Scorul dvs. de credit, numărul pe care creditorii îl utilizează pentru a estima riscul de a vă extinde creditul sau de a vă împrumuta bani este un factor cheie în determinarea dacă veți fi aprobat pentru un credit ipotecar. Scorul nu este un număr fix, ci fluctuează periodic ca răspuns la schimbările din activitatea dvs. de creditare (de exemplu, dacă deschideți un nou cont de card de credit). Ce număr este suficient de bun și cum scorurile influențează rata dobânzii pe care o oferiți? Citiți mai departe pentru a afla.

AD:

Scorul FICO

Scorul cel mai comun de credit este scorul FICO, care a fost creat de Fair Isaac Corporation. Se calculează folosind următorii biți de date din raportul dvs. de credit: istoricul plăților (care reprezintă 35% din scor), sumele pe care le datorezi (30%), lungimea istoriei de credit (15%), utilizați (10%) și noi credite (10%).

Scoruri minime de credit

Nu există un scor de credit "oficial", deoarece creditorii pot (și vor face) să ia în considerare alți factori atunci când stabilesc dacă vă calificați pentru un credit ipotecar. Puteți fi aprobat pentru o ipotecă cu un scor mai mic de credit dacă, de exemplu, aveți o plată solidă în avans sau sarcina datoriilor dvs. este altfel scăzută. Deoarece mulți creditori văd scorul dvs. de credit ca doar o singură bucată din puzzle, scorul scăzut nu vă va împiedica neapărat să obțineți un credit ipotecar.

Ce creditorii doresc să vadă

Deoarece există diferite scoruri de credit (fiecare bazate pe un sistem diferit de punctaj) disponibile pentru creditorii, asigurați-vă că știți ce punctaj lectorul dvs. utilizează pentru a putea compara mere la mere. Un scor de 850 este cel mai înalt scor FICO pe care l-ați putea obține, de exemplu, dar acest număr nu ar fi la fel de impresionant pentru Scorul TransRisk (dezvoltat de TransUnion, una dintre cele trei mari agenții de raportare a creditelor) până la 900. Fiecare creditor are și o strategie proprie, astfel încât în ​​timp ce un creditor poate aproba ipoteca dvs., altul nu poate - chiar dacă ambii utilizează același scor de credit.

În timp ce nu există standarde la scară industrială pentru scorurile de credit, următoarea scală de pe site-ul www. credit. org servește ca punct de plecare pentru scorurile FICO și ce înseamnă fiecare gamă pentru obținerea unui credit ipotecar:

• 740 - 850: credit excelent - aprobări ușoare de credit și cele mai bune rate ale dobânzii.

• 680 - 740: Credite bune - debitorii sunt de obicei aprobați și oferă dobânzi bune.

• 620-680: Credit acceptabil - debitorii sunt de obicei aprobați la dobânzi mai mari.

• 550 - 620: credit subprime - posibil pentru a obține un credit ipotecar, dar nu este garantat. Termenii vor fi probabil nefavorabili.

• 300 - 550: credit slab - puțin prea puțin pentru a obține o ipotecă.Împrumutatul va trebui să ia măsuri pentru a îmbunătăți scorul de credit înainte de a fi aprobat.

Împrumuturi FHA

Administrația federală a locuințelor (FHA), care face parte din Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană din S.U.A., oferă împrumuturi care sunt susținute de guvern. În general, cerințele de creditare pentru împrumuturile FHA tind să fie mai relaxate decât cele pentru împrumuturile convenționale. Pentru a vă califica pentru o ipotecă de plată scăzută (actualmente 3,5%), veți avea nevoie de un scor FICO minim de 580. Dacă scorul dvs. de credit scade sub acest nivel, puteți obține în continuare un credit ipotecar, dar va trebui să renunțați cel puțin 10%, care este încă mai mică decât ați avea nevoie pentru un împrumut convențional.

Ratele dobânzii și scorul dvs. de credit

Deși nu există o formulă specifică, scorul dvs. de credit afectează rata dobânzii pe care o plătiți pentru creditul ipotecar. În general, cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât rata dobânzii este mai mică și viceversa. Acest lucru poate avea un impact enorm atât asupra plății dvs. lunare, cât și asupra valorii dobânzii pe care o plătiți pe întreaga durată a împrumutului. Iată un exemplu: să presupunem că obțineți o ipotecă cu rată fixă ​​pe o durată de 30 de ani pentru 200.000 de dolari. Dacă aveți un scor de credit FICO ridicat - de exemplu, 760 - este posibil să obțineți o rată a dobânzii de 3,612%. La acea rată, plata dvs. lunară ar fi de 910 USD. 64 și vei ajunge să plătești în interesul celor 30 de ani $ 127, 830.

Luați același împrumut, dar acum aveți un scor de credit mai mic - să zicem, 635. Rata dobânzii dvs. scade la 5. 201%, ceea ce ar putea să nu părea o mare diferență - până când nu veți răsfoi numerele. Acum, plata dvs. lunară este de $ 1, 098. 35 (mai mult de 187.77 dolari în fiecare lună), iar interesul dvs. total pentru împrumut este de 195, 406, sau 67, 576 mai mult decât împrumutul cu scorul mai mare de credit.

Este întotdeauna o idee bună să vă îmbunătățiți scorul de credit înainte de a aplica un credit ipotecar, pentru a obține cele mai bune condiții posibile. Desigur, nu merge întotdeauna în acest fel, dar dacă aveți timp să faceți lucruri cum ar fi verificarea raportului dvs. de credit (și reparați orice greșeli) și să plătiți datoriile înainte de a aplica un credit ipotecar, acesta va plăti probabil în Pe termen lung. Vedeți Care sunt cele mai bune modalități de a vă reconstrui repede Scorul meu de credit și Modalitățile cele mai bune de a vă repara scorul de credit .

Linia de fund

Chiar dacă nu există un scor de credit minim "oficial", va fi mai ușor să obțineți un credit ipotecar dacă scorul dvs. este mai mare - și termenii probabil vor fi mai buni. Deoarece majoritatea oamenilor au un punctaj de la fiecare dintre cele trei mari agenții de credit - Equifax, Experian și TransUnion - creditorii trag adesea un raport de credit "trifuzionat" care conține scoruri din toate cele trei agenții. Dacă toate cele trei scoruri de credit sunt utilizabile, scorul mediu este ceea ce se numește scorul "reprezentativ" sau cel folosit. Dacă sunt folosite numai două scoruri, se folosește cea mai mică.

Puteți obține informații preliminare despre locul în care vă aflați gratuit: în fiecare an, aveți dreptul la un raport de credit gratuit de la fiecare dintre cele trei mari agenții de credit. Obținerea unui scor de credit gratuit este mai dificilă, dar un număr tot mai mare de bănci și companii de cărți de credit le fac disponibile, la fel ca și unele site-uri web (vedeți Obținerea scorului dvs. de credit de la o bancă și un "Scor de credit gratuit" ).

Pentru mai multe informații pe această temă, consultați Scorurile de credit și plata dvs. ipotecară: este importantă .