Colegiul nu este ieftin. Oricine este la facultate, a fost la facultate sau în prezent salvează pentru colegiu deja știe asta. Totuși, este posibil să nu știți cât de repede se ridică costurile. Reglementarea acceptată este că costul colegiului crește la aproximativ dublul ratei inflației. Aceasta înseamnă că, în fiecare an, vă puteți aștepta să plătiți cel puțin 5% mai mult.

Dacă sunteți părinte al unui viitor colegiu, trebuie să salvați acum, dar împrăștierea banilor într-un cont de economii nu va funcționa. Trebuie să o investiți pentru a rămâne înaintea inflației. Cei mai mulți oameni se îndreaptă către un plan de economii de 529 pentru a-și face banii să crească. Acest lucru va ajuta foarte mult, dar părinții nu știu că modul în care aceștia cheltuiesc mai târziu banii este la fel de important ca și cum salvează.

În cel mai bun scenariu posibil, ați combina 529 de fonduri cu ajutorul guvernului pentru a acoperi costul complet al colegiului pentru dvs. sau pentru copilul dvs., dar ajutorul guvernamental este adesea bazat pe venit și aici lucrați acești 529s intră strategic.

Când și cum să cheltuiți 529 fonduri

Recent, un cronicar din Wall Street Journal a anunțat că odată ce un copil ajunge la colegiu, ar putea să acționeze în beneficiul familiei de a cheltui toate cele 529 de fonduri în primele două ani în speranța de a obține ajutor financiar în al treilea și al patrulea an - în cazul în care părinții se așteaptă la un venit cu cheltuieli mari sau cu venituri mici. Sfat bun? Am decis să verificăm acest lucru împreună cu alți experți. Varietatea de sfaturi pe care le-am găsit a făcut clar faptul că părinții ar trebui să consulte un expert în credite colegiale pentru sfatul corect pentru situația lor.

Renunță rapid, dacă ești student sau părinte.

Gretchen Cliburn, CFP, director la BKD Wealth Advisors din Springfield, MO, spune: "Banii tinute in 529 de conturi detinute de student sau de unul dintre parintii lor sunt considerate a fi active parentale la FAFSA. Dacă știți că costurile dvs. de educație vor depăși cele 529 de economii, aș recomanda să cheltuiți primul sold înainte de a împrumuta bani. „

Dar nu dacă credeți că ați putea avea probleme mai târziu să obțineți un împrumut.

Rularea prin 529 de fonduri în primii doi ani - în loc să profite de împrumuturile disponibile - poate să se întoarcă, spune Joseph Orsolini de la Colegiul Aid Partners. "Familiile au nevoie într-adevăr de bugetul celor patru ani ai colegiului pentru a determina cel mai bun mod de acțiune, prin economisirea și împrumutul de cheltuieli. Am vazut ca un numar de familii isi petrec 529 de conturi in primii doi ani, dar mai tarziu a ramas fara bani si nu a putut sa imprumute (din cauza creditului prost) in ultimii ani ", avertizeaza el. "Acești elevi sunt lăsați fără resurse pentru a termina facultatea. " Orsolini este de acord. "Venitul scăzut este un termen relativ pentru oameni.Scăderea de la 150.000 $ la 100.000k este o reducere uriașă, dar în majoritatea cazurilor nu va duce la niciun ajutor financiar suplimentar ", spune el. "Dacă copilul dumneavoastră se află într-un colegiu de elită care se potrivește cu 100% din necesități, ar fi bine să se bazeze pe această strategie, dar majoritatea colegiilor nu vor crește un pachet de ajutor pur și simplu pentru a vă alimenta fondul 529. "

Țineți înapoi, dacă sunteți bunic.

Există circumstanțe în care ar fi mai bine să nu se folosească banii până la ultimii ani ai studenților, potrivit lui Ryan Kay, un planificator financiar certificat. "Un aspect important pe care trebuie să-l amintiți când vă gândiți când să cheltuiți banii de 529 este cine deține planul", spune Kay. "Dacă un bunic este proprietarul, de exemplu, și el distribuie fonduri din planul 529, banii vor fi considerați ca venit pentru studenți pentru FAFSA de anul viitor și ar putea avea un impact negativ asupra capacității studenților de a se califica pentru ajutor financiar. Deci, când bunicul este proprietarul, de multe ori este mai bine să lăsați banii în planul 529 până când studentul a depus FAFSA finală (1 ianuarie al anului junior al colegiului). " Factorul în creditul fiscal

Creditul fiscal american de oportunități oferă un credit fiscal de până la $ 2 500, când ați cheltuit 4 000 de dolari pentru taxă, taxe, manuale și alte materiale de curs. Cu toate acestea, acesta se extinde la anumite niveluri de venit (180 000 dolari pentru cuplurile căsătorite depuse împreună în 2015, de exemplu). De asemenea, nu puteți utiliza aceleași cheltuieli pentru a justifica atât o distribuire fără taxe de la un plan 529, cât și un credit fiscal - nu există niciun dublu scufundare.

"Creditul fiscal este în valoare de mai mult pentru un dolar de cheltuieli calificate decât distribuția fără taxe pe 529 de planuri, chiar dacă se ia în considerare pedeapsa de impozitare de 10% și impozitele ordinare pe distribuții necalificate", spune Mark Kantrowitz, editor și vicepreședinte al Strategie, Cappex. com. "Familiile ar trebui să acorde prioritate cheltuielilor de școlarizare și de manuale de 4 000 de dolari pentru a fi plătite pentru utilizarea banilor sau împrumuturilor înainte de a se baza pe planul 529. În caz contrar, [este de preferat] să cheltuiți cât mai repede soldul planului de 529, astfel încât activele să nu persiste an de an pentru a reduce eligibilitatea ajutorului cu 5. 64% din valoarea activului. "

Linia de fund

La fel ca majoritatea întrebărilor financiare, există o mulțime de întrebări, dar, în general, experții noștri recomandă alte practici decât să cheltuiască toți cei 529 de bani acum și să parieze pe viitor. Cu toate acestea, pentru unii oameni, notează, strategia ar putea reprezenta o economie de costuri.

Pentru mai multe informații despre acest subiect, vedeți

5 Secretele pe care nu le cunoșteați despre un plan 529 , Topul celor 7 greseli pe care trebuie să le evitați pe 529 planul și .