Gama de vârstă de 45 până la 50 de ani este probabil una dintre cele mai provocatoare pentru a planifica la scară generală, deoarece include persoane care încep doar o familie, care încep cariere noi și pre-pensionari. Deși nu este neobișnuit ca orice grup de vârstă să includă indivizi în diverse stadii ale vieții, 45 până la 54 pare a fi vârsta în care indivizii au cele mai mari diferențe.

În mod ideal, dacă vă aflați în această gamă de vârstă, trebuie să vă apropiați de obiectivele dvs. de pensionare. Dar dacă nu sunteți, există oportunități de a crește ritmul în care vă contribuiți la ouăle dvs. de cuib de pensii. Acestea includ inițierea propriei afaceri, adoptarea unui plan de pensii pentru afaceri și realizarea de contribuții suplimentare. În acest articol, vom oferi câteva sfaturi pentru cei care se apropie de pensionare. (Nu în această categorie de vârstă Planuri de economii pentru minori , Sfaturi pentru economii de pensionare pentru persoanele cu vârste cuprinse între 18 și 24 de ani , 25- până la 34 de ani < 35- Până la 44 de ani , 55- Până la 64 de ani și Peste 65 de ani și peste >

1. Dacă îți începi propria afacere

Dacă îți începi târziu ouăle de casă de pensionare pentru că ai început să lucrezi târziu ca urmare a obținerii unor calificări academice, MBA sau doctorul tău poate fi util, deoarece cunoștințele acumulate pot poate fi folosit pentru a vă începe propria afacere. Dar dacă aveți sau nu un MBA sau un doctorat, dacă aveți un talent sau o abilitate care poate fi folosită pentru a obține venituri, vă recomandăm să vă începeți propria afacere păstrând în același timp locul de muncă obișnuit. Acest lucru nu numai că va genera venituri suplimentare, ci vă va permite, de asemenea, să stabiliți și să finantați un plan de pensii prin intermediul afacerii dvs.

În funcție de tipul de plan de pensionare pe care îl stabiliți, ați putea contribui la suma de 54.000 de dolari pentru anul fiscal 2008 la contul dvs. de pensii, în plus față de orice contribuții făcute în contul dvs., plan de pensionare. Compensare care să permită ca contribuțiile dvs. pentru anul să fie de 108.000 $ pentru 2017 plus contribuții suplimentare de $ 6, 500. Să examinăm un exemplu:

JP de 52 de ani lucrează pentru o corporație și participă la planul său de 401 (k). JP conduce de asemenea o afacere de consultanță pe partea respectivă. JP adoptă un SBO 401 (k) pentru afacerea lui de consultanță. (Pentru detalii privind planul SBO 401 (k), a se vedea

401 (k) Planurile pentru proprietarul întreprinderilor mici

.) Compensare care permite contribuțiile JP la planul angajatorului său 401 până la 54.000 $ plus dobânzile, iar contribuțiile sale la planul său SBO 401 (k) pot fi de până la 54.000 $, plus contribuții suplimentare. Atenție

: Dacă există o proprietate comună sau o anumită afiliere pentru mai multe companii, aceste întreprinderi pot fi tratate ca o singură companie pentru contribuțiile planului de pensii, limitând contribuțiile globale la 54.000 $.Un avocat

ERISA ar trebui să fie consultat pentru a vă ajuta să stabiliți dacă întreprinderile pot fi tratate ca entități separate în scopuri planificate, cu excepția cazului în care este 100% clar că nu există nici un drept de proprietate comun sau afiliere. (Obțineți câteva sfaturi despre începerea și desfășurarea unei afaceri de succes în În Small Business, Succesul este scris cu 5 "C" .) Venit suplimentar din propria afacere sau al doilea job doar vă permite să adăugați mai mult la conturile dvs. de pensie amânată din impozit, ar putea crea, de asemenea, un venit disponibil suplimentar, permițându-vă să adăugați mai mult la celelalte conturi ale dvs. în oul dvs. de cuib, inclusiv conturile dvs. după impozitare. Înainte de a începe o afacere, vă recomandăm să consultați un avocat cu privire la diferitele structuri juridice pentru a vă ajuta să decideți care dintre acestea ar fi cel mai potrivit pentru afacerea dvs. Acestea includ societăți unice, parteneriate, societăți cu răspundere limitată și corporații.

2. Dacă participați la jocul de vârstă: vârsta de 50 de ani și peste

Dacă începeți programul de economii la pensie mai târziu în viață, nu vă dezamăgiți. Vechea zicală, "mai târziu decât niciodată", se aplică cu siguranță. De fapt, există prevederi speciale pentru persoanele care au o anumită vârstă să joace "catch-up", contribuind cu o sumă care depășește limita care se aplică altora. Această caracteristică de urmărire funcționează după cum urmează:

Dacă aveți vârsta de cel puțin 50 de ani până la sfârșitul anului, aveți posibilitatea de a vă alătura prin finanțarea unui ou de cuib de pensionare dacă vă contribuiți la un IRA sau a face un salariu amânarea contribuțiilor la un plan 401 (k), 403 (b) și / sau 457.

IRA

În general, o persoană este eligibilă să contribuie suma mai mică de 5, 500 sau 100% din compensație unui IRA. Cu toate acestea, dacă persoana atinge vârsta de 50 de ani până la sfârșitul anului, se poate face o sumă suplimentară de până la 1 000 de dolari în contribuțiile IRA pentru anul respectiv.

• Plățile sponsorizate de angajatori
  Dacă participați la un plan sponsorizat de angajator și aveți vârsta de cel puțin 50 de ani până la sfârșitul anului, vi se poate permite și să plătiți contribuții care depășesc limitele aplicabile persoanelor fizice care nu ajung la vârsta de 50 de ani până la sfârșitul anului.
• Pentru planurile simple IRA și 401 (k), în cazul în care un participant poate amâna 100% din compensația de până la 12.500 dolari pentru anul fiscal 2017 sau 15.500 dolari pentru angajații cu vârsta de 50 de ani sau mai mult.
  Pentru planurile 401 (k), 403 (b) și 457, în cazul în care un participant poate amâna 18.000 $ pentru anul fiscal 2008 sau 24.000 $ pentru angajații cu vârsta de 50 de ani sau mai mult.
  • Limita de contribuție pentru planurile de pensionare multiple
  • În general, dacă participați la mai multe planuri sponsorizate de angajatori cu caracteristici de amânare a salariilor, contribuțiile de amânare a salariului total nu pot depăși limita dolarului aplicabilă pentru anul respectiv.
• 3. Dacă te căsătorești sau ai divorțat

  Sa te căsătorești sau divorțat poate avea un impact semnificativ asupra ouălui tău de casă. Dacă te căsătorești, acest lucru ar putea afecta ouăle dvs. de cuib de pensii în mai multe moduri. Din perspectivă benefică, proiecțiile dvs. financiare pot include activele și veniturile soțului dvs., precum și cheltuielile comune proiectate.

Cu toate acestea, în timp ce proiecțiile pot să arate că suma pe care o economisiți în mod regulat poate fi mai mică decât suma pe care ați salva dacă nu ați fi căsătorit, poate fi înțelept să continuați economisirea la o rată mai mare dacă vă puteți permite așa că este practic doar să fii pregătit pentru evenimente care schimbă viața, cum ar fi moartea și divorțul. Dacă soțul / soția moare și nu vă recăsătoriți, ați fi singurul responsabil pentru finanțarea ouălui dvs. de cuib de pensii. Dacă obțineți un divorț, s-ar putea să vi se solicite să împărțiți activele de pensionare cu soțul / soția. În mod alternativ, ați putea fi pe poziția de primire, deoarece partenerul dvs. ar putea fi obligat să vă împărtășească activele de pensionare cu dvs.

De obicei, activele de pensionare sunt incluse în decontările de proprietate atunci când are loc divorțul. (Pentru a continua să citești despre divorț și impactul acesteia asupra finanțelor tale, vezi

Căsătoria, Divorțul și Linia Dotted

, Obținerea divorțului Înțelegerea regulilor de împărțire a activelor planului Sfat : Dacă aveați active IRA înainte de a vă căsători, luați în considerare dacă doriți să păstrați aceste active într-un IRA separat și să adăugați noi contribuții în timpul căsătoriei dumneavoastră cu un nou IRA. Dacă legea statului stabilește că proprietatea maritală sau comunitară este definită ca fiind cea acumulată în timpul căsătoriei, este posibil să nu vi se solicite să includeți activele dvs. prealabile IRA în decontarea de proprietate. Consultați un avocat local cu privire la regulile care se aplică statului dvs. 4. Dacă utilizați venitul soțului / soției dvs. pentru a vă aloca pensia

Dacă nu aveți venituri din angajare, puteți folosi venitul soțului / soției pentru a finanța propriul IRA tradițional sau Roth IRA (sau un IRA spouse). Acest lucru vă permite să adăugați la propriul ou cuib de pensii. (Pentru a citi mai multe despre beneficiile de pensionare, vezi Beneficiile unui soț / soție

).

5. Dacă echilibrați (sau echilibrați) portofoliul dvs. Alocarea activelor pentru ouăle dvs. de cuib de pensii trebuie reevaluată periodic. Acest lucru vă va oferi posibilitatea de a stabili dacă trebuie să modificați alocarea activelor. Pe măsură ce vă apropiați de vârsta de pensionare, este posibil să alegeți investiții care sunt mai puțin riscante, deoarece există mai puțin timp pentru a recupera pierderile de investiții. Cu toate acestea, această regulă nu se aplică tuturor. Poate doriți să luați în considerare consultanța cu un consultant financiar competent pentru asistență în alegerea unui model de alocare a activelor care este potrivit pentru dvs. (Pentru mai multe detalii despre alocarea activelor, a se vedea Obținerea unei alocări optimale a activelor

,

Strategiile de alocare a activelor și a tutorialului Risc și diversificare ). Alți factori Este posibil să vă confruntați cu mai multe probleme care vă afectează planificarea de pensionare, cum ar fi alegerea plății pentru copilul dvs. pentru a merge la colegiu sau pentru a oferi copiilor adulți care trăiesc încă acasă, în locul plasării fondurilor necesare cuib de ou. (Acest subiect este, de asemenea, acoperit în articolul privind vârsta mai mică, Sfaturi pentru persoanele cu vârsta cuprinsă între 35 și 44 de ani .

)

Luați în considerare de asemenea dacă ar fi înțelept să cumpărați îngrijire pe termen lung (LTC), care poate ajuta la prevenirea folosirii economiilor dvs. de pensii pentru a acoperi cheltuielile dintr-o boală neașteptată pe termen lung, în loc să fie utilizată pentru a finanța stilul de viață de pensionare pe care l-ați planificat.(Pentru a afla mai multe despre asigurarea de îngrijire pe termen lung, vezi Asigurarea de îngrijire pe termen lung: Cine are nevoie? ) Linia de fund Fie că începeți o carieră, este pe drumul cel bun și sunteți de planificare pentru pensionare, sper că veți găsi aceste sfaturi utile. Pentru gama de vârstă de 45 până la 54 de ani, există încă timp pentru a ajunge pe drumul cel bun. Necesitatea de a vă asigura ouă de cuib de pensii împotriva unor cheltuieli neplanificate ocazionale sau semnificative crește, de asemenea, și poate necesita necesitatea unor produse de asigurare care pot fi utilizate pentru acoperirea acestor cheltuieli. Consultați întreaga serie de articole legate de vârstă pentru alte sfaturi care ar putea să vi se aplice.