O obligație de economisire sau o contribuție de 529, probabil, nu va fi darul care primește cea mai mare atenție în dimineața de Crăciun, dar poate că va fi cel mai apreciat. Părinții, bunicii și alți adulți interesați pot oferi cadouri financiare copiilor care pot ajuta la asigurarea viitorului lor, fie că economisesc pentru o primă mașină, colegiu sau o plată în avans pe o casă.

Sam Davis, partener / consultant financiar al TBH Global Asset Management, subliniază că darurile financiare au merite dincolo de recompensele monetare evidente. "Părinții și bunicii ar trebui să ia în considerare crearea de cadouri financiare pentru că pot ajuta copiii să obțină ceva care altfel nu ar fi posibil", explică Davis. "Aceasta poate include lucruri cum ar fi școala medicală, care a devenit acum inaccesibilă pentru mulți, sau ajutând un copil să treacă printr-o situație financiară dificilă pe termen scurt. De asemenea, poate include și activități precum călătorii în întreaga lume, care pot contribui la o mai bună înțelegere de către copil a dinamicii globale. „

-> ->

Dacă cadourile tale financiare ajută un copil să plătească pentru colegiu, călătoresc în Europa pentru vară sau sporesc un interes în economisire și investire, copilul sau nepotul tău vă va mulțumi pentru că, după cum notează Davis, "Tu sunt investit personal, fizic și financiar, în lucrurile care sunt importante pentru ei. "

Obligatiuni de economisire

Obligatiunile de economisire fac cadouri financiare excelente, pentru ca pot creste constant castigand dobanzi. Titlurile de trezorerie sunt tipuri de titluri de creanță care includ titluri de stat, note, obligațiuni, titluri de valoare protejate împotriva inflației Treasury (TIPS) și obligațiuni de economii. Cele mai multe titluri de stat se numesc titluri de valoare "tranzacționabile", deoarece acestea pot fi cumpărate și vândute pe piețele secundare după ce sunt achiziționate de la Trezorerie. Obligațiunile de economisire diferă de alte titluri de trezorerie în câteva moduri:

-> ->

• Obligațiunile de economisire sunt "necomercializabile" și, prin urmare, nu pot fi tranzacționate pe o piață secundară;
• Obligațiunile de economisire pot fi deținute de copii; și
• Obligațiunile de economii sunt disponibile pentru cumpărare sub formă de cadouri.

Banii pe care îi plătiți pentru o obligațiune de economisire reprezintă un împrumut acordat guvernului Statelor Unite. În schimbul împrumutului, obligațiunile de economisire continuă să acumuleze dobânzi de până la 30 de ani. Orice dată după 12 luni, obligațiunile de economisire pot fi răscumpărate pentru valoarea lor nominală, plus orice dobândă pe care a dobândit-o; cu toate acestea, dacă obligațiunea este răscumpărată înainte de vârsta de cinci ani, veți pierde interesul ultimelor trei luni.

Obligațiunile de economisire sunt disponibile ca obligațiuni Seria EE sau Seria I, ambele care acumulează dobândă lunară și dobândă compusă semestrial. Cea mai mare diferență dintre cele două este rata dobânzii pe care o primiți.Seria EE emise la sau după 1 mai 2005 câștigă o rată fixă ​​a dobânzii. Rata dobânzii obligațiunilor din seria I se bazează atât pe o rată fixă ​​de rentabilitate, cât și pe o rată variabilă semestrială, indexată pentru inflație. Pentru a recompensa deținătorii de obligațiuni pe termen lung, obligațiunile EE sunt garantate să se dubleze în valoare din prețul lor de emisiune cel târziu la 20 de ani de la data emiterii.

Puteți achiziționa un cadou digital de economii ca un cadou prin intermediul site-ului TreasuryDirect, un sistem securizat, bazat pe web, operat de Departamentul Trezoreriei din S.U.A. Deși procesul este un pic mai complicat decât era atunci când puteai cumpăra obligațiuni de economisire a hârtiei cu ajutorul instituțiilor financiare, aici sunt elementele de bază pentru cumpărarea obligațiunilor de economii digitale:

• Mergeți la www. treasurydirect. gov
• Conectați-vă la contul dvs. TreasuryDirect (sau deschideți-l în numele dvs.)
• Achiziționați tipul de obligațiuni de economisire pe care doriți (Seria EE sau Seria I), în denumirea dorită ($ 25- $ 10, 000) Livrați un cadou de obligațiuni de economii la contul TreasuryDirect al destinatarului
• Imprimați un certificat de cadou pentru a primi destinatarului
• Veți avea nevoie să cunoașteți numele legal al destinatarului, numărul de securitate socială și numărul contului TreasuryDirect. Pentru ca un copil sub 18 ani să primească un cadou de economisire, părintele copilului sau tutorele legal trebuie să creeze un cont legat de minore în contul propriu TreasuryDirect. Dacă părintele / tutorele copilului nu creează un cont (din orice motiv), puteți să cumpărați obligațiunea, să îl țineți în "Gift Box" și să îl transferați ulterior.

Motivul pentru care trebuie să furnizați numărul de securitate socială al copilului este că obligațiunea se aplică limitei anuale de cumpărare a obligațiunilor destinată destinatarului - nu a dvs. Limita anuală de cumpărare pentru obligațiunile de economii este o sumă combinată de 10.000 de dolari în seria EE, 10.000 de dolari în obligațiuni electronice Seria I și 5.000 de dolari în titluri de hârtie din Seria I.

529 Contribuții

Nu este un secret că învățământul postliceal este costisitor. Costurile colegiului cresc la aproximativ două ori rata inflației în fiecare an, iar tendința se așteaptă să continue. Potrivit Colegiului Colegiului, costul mediu de școlarizare și taxe (fără cameră și bord) pentru anul școlar 2015-2016 a fost de 9 dolari, 410 pentru colegii publice din stat, 23, 893 pentru colegii publice de stat și $ 32, 405 pentru colegii private non-profit.

Trimiteți rapid un deceniu și vă puteți aștepta să plătiți:

13, 929 pe an pentru un colegiu public în stat

• 35 $, 367 pe an pentru un colegiu public aflat în afara statului
• , 967 pe an pentru un colegiu privat
• Sfat

: Vreți să vedeți o estimare a costurilor pentru a trimite copilul sau nepoata la facultate? Utilizați planurile de economii ale colegiilor Calculator de cost al colegiului din rețea. "Una dintre cele mai bune modalități de a ajuta copilul financiar în timp ce vă limitează propria răspundere fiscală este utilizarea a 529 de planuri colegiale", explică Sam Davis, partener / consilier financiar la TBH Global Asset Management. 529 Planurile de economii ale colegiilor sunt planuri avantajate din punct de vedere fiscal care permit familiilor să economisească pentru viitoarele cheltuieli colegiale.Acestea sunt, de obicei, planuri de investiții sponsorizate de stat și fiecare stat are cerințe și beneficii diferite, inclusiv avantaje fiscale. Există două tipuri de 529 planuri: economii și planuri preplătite.

529 Planuri de economisire

• - Aceste planuri funcționează similar cu alte planuri de investiții, cum ar fi 401K și IRA, prin faptul că contribuțiile dvs. sunt investite în fonduri mutuale sau alte produse de investiții. Ca plan de investiții sponsorizat de stat, statul se coordonează cu o companie de administrare a investițiilor (cum ar fi Vanguard) pentru a gestiona investiția în funcție de caracteristicile planului de stat. Proprietarul al contului (de exemplu, părinții) se ocupă direct cu firma de administrare a investițiilor, mai degrabă decât cu statul. Beneficiarul (copilul sau nepotul dvs.) este persoana pentru care este creat contul și care va folosi banii pentru colegiu. 529 Planuri de școlarizare preplătite
• - Planurile de școlarizare preplătite, denumite și planuri de economii garantate, sunt administrate de state și instituții de învățământ superior. Acestea permit familiilor să planifice pentru viitoarele cheltuieli colegiale prin pre-plăți de școlarizare, blocarea în rata de școlarizare de astăzi și programul plătește viitoarele colegiu de școlarizare la oricare dintre instituțiile eligibile ale statului. Dacă elevul merge la un colegiu sau o universitate extra-statală sau privată, se distribuie o sumă egală de bani. "Vă sfătuiesc cu tărie clienții să finanțeze 529 de planuri pentru pauzele de neegalat de impozit pe venit", spune Davis. "Deși contribuțiile nu sunt deductibile la declarația fiscală federală, investiția dvs. crește amânată din impozit, iar distribuțiile care trebuie plătite pentru costurile colegiului beneficiarului provin din impozite federale. Regulile pentru 529 diferă de stat și aș încuraja pe toată lumea să înțeleagă regulile statului. De exemplu, propriul dvs. stat poate oferi și unele pauze fiscale (de exemplu, o deducere în avans pentru contribuțiile dvs. sau o scutire de venit pentru retrageri) în plus față de tratamentul federal. "

Alte cadouri

Obligațiunile de economisire și 529 contribuții sunt doar două din multe daruri financiare diferite care sunt potrivite pentru copii. De asemenea, puteți lua în considerare:

Stocuri

• - Puteți transfera acțiunile pe care le dețineți deja sau puteți achiziționa acțiuni individuale printr-o brokeraj online care să ofere un cadou pentru acțiuni (cum ar fi ShareBuilder sau OneShare). Contribuții IRA
• - Dacă copilul a câștigat venit dintr-un loc de muncă, puteți să-i finanțezi contribuția anuală, până la suma admisibilă. Numerar
• - Cash-ul rece este întotdeauna un cadou de bun venit, dar ar putea fi cel mai eficient dacă este vorba de bani destinați unui anumit scop, cum ar fi plata unei mașini, tabere de vară sau plata datoriilor copilului adult (cum ar fi împrumuturile pentru studenți sau cărți de credit). Sfaturi financiare
• - O excursie la un planificator financiar calificat poate ajuta chiar și copiii mici să înțeleagă valoarea banilor, economiile și investițiile. Banii deoparte, Davis constată că cel mai bun cadou financiar pe care îl poți da copilului este mentoratul. "Cel mai important lucru pe care il poti oferi copilului tau este abilitatea de a vedea si de a te uita la decizii financiare bune pe parcursul vietii tale", spune Davis."Dacă nu îi învățați despre investiții și despre cum să economisiți o parte din venitul lor în fiecare lună, atunci vă faceți copilul dumneavoastră un mare dezavantaj. "Mentoria are un efect pozitiv asupra alfabetizării financiare pe tot parcursul vieții, după cum afirmă Davis," acum vedem o mulțime de transferuri de avere (banii se deplasează de la o generație la alta) și mulți dintre cei care moștenesc bani au puțin la nici o înțelegere a investițiilor și la modul de a gestiona banii moșteniți. Ei știu cum să-l cheltuiască! "

Linia de fund

Pentru 2016, puteți renunța la până la 14.000 $ pe an (28.000 $ dacă tu și soțul tău dați împreună) pentru cât mai mulți oameni doriți, fără consecințe fiscale pentru tine. Deoarece legile fiscale sunt complicate, Davis încurajează familiile să lucreze cu profesioniști în domeniul fiscal. "Angajați-vă consultantul fiscal la un nivel profund", recomandă Davis. "Mi-aș încuraja fiecare familie să identifice valoarea profesioniștilor lor în domeniul fiscal și să înțeleagă dacă acea persoană este cu adevărat în căutarea unor modalități prin care să-și poată salva în mod legal impozitele. În general, familiile presupun că profită de fiecare ocazie și de multe ori această ipoteză este nefondată. "O abordare a scaunelor din față vă poate asigura că familia dvs. poate oferi daruri financiare, minimizând în același timp consecințele fiscale.