Dacă ați depășit contribuțiile dvs. IRA pentru 2015 (sau vă așteptați până la data de 15 aprilie), faceți bine. Dar ultimul lucru pe care ar trebui să-l faci este să fii mulțumit. Pentru a vă asigura o pensie confortabilă, trebuie să găsiți alte opțiuni de investiții.

IRA: veniturile și limitele de contribuție

După cum probabil știți, există de fapt două tipuri de IRA. Un IRA tradițional este finanțat cu dolari înainte de impozitare, iar retragerile sunt impozitate. Mulți economiști încep cu un IRA tradițional, deoarece probabil veniturile (și rata de impozitare rezultată) vor fi mai mici la pensionare. Un Roth IRA este finanțat cu dolari după impozitare; retragerile sunt scutite de taxe. Limita de contribuție pentru anul 2015 la toate IRA combinată este de doar 5, 500 dolari sau suma totală de compensare impozabilă pentru anul, oricare dintre acestea este mai mică (se ridică la 6,500 dolari dacă aveți vârsta de 50 ani sau mai mult până la 31 decembrie).

Pentru a fi eligibili să contribuie la un cont Roth, o singură persoană nu poate câștiga mai mult de 116.000 $ (venit brut ajustat) (183.000 $ pentru cuplurile căsătorite depuse împreună). Oricine sub vârsta de 70 de ani cu venituri câștigate poate contribui la un IRA tradițional. (A se vedea

Noi limite de contribuție 2015: consilierii iau seama. ) Dacă ați depășit IRA-ul dvs., Roth IRA sau ambele, trebuie să găsiți alte modalități de a investi bani pentru pensionare, spune Keith Klein , CFP și principal la Turning Pointe Wealth Management din Phoenix, Ariz.

- O singura persoana cu un Roth IRA si abilitatea de a maximiza venitul este de a face venituri brute mai mici de 116.000 dolari [AGI], spune Klein. Limita de $ 5, 500 pe an inseamna

are nevoie de

pentru a găsi un alt loc pentru a pune bani. " Utilizați 401 (k) Dacă aveți acces la o cartelă 401 (k) sau Roth 401 În cazul în care angajatorul corespunde cu contribuțiile, ar trebui să investești în nivelul de 401 (k) până la nivelul de angajare al angajatorului chiar înainte de a pune bani într-un IRA - altfel renunți la bani gratis (pentru mai multe, vezi < Dacă compania dvs. se potrivește cu 401 (k) s, Max It Out!

pot contribui până la 18.000 $ în 2015 la toate conturile de 401 (k) combinate. Cei care sunt de 50 de ani sau mai mari pot face contribuții suplimentare de $ 6, 000, pentru un total de $ 24, 000. Fie că alegeți un cont tradițional sau Roth depinde dacă doriți să utilizați taxa free withdr salvează la pensionare. (Pentru informații suplimentare, a se vedea Care sunt principalele diferențe între un Roth 401 (k) și un 401 (k)?

)

Opțiuni de investiții cu risc scăzut Contribuabilii care nu au acces un 401 (k) trebuie să fie deosebit de vigilent în căutarea oportunităților de investiții. "Când nu aveți programul sponsorizat de angajator, este ușor să intrăți în capcana utilizării numai a conturilor mai mici", spune Klein.Limita modestă de contribuție la aceste planuri le face insuficiente pentru a finanța un stil de viață la pensie, comparabil cu stilul de viață al pensionarului înainte de pensionare. Opțiunile de investiții cu risc scăzut pentru pensionare includ obligațiunile municipale, anuitățile indexate fixe și asigurarea universală de viață.

Obligațiunile municipale câștigă venituri din dobânzi, care de obicei nu sunt scutite de taxe. Un alt avantaj cheie este că acestea sunt lichide. Proprietarul are opțiunea de a le vinde sau de a le ține la scadență - deși trebuie să știi că vânzarea unei obligațiuni pentru un profit înainte de a fi maturată poate determina impozitul pe câștigurile de capital.

O anuitate indexată fixă ​​este o opțiune mai puțin lichidă. Acesta este vândut de o societate de asigurări care mai târziu efectuează plăți către proprietar la intervale regulate. Creșterea anuității este legată de un indice al acțiunilor și există o limită a ratei de rentabilitate oferită proprietarului; emitentul garantează de obicei investiția inițială împotriva pierderilor. Investitorul poate suporta sancțiuni fiscale pentru retragerea fondurilor înainte de vârsta de 59 ½ ani.

Asigurările de viață universale, dacă sunt structurate și utilizate corect, pot oferi avantaje fiscale. Creșterea este amânată din impozit, iar valoarea în numerar a politicii este accesibilă sub formă de împrumuturi de politică înainte ca asiguratul să atingă vârsta de pensionare.

Opțiuni cu risc mai mare

Opțiunile de investiții mai riscante includ anuitățile variabile și asigurarea de viață universal variabilă.

Anuitățile variabile permit investitorului să aloce porțiuni din fonduri diferitelor opțiuni de active. Majoritatea emitenților garantează un randament minim, dar plățile fluctuează în valoare. Contribuțiile sunt amânate până la retragere, iar câștigurile sunt amânate până la vârsta de 59½ ani. Un avantaj de deces permite ca valoarea de numerar să fie atribuită unui beneficiar (deși veniturile primite de beneficiar sunt impozitate).

Asigurarea de viață universală variabilă este similară cu produsul de asigurare de viață descris mai sus, dar valoarea numerarului este investită în diverse conturi a căror performanță fluctuează în mod inevitabil. Există o șansă ca activele să scadă la o valoare de zero.

Recoltarea pierderilor fiscale pentru economii de pensii

Recoltarea pierderilor fiscale este practica vânzării unui activ care a suferit o pierdere pentru a compensa datoria fiscală din câștiguri și venituri. Klein subliniază faptul că recoltarea concentrată a pierderilor fiscale poate duce la o creștere de 1% a ratei globale a rentabilității investițiilor. Această creștere de 1%, compusă din durata de viață a contribuabilului, se poate echivala, în mod evident, cu o creștere semnificativă a economiilor la pensie. (A se vedea și recoltarea de impozite: Reducerea pierderilor de investiții.)

Maximizarea câștigurilor în moduri creative

Luați în considerare toate oportunitățile de a maximiza profitul. În unele cazuri, aceasta înseamnă provocarea înțelepciunii tradiționale. Ia ipoteca acasă, de exemplu. "Faceți matematica", spune Klein. Unii consilieri spun să plătească întotdeauna numerar și să evite plata dobânzilor, dar matematic care ar putea să nu aducă cel mai mare avantaj, mai ales dacă câștigurile potențiale sunt mai mari decât costul ipotecii. Imaginea de ansamblu include cheltuielile cu dobânzile, costurile de oportunitate, rata de rentabilitate a investițiilor, diferențele de plăți și opțiunile prezentate."Un economist disciplinat ar putea acumula mai multă avere prin luarea unei ipoteci de 30 de ani, spune Klein, mai degrabă decât să ia o ipotecă de 15 ani sau chiar să plătească bani. Acest lucru se datorează faptului că s-ar putea bucura de o rată a dobânzii mai mare pentru investițiile sale decât rata dobânzii pe care o plătește pentru ipotecă, mai ales atunci când, în lumina faptului că dobânda ipotecară este deductibilă din impozit și că plățile ipotecare mai mici eliberează numerar pentru investiții care altfel ar fi ajuns la plăți ipotecare mai mari.

Nu vă îndepărtați de produsele investiționale, cum ar fi asigurarea, care au o reputație mixtă. "Există un motiv pentru care companiile Fortune 500 și S & P 500 au folosit asigurări de viață pentru a finanța prestații de pensionare", spune Klein. Ca și în cazul oricărui tip de produs, există mere proaste. Cheia pentru a le evita este să lucrezi cu un consilier financiar calificat și demn de încredere.

Salvați acum, salvați mai mult

Unii consilieri de pensionare își sfătuiesc clienții să înceapă economisirea a 10% din veniturile lor brute în anii 20. Klein consideră că țintă ar trebui să fie de fapt 20%. "Este posibil ca nu toate să fie pentru pensionare", notează el. "Economiile pot fi pentru educație, vacanțe și alte obiective financiare. Cel mai important este să te obișnuiești să economisiți 20%. "

Linia de fund

Mult despre pensionare este incertă (de exemplu, cine știe care va fi costul vieții până la pensionare), dar un lucru este sigur: investitorii care își limitează economiile la pensie Numai IRA nu vor avea fonduri suficiente atunci când pensionarea se întoarce. Prin urmare, după ce au contribuit cu maximul anual la aceste conturi, acești investitori ar trebui să investigheze alte opțiuni pentru economiile la pensie.

Deși nici o investiție nu este absolut fără riscuri, merită să fie luată în considerare serios, spune Klein, dacă este favorabilă din punct de vedere fiscal și oferă oportunitatea câștigurilor compuse. "Un dolar salvat și investit astăzi va fi întotdeauna mai mult decât un dolar ani mai devreme. Cu cât un contribuabil începe să compenseze câștigurile, cu atât va fi mai bine. "