Întrebarea este simplă: dacă dețineți propria locuință, puteți împrumuta împotriva capitalului propriu și să o investiți cu profit?

Răspunsul este la fel de simplu: Da, cu condiția să înțelegi riscurile și cu condiția ca matematica să funcționeze în favoarea ta. Iată o privire asupra pasivelor, precum și asupra oportunităților.

Riscurile de a investi cu capital propriu

În primul rând, există riscul inerent de a investi în piața de valori. Nu există garanții. Fraza performanța trecută nu indică rezultatele viitoare există pentru un motiv - este adevărat.

AD:

Doar pentru că un stoc a plătit dividende mari sau a arătat o creștere extraordinară pe o perioadă lungă, nu înseamnă că o va face pentru totdeauna. Cullen Roche, fondatorul grupului Orcam Financial, LLC, spune: "Acțiunile de plată cu dividende mari sunt adesea cele mai riscante stocuri din jur. "

Jurnalistul financiar Herb Greenberg, scriind pentru TheStreet. com, adaugă această sumă: "Dacă trebuie să obțineți un împrumut pentru a cumpăra acțiuni pe care credeți că le va aduce o rentabilitate mai mare decât rata la ipoteca dvs. - nu aveți nicio afacere care să cumpere acțiuni. Ești în afara ligii tale. „

Pentru Roche, riscul mai mare este piața însăși și faptul că este în mare măsură imprevizibilă. În ceea ce privește Greenberg, ignoranța dvs. cu privire la investiții poate fi căderea dvs.

Motive pentru a investi

Riscuri, casa ta este probabil cel mai important activ de bază. Investirea unei părți din capitalurile proprii poate servi la diversificarea activului respectiv.

Din punct de vedere aritmetic, este de asemenea faptul că multe acțiuni au randamente ale dividendelor mai mari decât ratele ipotecare. De ce nu ar trebui să fii beneficiarul acestei răspândiri?

În cele din urmă, există problema de lichiditate. Stocurile sunt lichide și pot fi vândute mult mai ușor decât bunurile imobile. Având o anumită parte a capitalului propriu investit în acțiuni vă oferă flexibilitate pe care nu ați avea altfel.

Întrebări la întrebare și răspuns

Înainte de a împrumuta cu adevărat capitalul propriu în casa dvs. și de a investi în piața de capital, Wall Street Journal sugerează că vă puneți două întrebări:

Care este toleranța mea pentru risc?

1. Unii oameni vor să "joace în siguranță", indiferent de ce. Dacă sunteți unul dintre acești oameni, investiți fondurile împrumutate care trebuie plătite înapoi, indiferent de cum funcționează piața, poate că nu ar fi o idee bună. Am rezerve în rezervă pentru a acoperi leagările bruște în valorile acasă și pe piață?
2. Având în vedere că piața bursieră este, prin definiție, supusă unor riscuri în sus și în jos, este o idee bună atunci când investiți acasă capitalul propriu să aveți flexibilitatea de a elimina condițiile de piață neclintite. Ca regulă generală, aceasta înseamnă - cel puțin - o finanțare de cinci ani și un plan de ședere în casă pentru acea perioadă. Linie sau împrumut?

Există două modalități principale de a împrumuta împotriva acțiunilor acumulate de acasă: o linie de credit de origine proprie (HELOC) și un împrumut de capital propriu.

Mulți debitori aleg linia de credit deoarece oferă adesea o rată a dobânzii mai mică și pentru că banii pot fi plătiți și folosiți din nou și din nou.

Creditele, pe de altă parte, tind să fie utilizate mai mult pentru cheltuieli mari, consolidarea datoriilor sau îmbunătățirea acasă. Desigur, în cazul în care un împrumut de capital de acasă oferă cea mai mică rată, poate fi demn de luat în considerare. (Pentru mai multe detalii, a se vedea

Împrumuturi de acasă vs. HELOC: Diferența .) Reguli generale de împrumut

În plus față de regulile de ocupare și de finanțare de cinci ani descrise mai sus, câțiva alți factori potențiali pe care trebuie să îi țineți cont atunci când împrumutați împotriva capitalului propriu.

O parte din costul împrumutului împotriva capitalului propriu poate include cheltuieli cum ar fi costurile de închidere, taxele de origine, taxele ipotecare și alte taxe anuale. Magazin pentru nici o taxă sau cele mai mici taxe disponibile.

• Consultați mai întâi instituțiile cu care aveți deja o relație. Banca dvs. locală poate oferi o reducere pe care ceilalți creditori nu o pot.
• Dacă sunteți supus AMT (taxă minimă alternativă), nu veți putea deduce dobânda de capital propriu. Acest lucru ar putea fi important dacă se bazează pe această deducere.
• Ce se referă la impozite?

În timp ce puteți deduce până la 100 000 de interese pe un împrumut de acasă sau o linie de credit, orice creștere a investițiilor este supusă unor impozite pe câștigurile de capital.

Dincolo de aceasta, contează dacă câștigurile sunt pe termen scurt sau lung? (mai mult de un an); câștigurile pe termen lung sunt impozitate la o rată mai mică.

Rata de dobândire

Indiferent dacă căutați o linie de credit pentru acasă (HELOC) sau un împrumut pentru acasă, trebuie să aveți posibilitatea să împrumutați bani cu o rată mai mică decât cea pe care o veți genera cu investițiile dvs. .

În ianuarie anul trecut, rata medie națională a dobânzii pentru un împrumut de capital propriu a fost ușor mai mare de 5%; pentru un HELOC, a fost de 5,2%. Cu toate acestea, în luna iunie, Simple Dollar a găsit rate de împrumuturi la capitalul propriu de 4.25%, iar ratele HELOC au scăzut cu 3. 5%.

Luați în considerare dividendele singure

Rata de rentabilitate anuală standard pe termen lung (10 ani) pe piața bursieră este de 7%. Fără a lua în calcul costurile și presupunând că vă împrumutați în jur de 3,5%, este posibil să obțineți un profit apropiat de 3,5% prin împrumuturi din capitalul propriu în casa dvs.

Dar dacă nu vreți să vă ocupați de incertitudinea în sus și în jos a stocurilor de tranzacționare? Dar cum să câștigi bani din randamentul dividendului (oarecum mai stabil)?

Nu mai putin de Warren Buffett, Oracleul din Omaha, si-a dezvaluit dividendele de varf pentru anul 2016. Printre altele, acestea includ General Motors, care ofera un randament de 5%; IBM, cu un randament al dividendelor de 3,8%; Phillips 66, la un randament de 3,2%.

În timp ce obținerea unui profit din împrumuturile pe bază de dividende este mai mult decât o provocare, se poate face. Balanța echilibrată între costul împrumuturilor și randamentul dividendelor este absolut esențială.

Pentru informații suplimentare:

Introducere în dividende Randamente . Linia de jos

Să spunem că există un risc mic sau deloc în împrumuturile de capitaluri proprii și investit că acești bani sunt deloc naivi. Există multe riscuri și numai cei curajoși ar trebui să o încerce.

Cu toate acestea, pentru un investitor savvy, investirea banilor împrumutați la 3,5% sau mai puțin și câștigarea a 5% sau mai mult, poate fi un câștig plătit de câștiguri pe termen lung. Răbdarea, o atenție deosebită la numerele - și la nevoia de a fi flexibile pe măsură ce se schimbă piața - pot fi cu siguranță plătite în timp.