Planificatorii financiari continuă să sune alarma. Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor, nu ați economisit suficient pentru pensionare. De fapt, s-ar putea să fiți în pericol. Unul dintre motivele majore ar putea fi ipoteca ta. Cu alte cuvinte, casa ta te costă prea mult și îți jefuiește retragerea.

Dar așteptați. Înainte de a spune, "Da, știu, casa mea este prea scumpă", poate că nu este problema. În schimb, ar putea fi modul în care ați structurat ipoteca.

Cum ipotecile afectează economiile

Când oamenii achiziționează o locuință, majoritatea trebuie să găsească un credit ipotecar. Mulți nu vor face vreun magazin deloc - idee proastă - dar pentru cei care fac, este greu de înțeles la ce se uită.

Creditorii vă oferă o estimare de bună credință plină de cifre într-o mare fără coloane de coloane, care sunt confuz în cel mai bun caz. Este ușor să gravitați la coloana pe care o înțelegeți: plata lunară. Privind aceste estimări concurente, este natural să alegeți ipoteca câștigătoare pe baza celei mai mici plăți lunare. Ce vă spun profesioniștii ipotecare este că aceasta este o modalitate proastă de a evalua un împrumut.

Cu cât valoarea lunară a plății este mai mică, cu atât plătiți mai mult pentru a utiliza banii împrumutătorului. Un motiv: Este posibil ca pentru a obține acea plată lunară mai mică să împrumuți banii pe o perioadă mai lungă de timp - și astfel să plătiți mai mult dobândă. Puteți plăti, de asemenea, pentru puncte pentru a cumpăra rata dobânzii pentru a economisi bani în timp.

Înțelegerea diferenței

Ce are legătură cu retragerea dvs.? Pentru că probabil plătiți o mulțime de bani în interesul companiei ipotecare care ar putea merge la pensionare. Iată cum funcționează matematica.

Să presupunem că ați cumpărat o locuință cu un împrumut de 250.000 de dolari, iar plata în avans a fost de 10% pe o ipotecă fixă ​​de 30 de ani cu o rată a dobânzii de 4%. După 30 de ani, veți fi plătit 429 dolari, 674 în total plăți. Dacă ați făcut o ipotecă cu rată fixă ​​pe o durată de 20 de ani cu aceeași sumă, ați fi plătit un pic mai mult decât 300 de dolari pe lună, dar costul total de peste 20 de ani ar fi de 363, 588 dolari. Asta înseamnă 66 $, 086 pe care îl păstrezi pentru pensionare . Dacă ați făcut un împrumut de 15 ani, veți avea în jur de 96, 814 extra în buzunar.

Cât de mult s-ar putea aprecia valoarea în timp, este supusă mai multor variabile. Dar dacă acel $ 66, 086 a câștigat 5% în fiecare an timp de 10 ani, ai avea mai mult de 107.000 de dolari în plus pentru pensionare.

Și nu uitați că construiți mai rapid acțiuni în casa dvs. cu un împrumut mai scurt. Presupunând că locuința ta crește în valoare, vei primi capitalul înapoi când îți vinzi casa.

Linia de fund

Desigur, exemplul de mai sus este prea simplificat - și cu o plată în avans de 10%, va trebui să plătiți și pentru asigurarea ipotecară privată (PMI).Dar, în timp ce componentele ipotecilor, ale strategiei de pensionare și ale condițiilor viitoare ale pieței sunt variabile care nu pot fi generalizate, mesajul este clar: dacă aveți capacitatea de a acoperi o plată mai mare a ipotecii, aceasta va pune mai mulți bani în buzunar mai târziu . Acestea sunt banii pe care îi puteți investi în IRA, 401 (k) sau în alte conturi de pensii avantajate din impozite, 529 de cont de brokeraj avantajat în planul de plăți sau non-fiscale.

O plată mai mică a ipotecii nu vă economisește bani. Spre deosebire de alte achiziții, plata mai mică nu înseamnă că ai o afacere mai bună. În majoritatea cazurilor, dacă plătiți mai puțin pe lună, înseamnă că ipoteca dvs. are un termen mai lung și că plătiți mai mult în cele din urmă din cauza întregului interes pe care îl veți anula.

De obicei, nu există nici o penalizare pentru plata anticipată a creditului ipotecar (vezi Beneficiile rambursării creditului ipotecar ) și dacă vă dublezi plățile, este mai puțin interes pe care îl plătiți în timp. În plus, odată ce ați ajuns la 20% din capitalul propriu, nu mai trebuie să plătiți PMI - o economisire de aproximativ 60 de dolari pe lună în exemplele noastre de mai sus (vezi Cum să scapi de asigurarea ipotecară privată ). Alte surse spun că PMI ar putea depăși 90 USD / lună pentru împrumuturi de această dimensiune.