Ultimii cinci ani înainte de a vă pensiona pot fi unii dintre cei mai critici ani în ceea ce privește planificarea pensiilor, deoarece trebuie să stabiliți în acel moment dacă puteți să vă permiteți cu adevărat să vă retrageți. Determinarea va depinde în mare măsură de cantitatea de pregătire pe care ați făcut-o până în prezent și de rezultatele unei astfel de pregătiri. Dacă sunteți pregătit financiar, atunci este posibil să aveți nevoie doar să vă mențineți programul și să vă mențineți obiectivul de pensionare. Dacă nu sunteți pregătit financiar, atunci este posibil să vă uitați la mai mult de cinci ani de modificare a stilului dvs. de viață planificat de pensionare.

Să aruncăm o privire la un plan de acțiune pe care îl puteți utiliza pentru a vă determina gradul de pregătire atunci când începeți întinderea de cinci ani.

Evaluarea gradului de pregătire

Analiza incompletă a nevoilor de pensionare este principalul motiv pentru care mulți oameni care se apropie de pensionare nu sunt pregătiți financiar pentru viața post-muncă. Analiza nevoilor de pensionare ia în mod frecvent abordarea simplă a includerii venitului curent, a ratei curente a impozitului pe venit și a ratei impozitului anticipat al impozitului pe venit în timpul pensionării - și presupune că va fi suficientă o medie de 70% -80% din venitul de pensionare înainte de pensionare. Cu cinci ani pentru a merge, nu vă puteți permite să faceți această greșeală.

Pentru a obține o determinare realistă a cât de mult veți avea nevoie pentru pensionare, analiza nevoilor de pensionare trebuie să aibă o abordare holistică. Aceasta înseamnă că analiza dvs. trebuie să țină seama de toate aspectele ale finanțelor dvs., inclusiv elemente care ar putea afecta fluxul dvs. de numerar și / sau cheltuieli.

Cât timp vei fi în pensie?
Cu cinci ani rămase până la data planificată de pensionare, obiectivul principal este de a determina dacă puteți retrage, de fapt, până atunci, pe baza evaluării nevoilor dvs. Pentru a face această determinare, trebuie mai întâi să stabiliți cât timp doriți să rămâneți în pensie. Dacă nu sunteți clarvăzător, nu există nici o modalitate de a fi siguri de această perioadă. Cu toate acestea, puteți face o estimare rezonabilă, bazată pe nivelul general al sănătății și al istoriei familiei. De exemplu, dacă membrii familiei dvs. trăiesc în mod obișnuit până la împlinirea vârstei de 80 de ani și vă aflați într-o stare bună de sănătate, atunci poate doriți să presupuiți că veți trăi până la acea vârstă și că veți influența această analiză.

Trebuie să vă asigurați bunurile împotriva bolilor?
Pe lângă speranța de viață, ar trebui să țineți cont și de istoria sănătății familiei. Din punct de vedere istoric, familia dvs. a fost predispusă bolilor pe termen lung? În acest caz, asigurarea activelor dvs. de pensii ar trebui să fie ridicată pe lista dvs. de elemente care sunt incluse în analiza dvs. De exemplu, este posibil să doriți să achiziționați asigurare pe termen lung (LTC) pentru a vă plăti pentru orice boală pe termen lung pe care o puteți avea. Lipsa unei asigurări adecvate pentru a acoperi cheltuielile ocazionate de o boală pe termen lung ar putea însemna să trebuiască să-ți folosești economiile la pensie pentru a plăti astfel de cheltuieli, ceea ce ar putea să-ți distrugă ouăle de cuib în cel mai scurt timp.

Care sunt cheltuielile dvs. în timpul pensionării?
Determinarea cheltuielilor proiectate în timpul pensionării poate fi una dintre părțile mai ușoare ale sarcinii dvs. de analiză a nevoilor. Acest lucru este la fel de simplu ca a face o listă a elementelor / evenimentelor care vă vor costa bani și pentru a determina cât de mult vor costa. O modalitate bună de a face acest lucru este să folosiți bugetul curent ca punct de plecare și să eliminați / să micșorați cheltuielile care nu se vor mai aplica (cum ar fi suma pe care o alocați pentru benzina pe care o utilizați pentru transportul la și de la locul de muncă) și adăugați / să crească elementele care vor reprezenta cheltuieli noi în timpul pensionării (cum ar fi costurile legate de traiul într-o unitate de îngrijire pe termen lung).

Stabiliți venitul prestabilit

Aflați venitul pe care îl veți primi, care este deja garantat. Acestea includ veniturile provenite din pensiile de la actualii și foștii dvs. angajatori, dacă există, și veniturile dvs. din asigurările sociale. Puteți obține o estimare a venitului dvs. de securitate socială prin utilizarea calculatoarelor de pe site-ul administrației de securitate socială.

Sursele posibile de venit ar trebui să ia și orice proprietate pe care intenționați să o lichidezi pentru a vă ajuta să vă luați în considerare pensionarea. Acestea ar trebui să includă proprietăți imobiliare, redevențe și proprietăți de închiriere.

Acum că ați stabilit cheltuielile dvs. (proiectate), timpul aproximativ petrecut la pensie și suma veniturilor pe care o veți primi în afara economiilor dvs. de pensii, următorul pas este să stabiliți suma suplimentară de care veți avea nevoie pentru a vă finanța pensionare și dacă economiile dvs. de pensie vor fi suficiente pentru a acoperi această sumă. Să aruncăm o privire la un exemplu:

Să presupunem următoarele:

- Aveți de gând să vă retrageți în cinci ani.

- Cheltuielile dvs. anuale de pensionare vor fi de 75% din venitul dvs. înainte de pensionare.

- Aveți de gând să petreceți 20 de ani de pensionare.

- Venitul dvs. anual este de 250.000 de dolari și veți primi o creștere a salariului estimată de 5% pe an.

- Venitul dvs. estimat din asigurările sociale este de 24, 528 USD pe an.

- Soldul actual de economii la pensie este de 1 USD. 5 milioane, pe care le proiectați, vor acumula dobânzi la o rată de 8% pe an.

Rezultatele vor fi după cum urmează:

Calculator la // www. choosetosave. org /

Aceasta este doar o estimare. Faptele și circumstanțele dvs. specifice vor produce probabil rezultate diferite. De exemplu, aveți mai mult sau mai puțin salvat? Veți obține mai mult sau mai puțin de la Securitatea Socială? Venitul dvs. din alte surse va fi mai mare sau mai mic? Timpul dvs. estimat de pensionare este mai lung sau mai scurt? Cheia este că nu există o soluție pentru o analiză a nevoilor de pensionare. În plus, fiecare aspect al pensionării dvs. are nevoie de venituri și cheltuieli - inclusiv cele care trebuie proiectate - trebuie luate în considerare. În cele din urmă, nu uitați să includeți suma proiectată a impozitelor pe care le veți plăti asupra venitului pe care îl primiți în timpul pensionării.

Ești pe cale?

Dacă rezultatul analizei nevoilor dvs. de pensionare arată că sunteți pe drumul cel bun, recomandarea de la consilierul dvs. pentru pensie va fi probabil să rămână pe calea întreținerii.Aceasta înseamnă adăugarea oricăror sume recomandate - mai mult, dacă este posibil - la ouăle cuibului dvs. și reechilibrarea frecventă a portofoliului dvs. astfel încât să fie adecvată pentru orizontul dvs. de pensionare.

Dacă rezultatele analizei nevoilor dvs. arată că nu sunteți pregătit financiar să vă pensionați în cinci ani, următorul pas este să determinați următoarele:

- Puteți să vă retrageți în cinci ani dacă faceți modificări în stilul tău de viață planificat rezultând o reducere a cheltuielilor?

- Dacă vă puteți permite să adăugați cantități mai mari de ouă de cuib în fiecare an, va fi suficient pentru a compensa deficiența financiară?

- Ce se întâmplă dacă decideți să lucrați cu normă parțială - va compensa eventualele deficiențe financiare?

- Va trebui să vă schimbați data de pensionare proiectată la 10, 15, 20 de ani mai târziu?

Pentru a determina opțiunile care sunt realiste, discutați cu consilierul dvs. pentru pensie și ajungeți la un acord cu privire la ceea ce poate funcționa și la ceea ce considerați acceptabil. În unele cazuri, aceasta poate însemna compromiterea.

Linia de fund

Pentru mulți, pensionarea este o etapă de viață extrem de anticipată. Cu toate acestea, ar trebui să înceapă numai după ce persoana este pregătită financiar. Efectul psihologic de a intra în modul de pensionare, doar că trebuie să te întorci la lucru câțiva ani după ce începi să te bucuri de pensionare poate fi devastat pentru unii oameni. Ca atare, trebuie făcută o planificare atentă pentru a determina punctul în care se poate retrage și dispune de resurse financiare suficiente. Această planificare trebuie să includă o analiză holistică a nevoilor de pensionare, care analizează toate aspectele legate de fondurile de pensii.