Planificarea de pensionare poate fi dificilă. Este destul de greu să economisiți pentru o pensie confortabilă pe parcursul anilor de muncă. Odată ce vă retrageți, gestionați retragerile și cheltuielile dvs. pot fi complicate. Un domeniu important și complex în ambele părți ale vieții tale este gestionarea procesului în modul cel mai eficient din punct de vedere fiscal.

Dacă aveți o parte din ouăle dvs. de cuib în diferite tipuri de conturi variind de la impozitul amânat la taxă (Roth) sau impozabil, poate fi o provocare să decideți ce conturi să atingeți și în ce ordine.

Distribuțiile minime obligatorii (RMDs) intră și în joc după vârsta de 70½ ani. Iată câteva sfaturi pentru cei care salvează pentru pensionare, pentru pensionari și pentru consilierii financiari care îi sfătuiesc. (Pentru o lectură corelată, vezi: ar trebui să-și reinnoce dividendele? )

Fatten Up 401 (k)

Contribuția la un cont tradițional 401 (k) datorie fiscală în timp ce economisiți pentru pensionare. Dincolo de asta, investițiile dvs. cresc impozabile până când le retrageți pe drum.

Pentru majoritatea lucrătorilor, contribuția cât mai mult posibil la un plan de 401 (k) sau la un plan de contribuții similare definit ca un 403 (b) este o modalitate excelentă de salvare pentru pensionare. Suma maximă de amânare a salariilor pentru 2016 și 2017 este de 18 000 $, cu o majorare suplimentară pentru cei cu vârsta de peste 50 de ani sau de peste 6 000 de dolari, care aduc maximul total la 24 000 $. este un vehicul semnificativ de amortizare a impozitelor de pensionare și o modalitate foarte bună de a acumula avere pentru pensionare.

Partea inversă este că, cu un cont tradițional de 401 (k), impozitele - la cea mai mare rată marginală - vor fi datorate atunci când retrageți banii. Cu câteva excepții, o penalizare în plus față de taxă va fi datorată dacă luați o retragere înainte de vârsta de 59½ ani. Presupunerea din spatele planurilor 401 (k) și similare este că veți fi într-o limită inferioară de impozitare la pensionare. Pe măsură ce oamenii trăiesc mai mult și legile fiscale se schimbă, totuși, constatăm că acest lucru nu este întotdeauna cazul. Aceasta ar trebui să fie o considerație de planificare pentru mulți investitori. Pentru mai multe, vezi:

Sunt 401 (k) Retragerile considerate Venit? ) Utilizarea IRAs

Banii investiți într-un cont individual de pensionare cresc taxa amânată până la retragere. Contribuțiile la un IRA tradițional pot fi făcute pentru o parte înainte de impozitare, dar dacă sunteți acoperit de un plan de pensie la lucru, limitările de venit sunt destul de scăzute.

Utilizarea reală pentru un IRA pentru mulți este capacitatea de a trece peste un plan de 401 (k) de la un angajator atunci când părăsesc un loc de muncă. Având în vedere că mulți dintre noi vor lucra la mai mulți angajatori pe parcursul carierelor noastre, un IRA poate fi un loc minunat pentru a consolida conturile de pensionare și pentru a le gestiona pe bază de impozitare până la pensionare.

Considerații cu un Roth IRA

Un cont Roth, fie că este vorba de un IRA, fie de un 401 (k), îi poate ajuta pe pensionarii să-și diversifice situația fiscală atunci când vine timpul să retragă banii în pensie. Contribuțiile la un Roth în timp ce lucrați vor fi făcute cu dolari după impozitare, astfel încât nu există economii de impozite curente. Cu toate acestea, conturile Roth cresc fără taxe și dacă sunt gestionate corect, toate retragerile sunt făcute fără taxe.

Aceasta poate avea o serie de avantaje. În afară de beneficiul evident de a vă putea retrage banii fără taxă după vârsta de 59 de ani și - presupunând că ați avut un Roth timp de cel puțin cinci ani - IRA Roth nu sunt supuse RMD, distribuțiile minime necesare care trebuie să înceapă atunci când ajungeți la 70½. Aceasta este o mare economie de impozite pentru pensionarii care nu au nevoie de venit și care doresc să minimizeze taxa lor lovit. (Pentru mai multe, vezi:

De ce retragerile Boomer vor fi foarte diferite de ceea ce au planificat pentru ) Pentru bani într-un Roth IRA, moștenitorii dvs. vor trebui să ia distribuțiile necesare, dar nu vor suporta o datorie fiscală dacă toate condițiile au fost îndeplinite. Este, în general, o idee bună să rotiți un cont Roth 401 (k) într-un Roth IRA, în loc să îl lăsați cu fostul dvs. angajator, pentru a evita necesitatea distribuirii necesare la vârsta de 70 ½, dacă aceasta este o considerație pentru dvs. .

Cei aflați în apropierea sau pensionarea ar putea lua în considerare convertirea unora sau a tuturor fondurilor lor IRA tradiționale la un Roth pentru a reduce impactul RMD atunci când ajung la 70 ½ dacă nu au nevoie de bani. Pensionarii mai tineri decât aceștia ar trebui să-și privească veniturile în fiecare an și, împreună cu consilierul lor financiar, să decidă dacă au loc în actuala lor categorie de impozitare pentru a obține unele venituri suplimentare din conversia pentru acel an. Pentru mai multe informații, vedeți

De ce vârsta 70 este pivot pentru planificarea pensiilor . Deschideți un cont HSA

Dacă aveți unul disponibil în timp ce lucrați, gândiți-vă la deschiderea unui cont HSA dacă aveți un plan de asigurare de sănătate cu grad ridicat de deductibilitate. În 2016, persoanele fizice pot contribui până la 3,350 de dolari pe an; se ridică la 3, 400 dolari în 2017. Familiile pot contribui 6, 750 dolari în ambii ani. Dacă aveți vârsta de 55 de ani sau mai mult, puteți pune un supliment de $ 1 000.

Fondurile dintr-o HSA pot crește fără taxe. Adevărata oportunitate pentru pensionari este pentru cei care își pot permite să plătească cheltuieli medicale din alte surse în timp ce lucrează și să lase sumele din HSA să se acumuleze până la pensionare pentru a acoperi costurile medicale pe care Fidelity le proiectează acum la 245 USD, 000 pentru un cuplu de pensionari în care ambii soți au vârsta de 65 de ani. (Pentru mai multe informații, consultați:

Cum să utilizați HSA pentru pensionare. ) Retrageri pentru a acoperi cheltuielile medicale calificate sunt scutite de taxe. Alegeți metoda specifică a acțiunilor pentru baza costurilor

Pentru investițiile deținute în conturi impozabile, este important să alegeți metoda specifică de identificare a acțiunilor pentru determinarea bazei dvs. de cost atunci când ați achiziționat mai multe loturi dintr-o exploatație. Acest lucru vă va permite să maximizați strategii cum ar fi recoltarea pierderilor fiscale și pentru a se potrivi cel mai bine câștigurile și pierderile de capital.Efectivitatea fiscală în exploatațiile dvs. impozabile vă poate ajuta să vă asigurați că mai rămâneți la pensionare.

Consultanții financiari pot ajuta clienții să determine baza de costuri și să îi sfătuiască în legătură cu această metodă de a face acest lucru.

Gestionați câștigurile de capital

În anii în care investițiile dvs. impozabile aruncă distribuții mari - în măsura în care o parte din ele sunt câștiguri de capital - s-ar putea să recurgeți la recuperarea pierderilor fiscale pentru a compensa impactul câtorva dintre aceste câștiguri.

Ca întotdeauna, executarea acestei strategii ar trebui făcută numai dacă se potrivește cu strategia de investiții globală și nu doar ca măsură de economisire a impozitelor. Acestea fiind spuse, gestionarea impozitelor poate fi o tactică solidă în ceea ce privește ajutarea creșterii portofoliului impozabil al portofoliului dvs. de economii la pensie.

Linia de fund

Salvarea pentru pensionare este cea mai mare parte cu privire la suma care este salvată. Dar în toate fazele de economisire pentru pensionare există lucruri pe care investitorii le pot face pentru a ajuta la atenuarea impozitelor care pot adăuga la suma disponibilă în cele din urmă la pensionare. Acesta este un domeniu în care consultanții financiari cunoștinți și experimentați pot adăuga o valoare reală planificării dvs. de pensionare. (Pentru mai multe informații, consultați:

5 Investiții pe care nu le puteți ține într-un IRA )