Când oamenii se gândesc la amenințările la adresa economiilor lor de pensii, omul de impozitare este obișnuitul vinovat. Dar, când vă uitați atent la locul în care se desfășoară efectiv banii lipsiți, apare un nou ticălos: taxe.

Taxele sunt vinovate de jefuirea economiilor dvs. de pensii și probabil mănâncă și mai mult din ouăle cuibului decât îți dai seama. Citiți mai întâi cele mai comune taxe și cum să le evitați. (Pentru lecturi corelate, vezi: sunt taxele care îți diminuează economiile la pensie? )

De ce să te temi de taxe

Dacă nu ești sigur de ce ar trebui să ai grijă de taxe, iată un exemplu. Bankrate. com a calculat că cineva care a salvat 5 000 de dolari pe an - limita actuală pentru contribuțiile IRA - timp de 35 de ani și a câștigat 8% din profitul net din taxe ar avea cu 25% mai mult decât cineva care a câștigat 7% după taxe. Fiecare procent pe care îl salvați în taxe se va întoarce în buzunar.

Dar unul dintre cele mai extraordinare lucruri despre taxe este acela că adesea înseamnă un fond cu performanțe reduse. Un studiu realizat de Morningstar a constatat recent că fondurile gestionate în mod activ depășesc fondurile pasive. Aceasta înseamnă că nu plătiți doar bani în plus, ci plătiți mai mult pentru un fond care se comportă mai rău. Vorbeste despre o dubla whammy.

- 9 ->

Iată o listă cu cele mai frecvente comisioane pe care le veți vedea:

• Taxe administrative: Acestea se găsesc adesea în planurile de pensionare în grup. Taxele administrative sunt supuse plății pentru înregistrarea implicată în administrarea unui fond de plan de grup.

• Taxe de gestionare: se plătește o taxă de administrare pentru managerii responsabili pentru fonduri.

• Taxe de distribuție: Acestea sunt denumite, de asemenea, taxe de marketing sau 12b-1. Acestea sunt folosite pentru a plăti pentru comercializarea fondurilor. Dintre toate taxele, acestea sunt adesea cele mai controversate, deoarece ratele lor pot varia de la 0,25% la 1%. (Pentru o lectură corelată, vezi: Economiile la pensie: cât de mult este suficient? )

• Taxele de retragere anticipată: Dacă economisiți pentru pensionare într-un plan IRA sau 401 (k) conștienți de taxele pe care le veți datora dacă retrageți din timp aceste fonduri. Pentru IRA, trebuie să așteptați până la vârsta de 59½ ani. Pentru planurile de 401 (k), puteți retrage fonduri la vârsta de 55 de ani. Cu toate acestea, de asemenea, nu puteți aștepta pe termen nelimitat să accesați aceste fonduri. Dacă aveți un IRA tradițional sau 401 (k), trebuie să eliminați distribuția minimă necesară înainte de vârsta de 70 de ani sau să vă confruntați cu alte taxe.

• Taxe de predare: Acestea sunt taxele pe care trebuie să le plătiți dacă anulați sau retrageți fonduri mai devreme dintr-un contract de asigurare sau o anuitate.

• Costurile tranzacțiilor: dacă gestionați acțiuni individuale sau alte valori mobiliare, va trebui să plătiți comisioane de tranzacție atunci când cumpărați sau vindeți un produs. Aceste taxe pot mânca departe la orice profit potențial pe care l-ați putea câștiga.

Cum să reduci comisioanele

Înainte de a alege un fond pentru a investi, uita-te la taxele sale - unul dintre considerentele de top ar trebui să aibă atunci când se decide unde să investească. Când te uiți la fondurile pe care le ai, ia în considerare atât randamentul mediu, cât și onorariile lor. Ambele vor fi necesare pentru a determina ce este potrivit pentru dvs.

Dacă doriți o modalitate ușoară de a evita plata taxelor, alegeți fonduri care sunt gestionate pasiv. Acestea includ fonduri tranzacționate la bursă și fonduri index. ETF-urile sunt fonduri care urmează un anumit indice, marfă, obligațiuni sau un fond de indici. Un fond de indexare este conceput pentru a imita un index, cum ar fi Indexul Standard & Poor's 500. Puteți găsi fonduri ETF sau index care funcționează bine și nu vă vor percepe taxe inutile.

Linia de fund

Este posibil să nu reușiți să evitați toate taxele, dar puteți ști cel puțin pentru ce sunteți taxat. Învățând un pic despre taxele proprii vă poate încuraja să faceți pași activi pentru a le aborda. De asemenea, puteți să discutați cu un Planificator financiar certificat, care vă poate sfătui cu privire la alte modalități de reducere a acestor taxe. (Pentru citirea aferentă, a se vedea: Cum să economisiți mai mult pentru retragerea dvs. )