Majoritatea oamenilor dau seama că fondurile din conturile lor de verificare și de economii sunt asigurate de Federația Federală de Asigurări a Depozitelor (FDIC), însă puțini sunt conștienți de istoricul său, de funcția sa sau de motivul pentru care a fost dezvoltat. Inițiată în 1933 după prăbușirea bursei din 1929, FDIC continuă să evolueze, deoarece găsește modalități alternative de a asigura titularilor de depozite împotriva eventualei insolvabilități bancare. FDIC are o istorie foarte notabilă care demonstrează angajamentul Statelor Unite de a se asigura că problemele bancare din trecut nu afectează cetățenii așa cum au făcut în trecut. Citiți mai departe pentru a afla mai multe.

Primele 50 de ani
Până la începutul anilor 1930, piețele financiare ale Americii au fost în ruină. Datorită haosului financiar caracterizat prin prăbușirea bursei din octombrie 1929, mai mult de 9 000 de bănci au eșuat până în martie 1933, semnalând cea mai gravă depresiune economică din istoria modernă. (Pentru mai multe informații, citiți Ce a cauzat Marea Depresiune? )

În martie 1933, președintele Franklin D. Roosevelt a vorbit aceste cuvinte Congresului:

"La 3 martie, operațiunile bancare din Statele Unite au încetat. Pentru a revizui în acest moment cauzele acestei eșecul sistemului nostru bancar este inutil.Este suficient să spunem că guvernul a fost obligat să intervină pentru protecția deponenților și a afacerilor națiunii. "

Guvernul a luat măsuri pentru a proteja deponenții bancari prin crearea Legii bancare din 1933, care a format și FDIC. Scopul FDIC a fost acela de a asigura stabilitatea economiei și a sistemului bancar falimentar. Creat oficial în Actul Glass-Steagall din 1933 și modelat după programul de asigurare a depozitelor inițial adoptat în Massachusetts, FDIC a garantat o anumită sumă de depozite de verificare și de economisire pentru băncile membre.

Inițial denunțat de Asociația Americană a Asociației Americane ca fiind prea scump și un suport artificial pentru activitatea de afaceri proastă, FDIC a fost declarat un succes când doar nouă bănci au fost închise în 1934. Datorită comportamentului conservator al activității bancare instituțiile și zelul autorităților de reglementare a băncilor prin cel de-al doilea război mondial și perioada ulterioară, asigurarea depozitelor a fost considerată ca fiind mai puțin importantă. Unii experți financiari au concluzionat că sistemul a devenit prea pazit și, prin urmare, a împiedicat efectele naturale ale unei economii de piață libere. Unele elemente notabile și repere pentru FDIC prin 1983 sunt următoarele:

1933: Congresul creează FDIC.

• 1934: Acoperirea asigurărilor de depozite este stabilită inițial la 2 500 $ și este apoi ridicată la mijlocul anilor la 5 000 $.
• 1950: Asigurarea depozitelor a crescut la 10 000 $; restituirile sunt stabilite pentru ca băncile să primească un credit pentru excedentele care depășesc pierderile din exploatare și de asigurare.
• 1960: Fondul de asigurări al FDIC depășește 2 miliarde de dolari.
• 1966: Asigurarea depozitelor este mărită la 15 000 $.00.
• 1969: Asigurarea depozitelor este mărită la 20.000 $. 00.
• 1974: Asigurarea depozitelor este mărită la 40.000 $. 00.
• 1980: Asigurarea depozitelor este mărită la 100.000 $. 00; Fondul de asigurări FDIC este de 11 miliarde de dolari.
• Perioada 1933-1983 sa caracterizat printr-o creștere a creditării fără o creștere proporțională a pierderilor din împrumuturi, ceea ce a dus la o creștere semnificativă a activelor bancare. Numai în 1947 creditarea a crescut de la 16% la 25% din activele industriei; rata a crescut la 40% până în anii 1950 și la 50% până la începutul anilor 1960.

În anii '60, operațiunile bancare au început să se schimbe. Băncile au început să ia riscuri netradiționale și să extindă rețelele de sucursale pe noi teritorii, odată cu relaxarea legilor de ramificare. Această extindere și asumarea de risc au favorizat industria bancară pe parcursul anilor 1970, deoarece dezvoltarea economică favorabilă în general a permis chiar împrumutătorilor marginali să își îndeplinească obligațiile financiare. Totuși, această tendință va ajunge în sfârșit la nivelul industriei bancare și va conduce la necesitatea asigurării depozitelor în anii 1980.

Inflația, ratele ridicate ale dobânzii, dereglementarea și recesiunea au creat un mediu economic și bancar în anii 1980 care au condus la cele mai mari eșecuri ale băncilor în perioada de după cel de-al doilea război mondial.

Inflația și o schimbare în politica monetară a Rezervei Federale au condus la creșterea ratelor dobânzilor. Combinația ratelor ridicate și accentul pus pe împrumuturile cu rată fixă ​​și pe termen lung au început să crească riscul de eșecuri bancare. Anii 80 au văzut și începutul dereglementării bancare. Cea mai importantă dintre aceste noi legi au fost Legea privind dereglementarea și controlul monetar al instituțiilor de depozitare (DIDMCA). Aceste legi au început reforma bancară prin autorizarea eliminării plafoanelor de dobândă, restrângerii restricțiilor privind împrumuturile și suprasolicitarea legilor cu privire la luarea de mită a unor state. În timpul recesiunii din anii 1981-1982, Congresul a adoptat Garn-St. Legea Instituțiilor Depozitari din Germain, care a contribuit la dereglementarea bancară și la metodele de remediere a eșecurilor bancare. Toate aceste evenimente au condus la o majorare de 50% a provizioanelor de creditare și la eșecul a 42 de bănci în 1982. În prima jumătate a anului 1983, alte douăzeci și opt banci comerciale au eșuat și aproximativ 200 au eșuat până în 1988. Pentru prima dată în post-război, FDIC a fost obligată să plătească creanțe deponenților băncilor nereușite și a reîncărcat importanța FDIC și a asigurării depozitelor
.

Alte evenimente semnificative din această perioadă includ: 1983: Rambursările de asigurare a depozitelor sunt întrerupte. 1987: Congresul refinanțează Federal Federal Savings and Loan Insurance Corp. (10 miliarde de dolari).

• 1988: 200 de bănci asigurate de FDIC eșuează; FDIC pierde bani pentru prima dată.
• 1989: Rezoluția Trust Corp. este creată pentru a rezolva problemele legate de probleme; OTS se deschide pentru a supraveghea spiritele.
• 1990: Prima majorare a primelor de asigurare FDIC de la 8,3 cenți la 12 cenți la 100 de dolari de depozite.
• 1991: Primele de asigurare au atins 23 cenți pe 100 de depozite. Legislația FDICIA mărește capacitatea de împrumut FDIC, se impune rezolvarea celor mai puțin costuri, se introduc proceduri de brevet de mare anvergură și se creează un sistem premium bazat pe riscuri.
• 1993: băncile încep să plătească prime pe baza riscului lor.
• 1996: Legea privind fondurile de asigurare a depozitelor împiedică FDIC să evalueze primele împotriva băncilor bine capitalizate, în cazul în care fondurile de asigurare a depozitelor depășesc rata rezervelor minime obligatorii de 1.25%.
• 2006: Începând cu 1 aprilie, asigurarea depozitelor pentru conturile individuale de pensionare (IRA) este mărită la 250 000 dolari. 00.
• 2008: Actul de stabilizare economică de urgență din 2008 este semnat la 3 octombrie 2008. ridică limita de bază a acoperire a depozitelor federale de asigurare de depozite de la $ 100, 000 la $ 250, 000 pe deponent. Legislația prevede că limita de bază a asigurărilor de depozite va reveni la 100 000 USD la data de 31 decembrie 2009.
• În 2006, Legea privind reforma asigurărilor de depozite federale a fost semnată în lege. Acest act prevede punerea în aplicare a noii reforme în domeniul asigurărilor de depozite, precum și fuziunea a două foste fonduri de asigurare, Fondul de Asigurări Bancare (BIF) și Fondul de Asigurări de Asigurări de Asigurări (SAIF) într-un fond nou, Fondul de Asigurări de Depozite (DIF). FDIC menține FIC evaluând instituțiile depozitare și evaluând primele de asigurare pe baza soldului depozitelor asigurate, precum și gradul de risc pe care instituția îl prezintă fondului de asigurări. La sfârșitul anului 2007, FIF a avut un sold de 52 miliarde USD.
• Asigurări FDIC

Primele de asigurare plătite de băncile membre asigură depozite în valoare de 250.000 $ pe deponent pe bancă asigurată. Aceasta include dobânda principală și acumulată până la un total de 250 000 dolari. În octombrie 2008, limita de protecție a fost ridicată de la 100 000 la 250 000 dolari. Noua limită va rămâne în vigoare până la 31 decembrie 2009. Deponenții își pot crește asigurarea prin intermediul conturilor în alte bănci membre sau prin efectuarea de depozite în diferite tipuri de cont în aceeași bancă. FDIC asigură băncile membre și instituțiile de economii și următoarele elemente:

Toate tipurile de depozite de economii și de verificare, inclusiv contul NOW Cluburi de Crăciun și depozite la termen.
Toate tipurile de cecuri, inclusiv cecuri de casă, cecuri de ofițeri, cecuri de cheltuieli, debite de împrumut și orice alte ordine de plată sau instrumente negociabile contractate de instituțiile membre.

• Cecuri certificate, acreditive și cecuri de călătorie atunci când sunt emise în schimb în numerar sau o taxă împotriva unui cont de depozit.
• FDIC nu asigură:
• Investiții în acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale, obligațiuni municipale sau alte titluri

Anuități

• Produse de asigurări de viață, chiar dacă sunt achiziționate la o bancă asigurată
• obligațiuni sau note
• casete de siguranță
• Pierderi prin furt (deși fondurile furate pot fi acoperite de asigurarea de risc și de accident)
• (Pentru mai multe informații, citiți
• Activele dvs. sunt protejate?

) Legea federală impune FDIC să efectueze plățile depozitelor asigurate "cât mai curând posibil" la eșecul unei instituții asigurate. Deponenții cu depozite neasigurate într-o bancă membră nereușită își pot recupera unii sau toți banii în funcție de recuperările efectuate atunci când activele instituțiilor eșuate sunt vândute.Nu există limită de timp pentru aceste recuperări, iar uneori este nevoie de ani pentru ca o bancă să-și lichideze activele. Dacă o bancă merge și este achiziționată de o altă bancă membră, toate depozitele directe, inclusiv cecurile de securitate socială sau salariile livrate electronic, vor fi automat depuse în contul clientului la banca asumată. În cazul în care FDIC nu poate găsi o bancă pentru a-și asuma succesul, atunci va încerca să încheie acorduri temporare cu o altă instituție, astfel încât depozitele directe și alte retrageri automate să poată fi procesate până se pot face aranjamente permanente. (Pentru mai multe informații, citiți 9 sfaturi pentru a vă proteja conturile

.) Există două moduri comune în care FDIC se ocupă de insolvența bancară și de activitățile bancare. Prima este metoda de cumpărare și de asumare (P & A), în care toate depozitele sunt asumate de o altă bancă, care cumpără, de asemenea, unele sau toate creditele bancare nereușite sau alte active. Activele băncii eșuate sunt puse în vânzare și băncile deschise pot depune oferte pentru a achiziționa diferite părți ale portofoliului nereușit al băncii. FDIC va vinde uneori toate sau o parte din active cu o opțiune put, care permite ofertantului câștigător să pună înapoi activele transferate în anumite circumstanțe. Toate vânzările de active sunt efectuate pentru a reduce datoria netă față de FDIC și fondul de asigurări pentru pierderile bancare. În cazul în care FDIC nu primește o ofertă pentru o tranzacție P & A, poate utiliza metoda de plată, caz în care va plăti direct depozitele asigurate și va încerca să recupereze aceste plăți prin lichidarea bunului de lichidare al băncii nereușite. FDIC determină suma asigurată pentru fiecare deponent și îi plătește direct cu toate dobânzile până la data eșecului. Rezumat

Istoria și evoluția FDIC subliniază angajamentul său de a asigura depozitele bancare împotriva eșecului bancar. Prin evaluarea primelor datorate activelor bancare și a riscului asumat de eșec, a acumulat un fond pe care îl simte că îl poate despăgubi pe consumatori împotriva pierderilor bancare anticipate. Aflați mai multe despre instituție, serviciile sale și scopul acesteia, vizitând site-ul FDIC. Acest site permite, de asemenea, consumatorilor să investigheze situația și riscurile suportate de băncile membre, să facă reclamații legate de industrie sau o practică specifică a băncilor și să găsească informații privind vânzările de active și recuperările.