Cu diferitele caracteristici și avantaje care se aplică diferitelor tipuri de conturi individuale de pensionare (IRA) și planuri, alegerea celui care este cel mai potrivit vă poate oferi fire de păr gri înainte de a fi datorate. În unele cazuri, procesul este mai ușor deoarece alegerile pot fi restrânse prin eliminarea planurilor pentru care o persoană este neeligibilă. În acest articol, vom examina câteva scenarii și factorii care ar trebui luați în considerare atunci când vă aflați în fața alegerii care IRA este cea mai bună pentru anii dvs. de aur.

AD:

A se vedea: Introducere la planurile de pensionare

eligibile pentru un IRA Roth și un IRA tradițional Pentru o persoană care este eligibilă atât pentru un IRA tradițional cât și pentru un IRA Roth, depinde de faptul dacă persoana este eligibilă (sau dorește) să solicite deducerea pentru contribuția IRA tradițională și indicele de impozitare actual al persoanei în comparație cu nivelul de impozitare proiectat în timpul pensionării. Această alegere este determinată prin care planul are ca rezultat impozite mai mici și venituri mai mari. Pentru mai multe detalii, vezi Roth sau IRA tradițional … Care este cea mai bună alegere?
Pentru o persoană care este eligibilă pentru o contribuție tradițională IRA, o contribuție Roth IRA și o contribuție de amânare a salariului la un plan de 401 (k), dar nu își pot permite să contribuie suma maximă la planul 401 (k) și IRA în același timp, trebuie luată o decizie cu privire la faptul dacă este mai avantajos să alegeți să faceți una, două sau toate cele trei lucrări. Unele dintre aceste concepte se pot aplica și în cazul în care individul are opțiunea de a contribui atât la un tradițional 401 (k) și un Roth 401 (k).

AD:

Alegeți un

Să aruncăm o privire la Casey, care lucrează pentru Compania A și este eligibil să facă o amânare a salariului la planul companiei 401 (k). Compensația anuală a lui Casey este de 50 000 de dolari.

• Casey își poate permite să contribuie cu numai 2 000 de dolari în fiecare an.
• Casey consideră că taxele care vor fi percepute pentru fiecare contabilitate fac ca costul să fie prohibitiv pentru împărțirea contribuției în mai multe conturi. Prin urmare, Casey trebuie să decidă dacă are un sens financiar mai bun pentru a contribui la 401 (k) sau la un IRA.
• - 401 (k) va fi probabil cea mai bună alegere dacă Casey va primi o contribuție potrivită pentru contribuția sa la amânarea salariilor. Să ne uităm la creșterea conturilor sale pe o perioadă de 10 ani, presupunând o contribuție de $ 1 pentru fiecare $ 1 contribuie Casey, până la 3% din salariul său. Aceasta înseamnă că Casey va primi o contribuție de $ 1, 500 ($ 50, 000 x 3%).

Copyright © 2011 Investopedia. ro

În cazul în care nu se face nicio contribuție la contul 401 (k), Casey va trebui să ia în considerare următoarele:

Opțiunile de investiții disponibile

:

Societățile mari limitează, de regulă, opțiunile de investiții la fondurile mutuale, obligațiunile și instrumentele pieței monetare.Companiile mai mici pot face același lucru, dar sunt mai susceptibile de a permite auto-direcționarea investițiilor, permițând participantului să aleagă între acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale și alte investiții disponibile, similare opțiunilor de investiții disponibile într-un IRA auto-regizat. Dacă investițiile în categoria 401 (k) sunt limitate, Casey va trebui să decidă dacă preferă să contribuie la un IRA, ceea ce ar oferi o gamă mai largă de investiții din care să alegi.
Taxele care se aplică

• : O problemă cu buton fierbinte va fi, probabil, întotdeauna taxele percepute în conturile de 401 (k). Acestea nu sunt la fel de vizibile ca taxele percepute unui IRA, ceea ce face ca mulți participanți să creadă că taxele de 401 (k) sunt minime până la inexistența. (Pentru a afla mai multe, verificați raportul Departamentului Muncii "O privire la taxele de plan 401 (k)"). Casey ar trebui să cerceteze taxele aplicabile planului 401 (k) și să le compare cu planurile operaționale și comerciale, taxele aferente aplicabile IRA. Accesibilitate
• : În timp ce economiile pentru pensionare se intenționează să se acumuleze până la pensionare, apar ocazii care nu lasă participantului altă posibilitate decât să facă retrageri sau împrumuturi din conturile lor de pensii. În general, activele dintr-un plan de 401 (k) nu pot fi retrase decât dacă participantul întâmpină un eveniment declanșator. Cu toate acestea, în cazul în care planul are o facilitate de împrumut, Casey ar putea să ia un împrumut din contul său și să îl ramburseze în termen de cinci ani (sau mai mult dacă împrumutul va fi utilizat pentru achiziționarea unei reședințe principale). Activele IRA pot fi retrase în orice moment. Cu toate acestea, cu excepția unei contribuții la rollover, suma nu poate fi rambursată IRA. Pentru informații despre luarea de împrumuturi dintr-un cont de plan calificat, consultați Ar trebui să luați un împrumut din planul dvs.?
• , Împrumut de la planul dvs. și Opt motive pentru a nu împrumuta niciodată din 401 (k) . Costurile și disponibilitatea pentru managementul investițiilor profesionale : dacă Casey nu este expert în gestionarea investițiilor sau nu are timp să-și administreze investițiile în plan, ar putea fi necesar să angajeze serviciile unui consultant profesionist de investiții pentru a se asigura că modelul de alocare a activelor este în concordanță cu obiectivele și obiectivele sale de pensionare. Dacă angajatorul Casey oferă astfel de servicii, ca parte a pachetului său de beneficii angajaților, Casey nu va suporta un cost suplimentar pentru ca un profesionist să își administreze investițiile. Acest avantaj poate să nu fie disponibil pentru un IRA, cu excepția cazului în care angajatorul preia aceste servicii la active în afara planului său sponsorizat de angajator. Este posibil ca aceste puncte să merite să fie luate în considerare, chiar dacă în contul 401 (k) se fac contribuții de potrivire. Dacă contribuțiile de potrivire sunt semnificative, acestea pot depăși beneficiile economisirii într-un IRA în loc de 401 (k).
• Alegeți-i pe toți cei trei Acum, să aruncăm o privire la TJ, care își poate permite să-și finanțeze 401 (k), tradiționalul său IRA Roth. Dacă își poate permite să contribuie cu sumele maxime admise la toate conturile sale, atunci el poate să nu aibă nevoie să se preocupe cu modul în care să-și aloce economiile.Pe de altă parte, să presupunem că Casey își poate permite să economisească doar 7 000 de dolari pe an. Punctele de vedere pentru Casey (de mai sus) se pot aplica și TJ. În plus, TJ poate dori să ia în considerare următoarele:

Obținerea potrivirii maxime

: Dacă se face o coincidență cu planul 401 (k), luați în considerare suma maximă care trebuie să fie contribuită la plan în pentru a primi contribuția maximă disponibilă pentru potrivire. De exemplu, dacă compensația TJ este de 80.000 $ pe an și formula de corespondență este de 1 $ pentru 1 $ până la 3% din compensație, va trebui să contribuie cu cel puțin 2.000 $ la planul său de 401 (k) pentru a primi contribuția maximă disponibilă de potrivire de $ 2, 400. Alegerea IRA

• : Deoarece contribuția IRA de la TJ va fi limitată la valoarea dolarului în vigoare pentru anul, va trebui să decidă dacă va alege Roth IRA, IRA sau să împartă contribuția între cele două. Care este principala finanțare
• : Este, de obicei, cel mai bine să faceți contribuții la conturile de pensionare la începutul anului sau puțin în fiecare lună - începând cu începutul anului, astfel încât activele să poată începe să acumuleze câștiguri cât mai curând posibil . Trebuie luate în considerare modul în care sunt efectuate contribuțiile de corespondență. Unele companii contribuie suma într-o sumă forfetară la sfârșitul termenului lor de depunere a impozitelor, în timp ce altele contribuie la sumele pe tot parcursul anului. În cazul în care aceasta se aplică, se recomandă efectuarea unor contribuții la amânarea salariilor la începutul anului 401 (k). Alte puncte de vedere
• Pe lângă punctele enumerate mai sus, indivizii ar trebui să ia în considerare alți factori, cum ar fi: Vârsta și orizontul de pensionare

: Orizontul și vârsta de pensionare ale unui individ sunt întotdeauna importante determinarea alocării corecte a activelor. Cu toate acestea, pentru persoanele care au vârsta de cel puțin 50 de ani, participarea la un plan care include o contribuție suplimentară poate fi o alegere atractivă, mai ales dacă individul se află în spatele acumulării unui ouă de cuib de pensii. În acest caz, alegerea de a participa la un plan de 401 (k) cu o caracteristică de captură poate contribui la adăugarea unor cantități mai mari la ouăle de cuib în fiecare an. Scopul finanțării unui cont de pensionare

• : În timp ce conturile de pensii sunt de obicei destinate finanțării unui an de pensionare, unele persoane preferă să lase aceste conturi beneficiarilor lor. În acest caz, trebuie să se țină cont de faptul dacă individul dorește să părăsească beneficiarii fără impozite și dacă dorește să evite sumele necesare pentru distribuirea minimă (RMD). Roth IRAs și Roth 401 (k) s-ar permite persoanei fizice să plătească impozitele datorate la soldurile de pensie în timpul vieții sale. Pentru IRA Roth, regulile RMD nu se aplică proprietarului IRA, permițând un echilibru mai mare pentru beneficiari. Vezi:
• Actualizați-vă beneficiarii. Concluzie

Pentru cei care sunt eligibili să finanțeze mai multe tipuri de conturi de pensii, alegerea nu este o problemă pentru cei care au banii pentru a le finanța pe toți.Pentru cei care nu pot, alegerea pentru a finanța poate fi o provocare. În multe cazuri, se reduce la faptul dacă individul preferă să renunțe la impozite pe contul Roth cu conturile Roth sau pe front cu conturile tradiționale. Scopul finanțării contului, cum ar fi planificarea pensiilor față de planificarea imobiliară, este, de asemenea, un factor important. Un consilier competent în domeniul planificării pensiilor poate ajuta persoanele care se confruntă cu aceste probleme să facă alegeri practice.