Dacă te confrunți cu pensionarea în viitorul care nu prea îndepărtat și nu ai suficienți bani economisi, e timpul să luați măsuri. Statisticile variază, dar tactilul nu are. Majoritatea oamenilor aflați în pragul pensionării sunt îngrijorați de fonduri. Analiza Biroului de Responsabilitate a Guvernului din 2015 a constatat că americanii medii cu vârste cuprinse între 55 și 64 de ani au acumulat aproximativ 104 000 de dolari în economii de pensii (toate cu 310 USD pe lună dacă l-ați investit într-o anuitate pe viață). Un sondaj privind ratele dobânzilor efectuate de GoBanking a constatat că, în timp ce 22% dintre cei cu vârsta de 55 de ani și peste au avut economii de 300 000 de dolari sau mai mult, 28% nu au avut economii de pensii. De fapt, doar 26% dintre cei din categoria de vârstă de 60 de ani au economisit cel puțin valoarea recomandată de 260, 494 dolari.

AD:

Ceea ce a fost "anii de aur" va continua să fie "anii de lucru" pentru mulți din cauza lipsei de economii (vezi 5 Conturi de Economii pentru Pensii Esențiale ). Există vreo modalitate de a schimba asta? Am cerut unor experți în planificarea pensiilor pentru a le lua.

1. Se retrage mai tarziu

Adam Vega, CFP, manager de avere la United Capital Financial Advisers, spune: "Mi-ar sugera sa retrag un an mai tarziu. Acest lucru permite un an suplimentar de economisire, un an mai puțin necesar pentru a finanța pensionarea și un an suplimentar pentru a permite dobânzile de compunere să rămână la locul de muncă. „

2. Obțineți un loc de muncă cu jumătate de normă

Aimee Bennett, director la Fagan Business Communications, a declarat: "Nu există nici un glonț magic dacă nu aveți suficienți bani pentru a vă retrage. Poate că nu vă retrageți de îndată ce ați intenționat din postul dvs. curent (vezi Cât de curând ar trebui să încep să salvez pentru pensionare? ). Sau poate însemna începerea unei cariere "encore" sau angajarea unui loc de muncă cu fracțiune de normă. Acest lucru ar putea fi ceva de genul consultare, îndrumare, lucrul cu jumătate de normă într-un loc de muncă interesant de vânzare cu amănuntul sau transformarea unui hobby în bani. Timpul pentru a începe planificarea - și poate începe să o facem - este acum. "(Vezi Pensia nu înseamnă că trebuie să nu mai lucrezi .)

3. Ted Jenkin, CFP, co-CEO și fondator al companiei oXYGen Financial îi sfătuiește pe începători târzuiți să beneficieze pe deplin de contribuțiile de recuperare dacă este posibil. "Cei de 50 de ani sau mai mari pot adăuga un extra $ 6 000 401 (k) pentru o contribuție maximă de 24.000 de dolari pentru anul, dacă este accesibilă în bugetul dvs. Pentru conturile IRA / Roth IRA, puteți ajunge la un extra $ 1 000 pentru a ajunge la $ 6 500 pentru contribuțiile anuale. "(Aceste cifre sunt pentru anul fiscal 2016.)

4. Vinde-ți lucrurile

Nu scapi de cele mai prețuite familii ale familiei tale, dar ar putea să ai un număr echitabil de obiecte valoroase de la părinții tăi sau bunicii - sau chiar viata voastra anterioara - care nu sunt atat de personale. Unele ar putea avea o valoare foarte mare pe care o puteti atinge.Bennett spune: "Pentru cei care sunt aproape de a face acest lucru, este adesea posibil să genereze un extra $ 1, 000 la $ 2, 000 pe parcursul anului, făcând lucruri cum ar fi curățarea casei și vânzarea de bunuri care nu sunt necesare pe eBay, răscumpărărea recompensei cardurilor de credit și tăierea bugetului prin formarea unor obiceiuri noi - de la evitarea latutei de dimineață de la cafenea la spălarea cu apă rece. "

Mulți dintre experții noștri au vorbit despre strategii care au luat abordarea" fiecare ajutor puțin "(vezi Evaluarea unei nunți și . 5. Cunoașteți securitatea dvs. socială

Majoritatea persoanelor care au lucrat cu normă întreagă nu vor avea nici o problemă care să se califice pentru prestațiile complete de securitate socială, dar poate că nu știu cât vor primi. Utilizați calculatorul de pensionare al agenției pentru a estima beneficiile dvs. lunare pentru a începe.

Dar există și alte strategii care să vă ajute la maximizarea beneficiilor. Jeff Weeks, CFP, fondatorul principal al ATX Portfolio Advisors sugerează o strategie puțin cunoscută dacă lucrați într-o profesie care oferă un plan de 403 (b). "Dacă angajatorul oferă un plan de 403 (b) (non-profit, școli, spitale etc.), există o caracteristică suplimentară de" recuperare "dacă angajatul are 15 ani de activitate, dar nu a contribuit anterior. Acest lucru este în plus față de vârsta de 50 de "catch-up" prevedere. "

El continuă:" Pentru a se califica pentru un avans de 15 ani de serviciu (dacă planul angajatorului include această prevedere), angajatul trebuie să aibă 15 ani de muncă cu același angajator eligibil 403 (b). Limita de amânări alegerii la contul 403 (b) al participantului poate fi majorată cu până la 3 000 $ în orice an fiscal (întreaga durată de viață a angajatorului de 15 000 $) dacă angajatul are cel puțin 15 ani de serviciu cu același angajator. "Aflați mai multe la site-ul IRS.

6. Strategia de securitate socială pentru cupluri

În timp ce strategia "Fișiere și suspendări" pentru securitate socială nu mai este disponibilă, cuplurile mai au încă alte modalități de securitate socială pentru beneficii maxime (a se vedea

Strategii alternative pentru fișiere și suspendare >). O persoană căsătorită care a fost născută la 1 ianuarie 1954 sau mai devreme poate depune ceea ce se numește "cerere restrânsă" la atingerea vârstei totale de pensionare dacă soțul / soția a atins deja vârsta de pensionare completă și a depus pentru prestațiile de securitate socială. Acest lucru permite ca dosarul să primească beneficiul soțului, în timp ce beneficiul său ca lucrător continuă să crească până la vârsta de 70 de ani. Cuplurile mai tinere totuși au pierdut acest beneficiu.

Îmi pierd dreptul de a colecta beneficii de asigurări sociale înainte de a-mi colecta propriul ? vă va oferi mai multe informații. 7. Combinați HDHP și HSA Un plan de sănătate cu un nivel ridicat de deductibilitate (HDHP), combinat cu un cont de economii de sănătate (HSA), poate reduce costurile pentru sănătate dacă sunteți în stare bună de sănătate. Dezavantajul este că veți plăti mai mult din buzunar pentru asistență medicală până când veți ajunge la deductibil. Pentru anul 2016, puteți pune până la 6, 750 (7, 650 dolari dacă aveți vârsta peste 55 de ani) într-o HSA dacă aveți un plan familial (3,350 dolari pentru persoane fizice.Banii sunt "nu numai înainte de impozitare, ci și înainte de FICA, dacă fac parte din planul de cantină al angajatorului dumneavoastră", subliniază Weeks. "Dacă nu cheltuiți totul pe parcursul anului, acesta continuă să crească fără taxe pentru viitoarele cheltuieli medicale extrase din buzunar. " 8. Nu-ți plătești ipoteca

Scott Stratton, fondatorul Good Life Wealth Management, te sfătuiește să nu îți plătești ipoteca în cele mai multe circumstanțe. "Gândul este că, fără a avea o ipotecă, veți avea mai puține cheltuieli. Asta este adevărat, dar luați 100.000, 000 sau 200.000 $ din portofoliul dvs. pentru a achita o ipotecă de 3% sau 4% este probabil să fie un lucru rău ideea pe termen lung. "

El spune:" Din punct de vedere istoric, portofoliul de investiții a reușit să se întoarcă cu mult peste 3% sau 4% pe parcursul timpului. găsiți-vă în această situație, luați în considerare o ipotecă inversă. Dar abordarea mai inteligentă, dacă nu sunteți salvată pentru pensionare, poate fi să vă păstrați ipoteca în loc "(vezi

este un lucru de revers Ipoteca?

)

9. Nu luați riscuri excedentare Dacă sunteți în urmă, nu încercați să vă compensați prin agresivitate cu investițiile. Operațiunile de tranzacționare pe termen scurt sau pe zi, strategiile de opțiuni agresive și acțiunile asupra sfaturilor acțiunilor nu sunt de natură să ajute și, de fapt, pot dăuna portofoliului dvs. Stratton spune: "Unii oameni cred că dacă se răsucesc pentru garduri, pot compensa timpul pierdut. Din nefericire, majoritatea povestilor pe care le cunosc despre pensionarii de zi cu zi nu se termină bine. Treceți la cursurile de opțiuni și păstrați-vă un portofoliu diversificat adecvat pentru toleranța la risc. „ 10. Monetizează-ți experiența

Este posibil să nu ai mulți bani, dar probabil că ai o mulțime de experiență. De ce să nu transformi asta într-o afacere? Joshua E. Self, CFP, acum un partener de conducere al PLC Wealth Management, vorbește despre a ajuta mai mulți clienți "să creeze companii de consultanță pentru a profita de experiența lor profesională, fie ca o slujbă sau de muncă cu normă întreagă. venituri (și mulți dintre ei au făcut exponențial mai multe consultări decât să lucreze ca angajați), există o varietate de opțiuni de plan de pensionare pe care le-am folosit pentru planificarea fiscală, precum și punerea unei tone de bani în retragere. IRA, Individual 401 (k) sau un plan combo individual 401 (k) cu un plan de beneficii determinate de echilibrul de numerar. "

Linia de fund

S-ar putea să ajungeți să lucrați mai mult decât v-ați așteptat, o mulțime de modalități de a obține mai mulți bani care curg în conturile dvs. de pensionare înainte de a vă pensiona Desigur, experții noștri pot oferi doar informații generale.Este posibil să existe și alte strategii specifice situației financiare care vă vor ajuta și mai mult. er pentru a vă deplasa în direcția cea bună.