În 1977, cântăreața de tânăr Johnny Paycheck a marcat un hit în topul single-urilor cu "Take This Job and Shove It. "Popularitatea cântecului a reflectat cât de mulți oameni se simt în legătură cu zgomotul zilnic de a lucra pentru o viață. Pentru mulți, pensionarea este calea spre ieșire - și este ceva pe care majoritatea oamenilor ar dori să o realizeze mai devreme decât mai târziu.

Din păcate, acest vis este adesea împins deoparte atunci când ceea ce ar trebui să fie lumina de la capătul tunelului se dovedește a fi un far de locomotivă financiară, care poartă în jos cu greutatea combinată a inflației, sănătății, alimentelor, îmbrăcămintei, adăpostul și toate celelalte cheltuieli pe care portofelele goale le împiedică pe oameni să se întoarcă la muncă zi de zi.

Există vreo speranță pentru o evadare timpurie a rasei de șobolani? Să aruncăm o privire la realitățile pensionării pentru muncitorul mediu din Statele Unite.

Vârsta standard de pensionare

Vârsta 65 a fost odată numărul magic pentru pensionari. Odată ce ați atins acea vârstă, ați fost eligibili pentru prestații complete de securitate socială și ați putea face schimb de locuri de muncă pentru o salariu de la guvern. Pentru lucrătorii mai tineri, nu mai este cazul. O scară gradată de eligibilitate, prezentată mai jos, crește vârsta pentru eligibilitatea de a beneficia de pensie integrală de la vârsta de 65 de ani pentru lucrătorii născuți în sau înainte de 1937 până la vârsta de 67 de ani pentru lucrătorii născuți în 1960 sau mai târziu.

-

65	1938
65 și 2 luni	1939
65 și 4 luni	1940
65 și 6 luni	1941
65 și 8 luni	1942
65 și 10 luni	1943-54
1955	66 și 2 luni
1956	66 și 4 luni
1957	66 și 6 luni
1958	66 și 8 luni
1959 < 10 luni	1960 sau mai târziu
67	Dacă doriți să vă pensionați mai devreme, beneficii parțiale de securitate socială sunt disponibile la vârsta de 62 de ani. Trebuie doar să știți că nu numai că beneficiile dvs. sunt reduse dacă luați acest lucru dar și beneficiile soțului / soției (dacă soțul / soția a câștigat puțin sau deloc beneficii pe cont propriu). Soțul dvs. este eligibil să primească 50% din suma beneficiului dvs., pe baza sumei pe care o veți primi la vârsta de pensionare completă. Apoi, 50% este redusă cu suma indicată în Figura 2 de mai jos.
Dacă soțul dvs. a câștigat suficient venit pentru a beneficia de un beneficiu propriu, care este mai mare decât suma furnizată sub beneficiile dvs., se aplică avantajul mai mare. (	)>

Anul nașterii

Reducerea aproximativă a salariului primar

Reducerea soțului

1937 sau mai devreme

20. 00% 25. 00% 1938

20. 83%	25. 83%	1939
21. 67%	26.67%	1940
22. 50%	27. 50%	1941
23. 33%	28. 33%	1942
24. 17%	29. 17%	1943-1954
25. 00%	30. 00%	1955
25. 83%	30. 83%	1956
26. 67%	31. 67%	1957
27. 50%	32. 50%	1958
28. 33%	33. 33%	1959
29. 17%	34. 17%	1960 sau mai târziu
30. 00%	35. 00%	Figura 2
Dacă aveți un plan de economii de pensii, cum ar fi planul 401 (k) sau planul 403 (b), sponsorizat de angajator, vârsta 59½ ani este atunci când, fără penalități pentru retragerea anticipată. Caveat: Trebuie să fie de la planul unui angajator anterior (fără probleme dacă sunteți retras); dacă sunteți încă angajat, puteți sau nu să aveți acces la planul angajatorului dvs. actual. Faceți clic aici pentru detalii de la IRS.	Banii suplimentari de la sistemul de securitate socială ar putea fi suficienți pentru a vă ajuta să ieșiți din joc înainte de a ajunge la vârsta tradițională de pensionare completă. (Dacă planificați pentru pensionare ați confundat, consultați tutorialul nostru	Planurile de pensionare
.	Earlier Out	Dacă doriți să vă dezactivați chiar mai devreme, puteți lua în considerare acest lucru înainte de vârstă 59 ½, cu condiția să aveți un ou mare de cuib în planul de economii sponsorizat de angajator. În loc să așteptați eligibilitatea pentru asigurarea socială, puteți să radeți câțiva ani lucrătoare acceptând "plăți periodice substanțial egale" din planul angajatorului dvs. pentru cel puțin cinci ani sau până când îți aduceți 59½ (oricare dintre acestea este mai lungă). Aceasta este una dintre excepțiile de la articolul 72t. (

Reguli privind plata periodică în mod substanțial egală (SEPP)

pentru a afla mai multe despre această opțiune.)

Puteți obține accesul mai devreme la banii din 401 (k) anul calendaristic în care împliniți vârsta de 55 de ani - prin ingineria unei "separări de serviciu", pe care IRS o definește ca fiind "o încetare de bună credință a locului de muncă în care relația angajator / angajat este complet tăiată . Cu alte cuvinte, trebuie să vă părăsiți slujba la acea vârstă și veți avea acces numai la cel mai recent 401 (k) de la slujba pe care tocmai ați lăsat-o.

Dezavantajul de a face oricare dintre aceste lucruri este că nu doriți să vă deteriora beneficiul eventual de securitate socială prin faptul că aveți prea mulți ani în care nu câștigați un venit luat în considerare în calculul care vă determină beneficiul. Dacă aveți un loc de muncă cu plată înaltă, ultimii câțiva ani ai carierei tale vor reprezenta probabil cele mai mari câștiguri pe viață.

O altă opțiune este ocuparea unui loc de muncă cu fracțiune de normă. Acest lucru pune bani în buzunar și poate oferi beneficii medicale. Va trebui să păstrați această slujbă mai puțin de un deceniu înainte de a deveni eligibil pentru securitate socială. De lucru cu jumătate de normă, de asemenea, servește ca o tranziție care vă va ajuta să se aclimatizeze cu schimbarea masivă a stilului de viață care are loc atunci când mergi de la a lucra toată săptămâna să nu aibă nici un loc de muncă, la toate. (Citiți Călătorie prin cele 6 etape de pensionare pentru a afla mai multe despre ajustările emoționale asociate cu părăsirea forței de muncă.)

Încă mai devreme Dacă vârsta 55 nu este destul de devreme pentru tine, fie va trebui să fiți bogați, frugal sau ambii pentru a vă retrage.Dacă sunteți bogat - pe care îl vom defini ca având suficienți bani pe care nu aveți nevoie să îi faceți deloc - atunci sunteți într-o formă excelentă. Îți poți permite să te pensionezi devreme?

vă va ajuta să vă analizați resursele.

Dacă nu, va trebui să dai seama cât de puțin poți trăi. Sunteți dispus să schimbați acest condominiu de lux pentru o cabină în pădure? Poți renunța la mese frumoase, mașini noi, haine noi și vacanțe în Europa pentru un balansoar și sunetul vântului din copaci? Dacă puteți face schimbări masive ale stilului de viață și obiceiurile de cheltuieli pe care le solicită, este posibil să vă puteți retrage în termeni proprii, la o vârstă semnificativ mai mică decât majoritatea pensionarilor. (Citiți Viața după pensionare pentru câteva sfaturi despre cum să plătiți facturile după terminarea muncii.)

Considerații

Indiferent de vârsta dvs. atunci când decideți să părăsiți forța de muncă, va trebui să vă gândiți serios la riscul de a vă depăși economiile. Cu speranța de viață în creștere, depășirea fluxului dvs. de venit este o posibilitate foarte reală, mai ales dacă ați primit o plată forfetară pentru a vă retrage mai devreme. (Citiți Anuitățile protejate împotriva inflației: parte a unui plan financiar solid pentru o strategie de investiții care poate ajuta la minimizarea riscului de inflație și longevitate.)

Desigur, investițiile inteligente vă pot ajuta să depășiți această provocare trebuie să echilibrați cu atenție nevoia de venituri împotriva nevoii de creștere economică. Investițiile cu risc scăzut, cum ar fi certificate de depozit și titluri de valoare protejate împotriva inflației Treasury (TIPS), pot oferi un flux de venituri, dar probabil că veți avea nevoie de expunere la acțiuni pentru a vedea dacă activele dvs. cresc. Adăugarea de acțiuni este însă o sabie cu două tăișuri, deoarece potențialul de câștig vă expune și la posibilitatea pierderii. Dincolo de considerentele financiare, trebuie să vă gândiți și la aspectele mentale ale pensionării anticipate. Mulți oameni se identifică prin munca pe care o fac. Odată ce nu mai lucrează, pierderea identității poate fi o provocare. În mod similar, mulți oameni se bazează pe colegii lor pentru interacțiunea socială. Când nu mai lucrează, își pierd prietenii. Înainte de a ieși din forța de muncă, asigurați-vă că sunteți pregătiți din punct de vedere financiar și emoțional pentru a face față consecințelor. Efectuarea schimbării este un eveniment care schimbă viața. Planificarea avansată vă poate ajuta să stabiliți un curs solid în timp ce începeți următoarea etapă a vieții.

Linia de fund

Sistemul de securitate socială nu este conceput pentru a sprijini pensionarea anticipată, deci dacă doriți să nu mai lucrați înainte de termen, va fi nevoie de o planificare suplimentară. Cu toate acestea, aveți opțiuni, mai ales dacă puteți trăi frugal sau ați acumulat deja un ou substanțial de cuib pe cont propriu. Luați în considerare atât impactul financiar cât și cel emoțional al pensionării anticipate pentru a lua cea mai bună decizie pentru situația dvs. Pentru a vă ajuta să vă gândiți la acest lucru, consultați 5 Beneficiile pensionării Early și

Vreți să vă retrageți anticipat? Gândiți-vă din nou

Pentru a afla strategii inteligente pentru a face economiile câștigate cu durată cât timp aveți nevoie, citiți

Gestionarea veniturilor în timpul pensionării

și 5 moduri de a vă întinde bugetul de pensionare .