Să recunoaștem: cu creșterea constantă a cheltuielilor în viața de zi cu zi, creșterea copiilor devine din ce în ce mai costisitoare. Uitați de Stațiile de Play $ 300, de $ 5 G. I. Joes sau chiar de Barbies de 30 $. Preocuparea din ce în ce mai mare a multor părinți este disponibilitatea lor financiară de a le trimite pe cei mici și nu atât de mici la o instituție post-secundară. Numai costurile de școlarizare se situează între 5.000 și 30.000 de dolari pe an, iar gradul mediu necesită patru ani pentru a fi finalizat, cu condiția, desigur, ca copiii să nu decidă să schimbe specializările sau să-și ia timpul dulce. Până când luăm în calcul costurile pentru cărți, alocații de cheltuieli, locuințe și alimente, factura totală poate depăși 50.000 $.

Aceasta este o sumă semnificativă de bani pentru majoritatea oamenilor și mulți dintre noi nu sunt pur și simplu pregătiți pentru o astfel de situație financiară drenând. Unii părinți nu știu nici măcar cu privire la gravitatea lor, până când este prea târziu - când copiii lor au mai rămas doar câțiva ani până la absolvirea liceului! Alții pot spera că copiii lor au moștenit gena "inteligentă" de la unchiul vechi Bill și vor câștiga o mulțime de burse pentru a plăti costurile.

Pentru aceia dintre noi care nu au atât de multă credință în genetică, nici măcar nu au un "Unchiule Bill" sau nu sunt suficient de independenți din punct de vedere financiar pentru a acoperi costurile asociate cu trimiterea copiilor pentru instituțiile post-secundare, există o altă cale. Guvernul Statelor Unite, realizând că aceste costuri au crescut constant în ultimele decenii, a oferit modalități mai ușoare de economisire pentru taxele educaționale. În prezent, există trei metode populare prin care puteți crește beneficiile de economii și puteți câștiga destui bani pentru a vă plăti costurile pentru copii.

Contul de economii Coverdell

Anterior cunoscut sub numele de Educație IRA, contul Coverdell beneficiază părinții și copiii, deoarece oferă un adăpost pentru câștigurile de capital. În 2001, Congresul a adoptat un proiect de lege care permitea părinților să majoreze contribuțiile anuale, în funcție de venitul acestora, până la 2 000 de dolari pe copil. Astfel, familiile cu o singură persoană care depun o declarație de impozit pe venit mai mică de 95.000 $ / an au dreptul să contribuie cu 2.000 $ / an pentru fiecare copil. În cazul în care suma pe care o depuneți este cuprinsă între 95, 500 și 110 000 dolari, limita de contribuție este de 1, 800 / an pe copil și, dacă suma pe care o depuneți este mai mare de 110 000 $ pe an, nu aveți noroc: suma contribuției este de 0 $. În cazul în care venitul familiei are dosare comune, limitele de venit sunt dublate, restul fiind identic cu limitele contribuției.
Retragerile din acest cont nu sunt sancționate dacă sunt efectuate pentru cheltuieli educaționale calificate și sunt impozitate ca venit la nivelul impozitului beneficiarilor. În plus, acest cont oferă flexibilitate în ceea ce privește conținutul investițional și, în cazul în care beneficiarul nu solicită toate fondurile din cont, restul porțiunilor pot fi modificate la numele oricărui alt membru al familiei cu vârsta sub 30 de ani.Singurul dezavantaj al acestui tip de cont este că, în cazul în care beneficiarul solicită ajutor financiar, activele din cont sunt desemnate ca active ale beneficiarului.

Contul UGMA / UTMA

Utilizând un număr de asigurări sociale pentru copii, un adult poate deschide un cont în numele unui minor și poate acționa în calitate de administrator al contului. Contribuțiile fiecărui individ la un minor pot fi de până la 11.000 $ / an. Dacă minorul este sub vârsta de 14 ani, primele 700 $ / an sunt scutite de impozit, al doilea 700 $ / an este impozitat la rata copilului, iar orice sumă de peste 1 400 $ este impozitată la rata părintelui. Dacă minorul are vârsta mai mare de 14 ani, orice venit al investiției de peste 700 USD / an rămâne impozitat la rata copilului.
Aceste tipuri de conturi UGMA / UTMA oferă flexibilitate, deoarece fondurile nu trebuie utilizate exclusiv în scopuri educaționale; cu toate acestea, aceste conturi au dezavantaje substanțiale. În primul rând, custodianul are o putere limitată în controlarea activelor utilizate odată ce puterea activelor este transferată beneficiarului. Ceea ce inseamna ca dupa ce beneficiarul devine legal adult, fondurile sunt transferate in numele beneficiarului si el poate folosi fondurile pentru orice doreste, indiferent de aprobarea contribuabilului. În al doilea rând, nu există un adăpost fiscal, deoarece câștigurile de capital sunt impozitate în mod regulat, deși la rata beneficiarului, care este de obicei mai mică decât cea a contribuabilului. În al treilea rând, ca și în contul Coverdell, aceste active se înscriu și în raport cu beneficiarul care, deținător al proprietății, decide să solicite asistență financiară pentru învățământul superior.

Educație 529 Plan

Acesta este un serviciu furnizat de toate cele 50 de state din Statele Unite. Aceste conturi creează un paradis fiscal pentru beneficiari. Orice câștiguri din cont acumulează taxe scutite de taxe, iar distribuțiile pentru cheltuielile legate de educație nu sunt taxate. Oricine poate deschide unul dintre aceste planuri, poate contribui la acesta și poate fi listat ca beneficiar. Spre deosebire de donatorii conturilor UGMA / UTMA, donatorul planului 529 este întotdeauna în controlul banilor și poate schimba în general beneficiarii fără prea multe dificultăți; în plus, activele din cadrul planului nu sunt considerate ca fiind cele ale beneficiarului, astfel încât fondurile nu vor afecta în mod semnificativ orice cerere de ajutor financiar.
Unul dintre dezavantajele grave ale acestui tip de plan este limitarea investițiilor sale. Multe dintre fonduri limitează investițiile doar la câteva opțiuni, care pot fi restrictive ca o abordare practică a managementului investițiilor. O altă preocupare este longevitatea acestor planuri. Numele acestor planuri se referă la lacunele fiscale din secțiunea 529 a codului IRS, a cărei existență este garantată doar până în 2010 de către Congres. Acest lucru poate crea o anumită incertitudine pentru părinții cu copii care nu vor frecventa universitatea decât după anul 2010.

Linia de fund

Multitudinea de planuri diferite de economii pentru educația unui copil oferă o situație importantă pentru a profita de . Timpul este întotdeauna un avantaj atunci când încercați să salvați și conturile adăpostite fiscale vă ajută să vă asigurați că veniturile nu vor fi consumate încet de guvern.Dacă timpul nu mai este pe cont propriu, un cont 529 este, în general, mai bun, deoarece va oferi economii maxime de impozite în cel mai scurt timp, fără a afecta cererea copiilor dvs. pentru ajutor financiar. Cu toate acestea, dacă nu doriți să vă limitați deciziile de investiții și mixul de portofoliu, este posibil ca planul 529 să nu fie cea mai bună alegere. Dacă aveți destul timp înainte de absolvirea liceului, ESA poate fi o alegere bună. Dacă nu doriți să vă asigurați controlul total asupra copiilor dvs., este posibil ca conturile UGMA / UTMA să nu fie cea mai bună cale. Orice ați decide, asigurați-vă că înțelegeți regulile jocului înainte de a juca. Pentru a afla cum să vă ajuți bugetul pentru copii, consultați

Ce anume vă predați copiilor despre bani?