Gestionarea venitului dvs. este întotdeauna importantă, dar devine și mai critică în timpul pensionării, când venitul dvs. provine din economiile dvs. și nu din salarii și câștiguri. Deoarece sursa de venit - pe care ați salvat-o cu atâta atenție în cursul anilor de muncă - este limitată în timpul pensionării, trebuie să vă asigurați că aceasta durează în restul vieții. Aceasta înseamnă determinarea nevoilor dvs. de venit în anii care au condus la pensionare și, odată ce vă retrageți, gestionați eficient activele de pensionare. În acest articol, analizăm câteva probleme pe care trebuie să le luați în considerare atunci când faceți aceste lucruri.

Planificarea în anii de pensionare

Pe măsură ce timpul de pensionare se apropie, există întotdeauna o șansă ca suma considerată ca fiind suficientă pentru a vă finanța anii de pensionare nu este. Motivele pot include creșteri ale costului vieții și randamente mai mici decât cele prognozate ale investițiilor. Pentru a vă îmbunătăți șansa de a avea o pensie sigură din punct de vedere financiar, efectuați reevaluări frecvente ale nevoilor și surselor de venituri din pensionare în decursul celor 10 ani anteriori datei de pensionare proiectate.

"Credem că este extrem de important să reevaluezi nevoile dvs. de pensionare anual în timpul celor 10 ani înainte de pensionare", spune Patrick A. Strubbe, fondator și proprietar al conservării specialiștilor, LLC, în Columbia, SC , și autorul

Salvați-vă retragerea!

"Acest lucru se datorează unui număr de factori. În primul rând, situația dvs. financiară și ouăle cuiburilor se schimbă mereu. În al doilea rând, visele și dorințele dvs. se pot schimba sau fluctua (poate că te-ai decis că nu doriți să așteptați 10 ani să vă retrageți!). În cele din urmă, este bine să faceți ajustări bazate pe ceea ce se întâmplă în jurul dvs. - luând în considerare, printre altele, inflația, ratele dobânzilor și mediul economic general. „ Performanța pieței bursiere în cei zece ani dintre 1999 și 2009 reprezintă o bună ilustrare a modului în care pensionarii potențiali trebuiau să-și re-planuiască pensionarea. Pentru mulți, boom-ul de piață de la începutul anilor '90 a dat speranță unei pensionări sigure din punct de vedere financiar. Cu toate acestea, recesiunea ulterioară a pieței a dus la o reducere semnificativă a activelor de pensionare, ceea ce a forțat multe persoane în apropierea pensionării să amâne data de pensionare anticipată inițial. Ce trebuie să faceți dacă nu aveți suficientă

Dacă reevaluarea portofoliului dvs. de pensii și a cheltuielilor curente dezvăluie un deficit al economiilor dvs., este posibil să trebuiască să continuați să lucrați dincolo de data anticipată de pensionare. (Pentru mai multe informații despre modul în care puteți evalua cât de mult veți avea nevoie pentru pensionare și cât de mult aveți, vezi

Salvarea pentru pensionare: Căutarea succesului

.) Dacă decideți să continuați să lucrați sau să obțineți un loc de muncă după ce ați depus dosarul pentru prestațiile de securitate socială, fiți conștienți de modul în care venitul dvs. ar putea afecta suma pe care o primiți dacă sunteți mai mică decât vârsta de pensionare completă pentru data nașterii, așa cum a fost desemnată de Administrația de securitate socială.

De asemenea, dacă constatăți că nu vă puteți retrage imediat după ce v-ați planificat și trebuie să continuați să lucrați, puteți încerca să micșorați perioada de pre-pensionare extinsă prin re-strategizare. Practic, trebuie să măriți suma pe care o economisiți, astfel încât să scurtați timpul pentru a vă atinge obiectivul. Iată câteva modalități de a vă mări economiile: Luați în considerare consolidarea sau refinanțarea datoriilor pentru a reduce plățile lunare pentru cardurile de credit și alte împrumuturi, inclusiv creditul ipotecar. Puteți redirecționa reducerea plăților de dobânzi la ouăle dvs. de cuib în pensie. Faceți schimbări care reduc sau elimină cheltuielile pentru obiectele de lux sau alte lucruri de care nu aveți nevoie. Ar putea fi mai ușor decât crezi! Luați în considerare utilizarea unei mașini mai puțin costisitoare, cumpărarea de obiecte mai bune și chiar mutarea într-o casă sau un apartament mai mic sau mai puțin costisitor. Deși poate fi dificil să faceți aceste schimbări, vă puteți bucura de faptul că acestea vor contribui la creșterea nivelului de trai în timpul pensionării, atunci când este posibil să nu doriți sau să puteți lucra - sau să obțineți locuri de muncă de mare plăcere.

Controlul activelor dvs. în timpul pensionării dvs.

• Evaluarea alocării activelor
• Recomandarea de a vă face banii pentru dvs. se aplică și în cazul anilor de pensionare. Îndeplinirea acestui obiectiv înseamnă investirea activelor pentru a produce o rentabilitate a investițiilor.

Acestea fiind spuse, este important să vă păstrați activele în siguranță în timpul perioadelor de pensionare atunci când aveți mai puțin timp să vă recuperați din criza pieței. Aceasta înseamnă că este posibil să trebuiască să treceți de la investiții cu risc mai mare la cele care produc o rată de rentabilitate garantată. Cu toate acestea, realocarea dvs. depinde de vârsta în care vă aflați la pensionare și de starea sănătății. Retragerea anticipată, mai ales dacă aveți o speranță de viață mai lungă, poate necesita investiții mai agresive chiar și în perioada de pensionare. (Pentru mai multe informații despre alocarea activelor, a se vedea

Obținerea unei alocări optimale a activelor

și

6 Strategiile de alocare a activelor care funcționează ) "Longevitatea portofoliului dvs. de pensii este foarte sensibilă la returnarea primii câțiva ani de retrageri ", spune Kevin Michels, CFP®, planificator financiar cu Medicus Wealth Planning din Draper, Utah. "Retururile negative pe termen scurt pot reduce considerabil durata de viață a portofoliului dvs. De aceea este important să aveți o alocare adecvată a activelor începând cu prima zi de pensionare. " Când realocați investițiile, luați în considerare și nivelul lichidității rezultate și modul în care aceasta vă va afecta capacitatea de a face retrageri atunci când aveți nevoie de ele. De exemplu, valorile mobiliare care nu sunt tranzacționate public sau deținute îndeaproape pot dura de la câteva săptămâni până la peste un an. Realocarea activelor fără atenție la lichidități vă poate lăsa fără numerar, ceea ce devine o problemă, mai ales atunci când trebuie să retrageți sumele minime necesare de distribuire (RMD) până la termenul aplicabil (începând cu vârsta de 70½ pe )

. Au existat numeroase cazuri de persoane care nu și-au respectat termenele limită de plată, deoarece activele nu puteau fi lichidate în timp.

Gestionarea fluxului dvs. de venituri Fluxul dvs. de venituri în timpul anilor de pensionare depinde, de obicei, de cheltuielile dvs. anuale, suma pe care ați economisit-o și numărul de ani de proiect pe care îl veți acoperi.Pentru a vă echilibra veniturile cu cheltuielile dvs., luați în considerare următoarele: Faceți o listă a cheltuielilor dvs. lunare, cum ar fi utilitățile - inclusiv energia electrică, telefon, gaz și apă - alimente, chirie sau impozite pe proprietate și transport. Luați în considerare și cheltuielile medicale și de petrecere a timpului liber Aceste sume pot să se schimbe în fiecare an din cauza creșterii costului vieții, ceea ce înseamnă că trebuie să faceți o evaluare la începutul fiecărui an. În general, inflația crește cu aproximativ 3% pe an, dar ar putea fi mai mare pentru anumite cheltuieli, cum ar fi cele medicale și sănătatea.

Înregistrați suma pe care ați salvat-o pentru pensionare. Acestea includ economiile dvs. obișnuite și soldul contului dvs. de pensii.

Luați în considerare speranța de viață și adăugați suplimentar pentru a vă asigura că venitul va dura.

• Bineînțeles, ultimii doi factori determină împreună venitul lunar pe care îl puteți obține în timp ce economiile dvs. vor dura. Uită-te la cât de mult ai salvat față de numărul de ani în care te aștepți că vei avea nevoie de ea. De exemplu, spuneți că credeți că numărul va fi de 20 de ani și că veți avea economii de 500 000 $. Alocarea dvs. lunară ar fi de aproximativ 2, 100 USD. Adăugați această sumă la suma pe care o veți primi de la sistemul de securitate socială (și orice beneficii de pensie, dacă le aveți). Aceasta este ceea ce aveți ca venit pentru a vă acoperi cheltuielile lunare. (Pentru a estima venitul dvs. din Securitatea Socială, utilizați calculatoarele pentru beneficii de pe site-ul SSA.)
• Vă uitam la cheltuielile dvs. în fiecare an vă va ajuta să determinați dacă trebuie să vă ajustați cheltuielile, asigurându-vă că nu vă compromiți veniturile dvs. în anii viitori. (Notă: Când evaluați nevoile dvs. de pensionare, asigurați-vă că includeți orice venit de la soțul / soția dvs., precum și cheltuielile soțului / soției dvs.)
• Venitul dvs. din vehiculele de economii pentru pensionare

Suma veniturilor de care veți avea nevoie retrageți de la vehiculele dvs. de economii la pensie, în general, depinde de cât de mult aveți sau veți primi de la alte surse, cum ar fi economiile obișnuite și asigurările sociale. Atunci când este posibil, nu uitați să vă retrageți din contul de pensionare decât vi se solicită în fiecare an prin regulamentele IRS. Acest lucru va permite ca suma rămasă să continue să crească cu amânare fiscală sau să fie scutită de impozit în cazul IRA Roth. Acest lucru va contribui, de asemenea, la reducerea sumei pe care trebuie să o includeți în venitul dvs., reducând astfel impozitele pe care le veți datora pentru anul respectiv. Venitul dvs. determină, de asemenea, ceea ce trebuie să plătiți pentru Medicare Partea B.

Odată ce ați determinat cât trebuie sau va trebui să distribuiți din contul dvs. de pensii pentru anul, contactați administratorul planului de pensii sau furnizorul de servicii financiare pentru a stabili distribuții din contul dvs. de pensionare. Pentru a face acest lucru, solicitați ca distribuțiile să vă fie plătite la o dată ulterioară și să continuați cu o anumită frecvență, cum ar fi lunar, trimestrial sau anual.

La stabilirea distribuțiilor programate, asigurați-vă că suma pe care o solicitați este suficientă pentru a satisface orice RMD. În cazul în care suma pe care o retrageți din contul dvs. de pensii pentru anul respectiv este mai mică decât suma dvs. RMD, veți datora IRS o pedeapsă de 50% din deficit, denumită o pedeapsă de acumulare excesivă [vezi

Evitarea greșelilor necesare Distribuții minime (RMD)]

.Stabilirea distribuțiilor programate vă ajută să vă asigurați că distribuția dvs. nu este doar distribuită în timp util, ci și că veți primi plățile dvs. fără să fiți nevoit să contactați în fiecare lună instituția dvs. financiară.

Veniturile provenite de la autovehiculele de pensionare pot afecta impozitele pe venit Atunci când vă stabiliți cheltuielile și veniturile anuale, aveți în vedere faptul că este posibil să trebuiască să plătiți impozite pe sumele pe care le retrageți din conturile de pensii amânate. Aceste sume vor fi tratate ca venit obișnuit în scopuri fiscale. Dacă retragerile apar înainte de vârsta 59 ½

Dacă retrageți active din contul dvs. de pensionare înainte de a ajunge la vârsta de 59

½

, sumele vor fi supuse unui acciz de 10%, excepțiile stabilite de regulamentul IRS (a se vedea

9 Retrageri de IRA fără penalizare ). Această acciză se percepe în plus față de toate impozitele pe care le datorați asupra sumei. Dacă trebuie să distribuiți sume din contul dvs. de pensionare înainte de vârsta de 59 ½ , discutați cu planificatorul dvs. financiar despre strategii de evitare sau minimizare a accizelor. Linia de fund Ca și alte aspecte ale planificării financiare, gestionarea veniturilor pe care le veți primi pe parcursul anilor de pensionare necesită o planificare atentă. Este esențial să nu așteptați până când vă retrageți pentru a începe să vă planificați planurile financiare. În schimb, reevaluează-ți starea financiară pe parcursul anilor de pre-pensionare, astfel încât să poți stabili dacă trebuie să te amâne la pensie. Cel mai important, discutați cu planificatorul dvs. financiar, care va putea să vă determine nevoile dvs. specifice. (Rețineți că subiectele abordate în acest articol sunt discutate dintr-o perspectivă generală.)