Ca profesionist financiar, știți deja de ce este important investiția. Dar ocazional vă întâlniți cu un client care nu înțelege nici măcar cele mai de bază concepte și instrumente de investiții de succes. Ce spui? Următoarea este o explicație ușor de urmărit pentru a vă ajuta să convingeți clienții de ce ar trebui să-și pună afacerile în ordine.

Ce este planificarea imobiliară?

După cum spune vechea zicală, nu o poți lua cu tine. Din acest motiv, este important să aveți un plan de proprietate curent pentru a vă proteja familia și bunurile. Un plan de bunuri imobiliare vă va asigura că bunurile dvs. sunt distribuite în funcție de dorințele dvs. și vă vor asigura securitatea persoanelor aflate în întreținere și a celor dragi. De asemenea, poate transfera sau lichida orice interese de afaceri pe care trebuie să le aveți într-o manieră lină și ordonată.

AD:

Planificarea imobiliară poate fi definită drept colectarea sarcinilor de pregătire care servesc la administrarea unei baze de active a unei persoane în caz de incapacitate sau deces, inclusiv moștenirea bunurilor către moștenitori și plata impozitelor pe proprietate . Cele mai multe planuri imobiliare sunt înființate cu ajutorul unui avocat cu experiență în domeniul dreptului imobiliar. Unele dintre sarcinile majore de planificare imobiliară includ:

• Crearea unei voințe
• Limitarea impozitelor pe proprietăți prin înființarea de conturi de încredere în numele beneficiarilor
• Stabilirea unui tutore pentru persoanele dependente de viață
• Crearea unei voințe vii și a competențelor medicale de avocat care vă permit să luați decizii medicale dificile în timp ce sunteți în stare să gândiți în mod clar despre ele
• denumirea unui executor al averii pentru a supraveghea termenii voinței
• scrierea unei scrisori de instrucțiuni pentru executorul care enumeră toate activele dvs., conturile financiare și datoriile și furnizează informații practice, cum ar fi parolele computerizate, combinațiile sigure, locația activelor, informațiile de contact pentru orice beneficiar caritabil etc.
• Crearea / actualizarea beneficiarilor în planuri precum asigurările de viață, IRA și 401 k) s
• Aranjamente funerare
• Stabilirea de gifturi anuale pentru a reduce averea impozabilă (dacă impozitele pe bunuri sunt o emisiune)
• Înființarea de procuri durabile pentru a direcționa alte active și investiții < Înființarea uneia sau a mai multor trusturi vii și înscrierea tuturor bunurilor în mod corespunzător, astfel încât acestea să fie dispersate conform instrucțiunilor pe care le dați mandatarului dvs. fără a trece prin probate

Planificarea imobiliară este un proces în curs de desfășurare și ar trebui să înceapă de îndată ce există o bază de activ măsurabilă. Odată cu evoluția vieții și trecerea scopurilor, planul imobiliar ar trebui să se alinieze la obiectivele noi. Lipsa planificării imobiliare adecvate poate provoca sarcini financiare nejustificate celor dragi (impozitele pe bunuri pot fi mai mari de 40%), astfel încât cel puțin o voință ar trebui înființată chiar dacă bunurile impozabile nu sunt mari.

Pericolele probatelor

Una dintre cele mai mari capcane pe care le vor întâlni cei care nu au un plan de proprietate este probate, proces legal care vă dispersează activele dacă nu aveți voință. Acest proces poate dura luni până la finalizare, în unele cazuri, și poate fi costisitor. De asemenea, este foarte public: oricine se poate conecta la site-ul instanței și poate vedea o listă completă a tuturor bunurilor care fac obiectul acestui proces.

Unul dintre cele mai mari dezavantaje ale probatei este că judecătorul poate decide să vă aloce lucrurile într-un mod pe care nu l-ați intenționat sau nu l-ați dorit. Din fericire, există mai multe modalități de a evita acest proces, iar un plan de proprietăți solide poate realiza acest lucru. Având un plan de proprietate vă va permite să lăsați un fel de moștenire moștenitorilor și celor dragi pe care vă puteți fi mândri. Acesta poate, de asemenea, să prevină incrimile juridice inutile și conflictele de familie asupra posesiunilor dvs. și să ușureze procesul de îndurare pentru ei.

Piesa 11: Explicarea IRA unui client

Ca profesionist financiar, deja știți de ce este importantă investirea. Dar ocazional vă întâlniți cu un client care nu înțelege nici măcar cele mai de bază concepte și instrumente de investiții de succes. Ce spui? Următoarea este o explicație ușor de urmărit pentru a vă ajuta să explicați clienților de ce ar trebui să investească.

Ce sunt IRA-urile și planurile calificate?

IRA sunt conturi de pensionare auto-direcționate care permit sportivilor care au câștigat venituri pentru a face contribuții anuale care vor crește amânată până la retragerea banilor. Planurile de pensionare calificate sunt guvernate de instrucțiunile din Legea privind asigurarea de pensii pentru angajați (ERISA) și permit angajaților să amâne o parte din economiile lor într-un cont care crește, de asemenea, până la pensionare.

Exemple de planuri calificate includ planurile de 401 (k), planurile de 403 (b), 457 de planuri, planurile de partajare a profitului și planurile de proprietate a angajaților (ESOP). Angajații beneficiază de un grup select de investiții din care să aleagă în planurile lor, în timp ce proprietarii IRA pot investi în aproape orice lucru pe care custodele contului lor îl vor administra, inclusiv acțiuni, obligațiuni, CD-uri, fonduri mutuale, ETF-uri și chiar investiții alternative .

Impozitarea IRA și a planurilor calificate

Toți banii care sunt plasați într-un IRA sau un plan de pensie calificat vor crește amânat până la pensionare. Proprietarii și participanții la plan care își retrag banii înainte de vârsta de 59 de ani 5 vor plăti o pedeapsă de retragere anticipată de 10%, cu excepția cazului în care se aplică o excepție calificată pentru distribuție, cum ar fi cheltuielile legate de învățământul superior, achiziționarea primei locuințe sau decesul sau invaliditatea. Contribuțiile la IRA Roth pot fi, de asemenea, retrase în orice moment fără taxe sau penalități, însă contribuțiile pentru anii fiscali retrași nu pot fi remodelate în viitor.

Tradițional vs. Roth

Există acum două categorii separate de IRA și planuri de pensii calificate. Contribuțiile la IRA tradiționale și planurile calificate sunt deductibile din punct de vedere fiscal în anumite limite, iar toate distribuțiile care sunt luate din acestea sunt impozabile ca venit obișnuit.Contribuțiile la IRA Roth și la planurile calificate nu sunt eligibile, dar toate distribuirile de la acestea sunt scutite de taxe atâta timp cât proprietarul sau participantul este de cel puțin 59. 5 și a deținut un anumit tip de plan sau cont Roth timp de cel puțin cinci ani.

Avantajele și dezavantajele

IRA și planurile calificate sunt vehiculele de economisire alese pentru mulți americani datorită statutului lor amânat de impozitare. Acest lucru permite ca contribuțiile lor să crească într-o rată mai mare în timp decât ar fi altfel, ceea ce poate adăuga multe mii de dolari la ouăle lor de cuib. Aceste conturi oferă, de asemenea, protecție împotriva creditorilor și falimentelor până la anumite limite, iar planurile calificate pot fi enumerate ca active ale societății de către angajatori. Cu toate acestea, pedeapsa de retragere rapidă a acestor planuri se va mânca la orice distribuție făcută înainte de vârsta de 59 ani. 5 care nu se califică pentru una dintre excepții, iar cei care sunt forțați să retragă fonduri din economiile lor de pensii pentru orice alt motiv nu pot evita .

Multe planuri de pensionare sponsorizate de angajatori au, de asemenea, opțiuni de investiții mediocre, cum ar fi stocurile de societăți sau contractele de anuitate variabile care au taxe mari și sunt foarte complicate în ceea ce privește structura. Achiziționarea stocului de angajatori în cadrul unui plan de pensionare este deseori descurajată de mulți experți în domeniul pensionării, deoarece poate determina angajații să se diversifice în portofoliul planurilor lor de pensii.

Rollovers și conversii

Participanții la planul calificat care părăsesc angajatorii au patru opțiuni de bază. Acestea pot:

Să distribuie suma forfetară a activelor planului în numerar (cei mai mulți planificatori financiari descurajează acest lucru)

1. Lăsați activele planului la companie și încep să ia distribuții din plan în momentul alegerii lor < Rulați planul lor fie în planul de pensionare al viitorului lor angajator (dacă acest plan permite contribuții prin rollover - și mulți dintre ei)
2. Rulați planul lor într-un tradițional IRA tradițional sau Roth și alocați activele într-un nou portofoliu care se potrivește obiectivele lor de investiții, toleranța la risc și orizontul de timp.
3. IRA tradiționale și soldurile planificate pot fi, de asemenea, transferate în planurile și conturile Roth, deși soldul de conversie va fi impozitat ca venit obișnuit ca și în cazul oricărei alte distribuiri normale. Cu toate acestea, pedeapsa de retragere timp de 10% nu se aplică pentru conversiile efectuate înainte de vârsta de 59 ani. 5.
4. Linia de fund

Cei care fac acest lucru trebuie, de asemenea, să fie conștienți de modul în care venitul impozabil suplimentar realizat din conversie va afecta impozitele pe venit; cei cu solduri tradiționale mari se pot plasa într-o bandă mai mare de impozitare prin transformarea întregului plan sau a contului lor într-un singur an.