Dacă ați solicitat vreodată un card de credit sau un împrumut personal, banca a folosit cel mai probabil un scor de credit computerizat pentru a determina probabilitatea de a plăti înapoi. Și există o șansă foarte bună ca creditorul să folosească un număr special: scorul FICO.

Puține companii au același efect asupra bunăstării noastre financiare ca FICO (FICO FICOFair Isaac Corp152, 45 + 0, 85% create de Highstock 4. 2. 6 există în obscuritate relativă. Anterior, cunoscut sub numele de Fair Isaac Corporation, a fost fondată în 1956 pentru a ajuta companiile să prezică mai bine comportamentul clienților. Asta însemna dezvoltarea unor metode care să aibă sens asupra unor cantități mari de date. A crescut într-o afacere cu un plafon de piață de 2 USD pe 20 martie 2015. 67 miliarde

Astăzi, FICO câștigă bani oferind soluții software pentru o gamă largă de scopuri, cum ar fi combaterea fraudei și eficientizarea operațiunilor. Cu toate acestea, este cel mai bine cunoscut pentru sistemul de notare inovatoare pe care l-a pus pentru prima dată la birourile de credit în 1981.

FICO din San Jose nu mai este singurul software de punctaj de pe piață. În special, cele trei agenții majore de raportare a creditelor - TransUnion, Experian și Equifax - s-au alăturat pentru a-și dezvolta propriul instrument, cunoscut sub numele de VantageScore, pentru a concura cu acesta.

Cu toate acestea, FICO este încă considerat standardul de aur pentru evaluarea bonității. Potrivit site-ului web al firmei, 90% dintre instituțiile de credit din U. S. utilizează scorurile sale, iar 95% din instituțiile financiare din S.U.A. sunt clienți ai FICO. Creditorii ipotecare, de exemplu, se bazează pe instrumentul propriu pentru aproximativ trei sferturi din toate împrumuturile.

Cum funcționează

La un moment dat, probabil că ați întrebat cum o companie precum FICO vine cu scorurile care au un impact atât de mare asupra deciziilor de creditare. Totul se bazează pe algoritmi, formule bazate pe computere, care atribuie greutăți specifice diverselor informații din raportul dvs. de credit. Pe baza rezultatelor, fiecărui individ i se atribuie un număr cuprins între 300 și 850.

Scorul FICO de bază are cinci componente principale:

Istoricul plăților (35%)

• Sume datorate (30%)
• Durata istoriei creditelor (15%) < Prezența conturilor noi (10%)
• Tipurile de credite utilizate (10%)
• Este important să înțelegeți că un singur consumator poate avea literalmente zeci de scoruri FICO ușor diferite. Există câțiva factori care pot provoca această divergență. De exemplu, datele dintr-un raport al unui birou de credit pot varia ușor de cele ale celorlalte două agenții, rezultând trei scoruri separate.
• Creditorii individuali au dezvoltat algoritmi de proprietate care pot produce rezultate diferite din aceleași informații ale raportului de credit. Un creditor auto, de exemplu, poate utiliza un set diferit de criterii decât, de exemplu, un emitent de carduri de credit.

Găsirea scorului dvs.

Aceste zile, una dintre modalitățile prin care FICO câștigă bani este vânzarea scorurilor sale direct către consumatori, ca parte a unui serviciu de monitorizare a creditelor. Cel mai popular pachet vă oferă rapoarte de credit de la toate cele trei agenții - împreună cu un număr actual FICO pentru fiecare - pentru 24 USD. 95 pe lună.

De asemenea, compania își vinde scorurile pentru creditori, care le utilizează ca un factor-cheie în alegerea lor de creditare. De obicei, băncile ar încerca să păstreze aceste scoruri ascunse de solicitanți. Cu toate acestea, în ultimii ani, Biroul de protecție financiară a consumatorilor a cerut instituțiilor financiare să devină mai transparente. Acum, numeroase instituții, inclusiv Citigroup și Discover, fac scorurile FICO disponibile utilizatorilor cărților de credit fără costuri suplimentare.

FICO a îmbrățișat această tendință de "acces deschis", ceea ce contribuie la consolidarea poziției sale pe piață. Cu toate acestea, birourile de credit, care încearcă să vândă rapoarte de credit și scoruri de credit consumatorilor, sunt mai puțin entuziasmați. Dintre cele trei, numai Experian oferă numărul real FICO; ceilalți folosesc propriul sistem de punctare marcat personal.

Există un alt mod de a obține un scor gratuit, chiar dacă creditorul dvs. nu vă oferă acest lucru. Ca parte a Legii privind reforma și protecția consumatorilor de pe Wall Street din 2010, debitorii au dreptul la ratingul lor de credit dacă sunt respinși pentru un împrumut sau nu reușesc să obțină cea mai bună rată posibilă. Pentru mai multe informații, consultați

Pro și contra serviciilor de monitorizare a creditelor

. Linia de fund FICO nu este singurul instrument software pentru determinarea punctajelor de credit, dar este totuși alegerea marea majoritate a creditorilor. Puteți plăti întotdeauna pentru scorul dvs. de la FICO sau Experian, dar, din fericire, un număr tot mai mare de creditori îl dau gratuit. Vedeți

site-uri de top pentru verificarea scorurilor dvs. de credit

, Top locuri pentru a obține un scor sau un raport de credit gratuit și FICO sau FAKO? Limitările scorurilor de credit gratuite .