Există o vreme când salvarea pentru colegiu este o idee rea? Datoria împrumutului student în repetate rânduri în știri ca una dintre cele mai mari probleme financiare ale țării, este o întrebare care merită întrebată. Și răspunsul? Poate.

Când salvarea pentru colegiu este o idee proastă

Pentru unele familii nevoia de ajutor financiar colegiu este clară. Atunci când părinții au venituri mici și puține active, nu este nevoie să se strategizeze atunci când vine vorba de cererea de ajutor financiar. Același lucru este valabil și la sfârșitul bogat al spectrului: se așteaptă ca părinții să plătească în întregime facturile colegilor lor pentru copii.

-> ->

Dar cum rămâne cu toți ceilalți? Majoritatea familiilor de clasă mijlocie și chiar a multor familii superioare de clasă mijlocie se pot califica pentru un anumit grad de ajutor financiar. Ar putea economisi pentru colegiu reducerea eligibilității lor de ajutor în comparație cu alte familii?

De fapt, există strategii bancare perfect permise, care pot contribui la reducerea cuantumului pe care colegii îl vor aștepta ca o familie să contribuie la costul de participare al copilului: taxă și taxe, cameră și bord, cărți și consumabile. Unii ar putea numi acest sistem de ajutor financiar colegiu; alții ar putea considera planificarea inteligentă pe baza cunoașterii modului în care formulele de ajutor financiar contează diferite tipuri de venituri și active.

Vă vom lăsa să luați propriile decizii despre ceea ce credeți că este corect și etic. Dar, înainte de a putea face acest lucru, trebuie să știți cum funcționează formulele de ajutor financiar și ce opțiuni aveți pentru a maximiza acordarea ajutorului.

Reducerea veniturilor cheie

Scolile calculează ce pot cheltui familiile la colegiu utilizând două componente: veniturile și activele părinților și veniturile și activele studenților. Când venitul gospodăriei este mai mic de 30 000 de dolari, contribuția financiară a familiei (EFC) față de costul prezenței este zero, explică Kristen Moon, consilier independent al colegiului și fondator al Moon Prep. Dacă cineva din familie primește un beneficiu federal, cum ar fi bunăstarea, acesta ajută la dovedirea faptului că familia are nevoie de ajutor financiar.

Când venitul gospodăriei este mai mic de 50.000 de dolari, unele venituri sunt luate în considerare în favoarea familiei EFC, dar nu se iau în calcul active. Soldurile contului bancar, plus valoarea oricăror acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale, nu se iau în considerare în acest caz. Formulele de ajutor se așteaptă ca părinții să contribuie cu 22% la 47% din veniturile lor, după scăderea unei indemnizații de protecție a veniturilor pentru impozite și cheltuieli de trai de bază. Formula protejează aproximativ 6,400 $ din venitul studentului, după care se așteaptă ca 50% din venitul unui student să depășească cheltuielile pentru colegiu.

Întrucât formulele de ajutor financiar au atâtea contribuții - inclusiv veniturile, activele, mărimea familiei, vârsta părintească și numărul copiilor din colegiu - este dificil să se estimeze o limită superioară a venitului la care o familie nu ar fi eligibilă ajutor financiar, dar venitul anual al gospodăriei este de 180 000 $, ceea ce reprezintă o posibilă cutoff.Cu toate acestea, este mult mai bine să depuneți cererea gratuită pentru ajutorul federal pentru studenți (FAFSA) și să vedeți ce ajutor vă puteți califica, decât să vă presupuneți că nu vă veți califica pentru vreunul și ar putea să ratați. (Mai mult, vezi 5 moduri de finanțare a unei colegii educaționale ).

Venituri și active care reduc eligibilitatea cel mai mult

Dacă activele sunt deținute în numele unui student, părinte sau bunici, tipul de activ, afectează modul în care formula FAFSA determină EFC. În plus, veniturile studenților sunt tratate diferit de veniturile părintești. Înțelegând ce tipuri de venituri și active contează cel mai mult împotriva ta, poți să-ți strategizezi să-ți reduci EFC-ul și să maximizezi premiul de ajutor pentru student.

1. Venituri inutile

Realizarea câștigurilor de capital prin vânzarea de active apreciate (cum ar fi acțiunile și obligațiunile), luarea unor distribuții de cont de pensionare și chiar retragerea contribuțiilor Roth IRA vă va face rău, deoarece toate acestea vor fi considerate ca venituri pe FAFSA ", spune Mark Kantrowitz, editor și vicepreședinte al strategiei la site-ul Cappex pentru burse de studiu colegiu. com. Dacă puteți lua oricare dintre aceste acțiuni înainte de anul fiscal care se aplică primei depuneri FAFSA - sau amânați-le până după absolvirea copilului dvs. - puteți beneficia de mai mult ajutor.

2. Activele pe care nu trebuie să le raportați

Greșelile obișnuite pe care familiile le fac asupra FAFSA pot afecta ajutorul lor. Acestea includ includerea casei principale a familiei ca investiție (FAFSA scutește casa principală a familiei din calculele sale pentru active) și listarea planurilor de pensii ca investiții (FAFA nu vă cere să raportați activele în planuri de pensii calificate, cum ar fi conturile individuale de pensionare ), 401 (k) s, 403 (b) și pensii).

3. Activele în numele studenților

Formulele de ajutor financiar protejează o anumită sumă a activelor părinților, în funcție de numărul de părinți și de vârsta lor, dar presupun că aproape patru ori mai mult din activele studenților sunt disponibile decât părinții ", spune Joshua Wilson, partener și director de investiții la WorthPointe Wealth Management din Dallas.

În timp ce rata maximă a contribuției la active pentru economiile parentale este de 5. 64%, rata de contribuție pentru toate activele studenților este de 20%. Pentru fiecare 100 de dolari pe care un părinte le are în economii, colegii se vor aștepta să contribuie cu maximum 5 dolari. 64 față de costurile colegiului copilului. Pentru fiecare $ 100 pe care o are un student în economii, colegii se așteaptă să contribuie cu 20 de dolari.

În cele mai multe situații este mai bine să ai bani în numele părintelui decât în ​​numele copilului, spune Wilson. Oamenii fac adesea greșeala de a transfera bani în numele studenților sau de a lăsa noi bani în numele studenților. "Dacă copilul dvs. lucrează pentru a plăti pentru colegiu, asigurați-vă că nu salvează câștigurile", spune Wilson. "Aceste economii vor afecta doar ajutorul lor data viitoare când vor aplica. "

În schimb, studenții care muncesc ar trebui să ia banii pe care i-ar fi salvat și să-l aplice la orice împrumuturi pe care le-au scos. "Apoi, aplicați pentru noi împrumuturi pentru semestrul următor, după ce ați epuizat contul de economii prin plata împrumuturilor vechi", spune Wilson."Știu că sună proastă, dar banii din contul tău te doare. "Aceasta reduce, de asemenea, mărimea împrumutului pe care studentul trebuie să îl plătească după absolvire.

Alte posibilități includ includerea elevului într-un IRA care nu va fi luat în considerare în calcularea ajutoarelor financiare sau transferul economiilor studenților într-un cont de 529, care este tratat ca un activ parental chiar dacă se află în numele studentului . (Pentru mai multe detalii, vezi De ce numără micul număr de pensionari .)

Dacă familia ta își poate permite, o altă opțiune ar putea fi aceea de a-l retrage pe angajat în favoarea unui stagiu profesional neremunerat care oferă tipul de experiență de lucru care va ajuta după facultate. Desigur, dacă stagiul se întâmplă să plătească, folosiți strategiile prezentate aici pentru a proteja banii.

4. Ajutorul de la rude

Un cont de 529 pe care bunicul îl deschide pentru un student nu este considerat ca un bun ", dar când banii sunt retrași pentru a plăti cheltuielile școlare, acești bani sunt socotiți ca venit pentru student", spune Moon. Deci, ori te vor primi. "

FAFSA consideră că sprijinul financiar acordat de către altcineva, în afară de părinții studenților, este nevalorizat pentru student. Rezultatul obținut în urma calificării ajutorului financiar din partea contribuabililor de la colegiu din partea bunicilor sau a altor rude poate fi semnificativ. Desigur, acele contribuții sunt în mod efectiv o formă de ajutor financiar și ajută studentul, poate că nu la fel de mult ca adulții care încearcă să ajute să se aștepte.

O alternativă este să ai bunicii să contribuie la un 529 care este în numele părinților. O altă opțiune este ca elevul să nu ia nici o distribuție de la bunicul înființat 529 până după ce a depus ultima FAFSA din anii lui de juniori. ( Reducerea cheltuielilor de școlarizare cu un program de stimulare a muncii .)

Mai multe moduri de a păstra activele scutului

Unele familii pot găsi următoarele strategii ca modalități acceptabile de a-și păstra activele câștigate cu greu în loc să fie obligați să le contribuie la costul educației copiilor lor. Alții le-ar putea considera ineficiente, deși s-ar putea argumenta că ele nu mai sunt etice decât să ia deducerea impozitului pe venit. Toate aceste strategii respectă regulile, deci nu ezitați să folosiți oricare dintre ele vă sunt de acord cu situația dvs.

1. Salvați, Salvați pentru pensionare

Experții recomandă întotdeauna ca părinții să salveze pentru pensionare înainte de a se salva pentru educația copiilor lor, deoarece, în timp ce copiii pot împrumuta să plătească pentru o educație, părinții nu pot împrumuta (cel puțin nu suficient) să-și finanțeze retragerea. Dar un alt motiv important pentru părinți de a pune economiile de pensii în primul rând este că banii dintr-un plan de pensii calificați, cum ar fi 401 (k) sau IRA, au contribuit înainte de anul fiscal care coincide cu prima dvs. depunere FAFA (numită anul de bază) să fie considerat un activ și nu va fi luată în considerare pentru EFC. Contribuțiile pe care le faceți pentru anul fiscal pe care îl raportați la FAFSA sunt, totuși, considerate venituri neimpozitate, astfel încât contribuțiile din ultimul minut nu vor ajuta copilul să se califice pentru ajutor suplimentar.

2. Plata datoriilor

Dacă aveți active pe care colegii le vor aștepta să le plătiți pentru a plăti cheltuielile colegiului copilului dvs., dar, de asemenea, dați datorii, este posibil să doriți să puneți bani în plus față de facturile cărții dvs. de credit, împrumutul auto și / sau credit ipotecar. În acest fel, economisiți bani pe plățile de dobânzi și, eventual, creșteți eligibilitatea ajutorului financiar al copilului. Chiar dacă veți ajunge la creșterea eligibilității puilor pentru împrumuturi, mai degrabă decât pentru granturi, împrumuturile pentru studenți vor avea probabil condiții mai bune decât cardurile dvs. de credit sau împrumuturile auto (deși probabil nu condiții mai bune decât ipoteca dvs.).

3. Acoperiți-vă viața

Este întotdeauna o idee bună să vă asigurați că aveți suficientă asigurare de viață, și chiar dacă aveți un copil care urmează să meargă la facultate, el sau ea, precum și frații mai mici și soțul / soția dvs. depinde de venitul dvs. sau de alte contribuții la administrarea gospodăriei. S-ar putea să doriți să utilizați o parte din economiile dvs. pentru a crește acoperirea asigurărilor de viață, în mod ideal cu o politică pe termen lung. Dacă vi se întâmplă ceva, banii pe care îi cheltuiți pentru prime vor aduce beneficii familiei tale mai mult decât ar face economiile către colegiu. (Pentru mai multe detalii, consultați Strategiile de utilizare a asigurărilor de viață pentru pensionare și este suficientă acoperirea asigurărilor de viață furnizate de angajator? )

4. Continuați cu achizițiile planificate și actualizați-vă casa

Nu aruncați bani pe achiziții inutile doar pentru a scăpa de economiile dvs. pentru a încerca să vă calificați pentru mai mult ajutor, deoarece astfel de ajutoare ar putea veni sub formă de împrumuturi și ați putea dori " d a avut loc în loc de numerar. Dar ar putea avea sens să mergeți înainte și să cumpărați noua mașină sau să obțineți noul acoperiș de care aveți nevoie mai devreme decât mai târziu. Bunurile personale, cum ar fi automobile, mobilier, cărți, computere și bijuterii, nu sunt luate în considerare în ecuația FAFSA. Un nou acoperiș ar putea contribui la echitatea dvs. la domiciliu, care, de asemenea, FAFA nu se ia în considerare atât timp cât casa este domiciliul dvs. principal. Puteți, de asemenea, să vă mutați într-o casă mai scumpă sau să vă renovați una existentă. Alte elemente pe care le puteți lua în considerare sunt un computer pe care copilul dvs. îl poate duce la colegiu sau o mașină folosită pe care copilul dvs. o poate conduce la școală și la locul de muncă.

Considerații etice

Nimeni nu vrea să plătească mai mult decât au pentru orice, iar dacă copilul tău a fost un student excelent și ai muncit din greu să-l ajuți sau reuși, probabil că simți că merităm toate ajutorul pe care îl puteți obține atâta timp cât jucați prin regulile sistemului. Nimeni nu vă va încuraja să plătiți în mod voluntar mai mult în impozite decât sunteți obligați prin lege; ei v-ar spune să luați fiecare deducere și să utilizați fiecare strategie de evitare a impozitelor la care sunteți îndreptățit din punct de vedere legal. Deci, de ce sunt lucrurile diferite când vine vorba de calificarea pentru ajutor financiar colegial? Are importanță dacă încalci spiritul regulilor, chiar dacă le respecti tehnic?

Asta depinde de tine. Dar, într-o anumită măsură, etica ajutorului financiar este clară: "Există o diferență între poziționarea veniturilor și a activelor pentru a maximiza eligibilitatea ajutorului - cum ar fi salvarea în numele părintelui în loc de numele copilului și plata datoriilor - și despre existența active ", spune Kantrowitz."Dacă minți sau înșelați pe FAFSA, poți fi supus unei amenzi de 20.000 de dolari și până la cinci ani în închisoare, plus dezghețarea ajutorului. În plus, unele colegii vor expulza studenții care se află pe FAFSA. "

Linia de fund

Fiecare familie speră să obțină cât mai multe burse și să acorde bani cât mai mult posibil colegiului. Deci, aceste strategii vor face ca acest lucru să se întâmple, sau vor duce pur și simplu la școli care oferă studenților mai multe împrumuturi pentru a compensa diferența dintre contribuția familială așteptată și costul prezenței? "O mulțime depinde de filosofia colegiului de ambalare", spune Kantrowitz. "În unele cazuri, ajutorul majorat va fi sub formă de împrumuturi. În unele cazuri, acesta va avea forma unor subvenții sau a unui mix de subvenții și împrumuturi. "

Elevii cu o nevoie financiară mai mare ar putea fi mai probabil să se califice pentru împrumuturi subvenționate pe care guvernul plătește dobânda în timp ce copilul este în școală și în primele șase luni de la absolvire. ( Împrumuturi directe federale: Subvenționate vs. Neubusite explică detaliile.) În plus, în timp ce formulele de ajutor financiar ar putea spune că penalizează economiile, asta nu înseamnă că nu ar trebui să economisiți pentru colegiu. "Salvarea pentru colegiu mărește alegerea și flexibilitatea", spune Kantrowitz. "Nu numai că reduce datoria, ci permite elevului să se înscrie la un colegiu mai scump decât studentul ar putea să-și permită altfel. "(Pentru mai multe, vezi Cliches Education College: Fact sau Fiction? )