Acum că sunteți gata să începeți următoarea fază a vieții dvs. - părăsiți un loc de muncă cu un salariu și intrați în scenă când începeți să trăiți din economiile pe care le-ați acumulat în timpul dumneavoastră de lucru - ce este cea mai bună modalitate de a vă asigura că nu vă veți supraviețui activelor? În general, consilierii financiari vă vor spune că puteți planifica în siguranță să vă retrageți între 4% și 6% din activele dvs. de pensii. Calculați retragerile pe baza acestui principiu; adăugați venitul lunar anticipat din asigurările sociale și din alte surse garantate; apoi dezvoltați un buget pe care îl puteți gestiona cu aceste fonduri.

Cheia va fi modul de retragere a fondurilor din portofoliul dvs. fără a pierde din activele reale. Trebuie să gestionați conținutul portofoliului dvs. pentru a vă asigura că nu va trebui să vindeți un activ atunci când valoarea sa este mai mică decât cea pe care ați plătit-o pentru acesta. Dar, de asemenea, nu doriți să faceți greșeala de a lăsa prea mult din banii dvs. în active care câștigă mai puțin de 1% din dobândă, cum ar fi o piață monetară sau CD-uri pe termen scurt. (Pentru mai multe, consultați Evitați aceste greșeli din portofoliul de pensionare .)

Un proces în patru pași

Pasul 1 - Calculați numerarul pe care intenționați să îl retrageți din activele dvs. de pensie în următorii doi ani. Vindeți obligațiuni, acțiuni sau alte active în care aveți un câștig și plasați-le într-o investiție sigură, cum ar fi un fond de piață monetară sau un CD. În acest fel, dacă piața de acțiuni sau de obligațiuni are un declin, activele dvs. vor avea timp să se recupereze și nu va trebui să vindeți nimic în pierdere.

Pasul 2 - Calculați numerarul de care veți avea nevoie în următorii trei până la cinci ani. realocați portofoliul dvs. pentru a vă asigura că aveți suficienți bani în investiții relativ sigure - cum ar fi obligațiuni, acțiuni blue chip sau un fond mutual conservator - pentru a fi siguri că vor exista investiții care câștigă puțin mai mult decât activele în primul pas, dar nu este încă probabil să se înregistreze o pierdere majoră a principalului.

Pasul 3 - Calculați banii necesari pentru următorii 5-10 ani. Acești bani pot fi mutați la ceva mai puțin riscant, deoarece aveți cel puțin cinci ani pentru a vă recupera de la orice declin al pieței. În general, o idee bună este utilizarea stocurilor de creștere sau a fondurilor mutuale.

Pasul 4 - Plasați restul portofoliului dvs. în active de creștere sau creștere agresivă. Acest lucru depinde de toleranța la risc. Dacă vă puneți banii într-un bun care te face să rămâi treaz noaptea îngrijorător, este prea agresiv pentru tine. Cu toate acestea, rețineți că speranța medie de viață în S.U.A. este de 76 de ani pentru un bărbat și de 81 de ani pentru o femeie, deci aveți nevoie de o creștere a portofoliului dvs. pentru a o face suficient de lungă. O mulțime de oameni trăiesc 15, 20 sau chiar 30 de ani la pensie, așa că doriți să oferiți portofoliului dvs. șansa de a crește.Lăsând-o în investiții sigure și cu venituri mici va însemna că aceasta ar putea fi diminuată de inflație.

Ajustați portofoliul dvs.

La sfârșitul fiecărui an, ajustați alocarea portofoliului astfel încât să corespundă celor patru pași de mai sus. De exemplu, va trebui să mutați câteva fonduri în pașii 2, 3 sau 4 la pasul 1 pentru a avea destui bani pentru următorii doi ani. Ajustați activele în fiecare din acești pași pentru a vă asigura că obiectivele dvs. continuă să fie îndeplinite în cadrul fiecărui pas. Dacă faceți acest lucru anual, trebuie să aveți întotdeauna posibilitatea de a vă schimba banii, în timp ce activele sunt în poziție de câștig.

Mențineți o atenție deosebită la rata de retragere

Este vital să urmăriți îndeaproape rata de retragere și modul în care rata influențează principalul portofoliului dvs. După cum a spus Tom Balcom, fondator al managementului averii din 1650, Bankrate. com, "Ratele de retragere sunt cel mai important factor, pentru că aveți o ofertă limitată de active la pensionare. Trebuie să fii sigur că știi ce să te aștepți și să fii pregătit să ajusti rata retragerii în cazul în care piața scade. "

Întotdeauna testați rata de retragere la începutul anului pentru a vă asigura că nu vă scoateți prea mult din principalul dvs. Un alt test bun este de a calcula cât de mult ați câștigat portofoliul dvs. cu experiență în anul precedent. Dacă retragerea planificată a numerarului vă va reduce principalul, atunci este posibil să trebuiască să reevaluați acea acțiune într-un an în care economia a suferit o încetinire.

Este posibil să puteți retrage mai mult decât procentul pe care l-ați planificat într-un an, dar ar trebui să urmăriți cu atenție. Dacă în ultimii ani există o recesiune susținută pe piață, trebuie să reevaluezi cât de mult poți să obții bani, precum și cheltuielile bugetate în timpul recesiunii. Cu cât remediați mai repede problemele legate de buget, cu atât veți avea mai puține impacturi asupra capacității dvs. de a evita depășirea activelor.

Linia de fund

Gestionarea portofoliului dvs., luând în considerare numerarul de care aveți nevoie, este o modalitate foarte bună de a vă asigura că nu veți retrage fonduri într-o poziție de pierdere. Schimbarea alocării activelor astfel încât să aveți întotdeauna doi ani de așteptare în investiții sigure vă va permite să evitați să pierdeți bani în pierdere. (Pentru mai multe detalii, consultați Gestionarea portofoliului dvs. de pensionare în 2016 .