Dacă ați lucrat timp de două sau trei decenii, vă amintiți zilele de glorie ale pensiei. Ați plasat o anumită sumă de bani într-un cont și când ați retras, ați început să primiți cecuri. Nu existau multe responsabilități de conducere decât să continuăm să muncim pentru a acumula mai mulți bani de pensionare.

Asta a fost atunci. Astăzi, este vorba despre 401 (k). Acum sunteți responsabil pentru retragerea dumneavoastră. O parte din salariul dvs., de multe ori împreună cu un mic stimulent din partea companiei dvs., intră într-un cont și tu - persoana cu puțină cunoștință de investiții - sunteți însărcinată cu gestionarea celui mai important viitor vehicul financiar pe care îl aveți. Pare putin cam descurajator? Ar trebui.

Să punem câteva fundații care să vă ajute să vă administrați 401 (k). Cu principiile de bază corecte, veți fi în măsură să luați deciziile care se referă la situația dvs. financiară individuală.

1. Ar trebui să plătiți pentru gestionarea contului?

Există o mulțime de consilieri financiari care ar dori să vă gestioneze contul, cu condiția să îndepliniți cerințele minime de echilibru. Există, de asemenea, servicii online care vă pot ajuta să faceți alegeri financiare bune, chiar dacă soldul dvs. este mic.

Este costul meritat de întoarcere? Potrivit unui raport publicat de compania de investiții de pensii Financial Engines, Inc., în anul 2014, activele administrate de profesioniști au înregistrat o medie de 3,32% mai mare decât profitul conturilor fără gestiune profesională.

Unele servicii online ar putea să perceapă numai 0,15%, în timp ce managerii profesioniști ar putea percepe 3% sau mai mult.

În general, dacă aveți puține cunoștințe despre investiții, merită să obțineți ajutor. Cu toate acestea, unele planuri de 401 (k) oferă sfaturi gratuite de la un profesionist sau ar putea să vă ofere portofolii de model pentru a urma. Nu plătiți pe cineva până nu știți toate opțiunile.

2. Contribuiți suma maximă până la meci

Dacă compania dvs. corespunde contribuțiilor dvs. până la un anumit punct, contribuiți la fel de mult cât puteți până când acestea nu vă mai potrivesc contribuțiile. Indiferent de calitatea opțiunilor de investiții 401 (k), compania dvs. vă oferă bani gratis pentru a participa la program. Nu spuneți să nu eliberați bani.

Odată ce ajungi la maxim, poți lua în considerare contribuția la un IRA, dar până când meciul nu se termină, e un lucru fără minte.

3. Trebuie să reechilibrați

V-ați cumpăra o mașină nouă și niciodată nu schimbați uleiul? V-ați cumpăra o casă și nu tundeți gazonul? Viața este plină de întreținere de rutină; 401 (k) are nevoie și de întreținere. În lumea investițiilor, reechilibrarea este un alt termen pentru întreținere. Pe măsură ce investițiile cresc sau scad în valoare, acestea devin un procent mai mic sau mai mare din portofoliul total.

Consilierii financiari sugerează că au o alocare stabilită a acțiunilor și obligațiunilor. Dacă aveți 40 de ani, este posibil să aveți 80% din banii dvs. în acțiuni și 20% în obligațiuni. În cazul în care alocarea devine din echilibru, este posibil să trebuiască să cumpărați sau să vindeți active. Vedeți Cum știu când să "reechilibrez" investițiile mele?

4. Aflați elementele de bază ale investiției

Pentru a evalua diferitele fonduri din 401 (k) sau pentru a înțelege cuvintele ciudate pe care un profesionist financiar vi le vorbește, aveți nevoie de cunoștințe de bază despre investiții. Înțelegeți termeni precum taxa 12B-1, raportul de cheltuieli și toleranța la risc. Citiți informațiile trimise prin planul dvs. Dacă există termeni pe care nu îi cunoașteți, căutați-le. (Investopedia are peste 14 000 de termeni în Dicționar , deci începeți aici.)

5. Invatati sa iubiti fondul de indici

Unii oameni iubesc atractia de a alege bursa. Găsirea următorului Google sau Tesla care va reveni sute de puncte procentuale într-o perioadă relativ scurtă de timp este palpitantă, însă, potrivit cercetărilor, jocul de noroc nu funcționează foarte bine.

Un fond de indexare urmează pur și simplu un indice de piață. Un fond care urmează S & P 500 crește și cade cu acest indice. Nu există nici o idee despre care stoc va depăși performanța pieței, iar comisioanele pe care le plătiți pentru fondurile indexului sunt aproape întotdeauna mult mai ieftine decât pentru fondurile care încearcă să aleagă următorul stoc mare.

Există o mulțime de cercetări care arată că fondurile indexului depășesc performanța pe termen lung.

Nu trebuie să luați niciodată decizii pe termen scurt în 401 (k) oricum. Dacă vă simțiți un comerciant de pe Wall Street, faceți asta cu bani în afara celor 401 (k); contul dvs. de pensii este mai potrivit pentru alocarea unor sume mari fondurilor indexate.

6. Nu trebuie doar să vă stabiliți pentru data țintă Fondul

Gândiți-vă înainte de a vă investi doar 401 (k) într-un fond de date țintă. Ideea acestor fonduri este că ele sunt destinate să evolueze pe măsură ce vă apropiați de pensionare. Dacă plănuiți să vă retrageți în 2040, de exemplu, ați investi într-un fond de date țintă care se maturizează în acel an. Managerii fondului vor reechilibra continuu fondul pentru a-și menține o alocare adecvată, dat fiind că data-țintă se apropie.

Iată de ce acest lucru nu poate fi cel mai bun traseu: pentru început, fondurile utilizează strategii de alocare diferite, care pot sau nu să fie potrivite cu obiectivele dvs.

După cum arată experții, performanța unui fond de date țintă se bazează în mare parte pe managerii. Din moment ce, probabil, nu cunoașteți managerii de la cei răi, alegerea unui fond este dificilă.

La fel de importantă, taxele pentru aceste fonduri sunt adesea ridicate, iar investitorii novici nu înțeleg regula de aur a fondurilor pentru data țintă: dacă investiți într-un fond de date țintă, nu ar trebui să-l amestecați cu alte investiții. Majoritatea consilierilor financiari sunt de acord că este aproape de o investiție totală sau deloc. Investiția dvs. 401 (k) în alte fonduri aruncă alocarea.

Cumpărăturile la un moment dat sunt atrăgătoare, dar doar pentru că este o modalitate simplă de a investi, nu înseamnă că este ușor de înțeles. Pentru a afla mai multe, consultați O introducere la data țintă Fonduri și Cine beneficiază efectiv de fondurile pentru data țintă?

7. Nu vă bazați exclusiv pe 401 (k)

dvs. 401 (k) ar trebui să fie unul din mai multe vehicule de pensionare. Casa ta, o afacere secundară, colecțiile și alte conturi de investiții, cum ar fi un IRA, ar putea fi parte din mixul tău. Când schimbați locurile de muncă, luați în considerare dacă este mai logic să vă răsturnați în planul noului angajator al companiei 401 (k) din compania anterioară sau să o investiți într-un IRA; acesta din urmă vă poate oferi mai multe opțiuni de investiții. Răspândiți activele pe mai multe fluxuri de venituri și probabil veți vedea rezultate mai bune.

Linia de fund

Indiferent de vârsta dvs., trebuie să luați un rol activ în planificarea dvs. pentru pensie. Uneori este la fel de ușor ca și monitorizarea investițiilor după ce ați cercetat exhaustiv opțiunile dvs. Alteori, ar putea însemna să lucrezi cu un consilier financiar de încredere pentru a stabili obiective pe termen lung.

Pensia se va strecura pe tine mai repede decât crezi. Indiferent dacă tocmai vă începeți cariera sau veniți rapid la vârsta de pensionare, planificați pensionarea să vă fie o prioritate de-a lungul vieții.