Împrumutații au mai mult decât un singur punct de credit. De fapt, fiecare individ are probabil zeci sau sute de scoruri de credit, în funcție de ce companie de rating alege creditorul. Majoritatea creditorilor se uită la scorul FICO al unui debitor, dar există chiar scoruri FICO multiple pentru fiecare împrumutat. Scorul FICO 8 este cel mai frecvent, dar scorul FICO 5 poate fi popular cu creditorii auto, companiile de carduri de credit și furnizorii de credite ipotecare.

AD:

Diferite versiuni există deoarece FICO sau Corporația Fair Isaac (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152, 14-0, 27% ), și-a actualizat periodic metodele de calcul pe parcursul anilor de 25 de ani. Fiecare versiune nouă este lansată pe piață și pusă la dispoziția tuturor creditorilor, însă este de datoria fiecărui creditor să determine dacă și când va fi implementat un upgrade la ultima versiune. - 8 ->

Scorul FICO 8

Cea de-a opta versiune a scorului de credit FICO este cunoscut sub numele de scor FICO 8. Potrivit FICO, acest sistem "este compatibil cu versiunile anterioare", dar " care fac scorul FICO 8 un scor mai predictiv decât versiunile anterioare. FICO 8 a fost introdus în 2009.

Ca toate sistemele anterioare de scor FICO, FICO 8 încearcă să transmită cât de responsabil și eficient un debitor individual interacționează cu datoria. Scorurile sunt mai mari pentru cei care își plătesc facturile la timp, păstrează soldurile cărților de credit mici și deschid conturi noi doar pentru achizițiile direcționate. În schimb, scorurile mai mici sunt atribuite celor care sunt deseori delincvenți, depășiți de levier sau frivol în deciziile lor de creditare. De asemenea, ignoră complet conturile de colectare în care soldul inițial este mai mic de 100 USD.

Adăugările la scorul FICO 8 includ sensibilitatea crescută a două carduri de credit foarte utilizate - ceea ce înseamnă că soldul cardului de credit redus pe cardurile active poate influența mai mult pozitiv scorul împrumutatului. FICO 8, de asemenea, tratează plățile întârziate izolate mai judicios decât versiunile anterioare. "Dacă întârzierea efectuării plăților este un eveniment izolat și alte conturi sunt în stare bună", spune FICO, "Scorul 8 este mai iertător."

FICO 8 împarte și consumatorii în mai multe categorii pentru a oferi o reprezentare statistică mai bună a riscului. Scopul principal al acestei schimbări a fost de a menține debitorii cu puțin sau fără istoric de credit, care să fie clasificați pe aceeași curbă ca cei cu istorii de credit robuste.

Scorul FICO 5

Scorul FICO 5 este o alternativă la scorul FICO 8 care este predominant în împrumuturile auto, cardurile de credit și creditele ipotecare. În special, scorul FICO 5 este reprezentat pe scară largă în industria ipotecară. Informațiile din cadrul FICO 5 ale debitorului provin exclusiv de la agenția de raportare a creditelor Equifax. Informațiile de la Experian compun scorul FICO 2. Pentru TransUnion (NYSE: TRU

TRUTransUnion53.37-0. 97% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ), este scorul FICO 4. Prin comparație, FICO 8 utilizează informații de la toate cele trei agenții de raportare a creditelor. Un motiv pentru care un furnizor de credite ipotecare, în special o bancă, se va baza pe FICO 5 sau FICO 4 în loc de FICO 8 (sau chiar noul FICO 9) se datorează faptului că versiunile anterioare sunt mai puțin iertătoare de conturi de colectare neplătite, în special de conturi medicale. Creditele ipotecare sunt împrumuturi foarte mari, iar creditorii ipotecari tind să fie mai precauți cu ei.

FICO normală vs. FICO specifică industriei

Trebuie distinsă o altă distincție între scorurile FICO normale sau de bază față de scorurile FICO specifice industriei. Versiunile de bază, cum ar fi FICO 8, sunt "concepute pentru a anticipa probabilitatea de a nu plăti așa cum sa convenit în viitor cu privire la orice obligație de creditare". Scorurile FICO specifice sectorului identifică un tip specific de obligații de credit, cum ar fi un împrumut de mașină sau un credit ipotecar.

Există mai multe versiuni ale FICO 5, inclusiv una pentru ipoteci, automobile și carduri de credit. Creditorii de credite se bazează mai degrabă pe FICO specific industriei decât pe versiunea de bază. Dacă un consumator solicită un împrumut de mașină, este posibil ca scorul său auto FICO 5 să fie mai important decât cel al lui FICO 8 sau FICO 5.