Taxele de descoperit de cont pot părea inevitabile. Topul celor 50 de bănci de pe piața de vânzare cu amănuntul percepe o taxă mediană de 34 USD ori de câte ori cheltuiți sau retrageți mai mulți bani decât este disponibil în contul dvs. de verificare. Având în vedere că 61% din veniturile băncilor din conturile de verificare a consumatorilor provin din taxele de descoperit de cont, potrivit Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorilor, instituțiile financiare nu au cerut cu exactitate eliminarea acestora.

Anul trecut, The New York Times a arătat că multe bănci folosesc o practică numită "reordonare", în care - în loc să proceseze cecurile în ordinea în care sunt primite - acestea procesează mai întâi cele mai mari. Acest lucru le permite să maximizeze taxele de descoperit de cont.

Iată cum vă poate face reordonarea: vă duceți 100 $ din bancă, iar ATM-ul spune că încă mai aveți $ 62 în contul dvs. Cu toate acestea, banca decretează faptul că ați depășit de fapt contul. Cum poate banca să facă acest lucru când mașina a spus că ai fonduri? Acesta reordonează modul în care procesează cecurile dvs .: De exemplu, prima taxă în contul dvs. un cec mare de chirie care a sosit după retragerea dvs. Acest cec mănâncă soldul dvs. de 62 USD și vă lasă excesiv în momentul procesării retragerii de 100 USD.

-> ->

Deși poate fi o provocare pentru a evita aceste costuri bruște suplimentare în declarația dvs. bancară, există strategii pentru păstrarea banilor câștigați cu greu în locul în care aparțin: în buzunar.

1. În cazul în care o bancă vă oferă acoperire cu descoperit de cont, aceasta înseamnă că veți putea să efectuați o achiziție cu cardul dvs. de debit sau să vă retrageți dintr-un ATM chiar dacă nu aveți întreaga sumă disponibilă în contul dvs. . Acest lucru vă poate scuti de jena la masa de prânz, dar veți suporta o taxă de descoperit de cont - sau veți dobândi dobânzi dacă banca dvs. vă oferă o linie de credit de descoperit de cont pentru a acoperi taxa până când o veți plăti înapoi.

O regulă a Rezervei Federale din 2010 a interzis băncilor să furnizeze clienților săi în mod automat acoperirea cu descoperit de cont. Acum, trebuie să vă înscrieți pentru a vă achiziționa cardurile de debit sau retragerile de ATM acoperite de banca dvs. sau vor fi refuzate. Dacă preferați posibilitatea unei cărți de debit respinse în baza unei taxe unice, contactați banca și alegeți să renunțați la acoperirea descoperitului de cont în contul dvs. de verificare. Dar trebuie să fiți avertizat că, chiar și atunci când renunțați, majoritatea băncilor vor permite să treacă prin cecuri de hârtie și plăți automate de facturare. Veți fi scutit de durerile de cap ale unui cec bătătorit sau de o factură de utilitate neplătită, dar veți fi taxat cu o taxă de descoperit de cont pentru aceste tranzacții.

2. Alegeți un cont de verificare fără taxe de descoperit

Dacă nu doriți ca opțiunea de oprire din contul de descoperit de cont să nu fiți eligibilă, treceți la un cont de verificare care se mândrește cu eliminarea totală a taxelor de descoperit de cont. Aplicațiile mobile precum Simple și Moven au o interfață bancară online și instrumente de bugetare, iar mai multe bănci, printre care Capital One și Bank of America, oferă opțiuni de verificare gratuite.În cele mai multe cazuri, banca va refuza să acopere taxa de încercare sau retragerea ATM în locul colectării unei taxe. Există unele compromisuri: Cele mai multe conturi de verificare fără taxe nu acumulează interes și puțini oferă opțiunea de a se depozita la sucursalele de caramida.

3. Păstrați bani într-un cont conectat

Multe bănci oferă protecție de descoperit de cont sau opțiunea de a vă conecta contul de verificare cu un alt cont bancar, astfel încât, în orice moment, să depășiți suma, plata va fi acoperită din fondurile proprii. Veți evita taxa de descoperit de cont mai mare, dar de multe ori veți plăti o taxă de transfer (10 USD este comună). Unele bănci vă vor permite să vă conectați cartea dvs. de credit la contul dvs. de verificare pentru a servi ca pernă pentru descoperitul de cont. Dar dacă mergeți pe acel traseu, veți plăti o taxă de interes pe lângă taxa de transfer, cu excepția cazului în care vă plătiți soldul dvs. de credit în fiecare lună.

4. Configurați alertele zilnice privind soldul contului

Cunoașterea este puternică atunci când vine vorba de contul dvs. bancar. Dacă știți că înainte de timp soldul dvs. este periculos scăzut, veți putea să transferați fonduri în contul dvs. sau să treceți peste această achiziție de card de debit impuls până la următorul salariu. Majoritatea băncilor care dispun de capacități bancare online sau mobile vă vor permite să configurați o alertă prin e-mail sau text atunci când soldul dvs. scade sub un prag - de 200 de dolari, de exemplu - pe care îl definiți. De asemenea, puteți alege să primiți o alertă ori de câte ori un depozit sau o retragere din contul dvs., astfel încât să știți când soldul dvs. este în flux. Chiar și mai bine, optează pentru un e-mail zilnic care să vă afișeze soldul curent. Acesta nu vă va proteja complet împotriva "rearanjării", dar veți avea o imagine mai clară despre cât de aproape ar trebui să fiți atenți la cheltuielile dvs.

Linia de fund

Taxele de descoperit pot fi o presiune inutilă în buzunar. Băncile au fost raportate pentru a face miliarde de dolari pe an de la clienții care își depășesc conturile și comisioanele ATM. Cei care își pot permite cel mai puțin acest lucru sunt adesea afectați cel mai mult. Adulții tineri, de exemplu, sunt aproape de patru ori mai mari decât cei de 62 ani și peste, care au 10 sau mai multe descoperiri de cont pe an. Dar, cu puțină vigilență suplimentară - și contul de verificare corect - puteți beneficia de gratuitate și puteți profita la maximum de banii dvs.