calculează economii pentru persoane fizice, dar ce despre familii? Părinții cu copii mici trebuie să salveze pentru colegiu - în mod ideal, cel puțin 2 500 dolari pe an pe copil, de la naștere, pentru a acoperi costul unei universități publice. Faceți clic aici pentru a vă ajuta să calculați costurile cu mai multă precizie pe baza veniturilor și a obiectivelor dvs. de educație.) Costurile asociate copiilor fac economisirea pentru pensionare și mai dificilă.

Dar există o veste bună: Economiile pentru pensionare pentru un soț și soția nu se calculează la dublul costului a ceea ce are nevoie o persoană. Cuplurile căsătorite împărtășesc multe cheltuieli importante - o casă, de exemplu. Bonusul pentru fondul de potrivire

Pentru persoanele care începeți să economisiți timpuriu și profitați de planurile sponsorizate de angajatori, cum ar fi cele de 401 (k) s, obiectivele de salvare a întâlnirilor nu sunt la fel de descurajante cum ar părea. "Dacă o companie coincide cu contribuțiile dvs., nu numai că contribuieți înainte de impozitare, dar beneficiați și de bani liberi", spune Dan Timotic, CFA, care gestionează directorul la T2 Asset Management, LLC, Oakbrook Terrace, Ill. "Meciurile angajatorilor sunt o modalitate excelentă de a vă amplifica economiile la pensie. Imaginați-vă că economisiți 3% din venitul dvs. plasându-l în planul companiei 401 (k) angajatorul se potrivește cu până la 3% din economiile dvs., dolar pentru dolar.În primul an, veți face o rentabilitate de 100% a sumei pe care ați salvat-o.În cazul în care altceva puteți obține aceste tipuri de returnări cu foarte puține riscuri? spune Kirk Chisholm, manager de avere la Innovative Advisory Group din Lexington, Massachusetts. Linia de fund

Nu există nicio modalitate de a prognoza cu exactitate nevoile dvs. de pensionare, deoarece nimeni nu știe care este viitorul lor. Cu toate acestea, ipotezele educate bazate pe date istorice oferă valori de referință destul de clare. Scopul este de a salva 16% din salariul dvs. anual, dacă sunteți la începutul carierei. Dacă faceți 50.000 $ pe an, economisiți 8.000 $ pe an sau aproximativ 666 $ pe lună. O sarcină grea? Poate. Dar dacă angajatorul dvs. se potrivește cu economiile dvs., 666 de dolari ar putea fi de 333 USD dacă compania se potrivește cu contribuțiile dvs. dolar pentru dolar.

Va fi nevoie de disciplină, dar este mai bine să sacrificați în timp ce sunteți în stare să lucrați în loc să vă pensionați cu prea puțini bani și prea puține opțiuni. Vedeți

Cum să începeți economisirea pentru pensionare

și

Care plan de pensionare este cel mai bun?