Dacă nu ați cumpărat niciodată asigurări de sănătate pe cont propriu - sau nu, înainte de intrarea în vigoare a Legii accesibile pentru îngrijire (ACA) - pentru că ați fost întotdeauna acoperite de planul părinților, planul unui soț sau prin intermediul angajatorului dvs., este greu să știți de unde să începeți. Cum beneficiezi de o acoperire bună la un preț accesibil? Ce capcane trebuie să ai grijă? Este un subiect complicat, dar vom începe să începem. Această prezentare generală oferă pașii pe care ar trebui să îi faceți pentru a cumpăra asigurări de sănătate dacă sunteți pe piață pentru un plan individual sau de familie și dacă aveți vârsta sub 65 de ani. (Aflați mai multe despre acoperirea îngrijirilor medicale pentru vârstnici în Medicare 101 : Aveți nevoie de toate cele 4 părți? )

4 pași pentru achiziționarea Asigurărilor de Sănătate

Acești pași vă pot ajuta să vă îndrumați la cea mai bună acoperire pentru dvs. (și familia dvs., dacă căutați și pentru ei) la un preț pe care-l puteți permite .

1. Vedeți care planuri de asigurare acceptă furnizorii existenți.

Aveți deja un medic primar de îngrijire sau specialiști pe care îi doriți și doriți să îi vedeți? Dacă da, începeți căutarea pentru asigurarea de sănătate apelând la aceste birouri și întrebându-le ce planuri preferă, ce alte planuri acceptă și dacă au intenția de a schimba ce asigurare acceptă în viitorul apropiat. Apelarea directă a furnizorilor dvs. este nu doar mai ușoară decât contactarea companiilor de asigurări pentru a vă întreba dacă furnizorii dvs. sunt în rețea; înseamnă, de asemenea, obținerea celor mai actuale informații și a rezultatelor viitoare. Nu doriți să alegeți un plan de la o anumită companie de asigurări, deoarece medicul dvs. pare să se afle în rețea, doar pentru a afla că lista asigurătorilor de furnizori din rețea este depășită și incorectă - sau medicul dumneavoastră va părăsi rețeaua anul viitor . (Pentru lecturi corelate, vedeți 7 greșeli de evitat atunci când cumpărăți asigurarea de sănătate și găsiți planul de sănătate potrivit )

Este posibil ca nu toți furnizorii dvs. actuali să accepte aceeași asigurare. Dacă este cazul, va trebui să luați unele decizii dificile cu privire la furnizorii pe care doriți să îi vedeți la tarife în rețea, pe care ați putea dori să le înlocuiți cu diferiți furnizori în noua dvs. rețea de asigurare și pe care le puteți permite să plătească pentru ratele în afara rețelei. Dacă vă aflați în această situație, întrebați furnizorii actuali despre ratele de numerar și în afara rețelei pentru a vedea ce costuri s-ar putea întâmpla dacă trebuie să alegeți un asigurător care are doar unii dintre furnizorii dvs. din rețeaua sa. (Dacă costul este preocuparea dvs. principală, consultați Găsiți cei mai mici furnizori de asigurări de sănătate ). De asemenea, veți dori să vă asigurați că medicamentele pe bază de prescripție medicală pe care le luați în mod regulat sunt acoperite de planurile pe care le gândiți, mai ales dacă medicamentele sunt scumpe sau nu au substituenți generici.

2. Verificați opțiunile de pe bursă.

Dacă nu beneficiați de o asigurare de sănătate prin intermediul unui angajator, există două piețe de pe care le puteți achiziționa: piața guvernamentală și piața privată. Ar trebui să luați în considerare ambele pentru a vedea unde veți obține cea mai bună acoperire pentru bugetul dvs. (Citiți Reducerea costurilor pentru acoperirea asigurărilor de sănătate de pe piață și Cum să alegeți între planurile de asigurare de sănătate pentru bronz, argint, aur și platină . schimb, mergeți la HealthCare. și introduceți codul poștal. De acolo, puteți să faceți clic pe site-ul oficial al bursei de asigurări de sănătate a statului dvs., dacă statul dvs. are unul (verificați aici pentru a afla) sau pe piața federală facilitată de la HealthCare. gov, dacă statul dvs. nu are propriul schimb. Veți avea nevoie de informațiile enumerate în această listă de verificare pentru a aplica pentru un plan bazat pe schimburi. Un avantaj al alegerii unui plan prin schimb: Dacă venitul dvs. în gospodărie este destul de scăzut, puteți beneficia de o subvenție pentru a vă ajuta să plătiți primele de asigurare.

În mod obișnuit, vă puteți înscrie numai într-un plan de schimb în timpul înscrierii deschise, care se desfășoară în acest an între 1 noiembrie 2015 și 31 ianuarie 2016. (Vezi

Sfaturi privind piața de asigurări de sănătate / schimbul . ) Cu toate acestea, puteți utiliza bursa în afara perioadei de înscriere deschise dacă aveți un eveniment de viață care se califică, cum ar fi: vă căsătoriți sau aveți un copil; vă pierdeți acoperirea existentă din cauza unei concedieri, a unui divorț sau a altui motiv de calificare; sau beneficiați de beneficii de la Medicaid sau de la Programul de Asigurări de Sănătate pentru Copii. (Pentru detalii, vezi

Poți să folosești un schimb de asistență medicală după înscriere deschisă? ) Dacă trebuie să cumperi asigurare în aprilie, și nu îndeplinești unul dintre criteriile speciale, va trebui să meargă pe piața privată de asigurări de sănătate și să cumpere un plan pe termen scurt. Acest plan nu va fi considerat asigurarea necesară pentru a evita sancțiunile fiscale, dar vă va proteja față de costurile ridicate ale asistenței medicale până la următoarea perioadă de înscriere deschisă, deoarece asigurările private utilizează aceeași perioadă de înscriere deschisă ca și asigurarea de piață.

3. Comparați opțiunile pe piața privată.

Spre deosebire de trecut, asiguratorii care oferă planuri care respectă Legea accesibilă nu vă pot percepe prime mai mari sau refuza să vă acopere dacă aveți o condiție preexistentă, astfel încât să nu presupuneți că un plan în afara pieței va oferi o acoperire mai redusă sau costa mai mult. (Vezi

Cum să cumpărați un plan de sănătate cu o afecțiune cronică și Beneficii esențiale pentru sănătate în cadrul Legii privind îngrijirile accesibile .) Pentru a vedea ce opțiuni aveți, puteți merge direct la compania de asigurări de sănătate site-uri web sau să utilizeze site-uri de comparație. În mod obișnuit, trebuie să furnizați informații precum sexul, data nașterii, statutul de fumător, venitul gospodăriei, mărimea gospodăriei și codul poștal. Dacă aveți un soț / soție sau copii, va trebui probabil să le furnizați și informațiile. Site-urile vă vor arăta apoi o listă de opțiuni planificate și câteva dintre cele mai importante detalii despre fiecare plan, cum ar fi costul lunar de primă, co-plata primară de îngrijire, deductibile, medicamente eliberate pe bază de prescripție medicală.Aceste site-uri vă pot arăta atât planuri de piață, cât și planuri în afara pieței; rețineți că trebuie să cumpărați un plan de piață prin intermediul pieței pentru a fi eligibil pentru o subvenție. 4. Luați în considerare utilizarea unui broker de asigurări.

Dacă nu ați găsit o opțiune bună pentru cumpărături pe cont propriu pe piețele de asigurări de sănătate publice și private, dacă sunteți atât de copleșiți, nici măcar nu doriți să încercați sau dacă nu aveți prea multe de timp, luați în considerare obținerea unui ajutor specializat. Folosirea unui broker de asigurări de sănătate nu vă va costa un ban, iar brokerul va face toată munca grea de a găsi cel mai bun plan pentru situația dvs. Spre deosebire de un agent de asigurare captiv, un broker este independent, ceea ce înseamnă că el sau ea vă poate oferi planuri de la multe companii diferite. Un broker de asigurare este plătit prin comision de la compania de asigurări a cărui plan ați cumpărat (aflați mai multe aici), iar planul nu vă va mai costa dacă îl cumpărați printr-un broker decât dacă îl cumpărați pe cont propriu.

Nu confunda un agent sau un broker cu un navigator de schimb; acesta din urmă nu poate recomanda un plan bazat pe nevoile dvs., nu a trecut printr-o verificare de fond penală și poate avea mai puțină experiență. Acestea fiind spuse, un navigator poate fi în continuare informativ cu privire la opțiunile pe care le aveți la schimbul ACA și s-ar putea să simțiți că unul este mai imparțial, deoarece nu primește nicio comisie pe baza planului pe care îl alegeți.

Linia de fund Trebuie să aveți acoperire de asigurări de sănătate pentru a evita sancțiunile fiscale, care pentru 2015 sunt de 2% din venitul dvs. anual al gospodăriei peste pragul de depunere a declarației fiscale, cu un maxim al costului mediu național pentru primele de planuri de bronz, sau

325 USD pe adult și 162 USD. 50 pe copil sub 18 ani - cea mai mare dintre acestea. (Vezi

Obamacare Penalty Enforcement: Cum funcționează pentru mai multe detalii.) Mai important, doriți să aveți acoperire pentru a vă permite să vizitați un medic atunci când este nevoie. Asigurarea și văzirea unui medic în mod regulat vă va ajuta să preveniți bolile și să luați capturile și să tratați problemele de sănătate devreme, atunci când acestea sunt mai ușor de rezolvat din punct de vedere fizic, emoțional și financiar. Nu lăsați o lipsă de asigurare de sănătate să vă conducă la o criză de sănătate sau faliment medical. Și asigurați-vă că verificați anual opțiunile de acoperire la ora de înscriere deschisă pentru a vedea dacă există un plan de valoare mai puțin costisitor sau mai bun. (Pentru mai multe informații, consultați Unde găsiți asigurarea medicală accesibilă și

Sfaturi pentru găsirea unei asigurări de sănătate accesibile .