Dacă angajatorul dvs. oferă un plan de 401 (k), acesta are anumite responsabilități față de dvs. ca participant la plan. În cazul în care încalcă aceste responsabilități, care sunt prevăzute în Actul federal pentru asigurarea veniturilor pentru pensionari din 1974 (ERISA), puteți intenta acțiuni în justiție împotriva angajatorului dvs. pentru a recupera orice pierdere pe care ați suferit-o.

Din cauza proceselor scumpe de actiune aduse de angajati asupra planurilor lor, unii angajatori au facut schimbari in planurile lor de 401 (k) de a reduce riscul unor procese viitoare, scrie Gretchen Morgenson intr-un recent articol din New York Times. Iată o privire asupra schimbărilor pe care unii angajatori le fac și a modului în care aceste schimbări ar putea afecta drepturile dvs. ca participant la planul de 401 (k) în cazul în care angajatorul dvs. le face.

- <->

Angajatorii se schimba 401 (k) planurile de a se proteja

Unii angajatori au făcut modificări care afectează drepturile angajaților de a întreprinde acțiuni în justiție peste 401 (k) opțiuni de investiții inadecvate. Aceste modificări includ limitarea numărului de timp al angajaților pentru a depune un proces, solicitând ca reclamanții să depună o plângere într-o instanță federală din apropierea sediului companiei, chiar dacă este incomod pentru angajat și solicitând acelor reclamanți să plătească taxele legale angajatorului pentru cazul în care angajatul pierde procesul.

Aceste schimbări nu înseamnă neapărat că angajatorii vor avea mai multe șanse să câștige în instanță, dar este mai puțin probabil ca angajații să introducă un proces dacă nu descoperă problema în perioada permisă, dacă instanța pe care trebuie să o utilizeze este prea departe sau dacă riscă să plătească taxele legale angajatorului. Și dacă angajații sunt mai puțin susceptibili de a da în judecată, angajatorii ar putea fi tentați să ia decizii de plan care nu sunt în interesul angajaților, deși ar încălca ERISA prin aceasta.

O notă din martie 2015 a marii firme de avocatură globală Proskauer Rose către clienți și prieteni ai firmei îi sfătuiește pe angajatori cu privire la modul în care își pot limita răspunderea atunci când elaborează planuri de pensii reglementate de ERISA. În memo se menționează că statutul contractual al perioadelor de prescripție și a prevederilor locului de desfășurare a activității poate reduce riscul de a fi acționat în justiție sau de a fi găsit răspunzător într-un proces.

Perioadele de prescripție contractuale pot fi mai scurte decât statutul de limitări ale statului, dacă aceștia oferă participanților planului o fereastră rezonabilă pentru a depune un proces. Cazurile recente au constatat că doi ani de la data acordării renunțării la prestații sunt rezonabili într-un stat cu statut de limitare de 10 ani, cu condiția ca reclamantul să fie informat cu privire la termenul de prescripție. Cu toate acestea, într-un alt caz, o instanță a constatat că 100 de zile sunt nerezonabile. Într-un alt proces, judecătorii federali au acceptat prevederea unui loc de desfășurare a planului, deși Departamentul Muncii a încercat să susțină că prevederea era incompatibilă cu ERISA.

Memoria îi sfătuiește pe clienți că, de vreme ce instanțele au respectat dispozițiile planului "care sunt în contradicție cu regulile procedurale legale sau de jurisprudență", administratorii planului ar putea dori să-și schimbe planurile de a-și limita riscul proceselor.

Responsabilitățile angajatorului față de participanții la planul de 401 (k)

"Sponsorii planificați sunt fiduciari la planurile pe care le-au înființat pentru angajații lor. Mulți angajatori nu înțeleg gravitatea acestei responsabilități ", spune Stephen Rischall, consilier în domeniul planificării pensiilor și co-fondator al 1080 Financial Group, un consilier fiduciat de investiții înregistrat în Sherman Oaks, California." Ca fiduciar, ei sunt legal obligați să asigurați-vă interesul superior al participanților la plan, monitorizând planul, evaluând rezonabilitatea taxelor și performanța comparativă. "

Angajatorii trebuie să respecte cu atenție regulile detaliate în ERISA atunci când decid să ofere un plan de 401 (k) angajaților lor. Chiar dacă angajează pe altcineva, ca un furnizor de servicii financiare terțe, să administreze planul și să selecteze investițiile care vor fi disponibile angajaților, aceștia nu pot transfera toată responsabilitatea firmei respective. (A se vedea este autorul dvs. 401 (k) competent?)

"Gândiți-vă la o companie aeriană. Acesta trebuie să facă mai mult decât să vândă pasagerilor un bilet ", spune Wayne Bland, consultant în domeniul pensionării cu Metro Retirement Plan Advisors, o firmă independentă de investiții din Charlotte, N. C., care oferă consultanță financiară obiectivă pentru planificarea sponsorilor în ceea ce privește proiectarea și implementarea planului de pensii. La fel cum o companie aeriană este responsabilă pentru angajarea unui echipaj competent, pentru selectarea aeronavelor sigure și pentru asigurarea întreținerii de rutină, angajatorul trebuie să se asigure că planul 401 (k) este menținut corespunzător. Asta înseamnă să vedem că costurile și performanța planului sunt similare cu cele ale colegilor săi, precum și comunicarea cu participanții în timp util. "Angajatorii care nu se află pe lângă aceasta se expun în mod legal," spune Bland.

Dacă angajatorul își încalcă datoria fiduciară, Rischall afirmă că orice participant la un plan prezent sau trecut poate depune o plângere și poate da în judecată. Motivele de a lua în considerare desfășurarea acțiunilor în justiție sau cel puțin depunerea unei plângeri la departamentul de resurse umane sau la un organism de reglementare a industriei includ aceste trei:

Contribuțiile nu sunt depuse în timp util sau lipsesc.

• Investițiile oferite par restrictive sau sunteți limitat la o singură familie de fonduri.
• Nu vi se oferă informații clare care să arate cât de mult plătiți în taxe.
• Majoritatea proceselor aduse de participanții la planul de pensii împotriva sponsorilor și a altor fiduceri ai planului de angajatori sunt acțiuni de clasă în care participanții pretind că planul și-a plătit prea mult furnizorii de servicii - de obicei, deținători de înregistrări și / sau furnizori de investiții, spune John C. Hughes, un avocat al Grupului de Drept ERISA, o firmă de avocatură din Boise, Idaho, dedicată problemelor ERISA și altor beneficii ale angajaților pentru angajatori, fiduciari și consultanți beneficiari la nivel național.În plus, participanții pot pretinde că au fost alese investiții necorespunzătoare pentru plan.

De obicei, nu merită dificultățile pentru participanții individuali de a da în judecată pentru că pierderile pe care le suportă pentru a le recupera sunt minuțioase, spune Hughes. Procesele de tribunal declanșează în mod obișnuit că planul plătește cheltuieli de investiții mai mari decât ar fi trebuit - să zicem că 1% din suma investită pe an în loc de 0,75% - și / sau că un fond ales pentru acest plan nu are returnări bune ca cele ale unui fond comparabil care ar fi trebuit să fie ales în schimb. În timp ce companiile ar putea să plătească milioane de euro unui grup de angajați ca urmare a acestor procese, fiecare participant ar putea ajunge cu doar câteva sute de dolari, explică el.

Cu toate acestea, s-ar putea să merite pentru un individ să inițieze un proces în cazul în care o investiție a mers într-adevăr spre sud, ceea ce se întâmplă adesea atunci când stocul de companii este în discuție, spune Hughes. De exemplu, în martie 2016, angajații celui de-al cincilea al treilea bancorp, o firmă de servicii financiare din Cincinnati, Ohio, au câștigat 6 milioane de dolari în soluționarea unui proces de clasă, care a susținut că planul de pensionare al companiei a pierdut zeci de milioane de dolari investind în stocul propriu. (Pentru citirea aferentă, a se vedea

Proprietarii de afaceri: Evitați planurile de pensionare Enron-eqsue și Cele mai mari escrocherii din stoc trebuie să-i ofere angajaților anumite documente legate de planul 401 (k), inclusiv o descriere a planului sumar (SPD) care le spune despre caracteristicile planului (de exemplu, cine poate participa, cât timp este nevoie pentru a beneficia de beneficii, cum să solicită beneficii) și descrie drepturile și responsabilitățile participanților. Angajatorii trebuie, de asemenea, să prezinte un rezumat al modificării materiale în termen de 210 de zile de la sfârșitul anului plan în care angajatorul efectuează modificări ale planului care afectează SPD. Participanții au, de asemenea, dreptul la declarații individuale de beneficii care le informează cu privire la soldurile lor de cont și la beneficiile acordate. În timp ce mulți participanți nu citesc aceste documente, este o idee bună să o faceți. Dacă sponsorul dvs. de plan nu le-a furnizat, solicitați-le în scris. Dacă sponsorul dvs. de plan ignoră solicitarea dvs., ERISA oferă posibilitatea de a recupera 110 dolari pe zi atâta timp cât eșecul sau refuzul persistă, spune Hughes.

Reglementările Departamentului Muncii detaliază cerința ca planurile să aibă proceduri de revendicare și recurs și dacă un plan nu respectă sau nu procedurile sale, participanții pot notifica Departamentul Muncii și / sau se pot adresa instanței - o situație care va favoriza participantul dacă angajatorul nu și-a respectat propriile proceduri.

Linia de fund

Este important să fii conștient de drepturile tale ca participant la planul de 401 (k) și să știi dacă angajatorul îți menține responsabilitățile în cadrul ERISA. Siguranța dvs. financiară la pensionare poate depinde de aceasta.

Dacă credeți că plătiți comisioane excesive, nu aveți acces la investiții adecvate sau dacă aveți altă problemă cu dvs. 401 (k), aveți dreptul să discutați cu departamentul de resurse umane, să depuneți o plângere la Departamentul de muncă și / sau contactați un avocat.(Pentru mai multe lecturi, vezi

Tutorialul 401 (k) și planurile calificate