Trimiteți un videoclip // www. Investopedia. com / termeni / c / commercialbank. asp

Ce este o "bancă comercială"

Banca comercială este un tip de instituție financiară care acceptă depozite, oferă servicii de conturi de verificare, face afaceri, împrumuturi personale și ipotecare și oferă produse financiare de bază cum ar fi certificate de depozit (CD) persoanelor fizice și întreprinderilor mici. O bancă comercială este cea în care majoritatea oamenilor își fac banii, spre deosebire de o bancă de investiții.

BREAKING "Banca comercială"

Băncile comerciale fac bani prin acordarea de împrumuturi și prin câștigul de dobândă din aceste împrumuturi. Tipurile de credite pe care o bancă comercială le pot emite variază și pot include ipoteci, împrumuturi auto, împrumuturi pentru afaceri și împrumuturi personale. O bancă comercială se poate specializa doar în unul sau în câteva tipuri de împrumuturi.

Depozitele clienților, cum ar fi verificarea conturilor, conturile de economii, conturile de pe piața monetară și CD-urile, oferă băncilor capitalul pentru a face împrumuturi. Clienții care depun bani în aceste conturi împrumuta efectiv banii băncii și plătesc dobânzi. Cu toate acestea, rata dobânzii plătite de bancă pentru banii pe care îi împrumuta este mai mică decât rata dobânzii pentru banii pe care îi împrumuta.

-> ->

Cum o bancă comercială face bani

Valoarea banilor câștigați de o bancă comercială este determinată de spread-ul dintre dobânda pe care o plătește la depozite și dobânda pe care o câștigă la împrumuturi, ceea ce este cunoscut ca venit net din dobânzi.

Clienții găsesc investiții bancare comerciale, cum ar fi conturile de economii și CD-urile, atractive pentru că sunt asigurate de Federal FDIC și banii pot fi ușor retrași. Cu toate acestea, aceste investiții plătesc în mod tradițional rate ale dobânzii foarte scăzute în comparație cu fondurile mutuale și alte produse de investiții. În unele cazuri, depozitele bancare comerciale nu plătesc niciun dobândă, cum ar fi depozitele la vedere ale contului.

Atunci când o bancă comercială împrumută bani unui client, acesta plătește o rată a dobânzii mai mare decât cea pe care banca o plătește deponenților. De exemplu, să presupunem că un client achiziționează un CD de cinci ani pentru suma de 10 000 de dolari de la o bancă comercială la o rată anuală a dobânzii de 2%. În aceeași zi, un alt client primește un împrumut de cinci ani pentru 10 000 de dolari de la aceeași bancă, cu o rată anuală a dobânzii de 5%. Presupunând un interes simplu, banca plătește clientului CD 1 000 de dolari pe o perioadă de cinci ani, în timp ce colectează 2, 500 de dolari de la clientul de împrumut auto. Diferența de 1, 500 de dolari este un exemplu de venituri nerambursabile - sau nete - și reprezintă venituri pentru bancă.

Pe lângă dobânda pe care o câștigă în cartea de credit, o bancă comercială poate genera venituri, permițând clienților săi să achite taxe pentru ipoteci și alte servicii bancare. De exemplu, unele bănci aleg să perceapă taxe pentru verificarea conturilor și a altor produse bancare.De asemenea, multe produse de împrumut conțin comisioane în plus față de dobânzi.

Un exemplu este taxa de origine a unui împrumut ipotecar, care este, în general, între 0,5% și 1% din suma creditului. În cazul în care un client primește un împrumut ipotecar de 200 000 dolari, banca are posibilitatea de a face 2 000 $ cu o taxă de origine de 1% în plus față de dobânda pe care o câștigă pe întreaga durată a împrumutului.

Cum o bancă comercială creează bani

Într-un sistem bancar de rezervă fracționată, băncile comerciale sunt autorizate să creeze bani, permițând creanțelor multiple la active la depozit. Băncile creează credite care nu au existat anterior atunci când fac împrumuturi. Acest lucru este numit uneori efectul de multiplicare a banilor.

Există o limită a valorii creditelor pe care instituțiile de credit le pot crea în acest mod. Băncile sunt obligate din punct de vedere legal să mențină un anumit procentaj minim din toate creanțele la depozite ca lichidități lichide. Aceasta se numește rata rezervelor minime obligatorii.

Rata rezervelor minime obligatorii în Statele Unite este de 10%. Aceasta înseamnă că, pentru fiecare 100 USD pe care banca le primește în depozite, suma de 10 USD trebuie păstrată de bancă și nu este împrumutată, în timp ce celelalte 90 de dolari pot fi împrumutate sau investite.

În orice moment, băncile comerciale cu rezervă fracționară au mai multe datorii în numerar decât numerarul în seifurile lor. Atunci când prea mulți deponenți solicită răscumpărarea titlurilor de numerar, are loc o rulare bancară. Acesta este exact ceea ce sa întâmplat în timpul panicii băncii din 1907 și în anii 1930.

Nu există nicio diferență între tipul de creare de bani care rezultă din multiplicatorul de bani comerciali sau dintr-o bancă centrală, cum ar fi Rezerva Federală. Un dolar creat din politica monetară liberă este interschimbabil cu un dolar creat dintr-un nou împrumut comercial.

Majoritatea banilor băncii centrale nou-create intră în economie prin intermediul băncilor sau al guvernului. Rezervele Federale pot crea noi active pentru a fi purtate în bilanțuri bancare, iar apoi băncile emite noi împrumuturi comerciale din aceste active noi. Majoritatea creării de bancă a băncii centrale devine, și este sporită exponențial, prin crearea banilor comerciali.

Evoluția Băncii Comerciale

În mod tradițional, băncile comerciale sunt situate fizic în clădirile în care clienții vin să folosească servicii de ferestre, bancomate și casete de siguranță. Dar un număr din ce în ce mai mare de bănci comerciale operează exclusiv online, unde toate tranzacțiile cu banca comercială trebuie efectuate electronic. Aceste bănci comerciale "virtuale" plătesc de multe ori o rată a dobânzii mai mare deponenților lor. Acest lucru se datorează faptului că acestea au de obicei taxe reduse pentru servicii și cont, deoarece nu trebuie să mențină sucursalele fizice și toate taxele auxiliare care vin împreună cu acestea, cum ar fi chiria, impozitele pe proprietate și utilitățile.

De mai mulți ani, băncile comerciale erau ținute separat de un alt tip de instituție financiară numită o bancă de investiții. Băncile de investiții oferă servicii de subscriere, servicii de fuziuni și achiziții și de reorganizare corporativă și alte tipuri de servicii de brokeraj pentru clienți instituționali și clienți cu valoare netă.

Această separare făcea parte din Actul Glass-Steagall din 1932, care a fost adoptat în timpul Marii Depresiuni.Se credea că piețele financiare ar fi mai stabile dacă bancile comerciale și banca de investiții ar fi păstrate separate. Actul Glass-Steagall a fost abrogat prin Actul Gramm-Leach-Bliley din 1999. Acum, unele bănci comerciale, cum ar fi Citibank și JPMorgan Chase, au și diviziuni de investiții bancare, în timp ce altele, cum ar fi Ally, acționează strict partea comercială a afacerii.