Un milion de dolari este un număr destul de rotund pentru a fi economisit pentru pensionare și a fost mult timp suma estimată de experții financiari dacă vroiați să trăiți confortabil în ultimii ani. Argumentul este că, dacă vă retrageți la 65 de ani cu un ou de cuib în valoare de 1 milion de dolari, ar trebui să vă rezistă pentru tot restul vieții. Cu toate acestea, constatarea dacă aveți suficienți bani necesită mai mult decât dăruirea numerelor într-un calculator. Există câțiva alți factori care trebuie luați în considerare, care pot influența cât de departe se vor întinde economiile dvs. (Pentru mai multe informații, consultați Elementele de bază ale Planificării Pensiilor .)

Persoanele trăiesc mai mult

Datorită îmbunătățirilor în domeniul asistenței medicale și creșterii generale a nivelului de trai al americanilor, bărbații și femeile își văd că speranța lor de viață crește mai mult de un an peste un an. Cu cincizeci de ani în urmă, bărbatul tipic adult se aștepta să trăiască până la vârsta de 66 de ani. Femeile, care trăiesc statistic mai mult în medie, au avut o durată medie de viață de 73.8 ani.

Astăzi numerele au crescut dramatic. Potrivit Administratiei de Securitate Sociala, un barbat in varsta de 65 de ani are o speranta medie de viata de 84.3 ani, in timp ce femeile care ajung la aceasta varsta traiesc la 86.6 ani. SSA estimează că unul din patru copii de 65 de ani va trăi după vârsta de 90 de ani, iar unul din 10 va trece marca de 95 de ani.

În decurs de cinci decenii, durata medie a vieții a crescut cu 17,6 ani pentru bărbați și 12,8 pentru femei. Dacă aceasta continuă, generația de astăzi a economiștilor Mileniului de 20 și 30 de ani ar putea vedea că speranța lor medie de viață se întinde bine în anii '90. În acest context, suma de 1 milion de dolari în bancă poate să nu fie suficientă pentru a oferi o pensie confortabilă.

De exemplu, să presupunem că vă retrageți la vârsta de 66 de ani cu economii de 1 milion de dolari și alegeți o alocare conservatoare a activelor, care oferă o rentabilitate anuală de 5%. Vă așteptați să trăiți încă 20 de ani, deci utilizați regula de 4% pentru a calcula retragerile. Chiar și cu o rată a inflației de 3% luată în considerare, ați avea încă aproape 730 000 de dolari rămași în contul dvs. de pensionare până la vârsta de 86 de ani. Dacă urmați să mai trăiți încă 10 ani, însă, soldul dvs. de pensionare s-ar diminua la puțin peste 16 dolari , 000. (Pentru mai multe, vezi

De ce regula 4% nu mai funcționează pentru pensionari

.) "Creșterea speranței de viață fără o creștere similară a vieții noastre profesionale înseamnă că trebuie să ne extindem resursele de pensionare mai mult decât înainte", spune Mark Hebner, fondator și președinte, Index Fund Advisors, Inc. Irvine, California, și autorul Fondurilor indexului: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitorii activi

. "Cheltuielile de 1 milion de dolari pe parcursul a 20 de ani oferă aproximativ un stil de viață de 50.000 de dolari pe an și doar 33.333, 333 de peste 30 de ani, ceea ce este destul de diferit."

Costul vieții se menține în creștere Folosind regula de 4% menționată mai sus, veți putea să câștigați venituri din contul de pensionare în valoare de 40.000 $ în primul an. Aceasta nu include fondurile suplimentare pe care le primiți din prestațiile de securitate socială. Începând cu luna iunie 2017, indemnizația lunară medie plătită de Asistența Socială a ajuns la 1, 254 de dolari. 78. Dacă ați primit aceste beneficii pentru întregul an, venitul total pentru primele 12 luni de pensionare - inclusiv veniturile din contul dvs. de pensii și securitatea socială - ar ajunge la 55, 057 dolari. 36. Sună ca o sumă rezonabilă, chiar confortabilă, de bani pentru a avea o pensie, dar este posibil să nu fie suficient pentru a contracara costul în creștere al vieții. Potrivit Biroului Statistic al Muncii, cheltuielile gospodăriilor pentru persoanele în vârstă de 65 până în 74 de ani ajung la 48, 885 dolari anual. La 85 de ani, cheltuielile medii totale ale gospodăriilor populației scad la 36, ​​673 dolari, dar costurile de asistență medicală reprezintă o pondere mai mare a cheltuielilor. În prezent, un cuplu pensionar în vârstă de 65 de ani se poate aștepta să cheltuiască 266, 589 dolari pentru sănătate în afara buzunarului pentru tot restul vieții. Asta presupune că ambii sunt în stare bună de sănătate și că au componentele Medicare B și D, împreună cu asigurarea de sănătate suplimentară.

Lunar, ar plăti 583 dolari pentru asistență medicală începând cu vârsta de 65 de ani; cu 85, totalul lunar s-ar dubla la 1, 211 dolari. Cu locuințele, transportul și alimentele devenind mai scumpe, inflația crescând și cuplul trăind mai mult, există șanse mari ca 1 milion de dolari să nu fie suficienți pentru a ajuta ei își susțin nivelul de trai. Cercetarea de la LIMRA (cunoscută anterior ca Asociația de Asigurări de Viață și de Asigurări de Viață) arată că inflația, de exemplu, 3% ar putea să mănânce până la 117 000 dolari din puterea de plată a pensionarilor în timp.

Economiile lucrătorilor nu păstrează ritmul

Ancheta după sondaj sugerează că americanii sunt în scădere în cazul în care economiile lor de pensii sunt în cauză. Potrivit Institutului Național pentru Securitate la Pensie, soldul mediu de pensionare pentru toate gospodăriile în vârstă de muncă este de doar 3 000 de dolari. Se ridică la doar 12 000 de dolari pentru gospodăriile din apropierea casei de pensionare, ceea ce este un număr destul de înfricoșător. Cea mai recentă sondaj privind încrederea în sistemul de pensionare de la Institutul de Cercetare pentru Beneficiari pentru Angajați a constatat că 64% dintre lucrători au recunoscut că sunt în spatele programului de economisire. În același timp, 22% dintre lucrători sunt foarte încrezători în perspectivele lor de pensionare, în timp ce 36% au spus că au o oarecare încredere că vor reuși să economisească suficient.

Când iei în considerare numerele, întrebarea se schimbă de la

"Va ajunge un milion de dolari? "Până la

" Este chiar posibil să economisiți 1 milion de dolari pentru pensionare? "Dacă întârzieți să economisiți suficient, fie pentru că plătiți împrumuturi pentru studenți, fie că vă puneți minim în 401 (k), trebuie să fiți realistă cu privire la câți bani veți putea acumula . Cu cât mai mult timp o renunți, cu atât trebuie să renunțați mai mult la venituri, ceea ce pune și mai multă presiune asupra bugetului.În același timp, ați pierdut interesul pe care l-ați fi putut câștiga dacă ați fi început mai devreme. "Atunci când se ocupă de tineri în anii '20 și '30, le dau mereu un simplu concept: valoarea în timp a banilor", spune Peter J. Creedon, CFP®, CEO și fondator al Crystal Brook Advisors, New York, NY "Luați o persoană care scutește 5 000 $ pe an, are o medie de 8% și se retrage la 68 de ani. Dacă încep la vârsta de 25 de ani, cu 43 de ani să contribuie, ar trebui să aibă puțin mai puțin de 1 dolar. 65 de milioane. O femeie de 35 de ani, care are 33 de ani de contribuție, ar trebui să aibă aproape 730.000 de dolari. O persoană de 40 de ani, cu 28 de ani de contribuție, va avea aproximativ 477.000 de dolari. Moralul povestii: contribuie, din moment ce timpul este cel mai bun prieten al tău și permite ca compoziția să funcționeze pentru tine. "(Pentru mai multe detalii, a se vedea Întârzierea în costurile de economisire a pensiilor mai mult pe termen lung )

" Este greu să te gândești 20 de ani la pensionare ", spune Marguerita M. Cheng, CFP®, CEO din Blue Ocean Global Wealth din Rockville, Md. Am pozitionat-o ca acumulare de avere. De exemplu, un client de 34 de ani (părinții lui sunt clienții mei) a început un Roth IRA acum 12 ani. Înainte de 2016, el a folosit 22.000 de dolari din suma de 34.000 de dolari ca plăți în avans pentru a-și cumpăra prima locuință. La vârsta de 22 de ani, el nu se gândea la pensie, dar Roth IRA la ajutat să-și construiască avere pentru scopurile sale financiare și pentru pensionare. Pentru clienții mai tineri, este important să vă concentrați asupra acumulării averilor, mai degrabă decât asupra pensionării. Linia de fund Salvarea unui milion de dolari pentru pensionare este un obiectiv înalt și, deși poate părea o avere, merge doar până atunci când lucruri precum inflația, creșterea costurilor vieții și speranța de viață mai lungă vin în joc. Creșterea numărului la 2 milioane de dolari sau mai mult ar putea fi ceva pe care Milenienii trebuie să le ia în serios dacă nu vor să-și exercite riscul de a se sfârși până la pensie.