În cele din urmă, nevoia de creditare este inevitabilă pentru majoritatea dintre noi. Când vine momentul să cumpărați o mașină sau o casă, să închiriați un apartament, să înființezi conturi de utilități noi, să obțineți un telefon mobil sau să efectuați una din multe alte tranzacții financiare de zi cu zi, un fișier de credit sănătos este instrumentul cu care noi pot evita termenii costisitori sau, mai rău, respingerea aplicației.

Din fericire, doar o mică parte din scorul dvs. de credit se bazează pe utilizarea și utilizarea produselor de credit revolving (cărți de credit). Scorul dvs. FICO se bazează pe următoarele:

-

• Istoricul plăților (35%)
• Suma datorată (30%)
• Vârsta contului (15%)
• 10%)
• Sistemul VantageScore, un alt sistem de rating al creditelor de consum, utilizează criterii similare, într-o formulă ușor diferită, dezvoltată de trei agenții de raportare a creditelor (Equifax, TransUnion și Experian).

În mod clar, cei mai importanți factori sunt stabilirea unui istoric al plăților la timp pentru toți creditorii și menținerea datoriilor scăzute în raport cu suma creditului disponibilă (cunoscută ca rata de utilizare a creditelor). Consumatorii care nu pot - sau nu doresc - să obțină un card de credit pot construi credite în alte moduri.

Credite imobiliare fără carduri de credit

Puteți face mai mulți pași către un dosar de credit sănătos fără utilizarea cardurilor de credit.

1.

Continuați să plătiți facturile vechi Acest împrumut student vechi se poate simți ca un albatros în jurul gâtului, dar ani de plăți la timp și vârsta contului vă va crește scorul. Un cont în stare bună a factorilor în scorul dvs. până la zece ani după ce a fost plătit și închis, deci nu ratați plățile sau plătiți cu întârziere.

Conturile de colectare a plăților, de vreme ce cea mai recentă versiune a scorului FICO ignoră colecțiile plătite (dar dă serios scorul dvs. pentru colecțiile neachitate).

2.

Raportați-vă chiria Pentru consumatorii cu credite subprime sau nesigure, raportarea plăților de chirie este o mișcare foarte inteligentă. Un studiu Experian a constatat că, pentru consumatorii cu fișiere de credit "subțiri" (nu există suficiente date pe care să se bazeze un punctaj), adăugarea istoricului de închiriere le-a făcut să fie evidențiate. Mulți au sărit direct la prima categorie de credit. În plus, consumatorii care aveau deja scoruri de credit au văzut că scorurile lor cresc cu o medie de 29 de puncte. (Vedeți

Utilizați plata în chirie pentru a vă mări scorul de credit .) Iată de ce. O mare parte din scorul de credit pentru consumatori se bazează pe istoricul plăților și pe vârsta conturilor. Consumatorii care fac în mod regulat plăți ipotecare la timp scor ambele tipuri de puncte. În acest context, consumatorii care închiriază în mod responsabil au fost în trecut dezavantajați. În timp ce evacuările și colecțiile pot provoca multe daune, până de curând o istorie responsabilă de închiriere a oferit un beneficiu de credit mic sau deloc.

Timpurile s-au schimbat. Toate cele mai importante agenții de raportare a creditelor includ acum plăți de chirie (atunci când sunt raportate) în dosarul de credit de consum. Istoricul plăților de închiriere nu este inclus în scorurile FICO, dar poate fi inclus într-un raport de credit de specialitate oferit proprietarilor. În istoria de închiriere

este inclusă în VantageScore și, de fapt, poate spori scorul de credit al consumatorului în termen de o lună. Consumatorii nu își pot raporta chiria. Proprietarul sau proprietarul poate raporta direct agenției de credit sau chiriașul se poate înscrie cu un reporter de chirie al unei terțe părți. Aceste companii includ Rent Kharma, Reporteri de închiriere - de asemenea, ClearNow, RentTrack și PayYourRent, trei reporteri de închiriere care colaborează cu Experian RentBureau.

3.

Ia un împrumut Majoritatea creditelor sunt raportate ca conturi de tranșe, iar agențiile de raportare a creditelor doresc să vadă că o poți ocupa de unul responsabil. (În mod ciudat, împrumuturile pe motociclete și scutere sunt adesea raportate ca și credite revolving, chiar dacă acestea funcționează ca împrumuturi în rate, ceea ce ar putea să vă rănească, deoarece inițial rata de utilizare a creditelor va fi foarte mare.)

Du-te la bancă și întrebați despre o mică sumă personală împrumut. Dacă nu vă calificați pentru un împrumut tradițional negarantat, s-ar putea să vă calificați pentru un împrumut garantat cu garanții, cum ar fi fondurile într-un cont de certificate de depozit pe care nu îl puteți retrage în timp ce împrumutul este restante.

Dacă băncile nu sunt o opțiune, mulți creditori peer-to-peer, cum ar fi Clubul Prosper și Lending Club, raportează birourilor de credit și au rate de aprobare mai mari decât băncile.

4.

Deschideți un cont de credit pentru magazin Multe magazine oferă conturi de credit. Cele mai multe sunt raportate ca credit revolving, la fel ca un card de credit. Home Depot oferă împrumuturi pentru proiecte. Multe magazine locale de îmbunătățire a casei oferă de asemenea conturi de credit, iar unele sunt disponibile cu plata unui depozit în locul unui credit bun. Staples magazin de servicii de birou are mai multe produse de credit, inclusiv un cont de credit personal administrat de Citibank. Înainte de a aplica pentru credit de magazin, asigurați-vă că vânzătorul raportează birourilor de credit.

5.

Verificați-vă cu compania dvs. de utilități Marea majoritate a furnizorilor de utilități raportează numai informații derogatorii birourilor de credit, dar dacă locuiți în Detroit și plătiți facturile la timp, aveți noroc. DTE Energy raportează toate istoriile de plată, atât pozitive, cât și negative. Clienții care își plătesc facturile la timp beneficiază de o gestionare responsabilă a acestor cheltuieli de uz casnic.

Nu în Detroit? Contactați furnizorul dvs. de utilitate pentru a afla dacă se raportează la birourile de credit și, dacă da, pune factura în numele dvs. Dacă nu, puteți utiliza istoricul plăților pozitive în avantajul dvs. Majoritatea furnizorilor de utilități sunt bucuroși să furnizeze o scrisoare de referință pentru un deținător de cont în stare bună.

6.

Păstrați-vă locul de muncă Ocuparea forței de muncă nu influențează scorul dvs. de credit, dar apare în fișierul dvs. de credit. Unii creditori (de exemplu, creditorii ipotecari) trebuie să vadă un istoric stabil al ocupării forței de muncă înainte de a aproba o cerere de credit.

Linia de fund

Creditul sanatos provine din utilizarea responsabila a produselor de credit. Nu puteți evita creditul în întregime dacă obiectivul dvs. este de a construi o istorie de credit solidă și un scor. Din acest motiv, consumatorii care doresc să construiască credite pot considera că este necesar să obțină în cele din urmă un card de credit. Un card de credit securizat va funcționa până când consumatorul se poate califica pentru o carte tradițională (din nou, asigurați-vă că raportează birourilor de credit). Amintiți-vă că cardurile de credit vă pot ajuta să vă măriți scorul, dar nu este necesar niciodată o carte de credit

datorie pentru a construi un credit. Pentru mai multe informații, consultați Începeți să construiți un credit solid la o vârstă fragedă și Cum să stabiliți un istoric de credit .