Din cele mai multe tranziții ale vieții, unul dintre cei mai descurajatori pentru investitori poate fi punctul central atunci când renunțați la salariul dvs. regulat și apelați la economiile dvs. pentru a vă "plăti" în urma unei acumulări de zeci de ani.

Întrebările (și deciziile) implicate sunt multe: Am salvat suficient? Cât pot (sau ar trebui) să iau în fiecare an? Și cum ar trebui să-mi investesc economiile pentru pensionare pentru o creștere continuă? Pentru a vă asigura că activele dvs. durează atât timp cât faceți dvs. și că trecerea dvs. de la producător de averi la venit-beneficiar este una netedă, iată câteva sugestii care trebuie luate în considerare:

AD:

1. Concentrați-vă pe numărul drept

Înainte de renunțarea la salariu și lansarea în pensie, investitorii se concentrează, în general, asupra volumului de economii acumulate. Dar fără context, acest număr nu are o semnificație grozavă. Este cel mai mic număr - în special, suma de bani pe care o veți avea nevoie în fiecare an la pensie - este cea mai informativă.

Dar acest număr este greu de determinat. Există generalizări, cum ar fi ideea că veți avea nevoie de 70% -80% din venitul dvs. înainte de pensionare pentru a trăi confortabil în pensionare. Chiar și atunci, evaluarea capacității economiilor dvs. de a furniza acea cifră anuală (pentru viață) nu este o sarcină ușoară.

-

CoRRI ^TM Indexurile de pensionare ("CoRI Indexes") au fost concepute pentru a ajuta. Indicii CoRI au fost introduse în 2013 pentru a ajuta pensionarii să evalueze veniturile pe durata vieții pe care economiile le-ar putea oferi la pensionare. Există 11 indici - câte unul pentru pensionari în vârstă de la 55 la 64 de ani. Referiți-vă pur și simplu la indicele pentru anul în care faceți 65 de ani și veți estima cât va costa astăzi fiecare $ 1 din venitul pentru pensionare. De exemplu, s-ar putea să constatați că, pentru fiecare $ 1 de venituri de pensionare, ai avea nevoie de o valoare estimată de 16 dolari anulată astăzi. Înarmat cu aceste cunoștințe, puteți începe să răspundeți la întrebări precum: Am salvat suficient? Trebuie să-mi ajusc așteptările? Ar trebui să mă gândesc să lucrez mai mult / să economisesc mai mult?

2. Evitați costul dolarului "Ravaging"

Ca un acumulator de active, este posibil să fi folosit o strategie de mediere a costului în dolari. Aceasta este o formă comună de investiții sistematice care presupune achiziționarea unei valori fixe a unei investiții la intervale regulate (spun lunar). În acest fel, banii dvs. vă vor cumpăra mai multe unități din această investiție atunci când prețurile sunt scăzute și mai puține unități când prețurile sunt ridicate. (Pentru citirea aferentă, a se vedea articolul: Cumpărarea stocurilor atunci când prețul coboară: Greșeală mare )

Dar aveți grijă: Ca de-cumulator, înțelepciunea funcționează în sens invers. Dacă luați lunar o sumă fixă ​​de dolar, vindeți mai puține acțiuni atunci când prețurile sunt ridicate și mai multe acțiuni atunci când prețurile sunt scăzute. În mod ideal, ați dori să vindeți mai multe unități atunci când puteți obține mai mult pentru ei.În schimb, vă distrugeți economiile prin renunțarea la prea multe unități la prețuri scăzute.

O modalitate de a contribui la rezolvarea acestei situații este să fii foarte deliberat în ceea ce privește modul în care tragi activele. Nu trageți greu de la principal (care poate fluctua în valoare de la o zi la alta). În schimb, intenționați să finantați mai multe retrageri din componenta veniturilor unei investiții (luați în considerare cupoanele de obligațiuni sau dividendele de acțiuni), astfel încât să nu vărcați porțiuni mari din portofoliul dvs. de bază.

3. Nu vă opriți în creștere la pensionare

Înțelepciunea convențională spune să crească mai conservatoare în abordarea dvs. de investiții pe măsură ce vă apropiați de pensionare - cu alte cuvinte, încărcați-vă pe obligațiuni. Aceasta ar putea fi o greșeală de astăzi, deoarece potențialele rate ale dobânzii crescând înseamnă că valoarea principalului acestor obligațiuni ar putea scădea. Realitatea este că portofoliul dvs. are încă nevoie de o componentă de creștere la pensionare, dacă doar să rămână înaintea inflației. S-ar putea să doriți să luați în considerare o alocare pentru acțiuni, și poate chiar investiții alternative care nu sunt foarte corelate cu clasele de active tradiționale.

4. Urmăriți rata de retragere

Când vine vorba de elaborarea unei strategii de retragere, nu credeți că trebuie să respectați regula tradițională de 4%. Luați în considerare aceste opțiuni:

• Retrageți anual o sumă fixă ​​în dolari. Această abordare este destul de simplă și oferă predictibilitate în buget. Dar nu ține cont de inflație, nici nu face loc pentru nevoile dvs. în schimbare în pensionare.
• Retrageți un procent fix anual. Țineți minte că suma retrasă din dolar se va schimba pe baza valorii portofoliului dvs. la un moment dat. Asta înseamnă că venitul dvs. va varia de la an la an.
• Luați retrageri ajustate la inflație. Retrage o sumă corespunzătoare în primul an și apoi crește suma dolarului cu rata inflației în anii următori. Acest lucru vă păstrează standardul de viață, însă necesită un calcul anual și un ochi atent pentru a vă asigura că nu vă epuizați economiile.
• Returnați câștigurile din investiții. Luând doar veniturile (de exemplu, dividende, dobânzi) create de investițiile subiacente din portofoliul dvs., vă pot ajuta să vă mențineți intactul principal și vă poate oferi potențialul investițiilor dvs. să crească în timp ce încercați să generați venituri. Dar venitul dvs. va varia de la an la an, iar retragerile nu vor ține pasul cu inflația.

5. Fii flexibil

În loc să utilizezi o singură strategie de retragere pentru a-ți finanța toate cheltuielile de pensionare, poți lua în considerare combinarea strategiilor pentru a viza nevoile specifice. De exemplu, puteți alege să utilizați o strategie de retragere ajustată la inflație pentru a acoperi cheltuielile esențiale (utilități, produse alimentare) și retrageri sau retrageri din câștigurile de investiții pentru cheltuieli discreționare (călătorii, divertisment). (Vezi: Inflația și investițiile ). În cele din urmă, este o decizie care merită luată în consultare cu un profesionist financiar. Doar luați în considerare modul în care retragerea a 6% în loc de 5% anual (presupunând o rentabilitate a investiției de 7%) reduce traiul unui portofoliu de la 36 la 25 de ani (a se vedea tabelul de mai jos).

Disclaimer: Acest material este furnizat numai în scopuri educaționale și nu are intenția de a constitui "consultanță de investiții" sau o recomandare de investiție în sensul legii federale, de stat sau locale. Sunteți singurul responsabil pentru evaluarea și acționarea asupra educației și a informațiilor conținute în acest material. BlackRock nu va fi răspunzătoare pentru nici o pierdere directă sau accidentală rezultată din aplicarea oricăror informații obținute din aceste materiale sau din orice altă sursă menționată. BlackRock nu oferă consultanță juridică, fiscală sau contabilă, iar educația și informațiile conținute în acest material nu ar trebui interpretate ca atare. Consultați un specialist calificat pentru aceste tipuri de sfaturi.

Investopedia și BlackRock au avut sau au avut o relație de publicitate, direct sau indirect. Acest post nu este plătit sau sponsorizat de BlackRock și este separat de orice parteneriat publicitar care ar putea exista între companii. Opiniile reflectate în cadrul site-ului sunt exclusiv cele ale BlackRock și ale autorilor acestora.