Cei mai mulți dintre noi sunt de acord că, mai devreme, începeți să salvați pentru pensionare, cu atât este mai ușor să vă atingeți obiectivul financiar, iar cu atât mai puțin împovărătoare este să economisiți suma necesară în fiecare perioadă. Ar fi adevărat că, dacă începem economisirea în copilărie, ar trebui să facem lucrurile mai ușoare. Mai mult, o persoană care începe să-și salveze copilul are mai multe șanse să dezvolte obiceiuri de economisire și este mai probabil să salveze în mod constant în timpul adulților.

Vă vom arăta cum să vă învățați copilul să înceapă salvarea pentru viitor într-un mod interesant și sănătos. (Nu în această categorie de vârstă, vezi Sfaturi pentru economii de vârstă pentru tineri , Sfaturi pentru economii de vârstă pentru vârsta între 25 și 34 de ani , 44-Years Olds sau 6 Sfaturi pentru economii de vârstă pentru persoanele cu vârste cuprinse între 45 și 54 de ani )

Cerințe de eligibilitate

Cerințele de eligibilitate la nivel federal sunt aceleași pentru minori și adulți. De exemplu, copilul trebuie să aibă o compensație eligibilă pentru ca o contribuție individuală la contul de pensionare (IRA) să se facă în numele copilului. În plus, contribuția se limitează la o sumă mai mică din (a) 100% din compensație sau (b) $ 5, 500 plus ajustări ale inflației în anii următori.

Pentru planurile sponsorizate de angajatori, cum ar fi IRA SEP, IRA simplă și planuri calificate, eligibilitatea unui minor angajat de compania care sponsorizează planul de pensionare va fi determinată de cerințele stabilite de planul de eligibilitate. De exemplu, dacă angajatorul solicită angajaților să ajungă la vârsta de 21 de ani înainte de a fi eligibili să participe la plan, orice angajat cu vârsta sub 21 de ani va fi exclus. (Pentru a afla mai multe, consultați Contribuții IRA: Eligibilitate și termenele limită și Sfaturi privind modul de utilizare a IRA pentru a spori economiile de pensionare )

Surse de venit

În multe cazuri, determinarea unei compensații eligibile pentru finanțarea unui IRA este destul de simplă. Un copil care câștigă despăgubiri de la un traseu de ziar, de modelare sau de asistent de serviciu sau salvamar, de exemplu, satisface cerința "compensației eligibile".

Provocarea vine atunci când copilul lucrează pentru un părinte sau alt membru al familiei. Este posibil ca un părinte să fie obligat să demonstreze că sumele plătite unui copil sunt în realitate compensații pentru serviciile prestate dacă aceste servicii sunt destinate unui loc de muncă netradițional. Buzunarul acordat unui copil, fie în mod regulat, fie ca mijloc de recompensare a unui copil care încheie treburile, de obicei nu este considerat o compensație eligibilă pentru finanțarea unui IRA. Pentru sumele care nu sunt clar definite de IRS sau codul fiscal ca o compensație pentru finanțarea unui IRA, un consultant fiscal ar trebui să fie consultat pentru asistență în stabilirea corectă.

Stabilirea contului de pensionare

Nu există o vârstă minimă la care să se poată stabili un cont de pensionare pentru o persoană fizică.Cu toate acestea, legea statului poate împiedica o persoană să își stabilească un cont de pensionare pe cont propriu până când acel individ atinge vârsta majoratului, care variază de la 18 la 21 de ani, în funcție de stat. În cazurile în care individul nu a împlinit vârsta majoratului, instituțiile financiare vor permite, în general, părintelui sau tutorelui legal al persoanei să instituie un IRA pentru un minor. În astfel de cazuri, documentele sunt completate cu numele minorului, numărul de securitate socială și alte date cu caracter personal, dar este semnat de părintele sau tutorele legal.

Pe lângă semnarea documentelor utilizate pentru stabilirea planului de pensii, părintele sau tutorele legal trebuie, de asemenea, să semneze orice cerere de retragere.

Notă : Nu toate instituțiile financiare permit persoanelor fizice să stabilească un cont de pensionare pentru minori. Consultați-vă cu instituția financiară pentru a determina disponibilitatea.

Beneficiile începând de la începutul anului

Încurajarea copilului să înceapă devreme nu numai că va încuraja obiceiurile bune de economisire, ci va pune copilul în poziția de a atinge un obiectiv stabilit de economii la o vârstă mai mică și de a reduce cantitățile necesare să fie contribuit la planul fiecărei perioade de economii. (Pentru a citi mai multe despre economiile legate de vârstă, citiți The Generation Gap, Întârzierea în costurile de economii pentru pensionare Mai mult în Run Long și Este mai ușor să salvați pentru pensionare dacă începeți mai devreme viață )

Să folosim un exemplu pentru a ilustra acest punct. Presupunem că John vrea să salveze 1 milion de dolari până la vârsta de 55 de ani. Suma pe care John va trebui să o salveze lunar pentru a atinge acest obiectiv se bazează pe vârsta la care John începe să economisească. Să vedem figura 1 și figura 2:

Figura 1

După cum puteți vedea în figura 1, dacă John începe economisirea la vârsta de 15 ani cu o rată de rentabilitate de 5% și nu are bani economisiți când începe va trebui să economisiți 665 USD. 30 în fiecare lună, pentru a-și atinge scopul.

Figura 2

Figura 2 arată ce s-ar întâmpla dacă John începe salvarea la vârsta de 25 de ani și începe cu un echilibru zero. În acest caz, va trebui să economisească 1 $, 201.55 pe lună, la 5% pentru a-și atinge scopul. (Pentru a afla cât timp va ajunge să deveniți milionar, consultați Calculatorul nostru de milionari.)

Învățați să investiți poate fi distractiv

Persoana responsabilă de direcționarea investițiilor pentru un minor ar trebui să exercite prudență. Deși este o filozofie stabilită că, cu cât este mai mic investitorul, cu atât riscul pe care îl poate lua mai mult cu alocarea activelor, luând prea mult risc, ar putea dezamăgi un copil dacă s-ar pierde sume mari din cauza investițiilor proaste. (Pentru a citi mai multe, consultați Gestionarea portofoliului pentru mulțimea sub-30 și Anotimpurile vieții unui investitor .)

copilul. Folosirea unui simulator de investiții îi va ajuta pe copil să-i vadă teoriile despre performanța pieței și riscul pe care încerci să-l înveți. Cel mai important, un consilier de planificare a investițiilor ar trebui să fie consultat pentru asistență în determinarea corectă.(Pentru a încerca să investești, vizitează Simulatorul nostru de acțiuni Investopedia sau calculatoarele NASD pentru copii.)

Linia de fund

Încurajarea copiilor să salveze este o modalitate de a contribui la asigurarea unei pensionări sigure din punct de vedere financiar . Pentru a vă asigura că un copil dezvoltă obiceiuri de economisire bune, părinții pot ajuta copiii să înțeleagă conceptele de investiții de bază și motivul economisirii. Implicarea copiilor dvs. în discuțiile aferente cu planificatorii financiari și alegerile financiare - presupunând că este adecvată vârstei - le va ajuta să înțeleagă imaginea de ansamblu, deoarece văd că banii lor cresc.

"O regulă bună este păstrarea procesului de învățare atât simplă, cât și vizuală", spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California și autor al "Index Funds: The Program de recuperare în 12 pași pentru investitorii activi. "" Ca un exemplu, unul dintre panourile noastre Pinterest - Copii și bani - include un pivot care arată că dacă un copil umple o sticlă de 2 litri cu dimes, 700 de dolari vor fi salvate. Educația copiilor că și ei poate fi potențial milionar printr-o politică de investiții prudentă este un motivator puternic. "

Pentru a afla mai multe despre salvarea pentru pensionare, consultați Elementele de bază ale Planificării Pensiilor , Determinarea Venitului dvs. post-muncă și Salvarea pentru Pensie: Căutarea de Succes.