De la lansarea sa în 2010, misiunea Betterment a rămas neschimbată: "Investing Made Better. "În concordanță cu teoria portofoliilor moderne, obiectivul Betterment este de a maximiza randamentele și de a minimiza riscurile. Combinația dintre instrumentele bazate pe obiective, taxele de administrare accesibile, eficiența și abordarea hands-off ajută în mod eficient investitorii să maximizeze rentabilitatea.

Gestionarea automată a averii este unul dintre cele mai mari descoperiri din lumea investițiilor în ultimii cinci ani. Mass-media a inventat termenul de robo-consilier sau robo-consilier pentru a descrie aceste companii, care sunt acum în zeci. Brokeri tradiționali precum Schwab au lansat, de asemenea, propria versiune a managementului automatizat. Din lansările independente, Betterment este liderul clar, acumulând mai mult de 10 miliarde de dolari în active în administrare începând din octombrie 2017.

Noțiuni de bază

Noțiuni de bază cu Betterment este aproape la fel de ușor de a face un cont Facebook Inc. Dincolo de informațiile dvs. personale, Betterment folosește răspunsurile la trei întrebări specifice: vârsta, starea de pensionare și veniturile pentru a genera o recomandare personalizată pentru dvs. Pe baza răspunsurilor dvs., vi se va solicita să alegeți între patru obiective diferite: plasa de siguranță, retragerea, investiția generală și achiziția majoră. Fiecare opțiune oferă diferite alocări de active, tipuri de cont și poate fi modificată după înscriere. După ce v-ați înscris, vi se va solicita să conectați un cont bancar și să faceți un depozit. Întregul proces poate dura mai puțin de cinci minute până la finalizare.

Betterment pe scurt

Conturi acceptate: Betterment oferă în prezent un catalog robust de conturi care variază în funcție de obiectivele dvs. Conturile individuale și comune pot fi utilizate pentru nevoile generale de investiții, în timp ce fondurile tradiționale și de răsturnare Roth și SEP pot fi utilizate pentru a construi un fond de pensii.

Ceea ce separă cu adevărat Betterment de colegii săi și de brokerii tradiționali este opțiunea de 401k, Betterment for Business. Acesta este un mod eficient din punctul de vedere al costurilor pentru întreprinderile mici și întreprinderile mici de a oferi angajaților un plan de contribuții definite. (Pentru mai multe detalii despre planul de 401k al Betterment, vezi: planul Betterment 401 (k) al lui Betterment.)

În funcție de soldul contului dvs. și dacă utilizați un plan de bază, digital sau un plan Premium sau Plus, comisioanele de gestionare ale Betterment pot varia de la 0. 25% la 0. 50% . Cu toate acestea, aceste taxe sunt mai mici decât cele de 1% plus cele practicate de brokerii tradiționale. Betterment plătește o taxă anuală de 25% pentru planul său digital, care include accesul la gestionarea automatizată a portofoliului, la serviciul clienți și la toate instrumentele sale web. Acest nivel de plan oferă de asemenea clienților acces la o consultare telefonică pe an cu experții Betterment.Dacă un client are peste 2 milioane de dolari cu Betterment, clientul nu plătește o taxă pentru suma de peste 2 milioane de dolari. Planurile de prime ale Betterment sunt mai scumpe și au minimum de cont, dar oferă clienților apeluri nelimitate cu echipa de planificatori financiară a Betterment. Soldul minim al contului pentru planurile de prime variază între 100, 000 și 250 000 dolari, iar comisioanele anuale pentru planurile de prime variază între 0,40% și 0,50%. Nu există taxe suplimentare de tranzacție cu Betterment, cu excepția comisioanelor cu rată scăzută a cheltuielilor percepute de companiile fondului. Taxele de administrare ale ETF variază de la 0,9% până la 0,17%.

Portofoliu: Betterment folosește ETF-uri care reprezintă până la 12 clase de active diferite pentru a proiecta un portofoliu care să vă satisfacă cel mai bine obiectivele și toleranța la risc. Compania reechilibrează automat când modificările fluxului de numerar, sub formă de dividende, contribuții sau retrageri sau când un anumit activ scade mai mult de 3% din alocarea țintă. Investițiile fracționate asigură că nici un dolar nu este investit.

Amestecarea Betterment de ETF acoperă acțiunile și obligațiunile pe piața americană, internațională și pe piețele emergente, obligațiunile Trezoreriei pe termen scurt și cele inflaționiste. Alocarea stocurilor de îmbunătățire

Sector

Ticker
U. S. Total Bursa de Valori	VTI
VTIVng Ttl StckMrk133. 08 + 0. 20%	Creat cu Highstock 4. 2. 6 U. S. Valoarea Capului Mare VTV
VTVVanguard Value102. 15-0. 06%	Creat cu Highstock 4. 2. 6 U. S. Valoarea medie a capului VOE
U. S. Valoarea mică a capului	VBR
VBRVng Smll-Cp Vl129. 13 + 0. 30%	Creat cu Highstock 4. 2. 6 Piața internațională dezvoltată VEA
VEAVn FTSE DvlpMrk44. 45 + 0. 26%	Creat cu Highstock 4. 2. 6 Piata internationala emergenta VWO
VWOVng FTSE EmgMrk45. 05 + 0. 96%	Creat cu Highstock 4. 2. 6 Alocare bonificație pentru bonificație Sector

Ticker
Trezoreri SUA pe termen scurt	SHV
SHViSh Sh Trs Bd110. 27-0. 01%	Creat cu Highstock 4. 2. 6 Obligațiuni protejate împotriva inflației în Statele Unite VTIP
VTIPVng Sh-Tr InfPr49. 60 + 0. 08%	Creat cu Highstock 4. 2. 6 U. S. Obligațiuni de înaltă calitate (pentru conturile IRA și 401 (k)) BND
BNDVng Ttl Bnd Mrk81. 84 + 0. 05%	Creat cu Highstock 4. 2. 6 U. Obligațiuni municipale (conturi impozabile) MUB
MUBiShs Ntnl Mn Bd110. 85 + 0. 10%	Creat cu Highstock 4. 2. 6 U. S. Obligațiuni corporative LQD
LQDiSh iBoxx IGCB121. 12-0. 01%	Creat cu Highstock 4. 2. 6 Bănci internaționale dezvoltate BNDX
BNDXVngTtl Intl ETF55. 03 + 0. 14%	Creat cu Highstock 4. 2. 6 Obligațiuni de piață emergente în străinătate VWOB
VWOBVn Em Mks Gv Ix80. 10-0. 37%	Creat cu Highstock 4. 2. 6 (Sursa: Betterment) Raportul de cheltuieli:

Rata medie a cheltuielilor ETF este 0. 12%, variind de la 0.09% la 0. 17%. Aceasta este o diferență semnificativă față de rata de cheltuieli de 1,16% din fondurile tradiționale.

Recoltarea de impozite : Betterment oferă în prezent recoltă de pierderi fiscale pe conturi impozabile. Platforma vă revizuiește automat portofoliul zilnic pentru a reduce în mod eficient expunerea dvs. fiscală.Acesta este un instrument puternic și sofisticat, care ar fi aproape imposibil de reprodus pe cont propriu. Software-ul Betterment vă permite să valorificați orice pierderi care pot fi utilizate pentru a compensa venitul impozabil. Acest lucru poate fi deosebit de benefic pentru investitorii care și-au depășit conturile avantajate din punct de vedere fiscal și au active suplimentare investibile.

Asistență pentru clienți: Compania oferă asistență telefonică de la ora 9:00 a. m. până la 8: 00 p. m. în zilele lucrătoare și 11: 00 a. m. până la 6: 00 p. m. la sfârșit de săptămână. Suportul de e-mail și opțiunile live chat sunt, de asemenea, disponibile în timpul orelor de program regulate. Din experiența mea personală, acesta este un alt aspect în care excelează Betterment. Personalul său de asistență este atent, informat și prompt pentru a continua, dacă nu este în măsură să răspundă la întrebarea dvs.

Accesibilitate și prietenie pentru utilizatori: Betterment este disponibil prin intermediul site-ului web și al aplicației mobile. Ambele sunt extrem de intuitive și simple, astfel încât utilizatorii nu sunt lăsați să-și zgâri capul. Site-ul web include, de asemenea, o întrebare completă și un blog care răspunde la întrebări generale de sprijin și diferite întrebări legate de alfabetizarea financiară.

Caracteristici suplimentare: Betterment are numeroase funcții opționale, inclusiv SmartDeposit și Calculator de economii pentru pensionari, care îi ține pe utilizatori conștienți de obiectivele lor de investiții.

În martie 2016, Betterment a lansat o nouă caracteristică numită SmartDeposit. Betterment SmartDeposit va transfera în mod automat banii "în exces" în contul dvs. de investiții Betterment pe baza setărilor pe care le alegeți. Cel puțin o dată pe săptămână, SmartDeposit investește orice sumă excedentară, până la suma stabilită. Înainte de fiecare transfer, Betterment trimite un e-mail cu cel puțin 24 de ore în avans, oferindu-vă opțiunea de al ignora - o caracteristică utilă, mai ales dacă aveți mai multe cheltuieli decât de obicei în cursul unei anumite luni. Dacă știți că aveți o cheltuială mare, puteți să dezactivați SmartDeposit și să o resetați atunci când sunteți gata să continuați să investiți. Banii pe care SmartDeposit le transferă din contul dvs. de economii în contul dvs. de investiții Betterment sunt investiți în până la 12 clase diferite de active, pe baza vârstei și obiectivelor dvs. și optimizate pentru alocarea activelor selectate. Betterment selectează ETF-urile low-cost, extrem de lichide pentru urmărirea indexării, pentru a asigura clienților să obțină expunerea activă dorită la cel mai mic cost total de proprietate. La selectarea ETF-urilor, Betterment ia în considerare raportul de cheltuieli, spread-ul bid-ask, activele aflate în gestiune, numărul de participații, riscul de hedging al cursului și implicațiile câștigurilor de capital. Betterment afirmă: "Folosim algoritmi eficienți din punct de vedere al taxării și automatizăm comportamentul optim pentru a maximiza capacitatea de a-ți crește banii. "

Ce înseamnă performanța?

Portofoliile Betterment sunt alcătuite din două părți: capitaluri proprii și obligațiuni. Portofoliul dvs. "este conceput pentru a ține pasul cu piața și nu sub-performa, dar nu este conceput pentru a bate piața", potrivit lui Betterment. "În portofoliul dvs. Betterment nu veți depăși niciodată piețele pe o bază ajustată în funcție de riscuri, dar niciodată nu veți executa sau nu veți plăti pentru un manager care nu are nici o performanță."

Betterment spune că clienții săi se pot aștepta la un profit de 4.30% mai mare decât un investitor tipic DIY. Returnările dvs. depind de alocarea de active. Betterment reechilibrează automat portofoliul dvs. în orice moment, când diferența dintre greutatea țintă a portofoliului și greutatea reală - atinge 3%. Puteți vedea randamentele așteptate pentru portofoliul dvs. conectându-vă la contul dvs. și puteți cerceta modul în care un anumit amestec s-ar fi realizat din punct de vedere istoric utilizând analiza Betterment.

De la începuturile sale, Betterment, și nici un alt consultant robo, nu a experimentat niciodată o perioadă extinsă de volatilitate. Pe lângă testarea înapoi, nu se știe cum ar putea face față unei noi crize financiare platforma. Vineri după votul Brexit, Betterment a suspendat tranzacționarea pentru a proteja investitorii de incertitudini extreme. Mișcarea a salvat, fără îndoială, banii clienților, dar a trimis și semnale mixte. Neputința de a se adapta la scăderea viitoare a pieței fără a fi necesară oprirea tranzacționării este un mod sigur de a irita clienții.

Diferențe de taxe: Betterment vs. Robo-advisor

Taxa medie pentru un consultant de investiții este de 1,3% din valoarea portofoliului anual; cu toate acestea, după cum am menționat mai devreme, comisioanele anuale ale Betterment variază de la 0,25% la 0,50%, în funcție de cât de mult ați investit capitalul.

Dacă nu sunteți bine educat pe piețe și nu doriți să vă faceți griji cu privire la investițiile dvs. pentru perioade lungi de timp, atunci vă recomandăm să luați în considerare Betterment. Cu toate acestea, fiți conștienți de faptul că vă puneți într-o situație mai precară, dacă piețele falimentează. Dacă țineți evidența piețelor, preferați să colaboreze cu idei, aveți obiective specifice sau sunteți preocupat de condițiile de piață, atunci ar trebui să luați în considerare un consultant financiar.

Linia de fund

Betterment a arătat că este o opțiune viabilă pentru tinerii investitori care nu au cunoștințe financiare avansate. Este un punct de plecare perfect pentru a atrage milenii despre viitorul lor și, de asemenea, un instrument de investiții cu costuri reduse pentru investitorii mai în vârstă. Concentrându-se pe taxele reduse, alocarea simplă a activelor și caracteristicile de stabilire a obiectivelor, Betterment face cu adevărat o investiție mai simplă.

Notă: Această poveste a fost creată cu fișiere de la Barbara Friedberg și Jean Folger.