Persoanele cu vârsta cuprinsă între 35 și 44 de ani și, uneori, mai în vârstă se înscriu adesea într-o categorie numită "generația de tip sandwich", care se ocupă de copiii și părinții lor în același timp. Deși nu există nici o soluție de planificare a planificării pensiilor pentru cookie-cutter, există câteva orientări de bază care pot fi utile celor care intră în această categorie.

Salvați pentru pensie sau pentru colegiu?

Majoritatea părinților doresc ca copiii lor să absolvească colegiul fără datorii, astfel încât să-și poată începe planificarea financiară cu o artă curată. În timp ce unii indivizi ar putea să plătească pentru educația copiilor lor și să salveze pentru pensionare, majoritatea nu pot. Întrebarea devine apoi, care este cea mai bună alegere financiară? Atunci când se ia în considerare o astfel de decizie, trebuie luate în considerare opțiunile disponibile pentru finanțare. De exemplu, ia în considerare următoarele:

- pensionare: Odată cu trecerea de la planurile cu beneficii determinate la planurile cu contribuții determinate și viitorul incert al securității sociale, devine din ce în ce mai evident că contribuabilul individual este în mare parte responsabil pentru finanțarea lui de pensionare. Astfel, indivizii trebuie să salveze cât mai mult posibil posibilitatea de a se confrunta cu o pensie sigură din punct de vedere financiar și de a face ca munca în timpul pensionării să fie opțională, mai degrabă decât obligatorie. (Pentru citirea ulterioară, a se vedea Rezilierea Planului Definit-Beneficii .)

- Cheltuieli colegiale: Opțiunile pentru finanțarea colegiului includ burse pentru cei eligibili, burse pentru cei care se califică și împrumuturi. În timp ce împrumuturile înseamnă că studentul de colegiu va avea probabil datorii restante după absolvire, elevul va avea mai multe opțiuni și mai mulți ani pentru a achita aceste împrumuturi.

- Copiii care se opun împrumuturilor de colegiu pot lua în considerare un program de lucru la școală, unde aceștia lucrează cu normă întreagă și participă la facultate cu normă redusă. În timp ce acest lucru ar putea prelungi timpul necesar copilului pentru a obține un grad sau o diplomă, compromisul nu mai are datorii după absolvire. Mulți angajatori vor rambursa chiar colegii pentru unele sau toate cheltuielile de școlarizare, cu condiția să primească o notă de absolvire a cursului.

Cheia aici este că finanțarea este disponibilă pentru colegiu, dar nu pentru pensie. Companiile de finanțare presupun că atunci când o persoană își termină colegiul, el sau ea va trece la o carieră generatoare de venituri; iar atunci când o persoană intră în pensie, nu există venit pentru următoarea etapă a vieții. (999)> Boomerangers adaugă cheltuieli În timp ce majoritatea copiilor părăsesc casele părinților lor să trăiască pe cont propriu prin la mijlocul / sfârșitul anilor '20 sau acolo, sunt mulți care nu.Unii care pleacă, de asemenea, aleg să se întoarcă din diverse motive. Aceste persoane sunt denumite în mod obișnuit boomerangerii. Din păcate, unele bumerangeri se reîntorc în modelul de a-și plăti părinții cheltuielile de trai, ceea ce poate avea un impact negativ asupra capacității părinților de a salva pentru pensie.

Ca atare, părinții care trăiesc cu bumerangeri ar putea dori să ia în considerare formalizarea aspectelor financiare ale relației. Exemplele includ includerea în copil a unui acord de a plăti o anumită sumă pentru chirie, alimente și utilități în fiecare lună. Părinții pot dori, de asemenea, să clarifice faptul că, asemenea chiriașilor, vor fi evacuați dacă nu își plătesc partea echitabilă a cheltuielilor.

Luați în considerare asigurarea pe termen lung a îngrijirii pentru părinții în vârstă

Costul îngrijirii părinților în vârstă crește, de obicei, pe măsură ce îmbătrânesc, iar cea mai mare parte a cheltuielilor este atribuită costurilor asistenței medicale. În plus, copiii adulți care nu sunt în măsură să plătească costurile pentru îngrijirea vârstnicilor consideră adesea că este necesar să aibă grijă de părinții înșiși. Similar cu situația cu boomerangerii, acest lucru poate pune destul de multă presiune asupra finanțelor îngrijitorilor și le-ar putea împiedica să economisească pentru pensionare.

O modalitate de a asigura acoperirea costului asistenței medicale pentru părinții în vârstă este de a cumpăra o asigurare pe termen lung (LTC). LTC poate fi utilizat pentru a acoperi diverse cheltuieli, inclusiv îngrijiri medicale la domiciliu sau asistență medicală la casele de îngrijire medicală. LTC nu servesc numai pentru a ușura sarcina financiară asupra copiilor, dar ar putea, de asemenea, să neglijeze necesitatea ca părinții în vârstă să beneficieze de economii de pensii pentru a-și plăti asistența medicală.

Echilibrarea economiilor pentru pensionare: nevoi și situații de urgență

Întrucât o persoană se apropie de vârsta medie, panica se poate stabili dacă evaluarea programului său de economii la pensie indică faptul că programul nu se află în țintă. Reacția naturală este, de obicei, creșterea sumei salvate pentru a ajunge mai aproape de suma de economisire țintă. Cu toate acestea, trebuie făcută prudență - economisirea unei cantități mai accesibile poate avea un impact negativ. Atunci când decideți dacă trebuie să măriți suma care este salvată într-un cont de pensionare, trebuie luate în considerare următoarele:

De ce nu este țelul de economisire în țintă? Dacă se datorează faptului că suma bugetată nu este salvată în mod regulat, este rezultatul sumei redirecționate către cheltuieli inutile? Dacă este așa, o rezolvare ușoară ar fi să rămânem la buget și să eliminăm aceste cheltuieli inutile. Dacă suma este redirecționată spre lucrurile de care are nevoie familia, probabil obiectivul de economii la pensie și buget nu sunt realiste și trebuie revizuite. (Pentru lecturi corelate, vezi

Frumusețea bugetării

• .) Creșterea cuantumului economiilor de pensii este un obiectiv realist? Poate părea o idee bună să adăugați cantități mai mari la ouăle de cuib de pensii. Cu toate acestea, dacă aceasta înseamnă că reducerea venitului disponibil va duce fie la creșterea cărții de credit, fie la alte datorii suportate pentru cheltuielile de zi cu zi, creșterea valorii de pensionare ar putea avea efectiv un efect negativ asupra liniei dvs. de bază. Au fost retrageri din conturile de economii de pensii utilizate pentru acoperirea situațiilor de urgență? Dacă devine necesar să retrageți sumele din contul dvs. de pensionare pentru a acoperi urgențele, atunci ar putea însemna că suma adăugată în fondul de urgență este inadecvată. Experții financiari estimează că venitul net de cel puțin trei luni ar trebui menținut într-un cont de fonduri de urgență pentru a acoperi cheltuielile neplanificate. Similar cu economiile la pensie, sumele adăugate la fondul de urgență ar trebui tratate ca cheltuieli recurente, astfel încât să nu creeze o povară financiară neprevăzută pentru individ. (Pentru a afla mai multe, citiți
• Construiți-vă un fond de urgență
• .) Tema care reapărește este că bugetarea realistă este un element cheie al unui program solid de economii. Bugetul nu trebuie să permită doar economii de pensii și cheltuieli de trai zilnice, ci ar trebui să includă sume care urmează să fie alocate unui fond de urgență. Solicitați o creștere a salariului

Dacă ați fost cu angajatorul dvs. pentru o vreme și ați stabilit că sunteți un bun valoros pentru firmă, poate că este timpul să cereți o majorare. Înainte de a face acest lucru, asigurați-vă că documentați contribuțiile dvs. la organizație și modurile în care adăugați valoare. De asemenea, analizați dacă suma pe care intenționați să o solicitați este comparabilă cu rezultatele pe care le-ați produs pentru compania dvs.

Există destul de puține servicii care oferă informații despre salariul mediu pentru anumite tipuri de locuri de muncă și locații. O copie a unei astfel de analize ar merge mult în a vă ajuta să vă prezentați cazul. Majoritatea angajatorilor vor acorda o atenție echitabilă unei cereri rezonabile de majorare a salariilor.

Linia de fund

Salvarea poate fi o provocare. O modalitate de a depăși această provocare este de a trata economiile ca o cheltuială recurentă. În majoritatea cazurilor, acest lucru este mai ușor de realizat atunci când există o creștere a venitului disponibil, cum ar fi creșterea salarială sau schimbarea statutului familiei, ceea ce duce la mai puține cheltuieli.

Pentru alții, ar putea însemna reducerea cheltuielilor neesențiale. Desigur, sănătatea mintală este la fel de importantă ca și sănătatea financiară; prin urmare, bugetarea nu înseamnă să vă lipsiți de un tratament din când în când.