Anuitățile sunt mai complicate decât instrucțiunile de asamblare a jucăriilor în ajunul Crăciunului. Cum știm cu adevărat dacă avem o afacere bună? Și sunt vreodată o investiție bună?

Un vânzător sincer ar spune: "Asta depinde de momentul când mori. "Dacă depășiți rata mortalității actuariale, răspunsul este, probabil, da. Singurul mod în care poți să știi este când vei muri și în acel moment nu-ți pasă.

Când faceți cumpărături pentru o anuitate, începeți cu asigurarea de bază. Se numește o "primă unică, anuită imediată, pe viață, cu beneficii pentru deces. - Phew, e un nume lung.

Am primit o ofertă pentru un bărbat în vârstă de 65 de ani pentru o politică de prime, de 100.000 de dolari, în valoare de 100.000 de dolari, imediat și cu o pensie de deces. Politica oferă plăți lunare de 491 USD. 66 - sau $ 5, 900 în fiecare an. Cum rămâne cu beneficiul morții? Dacă plățile lunare totale pe care le-ați primit înaintea decesului au fost mai mici de 100 000 $, beneficiarii dvs. primesc diferența.

Sună frumos, deci unde e riscul nostru? Dacă locuiți timp de 10 ani, ați fi primit beneficii de 59 000 $, iar beneficiarul dvs. ar primi restul de 41 000 de dolari. Deci, care este problema? Dacă mori înainte de mortalitatea pe care o aștepți, ai împrumutat compania de asigurări banii fără dobândă pe perioada respectivă. Dacă trăiți mai mult și beneficiați mai mult de beneficii decât prima pe care ați plătit-o, este bine pentru dvs.

Vânzătorii de anuități arată că beneficiul anual de 5 900 $ este același cu dobânda de 5,9%, cu unele beneficii fiscale suplimentare - nu este rău în mediul cu rată scăzută a dobânzii de astăzi. Dar în cele din urmă, longevitatea dvs. va determina dacă este o investiție proastă. Desigur, ar putea fi o idee bună.

Lucrurile devin mai complicate atunci când o companie de asigurări personalizează un produs la nevoile dvs. Cereți citatul pe care l-am menționat mai sus și apoi pentru alții cu un singur călăreț la un moment dat.

Cea mai obișnuită preocupare cu privire la o anuitate este inflația. Am fost citat pe aceeași politică, cu o ajustare garantată de 3% a inflației. Prin adăugarea coeficientului inflației, beneficiul lunar a scăzut cu peste 27%, la 355 dolari. 23 pe lună, sau 4, 262, 76 anual. L-am întrebat pe agent cât va dura pentru ca beneficiile lunare mai mici să ajungă în totalul beneficiilor cu prima politică; răspunsul este undeva în anul 22.

Deci, preferați să vă protejați împotriva inflației: un beneficiu lunar mai mare care funcționează în favoarea dumneavoastră timp de 22 de ani sau o politică care vă plătește o sumă mai mică? Aș opta pentru o sumă mai mare și a pus o parte din diferența în fiecare lună într-o investiție cu randament ridicat.

Unii oameni optează pentru călărețul inflației dacă au o istorie familială de longevitate sau un soț fără prea multe cunoștințe financiare.OK, asta are sens.

Continuați să obțineți cotații, o opțiune la un moment dat. Porniți întotdeauna numerele pentru a înțelege ramificațiile financiare ale fiecărei opțiuni.

Multe companii promovează acum bonusuri și rate garantate de rentabilitate. În general, aceasta este pentru o anuitate care acumulează capitaluri proprii înainte de a beneficia. Iată cum comparați prețul: întreabă-ți agentul ce va fi acumularea de cinci ani. De exemplu, dacă ați plătit o primă de 100 000 de dolari și ați obținut o garanție de 5%, acumularea totală ar fi de 125 000 de dolari. Apoi, întrebați cât de mult ar fi cecul dvs. lunar.

Acum, comparați cu un alt citat: Spuneți că doriți o bonitate de 125.000 de dolari, o singură primă, anuitate imediată, pe durata vieții, cu beneficii pentru deces, cât de mult ați trage lunar? Dacă această prestație lunară este mai mare decât suma din paragraful anterior, aceasta este cea mai bună opțiune. Puteți obține o acumulare de 5% cu cei dintâi, dar când vă cumpărați asigurarea, plătiți prea mult.

Pentru cei din industria asigurărilor care ar putea fi gata să-mi trimită ura de ură, ofer acest avertisment: nu sunt licențiat și nici calificat să vând anuități. Aceasta este între un consilier de anuitate de încredere și clientul său. Arătați clientului programul dvs. de comisie pentru produsele pe care le citați. Apoi rulați cifrele și demonstrați că este o investiție bună. Oferiți cel mai bun preț pentru partea de asigurare și o bună rentabilitate a porțiunii de investiții, iar clientul va cumpăra probabil. Scopul meu este pur și simplu de a ajuta cititorii noștri să facă cumpărături cu înțelepciune.

Înainte de a începe să ceri oferte pentru produse anuitate, vei dori să faci niște temele. Pentru a vă ajuta să începeți, am creat un raport ușor de citit, numit Anuități De-Mystified . Veți găsi lista noastră de verificare în 8 puncte pentru a afla dacă o anuitate este chiar potrivită pentru dvs., planul nostru de 9 puncte care vă arată ce să căutați atunci când cumpărați o anuitate și o prezentare importantă a riscurilor asociate anuităților în cadrul paginile acestui raport în timp util, trebuie citit. Faceți clic aici pentru copia dvs. gratuită astăzi.

Dennis Miller este autorul revistei "Retirement Reboot", o carte care își cronometrează propria călătorie pentru a-și salva pensionarea într-un randament scăzut, un mediu turbulent de investiții și a oferi cititorilor idei hotărâte pentru a-și relua finanțele de pensionare. El lucrează cu unii dintre cei mai importanți manageri de investiții din țară, autori și analiști pentru a aborda provocările financiare cu care se confruntă pensionarii de astăzi. Lucrând împreună cu analiștii Casey Research, Dennis a creat "Miller's Money Forever", un buletin informativ care oferă pensionarilor și celor care urmează să fie pensionați, cu recomandări de acțiune pentru a pregăti și menține un portofoliu rentabil de pensionare. Înainte de a se pensiona în 2008, Dennis a condus o afacere de consultanță de succes și a scris mai multe cărți despre managementul vânzărilor. De asemenea, a contribuit periodic la Asociația Americană de Management și la un profesor internațional activ timp de 40 de ani. Găsiți mai multe coloane Dennis și cele mai recente rapoarte de cercetare speciale la millersmoney. com sau contactați-l la dennis @ millersmoney.