Ai face orice pentru a-ți proteja familia. Cu toate acestea, multe persoane din gospodărie neglijează cele mai obișnuite lucruri pe care le pot face: obțineți asigurarea de viață. Desigur, cumpărarea unei politici poate părea destul de descurajantă (oferiți în mod adecvat soțului / soției și copiilor dvs. dacă nu mai aveți presiune acolo), dar experiența devine mult mai ușoară atunci când știți câteva din întrebările de bază pe care le puteți întreba. Următoarele sunt câteva dintre cele mai importante lucruri pe care trebuie să le cunoașteți înainte de a vă înscrie cu un asigurător.

Termen sau acoperire permanentă?

Asigurarea de viață vine în două categorii de bază: politici pe termen și politici permanente.

Politicile pe termen sunt cele mai ușor de înțeles. Plătiți o primă la intervale regulate și, în schimb, obțineți o garanție că, dacă veți muri într-o anumită perioadă sau termen - să zicem, 10 sau 20 de ani - beneficiarii dvs. vor primi un beneficiu predeterminat de deces. Dimpotrivă, politicile permanente oferă protecție pe o perioadă nedeterminată - atâta timp cât proprietarul continuă să plătească prime, practic.

Dar asta nu este singura distinctie. Spre deosebire de acoperirea mai rapidă pe termen, politicile permanente includ și o componentă de economii. Asigurătorul participă, în mod esențial, la plata dvs. premium și îl redirecționează către un cont de numerar separat. Odată ce valoarea din contul dvs. se ridică, puteți face retrageri sau chiar împrumutați împotriva politicii dvs. După cum probabil ați ghicit, plătiți prime mai mari pentru a primi acest beneficiu.

Categoria de viață permanentă constă în două tipuri majore: viața întreagă și viața universală (citiți mai multe despre distincția din

Politici permanente de viață: Whole Vs. Universal ). Și în cadrul acestor subcategorii există câteva variații. De exemplu, politicile de viață universale variabile vă permit să plasați partea investită a primelor dvs. în investiții gestionate profesional, în loc să vă bazați pe dividendele și angajamentele destul de conservatoare oferite de o politică de viață întreagă. Ce ai nevoie?

Dar să ne întoarcem la prima întrebare fundamentală: dacă să mergem cu termen sau acoperire permanentă. În principiu, decizia se limpezește la faptul dacă este mai bine pentru dvs. să construiți un ou de cuib în cadrul unui plan de asigurare de viață (ca o ofertă permanentă de politică) sau să plătiți doar pentru acoperirea vieții oasei goale oferită de o politică pe termen și să faceți alte economii planuri.

O mulțime de consilieri plump pentru aceasta din urmă, citând un vechi ziar de finanțe personale: "Cumpăra termen și să investească restul. " Iata de ce. Asigurările de viață pe termen lung au taxe semnificativ mai mari - și mai multe restricții - decât acoperirea de bază pe termen. Comisionul de vânzare pentru o politică de viață întreagă poate depăși cu ușurință jumătate din primele dvs. pentru primul an. Prin urmare, după ce ați plătit politica dvs. pentru un an, puteți găsi că valoarea acumulată în numerar este încă mică. (Vezi

Cum se construiește valoarea numerarului în polița de asigurare de viață .) Mai mult, taxele anuale de reînnoire vă pot costa aproximativ 7% în decursul următorului deceniu, reducând în continuare partea de economii a politicii dvs. Asta înseamnă că fondurile de acțiuni sau fonduri de obligațiuni arata mult mai accesibile prin comparație, iar ratele lor de rentabilitate mai bune.

Și dacă lăsați politica să cadă în primii câțiva ani, cum o face un segment considerabil de consumatori? Este îndoielnic că valoarea de răscumpărare în numerar se va potrivi vreodată cu primele pe care le-ați plătit.

Totuși, viața permanentă are punctele sale. Una dintre ele este faptul că fondurile din contul dvs. de numerar cresc impozitul amânat. Acesta este întotdeauna un plus, mai ales dacă ați depășit deja planul dvs. de 401 (k) și contribuțiile IRA. Sumele plătite în mod egal pentru plata deceselor nu sunt supuse impozitului pe venit sau, în anumite cazuri, impozitului pe bunuri. De fapt, familiile bine toclate utilizează uneori aceste politici ca parte a unei strategii complexe de planificare a proprietății pentru a reduce impactul impozitelor. Consultați

Reduceți factura fiscală cu asigurare permanentă de viață. Un alt motiv pentru a vă păstra cu o politică de asigurare de viață permanentă: Nu veți rămâne niciodată cu o lipsă bruscă de acoperire, așa cum ați putea fi atunci când o politică de termen expiră într-un moment în care sunteți în stare proastă de sănătate.

Figura 1

. În ciuda costurilor lor mai mari, politicile permanente sunt considerabil mai populare decât politicile pe termen, potrivit unui studiu realizat de LIMRA, o asociație de asigurări și servicii financiare. Sursa : LIMRA Cât de mult ai nevoie?

Dincolo de tipul de politică, trebuie să dai seama cât de multă protecție trebuie să cumperi. Aceasta poate fi o sarcină dificilă.

Unii guru financiari sugerează că valoarea nominală a politicii dvs. este de 10 ori salariul dvs. anual, ca punct de plecare. Dar rețineți că există un număr de factori care ar putea afecta cât de multă asigurare are familia dumneavoastră. Cât de mult datorați în casa dvs.? Copiii dvs. merg la școală privată? Soțul / soția dvs. obține un salariu substanțial sau are un potențial semnificativ de câștig, dacă vi se întâmplă ceva? Toate acestea ar putea afecta cât de mult pernă doriți să plecați pentru cei dragi.

Ar putea ajuta la inventarierea principalelor cheltuieli familiale în avans. Numărul rezultat ar trebui să vă ajute să vă spuneți dacă aveți nevoie de un beneficiu de deces de 250 000 de dolari sau de 750 000 USD.

Suportul de familie nu este neapărat singurul care are nevoie de acoperire. Dacă sunteți un părinte la domiciliu, soțul / soția ar putea avea nevoie de ajutor pentru a plăti pentru servicii de îngrijire a copilului sau de întreținere în caz de trecere prematură. Oricine este asigurat, este posibil să doriți, de asemenea, să influențezi costul unei slujbe funerare sau de incinerare, care de obicei costă câteva mii de dolari la minim.

Agent "captiv" sau broker independent?

Când este momentul să vă asigurați, primul dvs. instinct ar fi să contactați un agent de vânzări pentru unul dintre transportatorii majori. Există anumite avantaje pentru a lucra cu acești agenți "captivi", pentru a fi sigur. De exemplu, este posibil să păstrați mai multe politici sub un singur acoperiș și să obțineți o afacere dacă beneficiați de asigurare de viață prin aceeași companie ca și proprietarii de case sau acoperirea asigurărilor auto.

Totuși, vă puteți gândi să discutați cu un agent independent, cunoscut și ca "broker", care lucrează cu mai multe companii de asigurări de viață diferite. Cumpărând politica dvs. către mai mulți furnizori simultan, un broker vă poate ajuta adesea să găsiți prețuri mai bune.

Mergeți cu un broker este deosebit de util dacă aveți afecțiuni medicale cum ar fi colesterolul ridicat sau diabetul. Înainte de a vă oferi o politică, majoritatea transportatorilor vă vor face să treceți prin subscrieri medicale. Cel puțin, aceasta implică completarea unui formular detaliat al istoriei sănătății; în multe cazuri, va trebui, de asemenea, să fiți supus unui examen de sănătate sau examen fizic complet. În timp ce unii asigurători vă pot percepe tarife mai ridicate sau pot nega cererea dvs. dacă vă consideră riscuri ridicate, un agent independent ar putea găsi un transportator care să-și prelungească tarifele standard.

Și nu credeți că trebuie să plătiți mai mult pentru a utiliza un broker. Ca agenți captivi, aceștia sunt compensați prin comisioane de vânzare și taxe de reînnoire a politicii plătite de compania de asigurări. (Uitați-vă, totuși, dacă un broker pare să impună o anumită politică greu: Poate că această companie plătește comisioane mai generoase.)

Totuși, o altă cale este să cumperi asigurarea de viață prin angajatorul tău. Cu toate acestea, este posibil să găsiți termeni mai buni în altă parte. În plus, nu poți să-ți iei acoperirea de grup cu tine, dacă îți vei lăsa treaba.

Linia de fund

Deciderea dintre termenul de asigurare și asigurarea de viață nu trebuie să fie o propunere / propunere. Unii consumatori au ambele tipuri de acoperire (a se vedea graficul). În plus, politicile pe termen lung sunt convertibile la întreaga viață la o dată ulterioară. Deci, dacă nevoile dvs. se schimbă și decideți că doriți o anumită protecție după acea perioadă, puteți trece întreaga valoare sau o parte din valoarea nominală la acoperirea întregii vieți fără a trece a doua oară prin subscrierea medicală.