Creditorii au o gamă largă de date disponibile pentru a lua decizii de credit asupra debitorilor. Trei birouri de credit importante compilează informații despre obiceiurile de împrumut ale consumatorilor și utilizează aceste informații pentru a crea rapoarte detaliate de creditare, în timp ce o altă organizație, Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO FICOFair Isaac Corp152, 14-0,27% cu Highstock 4. 2. 6 ), sau FICO, a dezvoltat un algoritm de proprietate care scoruri debitorilor numeric de la 300 la 850 pe bonitatea lor. Unii creditori iau decizii de credit pe baza scorului FICO al împrumutatului, în timp ce alții examinează datele conținute în unul sau mai multe rapoarte ale biroului de credit al debitorului.

Când solicitați un împrumut, este util ca debitorii să cunoască scorul FICO, precum și rapoartele biroului de credit, cum ar fi cele de la Experian PLC (EXPN.L) și Equifax Inc. (NYSE: EFX EFXEquifax Inc108, 11-0, 54% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ); Transunion (NYSE: TRU TRUTransUnion53, 43-0, 85% Creat cu Highstock 4. 2. 6 ) este al treilea birou major, dar acest articol se va concentra pe celelalte două. Un debitor care apare mai puternic în cadrul unui anumit model de raportare sau de raportare ar trebui să caute creditori care folosesc acel model.

FICO

Compania Fair Isaac a elaborat scorul FICO în 1989, creând o formulă matematică bine păzită, care ia în considerare o varietate de informații conținute în rapoartele Biroului de credite al consumatorilor. Compania nu dezvăluie modelul exact de punctaj pe care îl folosește, însă site-ul său indică modul în care sunt ponderate scorurile.

Istoricul plăților - cât de frecvent împrumutatul plătește la timp, spre deosebire de întârziere - este cel mai important factor, care cuprinde 35% din scorul împrumutatului. Sumele datorate, adică rata datoriei restante a debitorului față de limitele sale de credit, reprezintă încă 30%. Durata istoriei creditelor este de 15% din scorul debitorului; conturile condimentate ridică un scor FICO. Credit mix de 10%, cu împrumutatori recompensați de FICO care demonstrează că pot gestiona diferite tipuri de datorii, cum ar fi creditele ipotecare, împrumuturile auto și datoria revolving. Creditele noi reprezintă de asemenea 10%; FICO privește în jos debitorii care au deschis recent mai multe conturi de credit.

Obținerea unui scor ridicat FICO necesită o combinație de conturi de credit și menținerea unui istoric de plăți excelent. Împrumutatul ar trebui să arate, de asemenea, reținerea prin menținerea echilibrului cărților de credit cu mult sub limitele acestora. Extinderea cărților de credit, plata târzie și solicitarea de noi credite în mod accidental sunt toate lucrurile care scad scorurile FICO.

Poate că cel mai mare beneficiu al FICO față de alte modele de raportare a creditelor, cum ar fi Experian și Equifax, este că FICO reprezintă standardul de aur în comunitatea de creditare.Mai multe bănci și creditori utilizează FICO pentru a lua decizii de credit decât orice alt model de raportare sau raportare. Cu toate că debitorii pot explica elemente negative în raportul lor de credit, rămâne faptul că având un scor redus FICO este un întrerupător de acord cu numeroși creditori. Mulți creditori, în special în industria ipotecară, mențin minime FICO greu și rapid pentru aprobare. Un punct sub acest prag duce la o negare. Prin urmare, există un argument puternic că debitorii ar trebui să prioritizeze FICO mai presus de toate birourile atunci când încearcă să construiască sau să îmbunătățească creditul.

Cel mai mare dezavantaj al FICO este că nu lasă loc de discreție. În cazul în care debitorii se aplică pentru un credit care necesită un minim de 660 FICO pentru aprobare și scorul lor trage ca 659, atunci li se refuză împrumutul, indiferent de motivul pentru scorul lor. Ar putea fi ceva care în nici un caz nu implică lipsa de bonitate pentru un împrumut special căutat, dar, din păcate, modelul de notare FICO nu se supune subiectivității. Împrumutații cu scoruri scazute FICO, dar informații de calitate în rapoartele lor de credit ar trebui să urmărească creditorii care iau o abordare mai holistică pentru luarea deciziilor de credit.

Experian

Experian este una dintre cele trei birouri de credit majore care furnizează rapoarte detaliind obiceiurile de împrumut ale consumatorilor. Creditorii, cum ar fi companiile ipotecare, auto companii financiare și companii de carduri de credit, raport împrumutaților restante de plată datorii și istoriile Experian, precum și la colegii săi Equifax și TransUnion (NYSE: ÎFT

TRUTransUnion53 43-0 85%.. Creat cu Highstock 4. 2. 6 ). Birourile organizează aceste informații în rapoarte care descompun care conturile sunt în stare bună, care sunt în stare proastă și conturile în colecții și registrele publice, cum ar fi falimente și drept de retenție. In plus, Experian are propriul model de notare numeric, cunoscut sub numele de Experian PLUS, care oferă un scor de la 330 la 830. Experian PLUS scoruri corelează puternic cu scoruri FICO, deși acestea nu sunt același lucru, și algoritmii utilizați pentru a calcula ele diferă.

Experiența lui Experian față de FICO este că informațiile pe care le furnizează sunt mai detaliate decât un număr simplu. O pereche de debitori ar putea avea ambele scoruri FICO, dar istorii de credite foarte diferite. Prin analiza rapoartelor de credit Experian, creditorii pot uita la istoricul de credit real fiecărui debitor - orice datorii pe care persoana a datorat pentru un deceniu sau mai mult - și să analizeze modul în care persoana respectivă a reușit datoria. Este posibil ca algoritmul FICO să poată oferi unui împrumutat ideal același scor FICO ca și cel care prezintă un risc ridicat de credit.

Principalul dezavantaj al Experian este că, spre deosebire de FICO, este rar folosit ca instrument independent pentru a lua decizii de credit. Chiar și creditorii care revizuiesc rapoartele de credit în detaliu, mai degrabă decât mergând de pe scorul numeric al debitorului, se uită în general la toate cele trei birouri, nu doar la Experian. În consecință, debitorii ar trebui să revizuiască periodic toate cele trei rapoarte de credit pentru a ține cont de informațiile eronate sau derogatorii.

Equifax

Ca Experian, Equifax este un important birou de raportare a creditelor. Ea produce rapoarte de credit similare cu cele de la Experian și care urmează un format similar. Rapoartele Equifax sunt detaliate și ușor de citit. În cazul în care un împrumutat care acum cinci ani și-a plătit factura cu cardul de credit cu întârziere pentru un împrumut, un împrumut care își revizuiește raportul Equifax poate identifica luna exactă a plății întârziate. Raportul indică, de asemenea, datoriile deținute de agențiile de colectare și garanțiile contra activelor debitorului.

Equifax oferă scoruri de credit numerice care variază de la 280 la 850. Biroul utilizează criterii similare cu FICO pentru a calcula aceste scoruri, dar, ca și în cazul Experian, formula exactă nu este aceeași. Cu toate acestea, un scor ridicat de credit Equifax indică în mod obișnuit un scor FICO ridicat.

Avantajele Equifax sunt similare cu cele ale Experian. Rapoartele Biroului sunt detaliate și oferă creditorilor informații mai aprofundate despre obiceiurile de împrumut ale unui consumator decât doar un număr. Dezavantajele sale sunt, de asemenea, aceleași. Împrumutatul nu își poate evalua în condiții de siguranță șansele de aprobare a împrumutului, analizând raportul Equifax. Cu toate acestea, dacă raportul Equifax este mult mai puternic decât raportul Experian sau scorul FICO, atunci ei au capacitatea de a căuta creditori care să acorde prioritate Equifax.