Atunci când anul calendaristic se apropie de sfârșit, mulți canadieni sunt plini de sfaturi, gratuite și altfel, despre ce să facă cu Planul lor de economii pentru pensionari înregistrați (RRSP). Ianuarie marchează o linie neclară în contribuții, este ultima șansă pentru contribuțiile la Planul de economisire înregistrat (RESP) și este de asemenea considerată o perioadă pentru a maximiza orice cameră rămasă pe RRSP dvs. regulate, fie prin stabilirea de finanțare (luând un împrumut) sau transferând venitul disponibil în contul dvs. RRSP (folosind numerar). Limita soft a lunii ianuarie este urmată în curând de linia absolută din 1 martie, ziua în care anul dvs. fiscal revine la nivelul contribuțiilor dvs. RRSP. În acest articol, vom examina câteva dintre problemele legate de contribuțiile RRSP.

AD:

Pentru a afla mai multe despre RRSPs, consultați Cum sunt impozitate plățile înregistrate pentru pensionarea înregistrată (RRSPs)?

Plata datoriilor sau salvarea pentru pensionare?
Deși majoritatea informațiilor populare despre RRSP-uri fac să pară că ar trebui să începeți imediat după ce medicul vă eliberează din uter, acum este la fel de bun ca oricare altul. RRSP este adesea descris ca cel mai bun program creat de guvern pentru a ajuta cetățenii să se pregătească pentru pensionare. Dacă v-ați născut după 1970, există totuși o șansă foarte bună ca acesta să fie singurul program guvernamental când vine timpul să vă retrageți.

Cea mai bună modalitate de a începe un RRSP este prin contribuții regulate. Acestea sunt retrageri automate pe care le puteți seta doar după ziua de plată, astfel încât să nu fiți niciodată tentați să săriți peste o lună.

Există o confuzie cu privire la faptul dacă merită să începeți un RRSP în timp ce se datorează în continuare împrumuturilor de consum (linii de credit, cărți de credit, împrumuturi auto etc.). Din perspectiva numerelor, este mai bine să plătim mai întâi datoria datorită faptului că datoria de întreținere are o rată garantată de rentabilitate a venitului disponibil crescut, datorită reducerii datoriilor, în timp ce investițiile de orice natură prezintă riscuri. (Pentru a afla mai multe, citiți Investiți în ciuda datoriilor .

Plătirea creditului ipotecar sau adăugarea la RRSP?
Creditele ipotecare și creditele pentru studenți intră în zona gri a datoriilor atunci când vine vorba de RRSP. Aceste datorii sunt, de obicei, pe termen lung și cu dobândă redusă. Împrumuturile pentru studenți au chiar și o deducere fiscală. Din nou, din perspectiva numerelor, când sunteți tineri, plata în ipotecă ar trebui să aibă prioritate față de cele mai multe investiții. Plata mai repede a ipotecii acum vă va economisi mult în plățile de dobânzi în viitor. Ca atare, ipoteca dvs. ar trebui să ia prioritate datorită randamentului garantat pe care îl câștigi în economii de dobândă. (Pentru a citi mai mult, verificați Fii mai rapidă la credite ipotecare și Plătiți-vă ipoteca .)

Acesta este un fapt pe care majoritatea oamenilor nu îl găsește în afara numerelor. Există un sentiment de securitate viitoare care vine de la maximizarea RSPP dvs. în fiecare an, indiferent dacă faceți bani în ea sau nu.Această dorință de a echilibra responsabilitatea ipotecară cu marginea psihologică a investiției pentru pensionare a condus la numeroase strategii fiscale diferite. Unul dintre cele mai populare este sistemul de maximizare a planului de economii la pensie și utilizarea rambursării taxelor pentru a efectua o plată suplimentară asupra ipotecii. Vă menține în datorii mai mult decât dacă ați folosit pur și simplu banii contra ipotecii în loc de limita RRSP, dar echilibrează necesitățile financiare și psihologice.

Nu este nimic în neregulă cu investiția pentru pensionare în timp ce plătiți ipoteca. Făcând acest lucru este mult mai bine decât strângerea datoriilor consumatorilor în timp ce plătiți ipoteca. Dacă vă decideți să mergeți tot pe ipotecă, va trebui totuși să vă schimbați mai târziu și să ieșiți pe contul dvs. RRSP odată ce ipoteca dvs. este achitată. Nu puteți înșela și face controlul datoriei pentru planificarea pensiilor sau invers, dar cele două sunt interconectate. În cele din urmă, această decizie se bazează probabil pe o alegere personală.

Adăugarea de datorii pentru a crește RRSP
Ar trebui să împrumutați bani pentru a vă maximiza RRSP? În general, nu. Dar dacă sunteți ca majoritatea americanilor nord-americani, ați împrumutat să cumpărați o mașină, un mobilier, un televizor sau să faceți altceva mai mult din punct de vedere financiar decât să vă maximizați contribuția anuală. Dacă RRSP este singurul dvs. vehicul de investiții, atunci sunteți mai bine să împrumutați pentru a maximiza și a plăti în numerar pentru ceva, o mașină, un televizor etc., pe care ați intenționat să le utilizați pentru a cumpăra fonduri împrumutate.

Împrumuturile RRSP sunt dobânzi mai mici, dar nu deductibile. Dacă aveți investiții în afara RRSP dvs., ar fi mai bine să vă depășiți RRSP cu fonduri disponibile și apoi să împrumutați pentru alte conturi de investiții. Împrumuturile pentru a investi în conturi non-RRP vor determina o altă deducere fiscală pentru dobânda de pe împrumutul pe care l-ați investit. Aceasta este o strategie excelentă, dar întoarcerea finală depinde de competența dvs. ca investitor, indiferent dacă împrumutul este deductibil fiscal. Practic, obiectivul este de a reduce la minimum toate datoriile, în special datoria cu dobândă mare, nedeductibilă.

Ar trebui să împrumuți pentru a începe RRSP? Asta depinde atât de mult de personalitate ca de vârsta ta. Dacă sunteți în vârsta de 20 sau 30 de ani, ocupați un nivel ridicat de impozitare și sunteți un salvator prost, dar un debitor sârguincios, atunci poate fi benefic pe termen lung. Poate că este cel mai prost mod de a vă mări securitatea financiară. Reducerile și complicațiile pe termen lung pe care le veți plăti, probabil, pe banii dvs. vor depăși, în general, povara plăților de dobânzi în acest caz. Băncile răspund acestei strategii cu condiții de împrumut extrem de rezonabile atunci când fondurile urmează să fie utilizate într-un RRSP. Dacă nu se încadrează în categoria menționată mai sus, este mai bine să mergeți pe traseul lent și stabil al transferurilor automate regulate.

Concluzie
Amintiți-vă că consilierul bancar, care vă poate impulsiona să împrumute, este asigurat de o întoarcere sigură pentru instituția sa, nu pentru tine. Un împrumut de contribuție RRSP este cel mai dulce tip de împrumut pentru o bancă, deoarece de obicei oferă randamente bune pe termen scurt cu un risc mai scăzut de neplată decât majoritatea împrumuturilor.În același timp, perspectiva numai asupra numerelor este foarte limitată la finanțarea personală în ansamblu. Poate că există cineva care trăiește o viață de raționalitate financiară perfectă, dar este îndoielnic. Adevărul este că, odată cu acest an, e singurul expert RRSP pe care te poți baza. Știți dacă adăugarea unei datorii mai mari pentru a obține o pauză de impozitare mai mare se va potrivi mai bine cu planul dvs. financiar decât oricine altcineva.

Pentru a afla mai multe despre RRSP, consultați tutorialul nostru pe Planurile de economii pentru pensionari înregistrate (RRSP) .