Făcând impozitele este o operație anuală asemănătoare cu cea a dentistului. Chiar și atunci când ne așteptăm ca declarația fiscală să aducă o rambursare, cu toții ne temem de sfârșitul lunii aprilie, când se vor datora impozitele noastre. Situațiile financiare din ce în ce mai complexe la care ne aflăm implicați în a face întoarcerea în fiecare an par mai atentă decât ultimul.
Mulți experți în finanțe personale vă recomandă să vă reduceți deducerile fiscale la sursă, astfel încât taxa să fie scăzută din salariul dvs. la fiecare două săptămâni, permițându-vă să puneți imediat banii la dispoziție. Procedând astfel, este posibil să nu primiți un cec de rambursare la depunerea taxelor. Dar, de asemenea, nu vă veți împrumuta banii guvernului federal la dobândă de 0% pentru o bună parte a anului.
Cu toate acestea, pentru cei care nu sunt buni la economisirea banilor și sunt la fel de mulți care așteaptă rambursarea lor în primăvară, este important să aveți un plan de a folosi banii în mod sensibil. Este prea ușor să-l cheltuiți pe electronice fantezie sau vacanțe europene.
Având în vedere acest lucru, am venit cu cinci opțiuni pentru verificarea rambursării, care vă va asigura bunăstarea financiară viitoare.
1. Plata datoriilor
Deși există diverse tipuri de datorii, cel mai important pentru a elimina înainte de a face altceva este datoria dvs. de mare interes de carduri de credit. Cardurile tipice de card bancar plătesc aproximativ 20% pentru soldurile neplătite. Când nu-ți plătești echilibrul în întregime, folosești puterea de dobândă compusă împotriva ta. Cheltuielile cu dobânzile sunt fixate pe sold, astfel încât taxele de interes ale lunii următoare sunt chiar mai mari - în ciuda faptului că nu ați făcut nicio achiziție suplimentară. În termeni de investiții, dacă aveți datorii de 10 000 $ în cardul de credit și plătiți dobândă anuală de 2 000 de dolari, veți avea nevoie de un randament anual de 20% doar pentru a sparge chiar. Având în vedere că indicele S & P / TSX a înregistrat în medie o rentabilitate totală anuală de 6,8%, este mult mai înțelept să vă plătiți datoriile înainte de a face altceva.
2. Finanțați-vă economiile de urgență
Odată ce ați plătit toate datoriile cu dobânzi mari, veți dori să creați un cont de economii de urgență care să acopere orice situații neașteptate de viață care ar putea apărea, cum ar fi pierderea locului de muncă sau o boală extinsă . Experții sugerează că un fond de urgență ar trebui să aibă între trei și șase luni salariul pentru a acoperi cheltuielile esențiale, inclusiv chiria sau plățile ipotecare, alimente, utilități și asigurări. Părăsirea acestor bani într-o zi ploioasă vă asigură că nu trebuie să împrumutați din linia de credit sau, mai rău, de cardul de credit de mare interes. Fie deschideți un cont de economii cu dobânzi de înaltă pentru a ține fondurile de urgență, fie chiar mai bine, creați un cont de economii fără taxe (TFSA) pentru a vă salva taxa fără bani.
3. Salvați pentru pensionare
Acum, că ați reușit să vă eliminați toate datoriile, cu excepția ipotecării dvs., este timpul să puneți ceva pentru retragerea dvs. Indiferent dacă aveți 25 sau 55 de ani, este întotdeauna o idee bună să puneți ceva pentru acei ani când nu mai lucrați. Canadienii au două vehicule de investiții de bază pentru salvarea pentru pensionare; un RRSP sau TFSA - și ambele au propriile lor dezavantaje.
- Planul de economii la pensie înregistrat (RRSP) vă permite să efectuați contribuții deductibile la o anumită limită, ceea ce reduce cuantumul impozitului plătit și crește fără taxe până la retragerea la pensionare. Orice fonduri retrase de la un RRSP sunt tratate ca venituri regulate și impozitate la rata de impozitare corespunzătoare. Este o modalitate inteligentă de a amâna impozitele în timp ce economisiți pentru pensionare.
- O adăugare relativ recentă a efortului de economii de pensii de către guvernul federal este TFSA, introdusă în 2009. TFSA permite canadienilor să economisească fonduri suplimentare pentru pensionare. Spre deosebire de RRSP, care permite contribuții deductibile din impozite, TFSA folosește dolari după impozitare (fără deductibilitate fiscală) pentru a construi economii. În timp ce limitele anuale permise sunt, în general, mai mici decât RRSP, fondurile cresc fără taxe în cadrul TFSA, la fel ca RRSP. Chiar mai important, atunci când sunt retrase, nu se plătesc impozite, spre deosebire de RRSP. Este o bucată importantă din economiile oricui.
4. Investiți în imobiliare
Pentru canadienii care încă nu au cumpărat propria lor locuință, guvernul federal are un program foarte util, care lucrează împreună cu RRSP. Se numește Planul cumpărătorilor de origine (HBP) și permite unui contribuabil individual să retragă fonduri (până la o anumită limită de dolar) de la RRSP pentru achiziționarea unei case. Casa trebuie să fie considerată o achiziție pentru prima dată la domiciliu, iar retragerile trebuie rambursate către RRSP în decurs de 15 ani. În timp ce unii rambursează fondurile folosind tranșe egale în acei 15 ani, este perfect acceptabil să ramburseze toate fondurile împrumutate în orice moment înainte de sfârșitul limitei de 15 ani.
Pentru cei care dețin deja o locuință, cu cât mai repede puteți să vă răscumpărați creditul ipotecar, cu atât mai curând veți fi fără datorii și vă veți îndrepta spre independență financiară.
5. Începeți un fond de economii de colegiu
Celălalt angajament financiar major pentru majoritatea canadienilor se plătește pentru educația postliceală a copiilor lor. Indiferent dacă se îndreaptă spre o universitate sau un colegiu comunitar, educația este o propunere costisitoare. Guvernul federal oferă un plan de economii pentru învățământ numit Planul de economisire a educației înregistrat (RESP), care permite părinților să contribuie cu o sumă maximă pe beneficiar pe întreaga durată a vieții. Guvernul federal acordă bani suplimentari pe întreaga durată de viață a beneficiarului. În timp ce contribuțiile la RESP nu sunt deductibile din impozit, activele deținute în cadrul planului cresc impozabile până când sunt retrase pentru a plăti pentru educația copilului. Deoarece retragerile sunt impozitate în mâinile elevului, există mici sau niciun fel de taxe plătite.
Linia de fund
În timp ce niciuna dintre aceste opțiuni nu este la fel de interesantă ca trăirea unei vieți înalte, ei merg mult pentru a vă asigura că dumneavoastră și familia dvs sunteți independenți din punct de vedere financiar pe tot parcursul vieții.