Dacă îți atingi obiectivul de pensionare este ca și cum ai arunca un dart la o țintă în mișcare. Investitorii tipici trebuie să țină cont de mai mulți factori care afectează sănătatea ouălor lor. Majoritatea oamenilor iau în considerare factori cum ar fi taxele, speranța de viață și disponibilitatea programelor federale, cum ar fi securitatea socială, dar mulți neglijenți consideră costurile imprevizibile ale unui număr mai puțin vizibil - inflația.

În acest articol vom explora elementele de bază ale inflației, cum va afecta puterea portofoliului dvs. de pensionare și modalitățile de a vă proteja împotriva acestuia.

Ce este inflația?

Pentru a fi scurt, inflația este atunci când prețul mediu al bunurilor și serviciilor crește în timp. De exemplu, consumatorul tipic ar fi putut cumpăra o jumătate de kilogram de friptura, o duzină de ouă și o bucată de pâine pentru mai puțin de 5 dolari în anii 1950. Cu toate acestea, stim ca aceeasi lista de produse alimentare ar costa mult mai mult astazi - in mod clar 5 dolari a mers mult mai mult in urma cu 60 de ani.

Economiștii nu au ajuns la un consens cu privire la ceea ce cauzează inflația, dar există două explicații predominante.

Inflația în funcție de cerere explică prețuri mai mari ca urmare a cererii și ofertei. Atunci când mărfurile devin limitate în perioadele de mare cerere, comercianții sunt capabili să vândă bunuri pentru mai mult și consumatorii sunt dispuși să cheltuiască mai mult pentru ei.

Susținătorii inflației cost-împușcat cred că prețurile cresc atunci când companiile trebuie să plătească mai mult pentru a produce același bun sau serviciu. Costurile suplimentare în ceea ce privește salariile mai mari, noile taxe sau tarifele de import sunt apoi transferate către consumator. (Pentru mai multe informații, consultați Inflația cost-presiune în comparație cu inflația de cerere .)

Inflația poate fi bună sau proastă în funcție de situația financiară. Presupunând că salariile cresc odată cu inflația, persoanele cu împrumuturi mari vor putea să își plătească datoriile mai repede decât se așteptau. Cu toate acestea, prețurile articolelor de zi cu zi vor crește, ceea ce poate duce la scăderea nivelului de trai al populației.

Cum Inflația vă afectează Egg Nest

Când consumatorii încep să salveze și să investească, tind să stabilească o sumă arbitrară de bani, cum ar fi 1 milion de dolari, ca ținta lor de pensionare. În timp ce un milion de dolari poate fi suficient pentru a susține mulți oameni pe parcursul pensionării de azi, nu există nicio garanție care să se poată menține în viitor.

În ultimii 100 de ani, inflația a fost în medie de 3,2% pe an. Inflația a fost relativ scăzută din anii 1990, dar a fost destul de ridicată în anii '70, ajungând la 14% în 1980.

Când planificați să vă pensionați, gândiți-vă la această rată ca pe un fel de taxă ascunsă pentru portofoliul dvs.

Să presupunem că ați pus împreună un portofoliu decent care vă câștigă 10% pe an. Dacă aveți 50, 000 de dolari, ați câștiga ipotetic 5 000 $ după un an pentru un total de 55 000 de dolari.Cu toate acestea, dacă rata inflației este de 3%, rentabilitatea reală a investiției se micșorează la 7% - că suma de 55 000 dolari acum are puterea de cumpărare de numai 53, 500 USD.

Peste 30-50 de ani (în funcție de cât de curând începeți economisirea pentru pensionare), inflația poate mânca în zeci de mii de dolari sau mai mult din ouăle dvs. de cuib. Asigurați-vă că ați stabilit un obiectiv suficient de mare pentru a compensa posibilele efecte.

Protejarea economiilor dvs. de pensionare

Investiții care luptă împotriva inflației. Dacă căutați să rămâneți la curent cu inflația, un coș de stocuri relativ fiabile vă poate face treaba - cel puțin așa a fost istoric. De exemplu, S & P 500 a înregistrat o rată anuală de 11,31% între anii 1928 și 2010. Este puțin probabil ca inflația să depășească 11% în fiecare an, astfel încât investiția în ETF-urile de bază (fonduri tranzacționate pe bursă) pe termen lung este probabil să fie o opțiune bună. Faceți clic aici pentru tutorialul ETF al Investopedia.

Rețineți că pot exista recesiuni economice care fac stocurile să pară slabe pe termen lung. De exemplu, S & P 500 a înregistrat o medie de 3,4% între 2001 și 2010, datorată în mare parte Bubble-ului Dotcom și Marii Recesiuni. Acesta este motivul pentru care merită să începeți să investiți la o vârstă fragedă: veți avea mai multe șanse să vă recuperați din pierderi semnificative și să trăiți în trecut.

Îmbunătățiți-vă portofoliul. Compoziția portofoliului dvs. ar trebui să se schimbe mai aproape de data la care vă atingeți data de pensionare. Investitorii în anii '20 au reușit să investească în acțiuni și imobile deoarece, din punct de vedere istoric, cele două instrumente de investiții sunt singurele care depășesc inflația.

Cu toate acestea, dacă sunteți mai puțin de 10 ani de la pensionare, veți dori să reduceți cât de mult investiți în acțiuni și imobiliare și să vă concentrați mai mult pe investiții mai sigure, cum ar fi obligațiunile și echivalentele de numerar conturile pieței monetare și altele asemenea).

Vechea regulă pentru câtă parte din portofoliul dvs. de a păstra stocurile a fost să vă scădeți vârsta de la 100 de ani. Dacă aveați 50 de ani, ați dori să păstrați aproximativ 50% din acțiuni, iar restul în obligațiuni sau în alte investiții cu risc scăzut. Acum, deoarece oamenii trăiesc mai mult, consilierii sugerează să se facă numărul 110-120. Dacă folosiți 120 minus vârsta dvs., o persoană de 50 de ani ar trebui să aibă 70% din acțiuni, iar o femeie de 65 de ani ar avea în continuare 55%. Pentru securitate sporită, căutați stocuri cu nivel scăzut de beta pe măsură ce vă apropiați și intrați în pensionare - aceste stocuri tind să fluctueze mai puțin sălbatic decât altele.

Investiții mai sigure. Unii consultanți fac referire la titluri de trezorerie (facturi, note și obligațiuni) ca vehicule sănătoase de investiții pentru pensionari, deoarece nu fluctuează la fel de sălbatic ca stocurile și, pe măsură ce guvernul federal își păstrează bonitatea - oferă practic un randament garantat Introducere în titluri de trezorerie ). Cu toate acestea, cu risc scăzut vine recompensa redusă; multe trezoreriile și alte obligațiuni vor rata, de fapt, în urma inflației, ceea ce înseamnă că randamentul garantat vă pierde efectiv bani sub forma unei puteri de cumpărare reduse.

Hârtiile protejate cu inflație de trezorerie sau TIPS reprezintă o altă opțiune populară pentru pensionari.Aceste valori mobiliare, emise de guvernul federal, primesc ajustări semianuale pentru a ține cont de inflație, ceea ce înseamnă că veți păstra puterea de cumpărare chiar dacă prețurile vor crește (a se vedea Introducere la titluri de valoare protejate împotriva inflației de trezorerie ). Sfaturi - precum și note de trezorerie și obligațiuni - sunt scutite de la impozitul pe venitul statului și local.

Linia de fund

Inflația este un element masiv și deseori neglijat al planificării pensiilor. În situația probabilă, prețurile continuă să crească pentru viitorul previzibil, ceea ce poate părea că o țintă bună astăzi poate să nu vă susțină pentru cei 30 de ani sau mai mulți pe care sperați să îi trăiți din ouăle cuiburilor. Factor în inflație când vă stabiliți obiectivul de economii și păstrați cel puțin o parte din portofoliul dvs. în investiții care sunt mai susceptibile să crească odată cu inflația.

Investiția atentă și responsabilă pe piața bursieră și TIPS vă pot ajuta să rămâneți în frunte cu creșterea prețurilor. Pentru mai multe informații, consultați Combaterea Silent Killer de pensionare: Inflația , Planificarea Pensiilor: Cât de mult îmi trebuie ? și Un element de bază al inflației .