Decizia de a lăsa o moștenire pentru copiii dvs. afectează suma pe care o economisiți, planurile de pensionare pe care le alegeți și modul în care faceți planuri de pensionare calificate. Cu toate acestea, dincolo de dorința dvs. de a lăsa o anumită avere copiilor dvs. (sau nu), există unele probleme esențiale financiare personale de luat în considerare. Citiți mai departe pentru a afla mai multe.

Luați în considerare nevoile dvs. de venituri proprii Unii pensionari își dau greșit economiile de pensionare fără a lua în considerare propriile nevoi de venit. Înainte de a face cadouri altora, este important să evaluați cât trebuie să cheltuiți pe cont propriu. Calculatoare de pensii, cum ar fi cele disponibile la Dinkytown. net vă poate ajuta să stabiliți cât de mult trebuie să salvați și cât de mult vă puteți retrage în fiecare an odată ce vă retrageți.

Asigurați-vă că luați în considerare impactul inflației și al impozitelor și mențineți un portofoliu diversificat de investiții de creștere și venit care vă pot ajuta portofoliul să țină pasul cu inflația. (Pentru a revizui diferitele planuri de pensionare și a determina ce tip poate fi cel mai bine pentru dvs., consultați Care plan de pensionare este cel mai bun? și Nu toate conturile de pensionare trebuie să fie amânate cu impozite > Planul pentru creșterea costurilor de îngrijire a sănătății Cele mai mari riscuri pentru venitul dvs. din pensie și moștenirea copiilor dvs. sunt boli neașteptate și costuri ridicate ale asistenței medicale. Programele guvernamentale sunt adesea de puțină asistență atunci când vine vorba de a plăti pentru casele de îngrijire medicală și alte forme de îngrijire medicală pe termen lung. Medicare acoperă asistența medicală pentru o perioadă limitată de timp, iar Medicaid necesită să cheltuiți aproape toți banii proprii înainte de a plăti pentru îngrijire pe termen lung. Nu puteți pur și simplu să transferați active membrilor familiei pentru a vă califica pentru Medicaid, deoarece programul restricționează beneficiile dacă transferurile de active s-au făcut cu mai mulți ani înainte de șederea la domiciliu. (Pentru mai multe despre pericolele care stau la starea de sănătate a ouălor dvs. de cuib, citiți

Scăderea sănătății ar putea să vă scurgă economiile de pensionare Pentru mai multe informații despre Medicare și Medicaid, vizitați Medicare. - 2 -> Unii își protejează activele de costurile bolilor catastrofale, având o poliță de asigurare pe termen lung, care poate fi achiziționată fie individual, fie prin intermediul unui agent de asigurări, fie printr-un plan de grup cu un angajator. Cu toate acestea, aceste politici sunt foarte scumpe și au o serie de limitări de acoperire, deci ar trebui să le analizați cu atenție. (Căutați mai multe informații despre asigurarea de îngrijire pe termen lung în O nouă abordare a asigurării de îngrijire pe termen lung

și

Evoluția planurilor de asigurări LTC .

Nu depăși venitul tău Ce se întâmplă dacă îți depășești fondul de pensii? Când aveți peste 90 de ani, copiii și nepoții dvs. pot sărbători fiecare zi de naștere cu recunostință. Dar dacă ți-ai petrecut ouăle de cuib, ar fi de asemenea să plătești niște sau toate facturile tale.Cu speranța de viață mai lungă, este important să încercați să gestionați retragerile din planul de pensii pentru a evita epuizarea activelor pe durata vieții. (Citiți despre modul de a câștiga bani prin pensionare cu

Retragerea sistematică a venitului de pensionare

.) Ca soluție, ați putea cumpăra o anuitate imediată cu unii dintre banii pentru pensionare pentru a vă asigura că primiți suma garantată pentru cel puțin atâta timp cât locuiți. Anumite planuri de pensii și pensii vă pot permite să întindeți plățile în funcție de speranța de viață unică sau comună, decât să primiți suma ca o sumă forfetară. Luați în considerare Implicațiile fiscale Dacă vă așteptați să moșteniți bunuri de la părinții dvs., puteți fi într-o poziție mai bună din punct de vedere financiar decât cineva care nu se așteaptă să primească moștenire. Rețineți că anumite bunuri moștenite, cum ar fi acțiunile și fondurile mutuale, sunt eligibile pentru un tratament fiscal favorabil, numit o creștere în bază. Dacă abandonați active altor persoane, acest tratament fiscal ar putea însemna economii semnificative pentru moștenitori.

Înființarea unui trust

În anumite situații, ar putea fi logic să vă înființați o încredere pentru a controla distribuțiile de la patrimoniu la soțul și copiii supraviețuitori. Dacă tu sau soțul tău aveți copii din relații anterioare și nu aveți un acord prenupțial, trusturile se pot asigura că anumite active sunt transferate copiilor desemnați. ( Creează un acord postinupțial fără durere

pentru a afla mai multe.) Copiii care se simt bine pot prefera să păstrezi fiecare bănuț din ouăle tale de cuib decât să le distribuiți în timpul vieții. Discutați despre transferul proprietății dvs. cu ei. Alegeți investițiile cu înțelepciune Cei care au proprietăți foarte mari pot aștepta ca copiii să treacă bunuri moștenite nepoților. Un portofoliu proiectat pentru a supraviețui mai multor generații crește, păstrează capitalul și generează venituri cu investiții cum ar fi acțiunile de creștere și venituri și un portofoliu de obligațiuni încrucișate. Moștenitorii care doresc ca o moștenire să dureze mai multe generații ar trebui să retragă numai veniturile și să evite scufundarea în principal. (Aflați mai multe despre fondurile mutuale de creștere și venituri în

Săpat mai adânc în numele fondurilor mutuale

.) Estimați mărimea moștenirii pe care o veți lăsa copiilor dvs., luând în considerare inflația și anii de creștere a investițiilor compuse. Cum vă puteți lăsa moștenirea Mai jos sunt câteva moduri posibile de împărtășire a bogăției dvs. cu alții:

Active cadou

Gifting assets este o modalitate de a permite celor dragi să utilizeze banii în timp ce sunteți încă în viaţă. Cadouri care se califică pentru excluderea anuală de la impozitul pe cadou - adesea numite "cadouri anuale de excludere" - sunt complet scutite de taxe și nu necesită depunerea unei declarații fiscale cadou. O excludere anuală separată se aplică fiecărei persoane cărora le faceți cadou. Începând cu anul 2010, excluderea anuală este de 13 000 $. În timp ce beneficiarii de cadouri nu vor primi o creștere a costurilor, orice câștiguri de capital vor fi impozitate la rata lor aplicabilă, care poate fi mai mică decât a ta.

Unele persoane oferă copiilor sau nepoților lor conturi de custodie înființate în temeiul Legii Uniform Transfers to Minors (UTMA) sau Uniform Gifts for Minors Act (UGMA). Cu toate acestea, în funcție de venitul câștigat al unui destinatar și de statutul de student, câștigurile din cont pot fi impuse la rata de impozitare a donatorului, mai degrabă decât la copil. Alții deschid pur și simplu un cont comun cu copilul minor sau cumpără obligațiuni de economii în numele unui copil. (Mai multe informații despre conturile UTMA / UGMA pot fi găsite în Investiția în educația copilului dvs.

Citiți mai multe despre obligațiunile de economii în

Obligațiunile de economii reduse . nu sunt supuse unor limitări și sunt deductibile din venitul obișnuit. (Citiți mai multe în Gifting Activele dvs. de pensionare pentru caritate .) Creați un Trust

Trusturile protejează interesele copiilor dvs., iar activele din ele evită probate (care păstrează confidențialitatea). Puteți desemna o companie de încredere sau o persoană abilitată ca administrator pentru a gestiona activele și a controla distribuțiile din încredere. (Citiți Îți poți încredința administratorul? pentru sfaturi privind alegerea care îți va gestiona încrederea.)

O încredere irevocabilă este considerată cadou, deci nu o poți controla și nu o poți lua înapoi. Cu o încredere în viață revocabilă, totuși, dețineți și controlați activele în timp ce sunteți în viață, apoi trec la beneficiari ca parte a proprietății. Amânarea veniturilor Conturile de retragere, cum ar fi IRA deductibile și planurile de 401 (k) amână impozitele pe câștigurile de capital, dobânzile sau dividendele din investiții până când banii sunt retrași, când sunt impozitați ca venit obișnuit. Dacă anticipați că vă aflați într-un nivel mai ridicat de impozitare la pensionare decât acum, un Roth IRA nedeductibil permite câștigurile să acumuleze taxe și nu există taxe la retrageri. (Citiți Caracteristica Roth mărește câștigurile pentru 401 (k) și 403 (b) Planuri

pentru mai multe informații.)

Asigurări de viață sau anuități variabile cu impozite încasările sunt scutite de taxe, fără a trebui să treacă prin probate sau îngrijorând de fluctuațiile pieței bursiere. Anuitățile fixe sau variabile vă permit să participați la piața bursieră prin fonduri mutuale sau investiții cu venit fix și, de asemenea, să aveți o componentă de asigurare de viață. Cu toate acestea, aceste politici implică adesea taxe și taxe ascunse, astfel că este important să le faceți cumpărături și să le studiați cu atenție. (Citiți despre diferite tipuri de anuități în Urmăriți-vă întoarcerea în jocul anuităților și despre asigurarea de viață în

Distribuția și beneficiile asigurărilor de viață ) Detalii finale Asigurați-vă aveți grijă de detaliile legale pentru a vă asigura că planul dvs. de proprietate va funcționa așa cum doriți. Beneficiari Revizuiți beneficiarii pentru toate conturile. (Citiți

Nu uitați formularul Beneficiar pentru mai multe informații.)

Schimbarea beneficiarilor poate necesita consimțământul soțului dvs.

• Listați beneficiarii secundari în cazul în care beneficiarul principal moare în fața dvs. Conturile dvs. de pensionare trec la beneficiari fără a trece prin tribunalul de probă, dar dacă lăsați un cont de pensionare la proprietatea dvs., este posibil să treacă prin probate înainte ca activele să poată fi distribuite. Probate
• Cunoaște legile probate din statul tău. Pentru mai multe informații,
• conturile de investiții fără un asociat comun sau cu un beneficiar documentat ar trebui să treacă prin probate pentru a schimba proprietatea, un proces potențial lung și costisitor.
• Wills

Desenează o voință. (

• De ce ar trebui să schițezi o voință pentru mai multe informații.) Pe moarte fără voință (numită "moarte intestată") înseamnă că legea statului determină modul în care investițiile sunt împărțite între rude.
• Dacă nu aveți rude vii și nici o voință, activele dvs. se eschivează înapoi în statul de reședință.

Concluzie

• Sugestiile de mai sus pot să nu fie potrivite pentru toată lumea, deci este important să consultați un avocat sau un consultant fiscal pentru a determina care sunt cele mai potrivite pentru dvs. Evaluarea opțiunilor de distribuție pentru ouăle dvs. de cuib va ​​ajuta la asigurarea dorințelor dvs., urmărind în același timp maximizarea flexibilității moștenitorilor dumneavoastră.